为 孩 子 投 保 的 八 大 理 由
一、这是爱的必然选择
孩子是父母的掌上明珠，父母对孩子的关爱除了每天生活上的照顾外，还应该考虑子女未来的教育金、健康医疗费用、人生风险保障，今天您买的不是保险，而是对孩子的终身关怀，这是关爱孩子的必然选择。
二、保险也要从娃娃抓起
教育要从娃娃抓起，其实保险也一样的，越早购买越合算，不但保费低，保障期限也更长。
三、教育金的储备
教育改革让更多孩子拥有接受良好教育的机会，问题是费用也大幅度增长了！据国家教育部统计资料，从幼儿园到大学毕业，一个孩子不含素质教育的花费最少20万，社会学家和教育专家都指出：家庭用于教育的支出以每年20%比例上涨，为什么不趁我们经济宽裕时提前做好准备呢？
四、强制储蓄
您一定在为孩子储备未来的求学费用，但存到一定程度就因为买房买车、旅行等原因挪做它用，又要重新开始存钱，始终无法达到目标，购买一份少儿保险，就是有了一个明确目标的教育计划，保险公司会定期提醒您按时存钱，这其实也是一种强制储蓄。
五、健康成长
尽管小孩患大病的几率比成年人低，但因为不合理饮食、不足睡眠、过重的作业负担以及越来越令人担忧的生活环境，使原本属于成年人专利的大病有低龄化的趋势，为了孩子的健康成长，您需要提早为小孩的健康医疗保障做好准备。
六、降低孩子未来的负担
虽然我们很疼爱我们的孩子，但必须承认无论是谁都不能陪伴一辈子，为了孩子未来的道路走的更稳，赢在起跑线上，降低孩子未来的负担，何不现在就为孩子储备一笔钱呢？
七、帮助孩子树立正确的消费和理财观念
我们定期为孩子存一笔钱让孩子看到父母在为他们的未来进行计划，在以后的成长道路上他们也一定会学习、模仿，这也是帮孩子树立正确的消费和理财观念。
八、让孩子永记父母之恩
爱孩子，对他们无私地奉献是天下父母的共同情感，让孩子过上舒适的生活，拥有更多的玩具、衣服......这些都倾注了家长的爱心，到底哪种方式更能让您的孩子深刻地体会到我们的爱心呢？莫过于当他每两年收到保险公司送来的保险金，那时，他知道这是父母在我很小的时候就为我准备了这样一份厚礼。
一、2010家庭理财策略
又是一年初始时，经过2008年全球性金融危机后的2009年，全球经济复苏，投资市场在宽松的货币政策下出现了回暖，那么2010年的理财投资会与往年相比有何不同？货币政策会持续宽松吗？人民币是否会升值还是贬值？黄金价格会持续走强吗？房地产宏观调控会进一步加大吗？如何抓住今年的理财机遇？想必每个家庭被一大堆的问题所困扰，年年岁岁花相似，岁岁年年人不同，家庭理财也一样，面对错综复杂的市场行情，如何打点家庭资产调整理财策略就显得尤为重要，现在家庭投资理财离不开行情分析，离不开宏观政策分析，下面我们就家庭资产中常配置的现金、银行存款、基金、股票、保险、黄金、房地产、期货等方面进行分析。
一、现金资产
家庭现金配置必不可少，现金我们有两种现金管理策略：一是建立较高的现金头寸，获得流动性，但牺牲一些收益，另一种是现金预留较少，如有需要，则通过变现其它类资产来获取现金。持前者策略的家庭基本上属于家庭收入不太稳定，家庭还贷压力较大，意外大项支出可能性较大的家庭，持后者策略的家庭是那种家庭工作人数较多，工作稳定性佳，而且有其它收益并较稳定，如房屋租金等，则可以相对少留现金，部分现金资产投资到变现能力较强的如货币型基金，提高现金的收益。
二、银行存款
由于银行存款虽然利率较低，但存取方便特别适合老年家庭资产配置，但2010年由于通涨预期的加大，央行加息的可能性也就加大，由于我国储蓄条例的规定银行存款在存期内不论加息还是降息，期间的利率不变即按存入时的利率计算，因此在加息预期的情况下家庭银行存款的配置应以中短期的为主。
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三、基金资产
