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赊宝网在分期，互联网金融这块有多大市场空间？

erjian2022-06-01111

　　1、分期公司的属性偏好问题

　　分期公司有三个方向：电商属性，金融属性，产品属性。如果定位自己是电商类，基本上不会发展太大，如果是产品属性主导会出现很多细分领域的分期。比如培训、比如美容。但是、但是如果定位的金融属性主导，真正核心的在于风险控制。风控的核心是在于数据量积累和一手数据源的开拓，一手数据源的开拓必须有线下强力地推。说市场空间有多大我们必须要从市场的实际发展阶段出发，抛开市场背景谈空间多大都是扯淡。另外还有一个就是要限定发展的模式才能确认这个体量。从题目上看是讲趣分期模式（全国性布局的线上线下结合的大学生分期购物平台）理论上所有的大小额度都能算，这个额度几乎是万亿元级别都不过分。我相信市场的前三名已经是看到了真正的未来前景，就目前来讲还真的不算拉开差距，弯道超车的可能性还非常大。

　　2、分期公司发展模式与市场所处阶段性

　　我们可以看下这个发展路劲：首先是成立分期购物平台，资金自有。第二步是学生债权流转到第三方的P2P平台。第三步成为自己的理财平台进行内部的债权流转，吸收市场便宜的资金，最大利润和最大的话语权都留在自己的体系内。统计一下已经做到这一步的有多少家呢？起码趣分期和分期乐都做了，那么可以推测接下来能进入市场前十的玩家都会遵循这样的路劲在走，为什么会这样子呢？因为市场发展初期空间足够大，进行战略跟随就够了。（这里我提出一个假设：既然大的分期公司更倾向建立自己的P2P平台，那么现在市场上前30名P2P公司中有没有可能逆向化操作，进军分期购物市场）

　　3、做学生分期到底是为了什么？

　　这些市场大哥的终极目标是什么？成为大学生信用数据的标准制定者和权威中心。简单说就是大学生生的征信体系的控制者。要成为这一步就必须要足够的数据积累，商品的返利基本可以忽略。围绕大学生消费为主题的金融服务，让学生多次在一个体系内进行消费才是他们的目标。顺延着这个思路下去遵循的规律会是怎么样的呢？

　　当然是标准品类--服务品类--然后是定制式的个人消费计划。（参考在线旅游行业的模式）要从你做规划设计开始切入，看到这里你明白什么吗？这里还有一个很大的市场空白期趣分期和分期乐、爱学贷可以再购物分期这个行为发生之前需要做的事。有兴趣的朋友可以私信再扒扒这个。参考《携程最近三年的投资收购的公司名单》

　　4、大胆推测一下：市场的博弈会是怎么样，

　　1）市场最终走向寡头市场--垄断市场。相信我吧！具有全国性布局的公司至少是前5合并才有可能是学生征信数据基础。但是考虑到互联网竞争无边界的特性，以佰仟捷信北银消费金融等等为代表的强大线下人员和低廉的资金成本会以纯线下模式向线上线下的方向进行演变。渗透到学生市场去。（低成本资金是极为重要的核心竞争力，能持续获得低成本资金是核武）

　　2）当市场对于学生违约率高的印象得到改观的时候，就是地方小额信贷公司赤膊上场的时候了。分期购物会变成一种非常日常的消费习惯，类似现在社会人士使用信用卡习惯。地方公司产生的学生数据，会通过收购，地下倒卖等等方式被大的巨头进行吸收。（当大量的地方小额公司参与进来也会催生另外一种模式的构想，大的巨头公司开始线下收缩，线下市场开拓和后期的催收下放，只进行资料的二次审核和资金的发放）这真正平台级别的公司会产生。

　　就此：P2P+O2O=大中央机构资金+地方性公司执行的格局形成+学生日常生活消费

　　P2P公司+垂直细分领域分期=行业领先巨头。（旅游-培训）

　　5、分期市场所在的硬伤和局限

　　在这里我再提出一个假设疑问：为什么现在的分期公司的宣传没有出现像百团大战或者是纯互联网金融那样轰炸式宣传推广？（不要让我猜中啊，大佬之间都是有默契的）参考CCTV2的专题高校分期购物的陷进。行业性的漏洞是存在的，里面至关重要的一点就是线下审核。对手之间相互扔炸弹的事情时有发生。

　　凡是没有做到这一点的，估值绝对不高。至于说是阿里巴巴、京东白条，你Y的敢跟我赌吗，随机抽一个高校做样本调查，百人学生里面有多少人知道这两个产品，松松输掉你的底裤。在市场的初级阶段，还不足以让巨头进行战略级的调整，要等下面的进行一番厮杀，老大的老大会让老大出去先收拾一到两个马仔独角兽，等市场中后期看着开始考虑收购成本太高才会加码投资。只少是方向比较确定的情况下。在这里说下人人分期，陈老板三思哈。

