说起理财,大家第一时间应该会想到买股票,购置房产,银行存款等等。但是大家也看见一些问题,股票高风险如走钢丝,房产由于政策问题也不尽人意,至于银行存款,大家都知道其虽然稳定,但收益真的是微乎其微。所以我在这里想谈论一下一种新型的投资产品_白银。
说到这里,大家可能会问,为什么要谈论白银呢?投资白银怎么可以帮我们理财呢？那我们就先要搞清楚什么是理财
一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：
(1)理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。相对于白银而言,其短线赚钱则属于投资,长线持有则偏向于理财。
(2)理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱(现金流出)，也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。正所谓你不理财,财不理你。就银行存款来说，小则一年半载，多则十年八载，资金都压在银行里，缺乏流动性。
(3)理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险。有人会问，白银风险高吗？我只能说风险是有的，但是绝不像股票那么高，而且白银可以双向买卖，买升买跌都能赚到钱，比股票多一重保障。
白银投资理财好比是一座金山，里面蕴藏着数不尽的财富。我们没有必要也不可能把它的财富在一朝一夕都收入囊中。我们为什么不能放下急于发财的心态，踏踏实实、一个点一个点地去赚取财富呢？在我的炒金生涯中，我一直都坚持这样的投资理念：炒银最重要的不是你一次能够赚取多少，而是你能不能稳定地获利，长久地立足生存。
在市场波动中有70％左右的时间都是震荡的，只有30％左右的时间是单边上冲或者下跌，那么积小胜为大胜就是长久立足的制胜法宝。古人云：不以善小而不为，不以恶小而为之。我们把它搬到理财上，可以理解为：不要太贪，分批入场。进场和补仓的时候仓位要小，虽然利润少点，但积小胜为大胜，才是常胜。总想一次就满仓冲进去做个大行情，发大财，反而可能由于不及时离场使到手的利润又成为泡影。这样贪婪的例子太多了，相信每个人都遇到过。对于上升行情，你还有大胜的可能。对于震荡行情和下跌行情，你只能在震荡过程中赚差价或者做超跌反弹，本来就没有大钱可赚，如果再不抓住小胜的机会，那么只有观望等待的份了。
大海虽然浩瀚，也是由无数个小水滴组成的。华尔街的投资高手中，不管是索罗斯还是巴菲特，他们的财富也是从每一单的交易中一点一点积累的，没有几十年的积累他们也不可能拥有今天的成就。
古人云：不积硅步无以至千里，千里之行始于足下。希望这句话成为我们之间的共勉。
一、诚信在线讨论中产人士如何让资产稳定增值
中产人士往往是社会中的夹心层，财务没有完全自由，对生活的品质却有更高追求，导致了生活压力巨大。中产人士应该如何管理资产才能让资产稳定增值并逐步提高生活质量呢。
本刊记者 张雅凝
张先生今年3 5岁，任公司部门经理，每月收入稳定在15000元左右，太太每月收入8 0 0 0元。两人在北京生活，育有一子，孩子今年9月将上幼儿园。
目前，张先生家庭每月生活基本开销5000元，车辆支出1000元，儿子教育费用10 0 0元，家庭医疗费用50 0元，共计750 0元。
从2008年开始，他们就用月收入结余做基金定投，每月约2500元。两人年终奖合计10万元，每年张先生和太太都要外出旅游一两次，花费在2.5万元左右，同时每年的人情支出约1万元，购物过节费用约2万元。算上车险支出，家庭年度性结余约6万元。
资产方面，张先生和太太在市中心有一套2房2厅自住房产，市值3 50万元，贷款已全部还清。他们现有活期资金120万元，初始投资股票、基金有60万元，但这两三年“缩水”后还有近40万元。除此之外，还有自备车一部，折旧后市价约10万元。
