一个美国理财师的投资经
全世界的人有三种致富模式，一是打工，二是创业，三是投资，每个人用不同的方式创造自己的财富。有一句话叫做“投资致富胜过勤劳致富”。如果靠打工致富，你的财富目标大概达到百万级；如果靠创业致富，财富目标达到千万级；如果靠投资致富，财富目标可以达到亿万级。 投资虽说有风险，但不做投资的风险更大。在美国历史上从1900年到2000年的100年间，货币贬值54倍，换句话来讲，一美元的购买力，100年以后只有1/54。
欧洲人持家理财有一套
中国人有着传统持家理财的习俗，随着人们资本积累的日益广泛，怎样当好家、理好财是每个家庭需要直面的新课题，欧洲人的做法和经验也许带给我们有益的启示。
欧洲人持家理财首先从账户用钱开始。在欧洲，一般家庭都有储蓄习惯，许多家庭都使用诸如人寿保险、住房储蓄计划及大众储蓄计划等众多方式开户存款。在取钱时会根据利率差异决定取款顺序。
在需要借款时一般都选择银行 “私人借贷”，因为 “消费借贷”要让客户多付出将近一倍的利息！
欧洲人炒股，每年进出交易的股份价值一般控制在1.5万欧元以内，否则超出的盈利部分要按比例抽税。
在紧急缺钱时，把家中值钱的物件送去政府机构里的“市贷部”典当；一般情况收6％的利息。
欧洲人消费比较理性，如果时间允许的话，他们尽量避开旺季外出，这样费用有时会差一倍！购买飞机、火车票，他们会上网交易，这样也能节约不少。另外，他们会提前计划假期，提前订票也是节约的另一个途径。
在不是紧急需要时，不着急购物， 等待大减价购物。邮购也是一条途径，一些通过邮购的货品比起在商店里买要便宜25％，甚至40％。
尽量不带孩子一起去超市采购。超市发放的“下次购货券”，积累起来使用能省不少钱。
从欧洲人持家理财的做法和经验中，我们可以得到那些启示呢？
启示之一，要学会金融理财。金融理财是目前广大百姓的广泛方式，如果你了解金融理财的知识，你的金融资产就会有一个好的增长方式和机会，在负债方面也许你会减少不应有的开支和浪费。反之，会陷入盲目的理财之中，或造成低收入高支出的不良后果。
启示之二，要学会运用政策。国际国内的经验一再证明，一个好的政策出台，可以给众多理财人带来重大利好，如国家在利率、税收等方面作出经常的调整，或对某一产业、某一群体实行优惠政策等，这些都会对个人理财产生直接或间接影响，所以，运用好政策，是提高理财效益的基础和前提。
启示之三，要学会节约消费。节约消费是重要的理财方式，可使你花较少的钱办更多的事。
美国人喜欢直接投资
不喜欢储蓄是世人皆知的，多年来美国的储蓄率一直在零增长上徘徊，钱到那里去了？除喜欢消费外，追求高收益的投资理财是众多美国人的重要选择。下面是一个典型美国理财师的投资理念。
理念之一，勇于说“不”。为了成功地进行储蓄和投资，没什么比自律更重要了。这意味着看准一些股票、债券和货币市场基金后进行投资，然后坚持持有这一投资组合，无论动荡的市场是多么令人烦恼不安，也无论你是多么想购买最新的热门股，你都要勇于说“不”。
理念之二，别患上“享乐适应症”。花钱并不能给你带来快乐。然而许多人都这么做，于是他们一生都要面对高额的信用卡账单，以及失望的情绪。知道这个心理循环吗？你看中了某件商品，然后认定非要得到它不可，于是付账。然而几周或几个月之后，你就把这件事忘得一干二净，又开始新的物质追求了。学者们把这种现象称为“快乐水车”或“享乐适应症”。从中可以吸取的教训是什么呢？如果你想得到快乐，别到购物中心去寻找，那里是找不到的。
理念之三，不要太贪。尽管大家都在谈论跑赢大市，但事实上不可能所有的人都跑赢大市。如果有人跑赢大市，那么必然有人被市场打败。大多数投资者都落后于市场平均水平。
理念之四，努力降低成本。不管你是否乐意，你还有两位投资伙伴：华尔街和收税员。你们3个人共同分配你的投资收益。想自己多留一点，给华尔街和收税员少点？最好的办法是降低投资成本，同时最大限度地利用避税的退休金账户。
理念之五，请专家帮忙。10年前，我认为大多数投资者有能力自己进行投资。如今，我可不这么想了。看上去大多数投资者是没有时间、兴趣和精力亲自进行成功的投资的。但许多顾问收费昂贵，他们自己只有少得可怜的理财知识，因此你在挑选顾问的时候得特别小心。
理念之六，家庭互助很重要。孩子是你的继承人。他们将继承你的资产，也极有可能接受你的理财观念。可以与你的父母谈谈他们的财务状况，也可以教导孩子们如何理财。
理念之七，进行长期投资。许多退休人士非常担心英年早逝，因此他们急着申请社会保障金，而拒绝购买终生年金。但实际你却活得很长呢？那你就得一分一厘地算着花钱了。