　　6、学生分期市场到底大不大

　　回答你的问题：分期市场很大，利润极高。小三线一个团队15人规模，以年息百分之三十六的服务费收单，月收能达600万左右。注意这里是等额本息还法，从第二个月回收的资金又可以重新投入下去使用，真实的年华利率松松过了百分之五十了。

　　是不是他妈想骂娘了，学生有这么傻吗？有这种提问的人一般是有两个原因：第一他不是一个生意人，谁告诉你分期的玩法就是简单你选产品我放款，中间能叠加的环节和手法还非常多。学生的消费心理其实是很简单的。第二：那些讲道德文艺的。今天我只谈生意，不谈道德。

　　7、学生分期市场的用户分类

　　学生分期里面有几个典型的类别：第一种是不太差钱，但是还会去分期。（此类用户属于改善型，产品突出就能吸引过来）第二种是差钱，想分期消费。此类是刚需型客户。第三种差钱，但是不想消费。（此类是扶贫型用户）给出的市场策略就是对症下药。很多需求是被刺激，被觉醒的。

　　贫农转变中农需要改变的是思想，中农想要改善生活，需要改变的是消费行为的指导。给更多的选择，更多的小利诱导。富农适合消费特色大额产品，比如旅游，比如微整形，轻奢类产品。

　　从这几类用户可以推测得出一个结论：只要宣传推广的方式还是停留在线下发单的模式，真正的平台牌品影响力无从谈起。因为不能做到有针对性开发用户，不能从单一的平台获得更多样化的，系列化的产品服务。

　　由此得出目前市场都是在抢夺电子数码类为代表的标准化产品当中。市场还在初级阶段。

　　8、学生分期市场的一点个人看法。

　　当然我旗帜鲜明地反对那些无良的高利贷，给学生造成严重的伤害。市场就是那么真实的地躺在那里，经过长时间的需求压抑和灰色层面的转型阵痛，那些用诱导，误导学生进行高额消费的公司像蚂蝗一样消耗的是一个行业的生态养分，终将会被唾弃。

　　高校分期作为大学生金融服务市场的一部分，仅仅是一部分。比如面向团体为对象的理财还没有出现（你能说得出你大学期间你班的班费是怎么样的一个支出情况吗？）为什么中国的大学同班同学之间的凝聚力，社团成员之间的信任感差，出现很多恶心竞争。（这个是另外的话题可以私信再聊 liandaokeji007）

　　9、高校分期能长大吗？

　　高校分期作为大学生金融服务市场的一部分，仅仅是一部分。购物分期绝不等于借款消费。能不能认识到这里面的微妙差异是左右平台发展的根本原因。

　　一个事物发展的的路劲是曲折的，但又是有前途光明的。真理都很简单，不要被表面迷惑了。

一、返钱宝：电商时代的垂直返利浏览器(转)

　　随着Pinterest模式在国内的走火，以及美丽说、蘑菇街等社区化电子商务网站纷纷获得了千万美元级的融资，国内开始出现了又一股创业潮，大家纷纷摩拳擦掌投入到这个浪潮中去，甚至包括淘宝、人人网在内的很多互联网大佬也耐不住寂寞，纷纷推出类Pinterest模式站点。

　　创业门槛低，盈利模式简单明了，仿佛这又是一个和团购一样老少咸宜的创业项目，但是，大连趣购科技有限公司却走了一条不一样的创业路，近日，他们上线了一款立足于导购+返利的垂直化浏览器—返钱宝（），据用户反映这是一款国内做导购和电商服务最好的浏览器，用着非常顺手。

　　“返钱宝和美丽说一样，盈利方式主要是靠给电商带去流量，获得订单分成。”返钱宝项目负责人徐经理说，“但是，用户在这两种模式下获得的东西是不一样的，通过美丽说，用户主要是简化了网购的流程，然而，通过返钱宝，用户则参与到订单分成的环节中去，获得实实在在的返还现金，最高的返还金额可以达到购物额35%以上。”

　　随着网购成为了很多年轻人喜爱的购物方式，电商领域还可能产生更多的创新的产品。但是返钱宝这种返利模式到底可以走多久呢？随着采访的继续，小编发现，原来返钱宝核心模式还不是返利。

　　在采访中，徐经理告诉小编，由于电子商务网站甚至包括一些大的B2C商城本身都是在亏损经营，所以用户获得的返还现金通常也就在购物额的7%-10%左右。而这样的额度并不能长久的留住用户，所以，返钱宝的真正核心在于导购。

　　其实，返钱宝更像一个网购领域的hao123，通过返钱宝的推荐栏，小编发现，这里汇聚了很多打折信息，服饰搭配等各种购物类网站，甚至把淘宝特价项目—天天疯狂购放在了最主要的位置。