按理说，像张先生这样有房无贷、有车、有存款、有稳定工作的中产人士，生活应该很是滋润，不过实际上，他的烦恼也不少。股票大环境不好，导致张先生资产亏损严重，并且一套就是几年。好在投入资金比例不算太高，自己也认了。其余的钱张先生就用来打打新股，2 010年倒有10%左右收益，没想到11年12年连打新股被套多次，折腾了两年后，资产回报率还不如存款利息高。孩子出生后，考虑到将来的居住，张先生原本打算将两居换成三居，但由于之前房价太高，一直在犹豫。国家房产调控政策出台，由于夫妻双方在父母房产上都有名字，索性暂时也搁置了这个念头。因此，张先生最近决定还是安下心来先做些有稳定回报的投资，今后看情况再换房，同时也开始准备孩子将来的教育费用。
另外令他举棋不定的是，从20 08年开始的定投基金到现在投入的本金也有近10万元，最近一查，还是处于亏损状态，张先生打算终止掉这项投资，于是他找到了《投资与理财》理财师希望能给出明确建议。
中产人士如何让资产稳定增值(A)
家庭财务分析
流动性健康诊断
张先生家庭目前有流动性资产12 0万元，流动性健康诊断数值高于标准值，说明家庭中有过多的闲置资金，不利于家庭资产增值。建议张先生留出足够的应急资金，其余部分进行房产或其他投资，以产生更多的投资收益。
家庭保障能力指标
目前张先生的家庭保障指标低于合理区间，说明家庭可能未获得足够的保险保障。建议在理财顾问的帮助下，根据家庭的具体情况，选择合适的保险。
财务自由度诊断
张先生的财务自由度指标为零，这意味着张先生工作收入即是自己的全部收入，一旦工作出现问题，就相当于切断了全部收入来源。建议张先生学会使用适合的理财工具，逐步提高理财收入，更快的适应理财的生活，防范风险，提高理财的能力。
理财建议
现金规划
张先生家庭理财收入非常低，这与家庭投资性资产在总资产中的占比较低有关。一般情况下，家庭资产分为3部分，其中流动性资产和自用性资产只能为家庭带来很少一部分理财收入。建议张先生家庭提高投资性资产的比例，以提高理财收入。
根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看，张先生属于激进型投资者。建议将目前可用的160万元资产分成4个部分，即流动性、收益性、成长性、保值性资产。
其中流动性资产以留存3至6个月家庭月开销为宜。张先生家庭每月开销约12083元，留存36250元左右的流动性资产即可。这部分资金可以通知存款、开放式理财产品、货币基金等形式存在。
收益性资产可以配置50万元左右，以投资债券、国债、固定收益银行理财产品等为主，可以适当提高收益率，保持稳定。
成长性资产可以配置70万元左右，投资股票、基金、信托类理财产品等资产。该类资产与经济周期高度相关，可以根据经济周期的变化，在理财师的建议下，进行适合的投资，以提高投资收益，增加理财收入。
保值性资产投资3 0万元左右，可由寿险、贵金属、投资性房产等组成，其中重点推荐贵金属实物投资。与股票、房地产和基金等理财工具相比，贵金属实物投资(尤其是黄金(1659.10,2.50,0.15%))具有保值和收藏、抵御通货膨胀和经济风险的功能。如果张先生觉得贵金属实物投资成本较高，保存不方便，还可以选择农行新推出的贵金属账户业务。该业务类似于“纸黄金”业务，虽然不可以提取黄金实物，但投资成本较低(每克点差仅有0.8元)，可以买涨也可以买跌，且投资品种丰富，包括黄金、白银、铂金、钯金等。)
孩子教育金规划
张先生的孩子年纪尚小，离进入大学的时间还有至少12年时间，建议做一个长期的教育金积累计划。张先生家庭处于收入持续增长期，所以教育金的积累不会给家庭带来很大负担。按照国内平均水平计算，一个大学生从入学到毕业约花费10万元左右，从现在开始选择定期教育金储蓄或教育保险都是不错计划。如果孩子将来有出国计划，此项教育金就应相对的调整额度，假设张先生的孩子从高中开始打算出国读预科，就应该储蓄约2 0万的资金以备初次学费和房租费。平摊到每年约需储蓄3万元左右。
保险规划
现在张先生家庭的经济状况正常，且家庭的收入比较高，具有一定的防范风险的能力。
