“关注客户的需求和目标比关注单一金融产品销售更重要”
—— 1969年美国芝加哥咖啡馆金融聚会。
昨天第一天正式注册天涯论坛，成为一名天涯人，感觉很兴奋，很幸运，但是我更感到愤懑！
看到这么多的帖子之中，竟没有一个是真正站到理财客户的角度来看问题的，心中难免愤懑，难道那些所谓的理财规划师们真的都不知道吗？很多人就职于某某公司只因为公司只做这个理财产品而大力的渲染此种理财如何如何的优秀，能赚多少钱，鼓吹此种理财产品如何适合广大的投资者，巴不得所有人都要做你的你的理财产品一样。我想真正做一个有良心的理财规划师，应当有所触动。我将陆陆续续更新理财的相关文章，供大家交流学习。
理财是一辈子的事情，是一个长期而漫长的过程，并不是一蹴而就的，我们所有人在真正想做理财以前就应看明白这件事情 ，任何所谓高息诱惑，收益翻倍，某某如何厉害，往往最后会令投资者痛不欲生，这样的例子不在少数，前面有血的教训，正如我以前讲的一句话一样（只适用于当时）——“问君能有几多愁，恰似的满仓中石油”。其实做理财本身就是一件风险管理与收益挣扎的过程，在这之前个人认为有三个基本的理财原则一定要坚持。
原则一：首先要考虑投资本金的安全性
我经常有接触到客户所投资的公司“跑路”的情况，这种情况（指的“跑路”）发生最多的目前存在与“P2P”个人借贷领域，当然目前国家已经重视到互联网金融的问题，目前也在加大立法与监管力度，在这样的背景之下，各大正规网贷公司给到客户的收益律已经降到了12%的水平，当然由于央行降息以及短期借贷便利等工具作用下，有分析人士认为，“P2P”的市场收益率还会有下降的空间。言归正传，安全性，是个人或者机构投资者首先也是最重要考虑的问题。每个人积累财富的方式与能力虽有差异，但是对于已经获取的财富都有着保值增值的渴望，但是这种渴望一定是建立在对现有财富的安全保障之上的。
原则二：慎重考虑投资的本金以及收益的流动性
一般情况下每个家庭，我都会给客户建议配置3—6个月的现金准备，主要以活期存款以及类似于现金功能的理财工具为主，比如货币市场基金或者超短期银行理财产品等等。理财本身就是一门学问，很多理财师只了解一种或者两种理财产品，对市场上面的其他的理财产品了解的不透，不深，这也是导致无法很准确的给到客户建议的一个重要原因。比如对于一个只有200多万左右现金资产的高净值客户来讲，信托公司的从业人员或许为了能够拿到更高的提成可能会建议客户做一个200的信托投资，我们知道大部分的信托投资基本为2年期的为主，季度，半年，年度付息，那么客户一旦投资200万的信托，那么预示着这部分本金在两年之类无法提取（信托合同一旦签订预示着合同成立期间这部分本金所有权已经不属于委托人，而属于信托公司），这是否会给投资者带来资金链的麻烦，这些就是我们在决定之前就要慎重考虑的问题。
原则三：尽可能最大化的争取投资的收益性
既然投资有风险，入市需谨慎。那么是不是意味着我们就只需要把钱存银行，啥也不做呢？答案肯定是否定的。再者说了，现在国内的银行破产法也即将出台，对于破产规定是这样描述的，国家银行存款保险制度只保障50万以内（含）的个人储户以及机构储户。这也是顺应改革的发展要求，毕竟国内拥有银行牌照的金融机构已经达到7000多家（数字可能不很准确），银行太多了，储蓄太多了，银行不良资产都有国家财政兜底怎么行，要发展还是要将钱拿出来。那么市场上的理财工具到底是咋样的呢。风险最高的非VC创投（股权投资）莫属，比如孙正义的软银集团，柳传志的弘毅资本，吴尚志的鼎晖投资就属于这个范畴；接下来就是商品期货以及大宗商品了，比如我们常接触的外汇黄金白银原油等等就属于这个范畴；再接着，私募债权基金、股票，指数基金、众筹，公募基金，p2p，属于第三层次；最后，保险理财，信托，银行理财，货币基金、债券、银行活期定期存款等等。每一个档次都对应着相应的理财风险，不可不察。不是每一个人都可以成为巴菲特，索罗斯，综合考虑才是对策。
时间有限，更多分享待续......