经过火爆的2007年的基金年后，大多数家庭资产中都情愿不情愿的配置了基金资产，到了2010年每个家庭或多或少地配置了基金资产，分析2010年A股市场走势证券市场将震荡盘升，那么对于家庭投资来讲，股票和混合型基金仍然是最优选择，封闭式基金在分红预期下，折价率有望先降后升，波动空间不是很大，但长期投资价值仍然比较显著。2010年随着通涨预期的加大，加息的可能性较大，那么债券市场走势不容乐观，债券基金业绩将主要依靠可转债和股票等资产。货币基金收益率将随着新股发行以及升息而提高，但空间有限。因此，我们认为股基仍然是最优选择，债券基金特别是纯债基金看淡，货币基金只作为资产配置的工具，如现金的替代品。10年我们建议投资者根据自己的风险承受能力，采用核心加卫星的投资组合，对于风险承受能力一般的投资者可以采用主动型基金作为核心组合，指数基金作为卫星组合；而对风险承受能力较强且对证券市场有较多了解的投资者来说正好相反。主动型基金重点考察选股能力强的基金，同时关注选股能力的稳定性、基金经理稳定性和基金公司的品牌等；指数基金来说，长期持有者可以选择市值覆盖率较高的指数基金，擅长波段操作的投资者来说，不仅可以利用指数基金进行择时，还可以进行风格操作。
四、股票资产
股票投资不仅仅需要有较强的证券市场分析操作能力，更主要的是进行国家宏观政策分析能力，时时关注政策动态，“抗通胀概念”是2010年股市的投资主题，在经济加速好转的前提下，银行板块、农业板块、房地产板块、黄金板块、煤炭板块、商业零售板块等六大抗通胀板块将有望成为今年投资主线。对于创业板投资并不是适合所有的投资者，由于创业板上市的公司多为成长性较强的自主创新企业，故可谓是高风险伴随着高收益。由于其中企业大多处于成长期，规模较小，经营稳定性相对较低，总体上投资风险较主板大，比较适合有一定风险承受能力的投资者尝试。按照交易所的投资者适当性管理规则，具有2年以上股票交易经验的投资者为创业板主要针对的个人投资者群体。对创业板有兴趣的投资者可以考虑在创业板上市企业上市时间后观察一段时间再下手。主要看市场的参与度、盈利空间和参与主体等。在创业板上市交易的几个月的时间里目前已达八家，因此在投资创业板股票须做足功课后方可投资。
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五、保险资产
作为家庭资产配置的保险产品必不可少，年初家庭应该对保险资产进行分析总结，针对09年家庭总收入与保险支出比较，分析家庭保险支出是否合理，对于家庭成员的保险支出在2010年有无调整的需求，主要的家庭经济收入者的保障额度有无增加的必要等，以保证家庭资产不受意外打击而损失。
六、黄金资产
黄金资产是2010年家庭资产配置不可缺少的，黄金的保值避险的抗通胀性无疑被越来越多的投资者所认同，黄金是最具流动性和安全性的避险投资工具，因此家庭可以进行适当的黄金投资。国内黄金投资主要分为实物黄金交易和纸黄金交易两类。所谓实物黄金交易，是指可以提取实物黄金的交易方式，而纸黄金交易则只能通过账面反映买卖状况，不能提取实物黄金。两种交易方式各有所长：如果出于个人收藏或者馈赠亲友的目的，投资者可选择实物黄金交易，但如果期望通过黄金投资获得交易盈利，那么纸黄金无疑是最佳选择。与实物黄金交易相比，纸黄金交易不存在仓储费、运输费和鉴定费等额外的交易费用，投资成本较低，同时也不会遇到实物黄金交易通常存在的“买易卖难”的窘境。
七、房地产投资
2009 年，在宽松的货币政策及一系列救市政策的刺激下，中国房地产市场经历了一场“大起大落，波澜壮阔”的“过山车” 行情，年末与年初的市场相比，冰火两重天，全国房地产市场呈现繁荣景象。但国家对房地市场优惠的政策如二手房营业税由优惠的2年恢复到5年以后免征以及近期传闻中对个人房贷利率七折优惠的停止，使一些来没来得及出手的家庭处于两难之中，不出手吧看着房价直线上升，出手后又怕宏观调控把房价调下来真是进退两难，那么2010年的房地产会有怎样的走势呢？2010年适度宽松的货币政策、外围经济环境复苏、人民币升值预期加强、通胀压力增大以及加息预期逐步升温等一系列内外环境，均对2010年楼市产生一定支撑。近期一系列的宏观调控政策，只是震慑房地产市场的投机行为，不会改变楼市中长期的运行趋势。因此，我们预计2010年全国多数城市房价将维持高位震荡，稳中有升的格局，但涨幅会趋缓。
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八、股指期货投资