但是万一发生意外(尤其是张先生)，家庭的经济状况会发生很大的变化，可能会给家庭财务造成巨大的困难和损失。因此，为了防范意外的风险，张先生家庭需要增加保险方面的投入，保险种类可考虑重疾险、意外险、定期寿险等保障型保险产品。建议张先生夫妻二人重疾险各自购买5 0万元保额，这个额度基本可以满足一般重疾的治疗需求。此外，建议张先生的定期寿险保额为100万元，张太太的寿险保额为80万元。价格方面，张先生50万元保额的重疾险年缴保费约21500元；附加100万元意外险保额，20年期的定期寿险，年缴保费约3820元。张太太50万元的重疾险年缴费约13000元；附加80万元保额，20年期的定期寿险，年缴保费约1752元。
中产人士如何让资产稳定增值(B)
家庭财务分析
资产负债情况分析
张先生目前家庭资产总计5 2 0 万元。流动比率= 流动性资产/ 每年支出=170/16 . 8 =10.12；储蓄比率=盈余/收入=22.8/39.6=0.58。
数据表显示，张先生家庭暂时没有负债，家庭负担轻，暂时不会遇到财务透支情况；固定资产占比较大，固定资产变现能力弱；储蓄比率较大，每月能积累储蓄的资金较多。家庭的活期存款远远超过合理标准。
家庭有一定的风险投资意识，但是购买的股票基金处于亏损状态，约亏损33%。
收支情况分析
张先生任公司部门经理，每月收入稳定在15000元左右。太太每月收入8000元。孩子即将上幼儿园，预计未来孩子教育支出会逐渐加大。每年安排了一定的旅游费用，人情费用也不低，有利于家庭和社会交际圈感情维系。
其它财务情况分析
房产情况：自住房一套市值约3 5 0万元，无贷款。建议适当扩大家庭负债，提高这里资产的边际收益。
股票基金投资情况：初始投资60万元，目前处亏损状态，市值约40万元。
保险投资情况：暂无信息。
总体而言，张先生家庭固定资产比例高，流动性差，无负债。家庭储蓄率较高，财富积累效应明显。家庭有一定的风险资产意识。
理财目标
1、平衡家庭财务风险，制定稳妥理财计划
2、为孩子准备将来的教育金
3、家庭保障计划
理财建议
资产规划
张先生家庭固定资产占比较大，变现能力弱，不能有效实现增本的增值。建议将现有房产作为抵押，按揭贷款，购买门面房投资，以租养贷，实现资本的增值。
房产投资主要考虑：一方面是投资房产的种类和承受能力；另一方面考虑投资区域的发展前景。如果想充分赚取租金，那么就应该将房产投资于北京、上海这种流动人口大的城市；如果想赚取差价，应该将房产投资于高速发展的新兴城市和环境优美的卫星城市。在北京这样很成熟的中心城市，市中心一套30平米左右的门脸房租金甚至可达5000元，而且房子不易贬值，未来还有不少升值空间。购买这样的房子投资，是赚取租金和差价的不错选择。
目前相对中心区域购买30平米商品门面房总价约12 0万元。目前租金约合6万元/年。首付50%，贷款60万元，10年，贷款利率6.55%，每月还款6791元。如果考虑租金的抵消作用，其带来的家庭压力很小。
投资规划
张先生家庭有一定的风险投资意识，但是此前投资的股票基金均出现了亏损。长期而言，目前市场处于稳中回升阶段，建议继续持有，等待市场回暖。同时，建议更加注重债券及混合型基金的配置，待市场确认回暖之后，再考虑增配部分二级市场投资品。
教育金规划
张先生的孩子即将上幼儿园，离受高等教育还有大约15年的时间，可以做一个长期的教育规划。按照现在国内的教育费用估计，一个大学生一年的花费约为2万元，4年计8万元，如果这些学费按增长率4%来计算(暂不考虑通胀)，15年以后需要花费约14.4万元。建议选择教育储蓄或是教育保险，保证专款专用。另外，子女教育信托也是一个不错的选择。这些都是安全并且针对子女教育规划能使用的有利工具。
家庭保障计划
优先保障家庭经济主要贡献者。假设张先生一家的社保较为齐全，保险规划应偏重于购买定期寿险来作为不足部分的补充，越早投保，在保费上就越会有优势。以保费支出占家庭年收入的1/10来安排，保额基本上覆盖被保险人因意外而导致负债偿还及其他费用的支出为宜。在保险公司的选择上，建议以信誉口碑好、实力雄厚的大型保险公司为首选，不要贪图便宜，被保费诱惑，那样可能会带来赔偿能力不足的隐患。
孩子可补充意外伤害险。孩子正处于调皮贪玩的年龄，已有的医保需确认一下哪些病、伤花费可以保障，如果没有包含的话，建议考虑给孩子选择适当的意外伤害类的保险。
年金保险丰富养老金。如果希望生活质量高一些的话，可以考虑商业养老保险。
文章:诚信在线
文章整理:太阳