理念之八，抓住最后一根投资稻草。在金融市场开盘的交易日里，我通常每隔几小时就会查看与通货膨胀挂钩的国债收益率。在我看来，与通货膨胀挂钩的国债可作为其他所有投资的基准。如果我购买了10年期通货膨胀挂钩国债，我在今后10年内获得的投资收益将比通货膨胀率高2.3个百分点。除非我确信其他投资的表现优于这一基准，否则我将继续持有10年期通货膨胀挂钩国债。在我看来，这项投资是我的最后一根救命稻草。
一、理财师讲解：投资理财项目有哪些？
金融市场上的理财产品逐渐增多，越来越多的投资人都置身于投资理财的行列中，在北京如何能实现理财高收益呢?哪种理财产品适合自己呢?今天 投贷宝理财规划师带领大家一起简单讲解一下理财产品的四种理财项目。
理财产品项目之一：储蓄型商业保险
个人投资理财可以购买储蓄型商业保险，既可以达到强制储蓄的目的，又能得到相应的保障。而且相对于传统的银行储蓄来说，储蓄型商业保险收益率高，比储蓄更加合算，是准备养老金的不二选择。
理财产品项目之二：社会养老保险
随着人们生活水平的提高，越来越多的人购买保险为自己日后的生活作保障，养老保险就是不可获取的一种。当劳动者达到某个年龄界限时，养老保险就可以保障他们晚年的基本生活。
理财产品项目之三：储蓄
在准备养老金的选项中，储蓄是当仁不让的选择。储蓄是一种最传统的理财方式，其特点就是收益率低，风险低，具有不可替代的高度安全性。如果以复利收益法理财的话，还能带来更大额的资产稳定增长。
理财产品项目之四：基金
基金是投资增值最大的投资理财方式，可获得丰厚的收益，非常适合用于储蓄养老金。理财师建议，投资者在选择基金时应根据自己的风险承受能力去选择适合自己的投资品种。
投贷宝提醒：在认清了自己、了解了产品、熟悉了银行的情况下，投资者才可下单购买，从而获得匹配自身风险偏好和风险承受能力的理财产品。
二、57理财师评析投资理财骗术
案例一 “快速致富”：极有可能是“请君入瓮”的投资陷阱
当前农业领域存在一些非法集资行为，个别公司在没有得到监管部门任何批准的情况下，编造关于产品、市场、高科技等各方面的谎言，虚构一个高收入、高盈利、低风险的产业链条，以普通群众很少接触的产业为幌子，借用养殖动物（例如：獭兔、银狐、奶羊、野山猪等）、种植农作物（例如：仙人掌、芦荟、百合花等）的名义，承诺以收购、包销产品或以代管代养代销等方式进行回报，欺瞒群众，聚敛资金。
57理财师评析：据统计，绝大部分企业正常的年利润不会超过20%，超高利润投资回报分配不可能维持太久，高收益的背后必然存在高风险，国家规定超过同期贷款利率4倍以上的借贷利息不受法律保护，可以作为判断回报是否过高的参考。所谓“快速致富”、“高回报、零风险”极有可能是“请君入瓮”的投资陷阱，广大群众一定要增强分辨能力，自觉抵制利益诱惑，切莫贪图高利。
案例二 上市交易：不可能稳赚不赔
当前个别不法公司打着能够在美国“纳斯达克”申请股票上市的名义，以与投资者签订投资合同的名义，非法销售股权、股票。这些公司要么在经营一段时间后就人间蒸发，要么声称公司股票已在境外上市，而投资者基本不可能到境外确定公司是否上市，投资权益无法得到有效保障。
57理财师评析：首先，即使是真正在境外从事股票上市交易，同样存在交易风险，不可能稳赚不赔。其次，绝大部分投资者对境外的交易市场并不了解，有些所谓的上市交易类似于国内证券市场的三级板块，申请上市交易并不困难，但投资收益却不可能达到公司宣传的高收益、高回报。建议广大群众一定要通过正规渠道，进行证券投资、交易。
案例三 “高额利息”是诱饵：窃取密码是真
有个别不法分子以某银行能够办理“高息揽存”为诱饵（所称“高额利息”一般为月利息3%～4%），欺骗当事人到银行办理存款，在当事人到银行办理存款业务期间，不法分子利用当事人的信任、疏忽，窃取被害人的银行账户密码、存款金额、存单信息等，然后通过非法途径，将被害人在银行账户内存款私自转走，使被害人蒙受巨大经济损失。
57理财师评析：目前一年期商业贷款利率大约为6%，而不法分子所称高息存款的月利息就达到3%～4%，一年的存款利息将达到36%～48%，显而易见，所谓“高息揽存”当然纯属凭空捏造。广大群众一定不要相信所谓银行“高息揽存”，如果要办理存款业务，本人应亲自到银行窗口办理，要妥善保管个人存款信息、密码等，自觉远离一些不法诱惑。
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