一、投资理财经验
首先，还是那句俗话，你不理财，财不理你，随着中国市场经济改革的深入，随着国人个人财富的增长，理财在中国变得越来越重要。对普通的老百姓来说，努力赚钱很重要，灵活理财也很重要，只有两者的完美结合，你才能实现个人财富的快速增长，最终达到个人的财务自由---不再靠卖苦力赚钱，仅仅凭自己的财产性收入，就可以满足优越的物质需求。
普通人如何理财？理财最需要注意的是什么？我个人的理解，理财无非就是实现财富的增值，我个人的目标是，只要我的收益率能跑赢cpi，我的理财就是成功的。但是事实上，绝大多数的国人手里的财富是跑不赢cpi的。我个人认为，理财首先考虑的是资金安全，只有在资金安全的情况下再去考虑如何提升收益率，没有资金的安全，谈任何收益率都是假的。虽然任何投资都是有风险的，而你如果不进行任何投资，那就是最大的风险，所以我们必须承担一定的风险，我们追求的是，在风险一定的条件下，实现收益的最大化，这就要进行有效的资产配置。资产配置的最大作用就是降低风险。另外，在日常生活中，大家最好还是养成记账的习惯，我已经在网上记账两年多了，虽然不能保证每一笔开销都记录在案，但基本上都记录了，记账以后，自己的财务支出与收入情况就一目了然，很清楚，这个叫“随手记”的记账网站挺不错的，感兴趣的朋友可以去看看。
最近有不少天涯网友因为看了此贴，而加入了红岭投资，初次接触红岭，很多人发站内消息给我，提的问题大多类似，在此我做一点补充：
1、红岭是什么？红岭是一个网贷平台，与余额宝一样属于互联网金融的范畴，投资者在这个平台上借款给借钱人，赚取利息，红岭则充当中间人，赚取管理费，同时利用自己的担保公司保证投资者的本息安全。网贷是一个新兴行业，我个人很看好这个行业，这个行业把互联网的低成本与便利性与传统的金融行业相结合，因为其运营的成本比实体银行要低的多，所以其可以给予投资者较高的回报，发展前景远大。但是目前网贷行业尚处于草莽战国时代，混战阶段，平台井喷，鱼龙混杂，网贷投资的风险主要就集中于平台，找一个可靠诚信有实力的平台，至为关键。大家第一次进红岭网站，建议先找到红岭创投的百度百科，里面有红岭的logo，logo上面有网址，在网址栏手动输入红岭网址，不要随便在百度上搜索一下就点进去，因为很多新平台靠百度搜索排名打广告，你搜“红岭创投”，红岭的网址并不排第一个。还有在百度搜“红岭创投”，出来的红岭管网网址，在尾巴上带有“官网”两个字，证明这个网址是经过官方认证的官方网站。红岭的网址是，大家一定要谨慎，别搞错了。
2、要注册红岭创投投资的，推荐人一定要填，因为填了推荐人，红岭会送你30块红币，
送180元VIP年费，推荐人可以填: wainmfqyy520 这是我的红岭户名，或者连接后，提现也不用钱了。
3、去红岭投资的操作步骤：注册用户名-实名认证（非常重要，关系资金的安全，实名认证的姓名和身份证号码一定不要填错，实名认证之后，账户金额提现只能提到经过认证的人的银行账户内）-申请vip-充值-投标；还有，手机号码也千万别填错了，以后更改很麻烦。以前在红岭进行实名认证需要上传个人身份证图片，2014年，红岭对网站进行升级改造后，简化了注册流程，如今已不用上传身份证图片，只要你的姓名和身份证号码填写无误，系统会自动通过实名认证。