二、家庭收入不稳定 理财更要多手段
罗女士30岁，在一家中资公司担任人事工作，平均月收入固定1万元。先生与人合伙经营一家公司，收入不稳定，目前月收入1万元。家庭每月花销连房租8000元。
双方父母都有完善保障，不需要夫妻二人贴补。两人决定今年年底在徐汇区买房，
面积约90平方米，为此，家人准备了买房资金300万元(目前是现金和储蓄)。罗女士家庭所有资金皆用于投资，其中一部分投资于先生的公司，另有100万元投资于股市，目前套牢，股票净值约75万元；另有存款约40万元。
理财目标
1、除罗女士有综合保险外，夫妻二人皆无商业保险。罗女士意识到家庭风险较大，故而想优先考虑保险计划；
2、在上海徐汇区买房，面积在90平方米左右；
3、夫妻二人计划在妻子55岁时退休，届时希望保持现有生活水平。
财务状况分析
1、罗女士家庭月总收入2万元，生活日常开支8000元，月节余占月收入的60%，消费支出规划较为合理；同时目前没有负债，整体资产状况良好；
2、家庭抗击风险能力较低。夫妻二人都来自外地，目前只有罗女士有上海外来从业人员综合保险(包括工伤、住院医疗和老年补贴等三项保险待遇)，无法抵御家庭成长过程中可能遭遇的各种意外(如疾病、伤残等)对家庭财务的冲击。
3、罗女士这个双薪家庭，丈夫在自设的公司工作，收入不稳定，这本身属于创业的高风险投资，另一方又把储蓄投资于股票市场，同属高风险，这增加了未来家庭财务的不稳定性。
4、罗女士持有大量现金，计划购房，还可以投资一些流动性强、收益稳健的理财品种。
理财规划及建议
收入不稳定规划更重要
现有的综合保险不能有效地规避家庭财务风险和健康风险，理财师建议罗女士家庭拿出家庭年收入的10%，为夫妻二人各买消费型的重大疾病险100万元保额和意外伤害险100万元，这约等于现时家庭开资的10年保障。每个家庭都应该准备一笔家庭开销的应急金，以备不时之需。
考虑到罗先生收入不稳定，建议罗女士准备至少6倍的月支出，约5万元作为家庭紧急准备金，可以投资于债券基金或三个月定存也可以。作为企业经营者，我们建议罗先生把股票池的资金撤出最少50万元改为定存，假使公司将来需要资本金补充，这笔稳健而流动性高的准备金可及时派上用场。
持币观望不等于资金闲置
通过沟通，理财师了解到夫妻二人打算在徐汇区，近地铁口的位置买房，目前均价大约在4万元/平方米。按面积为90平方计算，夫妻二人大约能买总价在360万左右的二手房。
由于两人只打算首付230多万元，装修计划10万元内，剩余100万元用于投资。按30年贷款期限来算，购房后等额本息月均还款约为8500元，到时家庭月节余将在6000元左右，月还贷低于家庭收入50%的水平。就目标而言，罗女士家庭的置房计划实现起来不算困难。
由于罗女士购房的目的为自住，属刚性需求，购房的考虑重点为还款能力与地区的选择，现时的房产调控对他们的影响不大，现在一边看房、一边观望的做法是非常恰当的。
创富、理财小夫妻合理分工 虽然罗先生现时投资的企业未来可能带来较高的收益，但相对于企业本身属高风险投资，建议罗先生把企业财务与家庭财务分开，罗女士透过稳健的投资方法累积养老金，利用每月家庭的月现金流进行定期定额投资。按照罗女士的要求，55岁退休，维持现在的生活水平，30年退休生活约需975万元(我们假设退休金的投资回报为5%，而年通胀率也为5%)。考虑买房后增加了房贷还款的开支，家庭的节余相对减少，罗女士可以现在开始月投3000元建立退休资金池，以年平均10%回报计算，罗女士退休时可以累积月400万元的退休金。
此外，罗女士对理财很有悟性，她选择贷款买房，可以借助银行资金的杠杆作用，来加速家庭财富的积累。把购房基金中的100万元用于投资，只要每年的投资收益率高于房贷利率，就是一笔核算的买卖。建议这笔资金可以投资于一个中度风险的平衡型资产组合，包括信托、债券与基金等，假设年回报为8%，则20年后可累积约680万元的资产。
利用每月3000元的基金定投与100万元的平衡型投资组合，来搭建一个退休金蓄水池，可以让罗女士夫妇从容地为未来养老储备足够的资金，期间，罗先生也无需为此分心，可以专心于公司经营。
理财师手记