随着股指期货的获批一些投资者有些蠢蠢欲动，因为快速致富的利益着实让人眼馋，那么股指期货到底适合什么样的投资者呢？最新出台的股指期货投资者适当性制度尤为引人关注，50万元的"资金门槛，数据表明，目前我国股票投资者，账户资产在50万元以下的占到95%-98%。这样来看，50万元的资金限制要求恐怕要将众多散户拒之门外了；80分以上的"考试成绩"，就像考驾照之前要先考交规一样，投资者是否具备股指期货基本知识也可以通过考试来检测。事实上，无论在股市、期市、外汇等市场，都可以用考试的方式为投资者普及最基本的市场常识和投资知识。投资者不了解交易规则、导致亏本的教训不胜枚举。；10个交易日、20笔以上的仿真交易经验，如果说第二关的知识测试处于理论培训阶段，那么仿真交易和商品期货交易经历就已经进入了实际操作阶段。进入股指期货市场的投资者有很大一部分是股民，而期货市场的交易方式与股票市场有很大不同，如果投资者不亲身体验就盲目进入，有可能遭受重大损失。；70分以上的综合评估，中金所规定，期货公司除按上述三大硬性标准对投资者进行审核外，还应当按照交易所制定的投资者适当性制度操作指引，对投资者的基本情况、财务状况、诚信状况和相关投资经历等进行综合评估，不得为综合评估低于规定标准的投资者申请开立股指期货交易编码。……经过这番筛选，绝大多数股民都将吃到"闭门羹"，如果投资者以上的考核都能通过的话，那么就到股指期货市场大显神手吧！
二、每年收入六七十万元 商人家庭的保险理财规划
在昆明经商的杨哲夫妇，近来被震荡的股市伤得“体无完肤”，想来想去，最后尝试把多余的家庭闲钱投入保险市场，一来给自己保障，二来也能通过保险理财平衡些许亏损。
近期的资本市场，真的是没有什么好消息，股市连连亏损，基金也不例外，让杨哲夫妇伤透了脑筋。他们夫妇俩在昆明下海经商已经有六七年了，近几年渐入佳境，每年收入可达到六七十万元，刨去开销，纯利润在50万元/年。
家庭资产方面，他们有1套住房和2套商铺，共计市值300万元。金融资产，股票账户50万元，2015年亏损20万元，原本稍有盈利的基金，也在2016年初“熔断”机制下，亏损了好几万元，目前基金账户18万元。银行活期20万元，作为平时生意上需要的流动资金。
杨哲夫妇育有一子，目前在上中学。一家三口只缴纳了城镇居民医疗保险，每人每年120元。为了预防风险，年近40岁的夫妇俩预计给自己购买大病保险，并且适当地做些保险理财，以平衡在股市和基金的亏损。
一、打通客户观念
由于金融业三驾马车中的银行持续降息，证券表现低迷，从侧面也给保险表现的机会。但在所有保险工具中，保障型险种的独特性和不可替代性决定了其应为首先考虑的顺序，正如保监会所说“保险不会改变你的生活，但却可以防止你的生活被改变”。也正因为如此，杨先生才会有购买大病保险的想法。
二、保障型保险购买原则
1.买全保障
一生可能遭遇的两大风险，六种程度：
疾病风险：一般住院、重大疾病、疾病身故
意外风险：意外医疗、意外残疾、意外身故。
其中后四种情况重大疾病、疾病身故、意外残疾、意外身故对家庭的影响尤为巨大，因为：1.社保不管；2.当次花费巨大，如重疾；3.未来收入降低，如残疾。所以购买个人商业保险时必须涵盖后四项。
2.买足保额
保监会2012年6号文件中明确指出，建议用年收入的5%～15%购买10～20倍年收入的意外险保额以及5～10倍年收入的重疾险保额。在实操中，很多客户是用年收入的15%左右购买10倍年收入的意外险保额和5倍年收入的重疾险保额。如果月收入1万，则年收入为12万，预算为年收入的15%即1.8万元，购买年收入10倍即120万的意外险保额及年收入5倍即60万的重疾险保额。
因此，根据杨先生情况，在家庭年收入60万的前提下（夫妻收入比例1:1），在不到10万的预算范围内，解决如下风险保障缺口。
3.提供解决方案（以阳光产品为例）
杨先生：
300万交通及自驾车意外保费：6000元/年，交10年，保30年，满期后全额返还所交保费；
重疾150万（分为终身重疾50万+定期重疾10 0万）：19 0 50元/年，交20年，保终身；20000元/年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费 。
杨太太：
重疾150万（分为终身重疾50万+定期重疾10 0万）：1730 0元/年，交20年，保终身；20000元/年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。