4、红岭投标须知：红岭目前的平均利率大概是15%-18%的样子，红岭的标，除了信用标，其它的标都是保本保息，其中快借标、成长贷、阳光贷利率一般是18%，推荐标利率一般是15%，红岭净值标是最多的，但利率普遍比较低，另外就是信用标，信用标要认真审查借钱人的信誉，在红岭只要投资人是vip，可以100%垫付本金，秒标是娱乐标，是标满就还钱的，是福利，一般只有红岭老板周总会发秒，如果在红岭投资想要收益高，一定要多投快借，快借是红岭目前最好的标，全称是“企业快速借款标”，投快借基本只能靠自动投标，所以设置好自动投标很重要，另外，还可以利用一些外挂帮助捕捉好标，我一直在用“红岭精灵”，这个外挂安全可靠，在红岭投资上帮了我不小的忙，另外，下面这些人的信用标一般没风险，可以放心投，sz088（红岭老板周总），lushiming（以前红岭高管陆总），xiajingjing（名媛坊老板），botetang（波特唐老板），边城浪子（红岭重要股东，周总小舅子），净值标没有风险，如果有利率高的净值标，也可以放心投。
5、在红岭投资，平台方面会收取哪些费用？在红岭投资，平台收取的费用主要是两方面：一是vip费，这个费用是不填推荐人是180元，填了精英推广人免费送VIP。二是利息管理费，投资人收取的每笔利息，平台要从中抽取一部分作为管理费，在2014年4月以前，利息管理费是统一10%，在2014年4月以后，红岭出台了管理费等级收取制度，根据投资人的积分设置6个标准，最高标准积分大于10万，平台会免收管理费，这项政策也是红岭回馈广大投资人的政策，特别是老投资人和投资大户，这项政策的出台之后，你在红岭投资时间越长，投资的资金越多，你的收益就会越高。
5、在红岭创投投资，如何才能收益高？我个人认为应该这样，就是投利率高的标，投长期标。像我，大部分资金都是投18%以上的标，只有少量近期可能要用的钱才投短期的标，但一般也不投15%以下的。如果你的资金是打算长期投资的（半年以上），那你花个十来天时间去等快借，还是划算的。另外就是一定要珍惜红岭的自动投标排名，因为在红岭一直是投资的资金多，而利率高的标少，投资人一直需要抢利率高的好标，而要抢到利率高的好标，像快借，那你的自动投标排名要尽量靠前，排名太靠后，则轮不到你。自动排名的规则是你投一次之后，就又到后面去重新排队。另外，周总发的秒标也是要靠自动投标的，秒标是送红包，一般自动投上一次，至少可以赚60块钱的样子，所以不要随便浪费了自动投标排名，一个排名起码也值60块。
6、如何设置自动投标？这个对新手来说比较头疼，但是没关系，可以仔细看看我这个贴，如何设置自动投标，后面都有详细的讲解，这里还有关于自动投标的详细图片解说，另外，还不懂的也可以多问红岭的客服，红岭的客服态度是非常好的。如果遇到态度不好的客服，你们跟我反应，我向他们领导反应。
7、关于秒标：另外告诉大家，周总在这些时间一般会发秒，一些重要的节日，像元旦、春节、端午、中秋、六一、母亲节等等，还有红岭开张的纪念日，好像是3.28也都会有秒，周总一年要发好几十个秒，这些秒你要是都投上，一年也能赚将近一千左右。
8、关于提现：提现速度是反应一家网贷平台运转好坏的一个重要指标，红岭创投一直以来提现都比较方便，因为红岭的资金由深圳工行托管，所以通过工行的账户提现是最快的，一般通过审核下发后，半个小时左右可以到账，其它的像建行，中行，一般一个小时左右。提现要先提交提现账户，提现账户必须和红岭账户的实名认证姓名一致，填好提现账户后，可以提交审核，审核员会给你打个电话，通过之后，以后就可以用这个账户提现了。
