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在互联网金融监管政策尚未全面出台的情况下，国务院日前印发的《关于积极推进“互联网＋”行动的指导意见》将“互联网＋”普惠金融列为11项重点行动之一。意见从技术、业务、受众以及征信建设等方面指出“互联网＋”普惠金融的发展方向。业内人士认为，这一战略的实施，将加快金融市场化改革步伐。
近年来，政府对互联网金融的关注度不断升温。2014年全国两会，政府工作报告第一次提及互联网金融，点出“促进互联网金融健康发展”。今年全国两会政府工作报告首提“互联网＋”概念，并指出“互联网金融异军突起”。
值得注意的是，意见特别指出“互联网＋”普惠金融，而非“互联网＋”金融。对此，中国社科院信息化研究中心秘书长姜奇平表示，面向草根需求的普惠金融正是互联网金融的特点，也是其贡献所在。
“普惠金融是传统金融机构的短板。”姜奇平说。以银行为例，银行业一般将2000万元以下的贷款称作中小企业贷款，这一标准对中小企业而言还是过于“高大上”，许多“草根”需求仅有数十万元。
专家认为，传统金融机构的低效运营导致资源配置不合理，而互联网金融能够以崭新的渠道和技术手段激发“草根”需求，让需要资金的中小微企业、普通百姓得到资金。互联网金融的“鲶鱼”效应能对传统金融机构形成竞争，深化金融市场化改革。
意见首次全面、具体地指明了我国互联网金融的三大发展方向：探索推进互联网金融云服务平台建设；鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面；积极拓展互联网金融服务创新的深度和广度。
业内专家认为，这三大发展方向从技术、业务、服务三个方面，阐明了“互联网＋”普惠金融的实现路径。首先，在技术层面，互联网金融云服务平台为“互联网＋”普惠金融铺设了技术基础。云平台意味着开放、多元的综合金融服务，在这一平台上，传统金融和互联网金融业态得以对接、合作、竞争。其次，在业务层面，意见鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面。第三，在服务层面，拓展互联网金融服务创新的深度和广度。比如，发展普惠金融就必须革新授信模式。
在监管政策尚未全面出台的情况下，意见的出台让互联网金融行业吃了“定心丸”。
“关于网络借贷的监管政策还没落地，但意见明确表示支持企业依法合规开展网络借贷。这说明，监管层已经肯定了互联网金融公司的创新实践。”“91金融”联合创始人吴文雄说。
此次意见提出了一些监管思路，包括：利用大数据发展市场化个人征信业务，加快网络征信和信用评价体系建设；加强互联网金融消费权益保护和投资者保护，建立多元化金融消费纠纷解决机制；改进和完善互联网金融监管，提高金融服务安全性。
中国银行国际金融研究所副所长宗良表示，从上述思路可以看出，监管层已充分注重在政策层面对互联网金融提供支持。建设良好的征信体系、投资者保护制度、构筑安全防线等，都是发展互联网金融的必要“基础设施”，仍待完善。
目前，监管层面已取得一些进展。在股权众筹领域，去年底，证监会公布《私募股权众筹融资管理办法（试行）（征求意见稿）》。在网络借贷领域，今年初银监会新设银行业普惠金融工作部，负责监管P2P行业。而互联网支付业务纳入监管的时间更早，2011年央行便颁布了首批第三方支付牌照。
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一、未来3年，5成互联网金融平台将被洗牌
从2013年支付宝上线"余额宝",到2014国内P2P网贷平台数量的井喷式增长,再到2015两会及博鳌论坛,国家级层面对互联网金融进行定性表态,标志着中国互联网金融从萌芽期正式步入爆发期.最新数据显示:2015年3月份,国内网贷平台成交量达355亿元,是去年同期的4.11倍,创下历史新高.与此同时,全国先后有7家P2P网贷平台获得数千万元至数亿元人民币的风险投资,更有几家规模已超100亿.
中国社科院在P2P金融创新发展高峰论坛上公布统计数据,截止到2014年底,我国的P2P平台数量已经达到1800余家,2014年新增的P2P平台就已经多达900余家.中国社会科学院投融资研究中心预计,2015年中国P2P平台增加到四千家甚至是一万家都是有可能的.
然而,在中国互联网金融繁荣的背后,暗藏着足以对互联网金融行业造成毁灭性的因素.国内网贷行业面临着"冰火两重天"的变化,激烈的竞争已导致出现平台分化的苗头:一方面,成立时间久,具有规模优势的平台,继续快速跑马圈地,陆金所、ppmoney、红创岭投与其他平台的优势继续拉大;另一方面,成立时间短,仅靠模仿跟进的小平台,倍感压力,跑路势头有上升之势.据互联网金融搜索平台融360日前向提供的一份3月份网贷行业报告显示,截至2015年3月底,全国正常运营的网贷平台共计1719家,全国新增P2P平台69家,相较2月份新增平台数量(49家)增幅为40.8%.3月份全国P2P网贷行业共有52家问题平台.
虽然,相对应整个互联网金融平台而言,问题平台的数量,尚未达到一个警戒线的级别,但当就连含着平安集团这个金钥匙出生的陆金所,年初也爆出高额的坏账率.这便让普惠金融,在中国变为"噗悔"金融.为此,政府出台组合拳,重点"促进互联网金融健康发展"也是势在必行.
