看到很多网友大谈生财之道，什么你不理财，财就不理你，说的头头是道。笔者是一名普通工薪族，谈到如何去理财，这几年结合经历也有点想法。
理财就是“打理财产”，本质是“让钱生钱”。如何让钱生钱？这就涉及钱的来源和钱的去处。对于大多数人来说，钱的来源来自于坚持积攒薪水，也就是学会储蓄是解决好“钱的来源”问题，接着就要思考“如何让钱生钱”的问题。
首先，钱是什么？经济学中讲，钱是一种纸质（电子）债权交易凭证的货币，一方面它自身没有实际价值。另一方面，社会中的货币是逐年增多的，如果你常年持有货币，那么你持有的现金所占全社会现金的比例就会持续下降，也就意味着你的现金是在不断贬值，而不是增值的。因此，要实现“让钱增值”这一目标，就要持有“资产”，也就是钱的去处。那么，什么又是资产呢？资产就是生活中所有能用现金买到的实物、技术、版权、服务等等，但并不是每项资产都能给大家创造收益。能创造效益的资产就是能在未来持续创造现金流的资产，并尽可能多的分散持有资产，而不是只去购买家用轿车等消费性资产。因此，我们需要将钱花在购买这种能创造效益的资产上。
其次才是考虑“稳健”的问题。对于一些人来讲，把钱存在银行或者购买银行理财产品就是比较稳健的理财策略。而在部分激进的人眼中，把钱存在银行所得的利息收入还跑不过通胀所造成的贬值影响，因此，他们认为存钱不是最稳健的方式。前后两者对于同一理财方式是否稳健的不同判断，根源在于这两类人的不同理财收益预期。预期高的认为不稳健，预期低的则表示比较稳健。另一个判断“稳健理财”的思路是“这种理财方式中的本金是否安全，盈利是否稳定”。因此“稳健”一词有两层意思，一个是“客观层面”，它受理财产品、理财方式的风险大小所影响，风险小，相对稳健；风险大，稳健系数就相对低。另一个是“主观层面”，你所能承受的就是最稳健的，相反你不能承受的就是不稳健的，所以“稳健理财”只是相对而言的，我们要做的就是将自己选择的理财产品控制在“稳健”的范围内。
通过以上分析，我们知道稳健理财的意义不仅在于追求本金的安全，还在于追求一定的可观回报，但是高收益和稳健之间本身就是矛盾的，怎么解决这个矛盾呢？我所提倡的就是一种相对平衡加分散的理财思想。举例说明：假如目前有100万现金，拿出80万，用来购买银行收益为5%的理财产品，这项理财每年能带来4万元的收益。剩下的20万元，则可以选择购买优质公司的股票并长线持有，以搏取更高的收益。这样每年有4万的固定银行理财收益，因此这20万元股权投资就可以承受20%的最大亏损。当这种极端情况发生时，银行理财收益正好对冲掉购买股权资产的亏损。在这种方式下，既可以保证本金的安全，又可以搏取更高的收益。
总之，任何理财方式都有它自身的风险，生活中也没有绝对稳健的理财方式，我们能做的就是采用多样化加分散的理财方式，结合科学的仓位管理来减小我们所承受的风险。
一、年轻人应该如何从零开始存钱理财？木风恒创业问答纪二五八
年轻人应该如何从零开始存钱理财？木风恒创业问答纪二五八
有人问这样的问题：
一穷二白的年轻人
应该如何从零开始存钱理财？
我们给的回答是这样子的：
很难讲了
不过像这个问题很多人都遇到
但是很多人很少能像你这样寻找答案的
人不怕穷
就所志短
志短的话
就真的穷到底了
就算是暂时富有
也会慢慢变穷的
所以最要紧是自己的观念要通
这个只有不断的在修炼自己的品德修养
只有自己的品德修养提升上来了以后
就会明白怎么去做这个事情了
每个人的做法不一样
但是其基本原理是一样的
那就是
当省不用
当用不省
这句话能够领悟到了的话
自然就会懂得如何去做规划了
得要懂得灵活变通
因为每个人不一样
所以做法也会不一样
只有找到合适自己的那个方式才好办
别人说的也只是参考而已了
但不管怎么样
只要时时懂得
行有不得
皆反求诸己的话
那么就算自己遇到再大的麻烦或困难
也会很快寻找到化解之道的
这句话也是非常重要的
运用得好
也会让自己快速提升自己的品德了
二、中年危机，而财富未达标，如何理财而让自己有安稳余生，求指导
今年43岁，普通职员一个，生活在一个贫困地级市。职业生涯也就这样了，想通过现有资产理财实现人生安稳，求网友指导，
先说情况：三口之家，一个儿子，初中，学习还可以。
固定资产：两套住房（自住144平方，一套82平方的还未交工）；一间门面房（二层共114平方）。一辆车（2010年逍客）
存款：70万元（其中银行40万元，余额宝等处30万元）
投资理财：15万元
外借：10万元（全部穷亲戚，无利息）
收入情况：我年工资收入6万元（惭愧，以前不错，现在不行了）
媳妇年工资收入10万元。
房租收入年5万元（地段不好，经济也差，租不上钱）
其它收入（利息、理财等）5万元。
合计年收入26万元。
支出情况：我们都大手大脚惯了。多年来无理财观念，花钱不算账，一万元在手不知怎么就没有了。 如今过了时间，上有老下有小，支出也多了起来，孩子、老人都要花钱了。
请大家觉得，就当是自己这么个情况，如何开源节流，通过理财方式让自己实现财富增值，不用太辛苦上班挣钱？
三、年终奖如何理财？广发银行奉送锦囊妙计