　　原来，返钱宝不仅仅是返利，也不仅仅是浏览器，而是一个网购信息聚合的地方，通过返钱宝，用户可以掌握淘宝上最新的优惠打折，秒杀促销，免费试用的信息，甚至返钱宝凭借自身强大的用户基数，可以直接某些商城争取独家的优惠券提供给终端用户。

　　除此之外，返钱宝更看重的是用户网购的安全性。徐经理告诉小编，现在互联网上返利网站太多，鱼龙混杂，尤其是涉及到资金这块，用户更加在意这个方面，所以返钱宝放弃了网站而选择做浏览器。“相对而言，浏览器在上线之初，经受的安全审核更多，我们都通过了金山的审核，而且网站也经过了挂马测试，可以有效保证用户的资金安全。”

　　最后，徐经理笑着告诉小编，其实他们团队是由大连沙河口区政府支持的大学生创业项目，凭借返钱宝网购浏览器，他们获得了沙区50万元的创业资金支持，现在，经过前期的推广，大连高校学生都成了返钱宝的第一批忠实用户。

　　恰好，小编采访正赶上返钱宝做推广活动，于是徐经理给了小编一个官方邀请码：756556，凭借这个邀请码注册用户，可直接获得钻石VIP会员资格，返利比例提高10%，在这里，小编也和读者朋友一起分享吧。

　　小编真心希望这些有理想，有拼劲的年轻人在以后的创业路上能够保持这种不畏艰难，不断创新的精神一直走下去。

二、1号店合作误差超90%，网友返利遥无期，互联网诚信何在？（）

　事情的经过：

5月初，51nb专门网与1号店合作方北京盘酷科技有限公司（以下简称1号店合作方）商定：只要专门网网友通过合作链接进入1号店，首次注册并消费后，1 号店合作方按每个有效订单支付专门网30元佣金。这30元佣金收入用于二部分，其中20元作为论坛福利直接返利给网友，另外10元用于支付佣金收入的发票税金、项目运营人工成本费、通讯费及其他费用。

5月7日起，专门网正式在论坛联谊区发起了首次注册1号店并消费返20元现金的论坛福利活动。

随后的几天内，1号店合作方未按协议约定，第二天未及时返回前一天的合作数据。工作人员数次催促，但1号店合作方始终以1号店没有及时返回数据为由，处处违约还甚为理直气壮！（让人不得不怀疑究竟是跟北京盘酷科技有限公司还是1号店合作？实在匪夷所思！）5月11日，1号店合作方在不给任何合作数据的情况下，竟然让专门网提交网友购物相关信息（如购物截屏、订单明细），说是1号店要求的！（怎么让人感觉，如专门网这边提交不出相关的有效信息，则可以不计有效？）

截至14日，据网友提交的购物截屏已近50个，在苦苦的数天等候后，1号店合作方反馈数据竟然只有4个有效订单！数据之差距，让人瞠目结舌。17号上午，专门网工作人员特意上门沟通，未果。为避免进一步扩大损失，该论坛活动被迫在5月17日下午起暂停执行。

5月31日再度主动与1号店合作方沟通，对方态度坚决，认定10天合作期内有效订单只有4个！

在项目执行过程中，为确保合作严谨性，专门网要求所有参与活动的网友提交订单截屏。据不完全统计，专门网有近百个订单，较1号店合作方提交的4个订单，数据误差超90%！网友期待的20元返利遥遥无期，网友利益严重受到侵犯！

截至6月18日，活动已结束一个月，1号店合作方从未主动来电协商此事，专门网至今尚未拿到该合作的一分钱佣金，自然也无法给首次注册并消费的网友返利20元。

网友的态度：

相当一部分网友认为参加1号店活动纯属是为了支持论坛，响应论坛号召。20元返利是小事，1号店及1号店合作方缺乏诚信是大事。不少专门网网友对该事件表示非常愤怒，也有少数网友表现得比较激进，不排除众多网友联名声讨1号店及1号店合作方的可能。

专门网态度：

专门网今年已进入第11个年头，注册会员达134W，是中国最专业的笔记本电脑网站。在业界一直拥有非常良好的用户口碑，拥有一批购买力强、忠诚高、专业性强的会员。

事发后，专门网官方明确表示，不管1号店合作方最终反馈如何，必然会百分百保证网友切身利益，提前将20元返利垫付给网友。同时，专门网表示将继续搜集与整理相关网友提交的有效资料（订单截屏、注册信息等），一方面积极寻求媒体同行的支持，将事件真相公布于众，让社会公众来评评理；同时，也在积极寻求法律层面的援助，专门网将保留追究1号店合作方的相关法律责任的权利。

行业呼吁：

目前互联网行业既缺乏法律法规的约束，也缺乏政府和行业协会的监管，当然缺失的还有企业的自律。目前1号店广告可谓铺天盖地，抛开商业渲染的同时，我们强烈呼吁一下1号店应立足互联网诚信，真正从各方面都用心去对待每一个消费者，包括规范其合作伙伴，做一家让消费者口口相传、对社会负责任的互联网企业。