9、成为红岭的vip后，可以加入vip投资者交流群，群号在红岭网站可以看到，红岭的群环境比较宽松，在群里和大家一起交流投资方面的事情，我觉得还不错，也可以多获得一些投标方面的信息，群里的交流氛围非常好，大家都很热情，群里很多投资人都成为了很好的朋友，另外，我们自己的群，还会有一些官方群不会有的信息。只是这个群只是千人群，而要升级到2000人群必须svip6，花钱买都不行，以楼主现在qq的等级，还要较长的时间才能把群升级到2000人群，而现在群基本上是满的，为了加入新人，楼主只有不断的清除一些从不说话的qq，如果被清除出群，还请见谅，另外就是也请加入群的红岭投资人都能在群里发发言，这样就可以避免被清除出群。
10、在红岭，因为投资者多，资金多，所以抢好标（快借）不容易，所以一定要珍惜自己的自动投标排名，如果有资金等着排队投快借，那就不要用来投秒，一个秒最多也就是60块钱，而10万资金如果晚投一天快借，就损失50块
11、红岭精灵：这个是神器，在红岭投资，这个必不可少，帮助会很大。红岭精灵可以留邮箱，我发给你，也可以加我建立的天涯红岭好友交流群，群共享里有这个软件，软件启动的授权码是“大时代”
12、填推荐人注册送的30块钱是有一个月的有效期的，超过一个月时间还没有付费成为vip，送的30块钱就会作废，虽然30块钱不是什么大事，但鉴于有网友问我这个问题，所以在这里提醒一下大家
13、说说我对红岭的认知：我在红岭投资时间不短了，对红岭还是基本满意，没想过要将资金挪地方，觉得红岭的优势主要提现在这几个方面：1）收益善可，资金管理得当，15%的年收益没有问题 2）资金安全性善可，红岭注册资本5000万，而且据我个人判断，红岭的实际资金实力应该是在15000万以上，在网贷这一行，算是实力很强了，而且红岭已经与某上市公司谈好注资计划，准备在2015年由上市公司注资，将公司的注册资本金扩增到5亿 3）红岭进入网贷这一行最早，积累了不少行业经验 4）红岭注重客户体验，服务较好 5）红岭资金管理灵活，你把钱投在红岭，什么时候需要用钱，用净值标借出来就可以了，无非是付点利息 。另外，在网贷行业除了红岭，还有三个平台人气很旺，也实力最强，那就是人人贷和陆金所，拍拍贷，拍拍贷不垫付，投资人的资金无安全保障，基本没什么好比较的，陆金所是中国平安的子公司，公司实力雄厚，但是利率太低，三年期限的标种利率在8.6%左右，而且因为是分期还本息，所以实际利率大概只有4%多，没啥意思，人人贷实力也很强，和红岭同属这个行业的领军企业，和红岭比较，人人贷的优势主要是网站外观感觉比红岭上档次，广告宣传工作胜出红岭很多，公司高管全是名校毕业，缺点则主要是标难抢，标期长，资金管理不灵活，利率也比红岭要低一点
14、最后给进入红岭的新手说几句，在红岭投资没啥难的，很简单，最复杂的两件事情就是申请vip和自动投标设置，其实也是很简单的，只要你们能认真把我在理财版块的两个帖子看一遍，大部分问题都是可以找到答案的，另外就是可以多问问客服，红岭客服挺不错的，点企业QQ就可以找到客服，还有就是可以在我的群里向老手请教，注册时推荐人填“ wainmfqyy520 ”，我会在红岭站内邀请你入群362858175
15、红岭至今成立已经整整5周年，今年红岭进行了一系列比较大的变革，高薪聘请了不少精英管理层，其中包括以前深发展银行的副总经理张军担任红岭的总经理，香港科技大学毕业，多年在投行工作的张泽汀担任网站运营总监。近期红岭改革不断，已筹划成立多家分公司，今年的目标是达到100亿的成交量，最近红岭网站进行了升级改造，简化了注册流程，如今实名认证不需要上传身份证图片，只需要正确填写本人的姓名和身份证号码系统便会自动进行审核，还有红岭的网站logo也改了，以前是这个，现在改成了这个，但是网站网址没有更改。
