来源：格上理财
客户资料：家庭年收入30万，有房一套，无贷款。有车，养车费用月平均1100元。儿子已经读小学3年级，计划孩子读完高中后送出国留学。家庭月支出5000元左右（不含养车费用）。目前有银行存款30万元，购买银行理财产品20万元，半年后到期。没有其他理财途径。
理财目标：实现儿子的教育资金积累，做好夫妻两人的养老计划，对目前的家庭闲置资金做好投资规划。
理财分析：客户家庭有房，有车，有银行存款30万，理财产品20万元，家庭年收入30万元，养车月支出1100元，其他生活支出5000元，客户家庭年可支配收入约为22万。儿子目前读小学3年级，计划读完高中后送出国外留学。客户有一个美满的家庭，有一定的家庭财富积累。
理财建议：一、子女教育规划：客户儿子在9年后高中毕业，客户应该尽早为儿子积累留学资金，建议客户通过基金定投的形式积累留学资金，月定投1万元，假设9年内投资收益为6%，9年后客户将积累约143万教育资金。
二、养老规划及家庭保障计划：客户夫妇目前还年轻，但应尽早积累养老资金。建议客户购买银行代理销售的分红险积累养老资金及提供家庭保障，年保费支出10万，假设15年后客户夫妇退休，按分红险5%的年投资收益计算，15年后，客户将积累约215万的养老资金。
三、投资规划：客户现有闲置的30万存款和20万的银行理财产品需要做进一步规划，建议客户留出5万元存在工行的快益通里作为家庭应急资金，25万元仍旧选择固定收益类产品（银行理财，货币市场资金，低风险信托等），20万投资股权类产品以取得较高投资回报（银行代理的股票基金，阳光私募基金，保险公司销售的投连险等）。对这部分闲置资金的打理可以作为以后的养老资金及其他家庭重大开支。
四、对客户家庭的其他建议：建议客户每年安排家庭旅游，提高生活情趣；建议可以关注房市及贵金属市场，在合适的时候投资房产和贵金属。
一、百万存款年“蒸发”2万元 如何理财方能让财“生”财
市民晏先生最近遇到了幸福的烦恼。2007年在朋友的资助下，晏先生开始经营一家社区餐馆，店面不大，但是因为味道好，价钱又便宜实惠，老主顾多，几年下来，晏先生发现34岁的自己的存款也达到了百万，也算事业小成了。
但是，怎么打理这笔钱成了一个问题。
百万存款年“蒸发”2万元
“最开始我也没想要理财投资什么的，后来跟一个朋友聊天说起来，他给我算了一笔账，真是不算不知道，一算吓一跳啊!”说起自己的理财经，晏先生是头头碰壁，“去年的CPI是5.4%，就是说，我的100万，存在银行里面，每年会缩水5万4，但是利息只有3万多点，每年都是亏2万块钱，一天接近100块!说起来，这个CPI还真是个狠角色!”
CPI是反映一段时期居民消费价格的变化，经济学上，CPI在3以上，我们叫做有通货膨胀风险，超过5%，可以称作有严重通货膨胀。而通货膨胀，给我们普通老百姓最直观的感受就是物价上涨。CPI5.4%的意思也就是说，一年前100块钱可以买的东西，到今年，需要105.4块钱才能买。CPI越高，涨价越厉害。如果你的理财收益，跑不过CPI的涨幅，你的财富就是缩水的。
像晏先生这样的情况，其实是很多老百姓都会面对的问题。据统计，存款在10万到200万之间的老百姓是投资渠道最匮乏的群体。很多老百姓即使是想要投资，也不知道该选择什么样的渠道。
贵金属涨跌都能赚钱
而今年上半年，股市零涨幅，房地产市场调控力度越来越强，很多投资者都选择了离场观望的操作。也鉴于此，贵金属投资异军突起，成为老百姓理财的新宠。
以白银为例，去年1月的时候，白银是每千克5000多元，到了五月就涨到1万多元，不少投资者都在这一轮狂涨中获益颇丰。而随后白银跌回到每千克6000多元的行情中，又有不少投资者利用天通银产品的做空机制，又赚到了不小的利润。
所谓做空，打个比方说，就是指在10元的时候先行卖出合约，然后在低位，比如说7元的时候再买入合约，跌的这3块钱就是你的利润。国际上很多投资品种都提供做空机制，而在国内，具备做空机制的贵金属产品并不多，天津贵金属交易所推出的天通银产品和国际现货黄金白银产品就具备做空机制，而且杠杆机制刚好也满足小资金投资的需求现状，很适合大家的需求。
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