有许多意识到家庭理财重要性的人，却对家庭理财还是云里雾里，而且理财类知识学起很复杂也很繁琐。而专家认为，家庭理财其实不难，只要你牢记以下四个神奇的知识点即可。
【家庭资产配置比例】
一般而言，家庭资产收入配置要遵循1：2：3：4比例，即10%用于家庭保险方面的开支，如寿险、人身意外险、重大疾病险等保险支出；20%作为家庭备用金，紧急情况下使用；30%用于生活支出，衣食住行消费；最后的收入的40%用于投资或房贷等开支。
【融资投资占比】
融资投资在家庭总资产占比，根据报告统计显示，P2P行业的投资者年收入10万以下的投资者占比60%，年收入20万以上的占比仅15%。投资者需要根据收入支出比例来决定。不过，以平台选择和资金保障，万家兄弟建议大家要实地考察才能有信心以及安全感。
【房贷占比】
家庭房贷占家庭支出的比例不能占过家庭总收入的1/3，否则将影响家庭生活品质，家庭资金流动性变弱，承受风险能力亦会降低。因此，买房还贷要量力而行。
【保险占比】
家庭保险额度维持什么样水平最合理呢？一方面，家庭保险支出的水平则不能超过家庭年收入的1/10。另一方面，家庭保险额度最好是家庭年总收入的10倍；如此，现在生活有保障，未来生活同样有保障。
掌握上述四个知识点，家庭理财难题基本也就迎刃而解。不过专家提醒，每个家庭情况不同，也不能完全照抄这些知识点，最好在参考知识点的同时，结合自己家庭实际，制定最合适的家庭理财策略。
（来源：万家兄弟）
一、给大家转一篇家庭理财基本知识...
给大家转一篇家庭理财基本知识...
现在很多人对个人理财知识很感兴趣，在一次普通的理财课堂上，听众中，中老年人用笔记，年轻人用数码相机或手机记，记者们干脆把要点整理如下，让更多人学会“钱生钱”。
什么叫理财？就是对个人、家庭财富进行科学、有计划和系统的管理、安排，简单说，是关于赚钱、花钱和省钱的学问。有句话说“你不理财，财不理你”，你知道吗？每月的工资，仅仅是零存整取与活期储蓄，一年下来利息就相差2.375倍，就更别说其它诸如：债券、基金、股票的投资了。
聪明理财五大定律
这几条理财定律你不妨看看：
4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。
80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。
家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。
走出这些理财误区
误区一，理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。
误区二，有了理财就不用保险。错。
保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。
误区三，投资操作“短、平、快”。错。
不要以为短线频繁操作一定挣钱多。
误区四，盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。
误区五，过度集中投资和过度分散投资。错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。
误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。
用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。
不同阶段理财要点
专家将人生分为理财五阶段：
单身期 2—5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需；
家庭形成期 1—5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险；
子女教育期 20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；
家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划；
退休期 投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。
二、一个家庭妇女希望了解的保险知识