16、红岭是09年年初成立的，至今成立已经整整5周年，所以现在红岭网站的服务器有点跟不上红岭网站发展的步伐了，现在只要一出大标，投资人多一点登录网站，网站就容易出现“502错误”，红岭也早就开始进行服务器升级的工作，但是因为红岭已经运行了整整5年，有太多的数据，而大家肯定也知道，这种金融性质的网站，数据是容不得出一点点差错的，因为这些数据都是钱啊，红岭目前已经聘请某上市公司的技术团队对整个网站系统进行升级，预计半年左右，也就是2014年下半年，系统会成功升级，届时红岭网站可以承受1000亿规模的交易额。所以大家不要一打不开网站就以为网站出什么问题了，而事实上打不开网站的时候，只是有大标出现了！
17、关于在红岭投资多少钱比较合适：
经常有人问在红岭投资多少钱会比较合适？大家一般都投多少钱。对于这个问题，是没有统一的标准的，我们群的投资人，投资额从万把块到300多万都有。对于一般的投资人，狂人给出的标准是最好不要超过3年的家庭总收入，超过了3年家庭总收入，最好是能有所分散。比较普遍适用的一个标准是，如果红岭哪天倒闭了，你的钱血本无归，这会不会毁掉你的生活？像LZ现在，有房有车了，工作收入比较稳定，另外还有注册证做保障，虽然LZ绝大部分的钱都在红岭，但是即使红岭倒闭，狂人的日常生活还是一样的，该咋样还咋样，不会有太大的影响。关于手里资金的配置，我目前比较倾向的配置是：70%红岭+20%债券基金+10%余额宝，当然，每个人可以根据自己的风险偏好不同而进行调整。
18、关于老周会不会跑路？
其实对红岭对老周了解的老投资人，基本不会有这个担心，担心这个的主要是新进红岭的投资人
其实要判断这个问题非常简单，周总的野心和魄力远非哪些卷款跑路的平台老板可以比拟的
周总如果想要钱，目前以红岭在网贷行业的江湖地位和影响力，把红岭卖给其它财团，多了不说，5个亿是肯定抢破头的
周总拿着这些钱，只要不去澳门，不养明星，基本上这辈子都花不完的，又何必冒着坐牢的危险去卷款跑路？
另外，像苞米哥这种青年才俊，愿意放弃外面的一切，把自己的前途和身家全部押在红岭，
说明他非常看好红岭的未来，苞米哥如果把自己的全部赌在一个可能跑路的公司，那他的水平也太次了，显然，苞米哥不是这种没水平的人，他的判断也对大家来说具有一定的参考价值。
所以，LZ从来不担心周总跑路，也不担心红岭发布虚假信息，周总不是这种人，红岭不是这种企业，红岭就算真的有一天经营不下去了，所有的工作人员都散了，我相信老周还是会坐在自己的办公室，等待广大投资人的到来，给大家一个解释。
大家需要关注的是，红岭能否有效控制行业风险，能否健康的经营！
最后，LZ虽然是红岭铁粉，但是一直还是尽量站在比较客观的角度来思考与发言。
所谓粉其实是不可靠的，现在是粉，哪天觉得红岭不行了，也会变成黑！
红岭的成功或者失败也不是部分粉或者黑能决定的！
19、最后说说温州贷，因为我有在温州贷投资，所以不少天涯网友也跟随我一起在那投资，在这里我再强调一下，我从来不推荐温州贷，因为温州贷虽然也是大平台，但是只是二线的，跟红岭比风险还是大很多，但是温州贷有一个非常大的优势就是其使用信用卡投资非常方便，号称卡族天堂，所以如果用信用卡无本套利，那就是温州贷最方便，非信用卡资金还是在红岭最稳妥。去温州贷投资的网友，事先一定要好好衡量下自己的风险承受能力。
最后建议来红岭投资的新人，要注册红岭创投投资的，推荐人一定要填，因为填了推荐人，红岭会送你30块红币，
送180元VIP年费，推荐人可以填: wainmfqyy520 这是我的红岭户名，或者连接
二、分享给北现的车友理财心得
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