对于罗女士来说，由于丈夫创业还属于起步、发展阶段，收入尚不稳定，所以在理财规划上风险管理规划、养老规划都是非常重要的目标。
有好想法还要有好的操作
罗女士已有一定的理财经历，也形成了一些非常好的理财观念，如她能够充分意识到保险的重要性，并对家庭所面临的投资标的太过单一、投资风格过于激进波动过大的风险有清醒的认识。只是她还没有把这些宝贵的认识通过理财规划的调整，来具体落实到理财过程中。这是很遗憾的。理财，实际上是操作性很强的过程，再好的认识，不加以落实，也就无从体现。
通过沟通，罗女士意识到应优先考虑重大疾病等商业保险计划，通过购买消费型定期重疾和意外险，来拉高保障，以抵御有可能面临的重大家庭风险乃至企业风险。同时她也非常认可100万资金做一个投资组合，以及每月3000元做定投的投资方式，来达到战胜通胀，让家庭资产保值增值的目的。一方面利用整笔投资来实现高回报，另一方面通过定投来摊薄投资成本，两者结合，可望获得长期稳定的投资回报。
当然，现在的规划只是适合当前情况下的理财规划。随着罗女士家庭收入结构的变化，建议罗女士定期与理财师交流，根据实际情况调整理财规划，保障理财目标的最终实现。
保险规划
收入不稳定家庭宜用万能险
中国平安阮珎
对于收入不稳定的家庭来说，在对其进行家庭财务规划的时候往往存在较多不确定性，基本的思路是以稳健型理财为主并配置较高的家庭保险保障。而对于传统的寿险来说，一般都会设定固定的缴费期限，短则三五年，长则二三十年。在相同保额或保障的前提下，交费时间越短，则资金压力就越大；交费时间越长，则对收入的稳定性要求就越大。万能寿险的优点就在于突破了传统寿险的缴费时间和保额之间的相互限制，可以弹性地设置缴费时间和保险保额，满足客户的个性需求。
对于本案例中罗女士的家庭来说，既要考虑家庭保险保障、又要考虑购房后的还贷压力，还要规划未来养老。在这种情况下最适合选择的就是万能寿险。夫妻俩人的年交基本保费可以各自设定为10000-12000元，基本保险金额可以根据理财师测算后的结果来设定，并且还可以根据需要各自附加相应的意外伤害保险和重大疾病保险，不增加额外的保费支出，只在每月扣除相应的保障成本。基本保费的设定一般以不增加家庭经济压力为原则，一旦设定好以后尽量要按时交费，因为万能寿险虽然具有弹性交费功能，但前十年连续交费更有利于账户资金的积累滚存，同时能够持续按时缴费的客户都会有“持续交费奖励”，这笔奖励日积月累下来收益也不小。在此基础上，罗家夫妇还可以通过追加保费的弹性交费形式，定期或不定期的把资金投入到自己的万能寿险账户中，借助万能寿险稳健的盈利能力实现资产的保值增值，以此作为未来养老金的准备。
由于家庭成员的收入差别不大，所以对夫妻双方作相同的推荐，如果上述条件发生变化的话，则需要对保险规划进行进一步的调整。
健康才能快乐养老
多多
罗女士夫妇似乎不准备生育孩子，因此，他们的理财目标相对简单：一是防意外，包括重大疾病，二是储备养老金。
罗女士设想在她55岁时，他们夫妇俩一起退休，安享晚年。也就是说，他们打算在25年后养老。那么，25年后会是什么情景呢？
25年前，我们的父母退休时，一方面，他们的退休工资足以维持他们的晚年生活，另一方面，他们的子女正年富力强，有事一声招呼，都会赶来，周末的家庭聚餐也都热热闹闹。25年过去，尽管他们的退休工资“年年有进步”，却已难以抵挡不断上涨的物价，更何况，进入高龄的老人医疗费开销急剧增加。此外，他们的子女也大都退休，“小老养老老”的家庭比比皆是。而独生子女的第三代，正忙于自己的学业、就业、结婚生子，自顾不暇，难以对老人有更多的陪伴和照顾。
25年后，罗女士夫妇进入老龄时，不知如今已有320万老人的上海，那时有多少老人？不知罗女士夫妇是否需要照顾父母大人？或许他们可以过上10年左右“小老”阶段的幸福时光，但随着年龄再增大，也会有疾病缠身的日子。那时，看病难看病贵的问题是否已经解决？再往后，如果需要有人护理，不知都是独生子女的年轻人，是否还有人愿意做全职护工？看来，那时的问题不仅是你有没有钱，还包括有钱能否买到称心的服务。
因此，罗女士夫妇除了攒钱，还要重视健康。健康才能快乐养老。
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