又到岁末年初，对于许多职场人而言，最开心的事莫过于领到一笔期待已久的年终奖金，相信在今年经济形势复杂、“二师兄”身价飞涨的大背景下，这笔收入会像冬日暖阳一样给大家带来好心情。在这一幸福时刻，你是否有计划如何打理这笔奖金？是拿去购物、旅游好好犒劳一下自己，还是给家人准备一份特别的礼物，又或是通过投资理财实现“钱生钱”？
虽然不同人群年终奖的数额不尽相同，对投资的偏好及风险承受能力也有差异，但理财的核心理念及方法皆有共通之处。作为中国人寿集团成员单位，广发银行积极探索创新，践行高质量发展的要求，与中国人寿集团及其成员单位共同开发多元化产品，满足客户综合金融服务需求，为中国家庭财富管理保驾护航。在此，广发银行投资理财顾问为大家送上年终奖理财锦囊，供投资者参考。
锦囊一：攻防兼备，在资产选择上需更加适合自己
在做投资理财前，宏观经济环境是必须考虑的一个因素。广发银行上海分行零售银行部高级主管高光朗认为，目前全球主要经济体基本都处于宽松周期，在这样一个大背景下，如何锁定长期利率是摆在每一个人面前的问题。2020年对于理财市场将是承上启下的一年，资管新规在这年底将会正式结束过渡期，未来所有的投资类产品都将按实际投资收益兑付给客户，刚性兑付、预期收益类产品都将告别我们，因此在资产选择上需更加适合自己。
对于年终奖的投资规划，高光朗建议将到手的奖金分为防御类资产和进攻类资产。防御类资产以稳健为先，不过度追求收益。从目前各大类资产的特点来看，储蓄存款及年金类保险是最为合适的。储蓄存款不属于投资类产品，是可以保本保息的，作为防御类资产的底仓配置非常适合。实际操作中宜做长不做短，即选择期限相对长的储蓄产品，这样可以在一定的时间段内保证利率的稳定，减轻利率波动的影响。同样年金类保险也是稳健投资的选择，包括本金以及主险的约定收益和附加的万能险账户中的保底利率，在合同中都有明确约定，这种确定性对长期资产来说非常重要，所以使用“年金保险+储蓄”可以作为防御类资产的核心组成部分。
但整个资产配置组合中只有防御类资产是不够的，还要搭配进攻类资产。很多投资产品都属于进攻类资产，高光朗认为未来股市可以期待。“当然，以目前的情况来说远远谈不上牛市，但从配置的角度来说，无论建仓还是加仓都是可以灵活选择的，以A股当前的估值来看，空仓不是一个好选择。”高光朗提醒，有波动才会有更大的潜在收益，每个投资者都应该根据自己的实际情况及风险承受能力来做进攻类资产的配置。
锦囊二：未雨绸缪，为自己和家人增添一份保障
广发银行深圳分行首席投资顾问温川认为，健康才是最大的财富，新年伊始，与其将年终奖用于实物消费，不如为自己、为家人购买一份适合的保障。如今在职场打拼的白领们不仅面临着连续走高的CPI和居高不下的房价，而且还要承受来势汹汹的“现代病”，在亚健康已然成为现代人生活“新常态”的背景下，在决定年终奖的使用时，不妨考虑为自己和家人增添一份保障，防患于未然，即便风雨来袭，也不至手足无措。不同年龄段、经济基础的人应采取不同的策略。
温川认为，对社会新人来说，最应当筑起的是保险金字塔最基础的部分。社会新人的事业、收入都处于金字塔底部，所以他们相应的保险规划也应从点滴起步。意外险和重疾险的保障是最为迫切的，投保时必须考虑到经济能力，意外险的保费费率较低，可以满足低保费高保障的需求，而重疾险则是为了避免家庭经济被突发的疾病拖垮。
对年轻夫妇来说，温川首先推荐医疗保险，消费型的医疗保险性价比较高，而考虑到意外风险对年轻家庭同样会造成沉重打击，因此也将意外伤害保障纳入年轻夫妇首选保障中。家庭支柱肩负全家经济来源的责任，首先应对自己的生命建立足额保障，寿险、意外险等产品是第一选择，其次是重疾保障，身故和意外伤残会对家庭造成经济收入中断或是大幅减少的不利影响，而重疾则会造成仅凭社保无法应对的大额医疗费用的开支，这些都会重创家庭经济。在安排了上述保障后，退休规划就是接下来需要考虑的。尽管养老保险的利率不是所有理财工具中最高的，但它能提供可以覆盖人生必定经历的很多个经济周期的长期的保证给付，同时主流的分红养老险还有一定的利率补偿调节功能，所以建议个人所需要的退休后要保证的最低生活水平可以通过社保和商业保险来保障。
对于高端人群来说，往往更关注资产保全和传承的问题，此时合适的保险恰恰可以满足这些需求。很多富裕人士尽管有很多资产，却没有良好的现金流，在紧急时刻往往会周转不灵。综合考虑下，高端人群更适合具有高现金价值的终身寿险产品，并根据需求附加一些重疾、意外保障及年金保险。
锦囊三：理性投资，相信专业的力量
目前市面上的投资理财产品五花八门，业内专家认为，面对错综复杂的投资市场，对于缺乏投资经验的投资者来说，与其作为“散户”单打独斗，不如主动借力专业的财富管理机构，让其帮助打理家庭财富，以提升风险应对能力。
作为国内首批组建的全国性股份制商业银行，广发银行投入巨大人力、物力，打造“广发财富管理”品牌，为客户提供量身定制的资产配置服务，成为商业银行中“资产配置服务的领跑者”。近年来，广发财富管理在银行业协会及权威媒体组织的评选中获得多项大奖，体现了社会和广大客户对广发银行的高度广泛认可。
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