杨小宝：
37．5万重疾：年缴保费50 00元年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。
性保险方案，虽然目前能够提供充足保障，但由于杨先生和杨太太目前都处于事业上升期，因此未来随着年收入的增加，相应风险需求缺口也会同时扩大，因此，动态地调整保障方案以适合当时需求也十分重要，每年至少一次的保单体检，将会为杨先生一家的保障计划定期监测，保驾护航。
4.理财增值
在解决完风险保障缺口之后，其余资金可以根据目前市场情况做些适当安排，通过配置包括万能险在内的储蓄型保险产品达到资产保值的效果，如类似阳光《如意宝》（年化预期收益5.0%）的理财型产品在当下相对更加合适。具体情况根据杨先生风险测评结果而定。
三、家庭理财与保险
保险是家庭理财的一个分支，也是一个基石。既然是别分支，它要服务于家庭理财的总目标，既然是基石，就不可或缺。
任何脱离家庭理财目标的保险方案都只是保险产品销售方案而非家庭理财方案。
并非每一个人都愿意在理财上投入时间和金钱，当然，也并非每一个都想要保险，即使他十分需要。同样的，并非每一个都需要从意外险开始买保险，比如李嘉诚，他更需要使用保险的避税功能和资产配置功能。
社保可以看作一种独特的商业保险，如果你认为自己十分需要养老、大病、生育、失业、工伤，那么，你可以比较一下是这家公司的投入产出大还是其他的更适合你的情况。
资产估价、风险评估、家庭现金流、资金的运用、投入产出的效益以及协助你厘定目标，排除困扰你的小障碍，帮助你识别什么是西瓜什么是芝麻以及后续跟进资产保值增值情况是否与当初制定的目标吻合是我所擅长的。
比较多家产品的小小差异、比较保险公司的好坏、比较代理人是我不擅长的。
我与你分享我在家庭理财方面的知识和经验，无论你是否选择信诚的产品和选择我，这些都是完全免费的。
我拿我的真心和诚意来对待你，象关心自己的利益一样关心你的资产的保值和增值，所以，我希望你也能和我一样认真专注地进行这项工作。
重庆·晏鹤凯 稳如磐石保险理财工作室
四、低收入家庭理财三宝
一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得其是一种奢侈品，他们大都认为自己无财可理。殊不知，理财是与生活休戚相关的事，只要善于把握三个法宝，低收入家庭亦有可能"聚沙成塔"。
法宝一：积极攒钱
"收入少，消费却不少"--这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭的第一桶金，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。
法宝二：善买保险
重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让一个家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力。
建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以健康医疗类保险为主，以意外险为辅。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。考虑到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入10%为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。
法宝三：慎重投资
对于低收入家庭来说，经不住大蚀，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。
低收入家庭每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。如投资人民币理财产品、货币市场基金和国债，这样既能享受相应的利率，又可滴水成河。
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