但对于那些,在第二、第三梯队的互联网金融企业来说,要迅速的晋级或是实现爆发式增长,则必须依靠创新,开辟一条全新的通道.据互联网金融第三方平台公布的数据显示, 3月份平均年化收益率跌至15.85%,环比2月份的16.35%下降0.5个百分点.央行降息降准的影响,外加银监会对网贷行业的监管脚步愈来愈近,国内网贷平台的平均年化收益率仍处继续走低的行情.
面对这种情况,中国互联网金融从业专家坦言,行业要有象中国移动互联网这般发展,政府监管同时,也要给出创新空间,只有将P2P这种模式与中国社会现状结合起来,才可能诞生另一个"阿里巴巴"、另一个"腾讯".
可喜的是,目前中国互联网金融平台,已有部分平台敏锐地感知到了这一点.中国互联网金融,似乎在专注理财投资的同时,开始探索其他的可能性.如陆金所的推出的陆米,不仅可以抵用现金,还可以购买其他的实物.更有大胆的平台,如爱财在线,虽然成立时间不久,但迈的步子,可谓是超越了目前中国互联网金融其他平台.他们提出的互联网金融+模式,甚至嫁接了时下另一个互联网热点O2O.这不仅拓展了互联网金融的发展格局,甚至打破了原有的O2O模式.他们这种互联网金融+模式,除了给投资者带来一定收益之外,额外赠送免费的增值服务.相当于将线下服务商,整合到了他们的幸福宝产品里面.暂且不论,这种模式是否行的通,但他们却为中国互联网金融进行了可借鉴的探索.
站在风口的中国互联网金融这头猪,要破除中国互联网传统的魔咒式轨迹:copy国外模式--国内大量模仿者跟进--行业优势劣汰--成熟期的持续发展--最终形成寡头平台的紧箍咒,只能是靠创新.不然,单纯靠模仿Groupon模式的中国团购网站"千团大战"的前车之鉴,再次上演只不过时间的问题.
笔者预计,如果中国互联网金融不能很好的在原因模式上进行创新,5成以上的互联网金融平台将在3年内消亡.因为,随着P2P平台数量的增多,P2P行业在广告投放及人才招聘等方面的成本越来越高,加上资本推波助澜,那些实力稍弱的平台,后续若没有持续的资金支持,一旦资金链断裂,平台倒闭也是迟早的事!
二、金信网安丹方接受央视采访 谈互联网金融新政
7月18日，央行等十部委正式发布了《促进互联网金融健康发展指导意见》，CCTV-1、CCTV新闻频道第一时间发布了指导意见颁布的消息，金信网创始人、首席运营官安丹方作为唯一的企业代表接受了央视记者的采访，表达了企业界人士对新政的看法。
央视专题报道 金信网成唯一受访企业
指导意见发布当天，CCTV-1、CCTV新闻频道第一时间发布了指导意见颁布的消息，并在当天下午的《新闻直播间》中进行了专题报道。央行条法司司长张涛、互联网金融千人会俱乐部创始人黄震接受了采访，并对新政进行了解读。作为优秀互联网金融企业的代表，金信网创始人、首席运营官安丹方也接受了央视《新闻直播间》记者的采访，表达了企业界人士对新政的看法。
安丹方在采访中表达了从业者对指导意见出台的欣喜之情，她说，指导出台是国家对于互联网金融在金融体系中的地位、以及在经济创新发展中发挥的重要作用的肯定，作为一个从业者来说，感到十分欢欣鼓舞。
“早在今年年初，李克强总理在政府工作报告中就提出‘万众创新、大众创业’的号召，互联网金融正是支持实体经济的创新发展的基础设施。”安丹方表示，“互联网金融是‘互联网+’的重要领域，以普惠金融为出发点，利用互联网的高效与便利，互联网金融解决了小微经济体与个人的小额零散融资需求，是传统金融体系的有益补充。”
她坦言，过去互联网金融一直处于政策监管的灰色地带，造成了一些不合规的平台滥竽充数，假借互联网金融的名义从事不法活动。如今《指导意见》出台之后，行业必将向更加规范的方向发展，切实解决小微经济体融资难的问题，真正支持实体经济创新发展的作用，大众创新、万众创业的大门也将全面打开。
合规经营 平台品牌获认可
据了解，金信网是指导意见公布以来，首家也是唯一一家接受央视采访的互联网金融平台。同时，金信网品牌也得到央视认可，官网首页也多次出现在央视《新闻联播》、《新闻30分》和《晚间新闻》的报道画面中。
安丹方表示，金信网在成立之初，就苦练内功，强把标准关，严格风控标准，加强平台自律。金信网一直坚持不触政策红线，不虚报投资金额、不设立大额贷款标，有效降低平台资金风险的稳健战略，短期内牺牲了企业的盈利率，但长期来看，却是平台稳定长久发展的关键。
据悉，金信网是行业内首批提出行业标准化的平台，其提出的金信标准模型，包含风控标准、技术标准、服务标准、法律标准、合作标准、结算标准“六大标准”模型。每个标准模型都结合了金信网在实践中积累的用户体验与严格要求。
据公开资料显示，金信网是社科院“中国网贷评价体系”评选出的首批A级P2P平台之一，并已升级为A+级平台，并且刚刚入选了《福布斯》发布的“中国互联网金融50”榜单。截至目前，金信网注册用户已突破100万人，累计交易规模突破60亿元。
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