最近为了给一家三口买保险，在网上发过贴子，联系过很多家保险公司的代理人，有的通过电话联系，有的是面谈方式。此外，还做了不少homework，比如我曾把六家保险公司的重大疾病险所包括的病种作过表格对比。对不同公司的住院医疗险的费率及报销条款进行过对比等等。通过和这些代理人的交流，我改变了以前认为保险代理人“一缠上就脱不了身”的看法，是他们帮助我加深了对保险和家庭理财的认识。不过，我还是有很多问题不甚了解，希望在这里能够得到大家的解答。
一、有没有这样一种职业，就是帮人制定保险方案。因为现在的保险代理人一定会站在自己公司的立场上，目的是推介自己公司的保险。如果一个代理人同时为几家公司作代理，应该只能地下活动，不会被所在公司所容忍的。而根据我一个月的研究结果看，各公司的险种各有千秋，有的在意外险方面有优势，有的在投资类保险有优势，有的少儿险方面有特色等，就算大病险也是各有特点。所以，我希望能够有一种职业，对各家公司的保险条款了如指掌，然后根据用户不同情况推荐不同公司的险种，他的报酬可以来自各公司的保险代理人，甚至可以从客户那里收取少量服务费（因为客户花时间来研究保险，至少要支出时间成本。只不过自己没有第二职业，所以业余时间不值钱罢了）。一份合理的保险计划，将会惠及整个家庭。
二、关于大病险。前几天在青岛晚报上看到国家将出台统一的大病种类的统一定义和理赔标准，据说七月底会出台。不知道这一规定的推出，对各家公司现行的大病险会有什么影响？理赔标准会按原合同执行还是按新制定的统一标准执行？除了专业医生，估计大多数人对大病的复杂定义是搞不清楚的，就算是医生，也未必对这么多种病都清楚。所以，面对各家公司从10类到32类大病的不同条款，确实让人花眼。到底这些病的发病率多少，哪些人是高危人群，一无所知。可能买了大病险，却正好得上了一种清单上没有的，“掉到空里去了”。虽然有些公司有“终末期疾病”条款，但要是得了一种病医疗费很高，但暂时又不会死人呢？另外，我还很担心统一标准的推出，会是大病险涨价的一个借口。
三、关于养老保险。这有点象客户与保险公司之间的一场赌博。如果活得很长，当然自己受益比较多。如果活得不长，就不如自己存钱养老了。而且，现在的养老险大多是分红类的，这种条款对保险公司是有利的（因为不会因为国家利率的变动而让公司受到利差的损失），但对客户来说，受益充满了不可预见性。到底是自己存钱还是买保险好，心里矛盾啊。
四、关于教育金。我有一个一岁的儿子，肯定要为他准备足够的教育金。但是，这与上面讲的养老险一样，有一个投资回报的问题。怎样让自己并不丰厚的收入产生最大收益，而且还要保证风险与银行存款一样？教育储蓄？教育金保险？还是投到国债？
五、各家公司的实力对保户到底有什么影响？现在除了国寿、平安之外，其他的新华、太平、恒安、海纽、泰康等公司实力相对要小一些，但后者的费率也相对要优惠一些。理论上说，不管买哪家公司的保险，都应该在出险的时候得到赔付。但是，心里总有点担心小一点的保险公司会因为立足不稳退出青岛，导致自己利益受到损失。现在的保险公司注册金从五亿到几十亿不等，这一数字对保户的利益到底有什么影响呢？比如海纽，我觉得他有一些险种比较符合我的需求，价位也很有竞争力，但基本上所有其他公司的代理人都一致对这家公司不够看好，比如认为某些海纽代理人总拿纽约人寿的数据来误导观众，让我对海纽的信任感也大打折扣。还有一家公司，名气还算不错，但我到他们办公地点去看时，感觉有点象集贸市场甚至传销点，到处是一些大字报一样的标语口号。虽然办公成本的节约是好事，但确实有点影响客户的信任感。
六、关于保险代理人。现在保险代理人变换岗位的情况并不少见，如果我选择的是一个很优秀的代理人，他可能会因为业务能力很好被挖到其他公司去。如果我选择是一个很一般的代理人，那就更不能保障服务了。而且，保险是一种长期投资，往往出险是很多年以后的事，那时侯，现在的代理人也早就退休了，虽然说保险公司会指定人来接收他的客户，但服务水平能否就打了折扣呢？
忘记了说我的保险需求了。我是青岛人。目前家庭年收入60000元左右，希望（1）一家三口在大病时能到得到经济补偿；（2）一家三口小病时能够有一些住院医疗费用的补偿（我和老公有社保）；（3）在自己和老公退休后能够有钱维持正常生活；（4）儿子25岁前不会因为家长的意外而影响生活和求学，（5）保证儿子从幼儿园到大学的教育金（按青岛平均水平）。我也不知道要满足上述要求得花多少钱。如果我的支付能力不够，那还得根据重要性来取舍一下。
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