读者小兵新房装修刚不久，每月需还近2000元的房贷，面对未来的保险及购车、基金定投计划，他希望我们的理财师能给予一定的建议。
本刊记者 文熙
2014年过去了，《投资与理财》为24个读者量身定做了24份财务规划。他们有男有女，有成家的，也有单身的。在2014年的最后一天，我们又收到一位来自洛阳的读者的来信。
"你们好，首先祝你们节日快乐，在新的一年里万事顺心。因为公司图书室订阅的有贵刊，我经常会去翻阅，确实学到了不少理财知识，特别是看到对家庭的理财规划建议，觉得很实用。在这2014年的最后一天，回望2014年的种种事情，对未来也充满了希望。" 来信落款"小兵"的读者，咨询怎样才能更好地规划家庭财务，恳请我们的理财师予以指导。
小兵在信中说："先说一下现状：2014年12月份把新买的房子装修完毕，且已入住，了却一桩心事。从2015年起生活开始步入正轨，但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。我和爱人均是企业职工，我今年32岁，每月收入4500元，爱人28岁，每月收入3500元，我们均有'五险一金'，年终我有18000元的奖金，爱人有500到1000元不等的奖金。我们有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光，用到了房子上，无结余。支出情况：每月还房贷1850元（共15年，已还1年半），生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费5000元，每年物业费1400元。另外，我父母60岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。"
未来计划
1.给父母、我们夫妻俩以及小孩购买商业保险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的教育金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。
2.未来三年内想购买10万元以内的车，还想每年出去旅游，但旅游花费还没有考虑。请专家看看如何理财比较好?
3.本人有定额定投基金经验，计划在2015年重新开始定投。请问定投额度多少为宜？
"建议小兵给自己和妻子投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。"
关于应急资金的理财建议：预留应急资金（约2500元），以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现金做基金组合配置。
关于教育金的理财建议：剩余已有现金投资方向（约20000元），每年年底有近10000元的资金配置提高，考虑到主要为孩子的教育金，需注重风险性较低、投资收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求，所以建议做稳健型基金组合配置。
稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择，旨在取得超越基金行业整体平均收益，适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为"50%权益类开放式基金平均收益＋50%债券型开放式基金平均收益"。
以近一年市场实际表现推算，年参考收益为7%，理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。
关于每月结余的理财建议：小兵家庭每月收入结余资金3150元。因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每月的家庭结余可适用"基金定投"的形式配置偏灵活的投资策略基金组合。
积极型组合以股票型/混合型开放式基金为主要投资对象，两类产品配置比例不低于60%。积极型组合拟通过积极的资产配置和产品选择，旨在取得超越权益类基金的平均收益，适合中高及以上风险偏好投资者。组合业绩比较基准为权益类开放式基金平均收益
若按近一年市场实际表现推算，年参考收益为20%左右，若定投36个月，最终本息可达近15万元，届时小兵可支付购车款首付，余下资金可按比例定期转入稳健型基金组合以及货币基金。理财顾问会跟进该基金组合的实际表现，及时提出换仓的投资建议。
购车、定期旅游的规划建议
关于购车的建议：三年后小兵家庭总资产预计达到19万元左右，建议寻找当地各S4店的零首付分期付款方式。
关于外出旅游的建议：建议小兵家庭出行旅游选择国内自由行，每次旅游支出预估1万元。
三年后小兵孩子5岁，也将上学，每年预计1万元的学杂费支出。届时小兵家庭的负债情况有所好转，但也不建议小兵购买汽车，目前公共交通越发完善，公共交通出行相对于自驾，更加便利、环保、省心。
规划建议
教育金储蓄
可以考虑平安人寿的"守护星少儿保障"计划，年存保费1万元左右，共储蓄20年。
方案说明：这个计划有两个功能，一是孩子万一有重大疾病，可以给付一笔用于医疗的费用；二是可以为孩子的高中和大学刚性消费支出做一个准备。
未来养老计划
可以考虑 "平安鑫祥两全保险"计划，年存保费合计1万元左右，共储蓄20年。
方案说明：这个保障计划可用于补充这个家庭的未来养老生活，到60周岁时，这笔储蓄可以直接转化为养老金。
重大疾病和意外风险
可以考虑夫妻互保型"平安福终身寿险及重大疾病提前给付"保障计划，年存保费合计1万元左右，共储蓄20年。
方案说明：这个计划主要解决面对重大疾病风险和意外风险所带来的财务伤害和收入损失问题。
上面三个计划年储蓄大概为3万元左右，而且都有相应的豁免保费的功能。
买车计划
每年大概还有2万元的结余，加上现有1万元结余，可以做一个银行的储蓄和理财产品。这样大概累积3年左右，就可以实现买车计划了。
关于旅游和基金定投
上面的计划目前还没有涉及到旅游，而基金定投计划也可以暂缓。你们目前正处于人生的事业上升期，所以未来的收入水平一定会提高的，随着收入的增加，可以逐步考虑旅游和基金定投计划。
最新在售银行理财产品 icaifu.com/money/bank_list.shtml
一、房奴月入3000元如何理财 5年内还清房贷
客户资料
姓名：刘小姐 性别：女 学历：大本 职业：普通职员
家庭基本情况
刘小姐，今年35岁，普通职员，每月收入3000元。老公37岁，焊接技术工，每月收入8000元，两人公司都缴纳五险一金，儿子今年8岁，每月生活开支2000元。2011年购买了一套价值约150万元的住房，贷款了40万元，现每月需还款3600元。现有家庭有存款20万元，存银行定期，没有购买任何理财产品。
家庭理财目标
刘小姐计划在3～5年时间把贷款还清
家庭理财规划【理财建议】
根据刘小姐的家庭财务情况来看，家庭负债率低，能保障较好的生活质量，但家庭理财资产配置较单一，在家庭收入固定的情况下，北京富桥担保理财分析师建议适当进行投资理财，让钱生钱，增加投资回报。富桥担保理财分析师针对刘小姐的情况有以下几点建议：
1、投资理财方面
刘小姐计划在3～5内还清40万元贷款，分5年还清的话，每年需还8万元。根据刘小姐家资金情况分析，每年的资金缺口是1.52万=8万-{（收入8000元+3000元）*12个月-支出2000元*12个月-房贷3600元*12个月}。若20万作为投资资本，则需选择年收益率8％的产品才能实现该目标，建议可以购买一些投资理财公司的理财收益产品，选择年化收益10%，20万元投资1年就有2万元的收益。
2、保险方面
刘小姐家由于老公的收入比较多，是家庭主要收入来源，焊接技术工的工作较危险，建议为他再添置一些保险，如意外险、住院险等，避免发生意外，不至于造成家庭经济损失。
二、抱财网支招：还完房贷该如何理财？
老王今年42岁，月薪2万，20年前贷款在北京购买住房，去年12月，老王还清了贷款，反而陷入理财困惑，毕竟长期以来，除了生活开销和一点点定存，其他钱都是还给银行的。然而随着定存利率越来越低，老王也不禁为投资理财所心动，但是市面上产品太多，每种的风险大小又不尽相同，令他着实有些眼花缭乱，
其实这就是人从一种状态转变为另一种状态所产生的不适应性，包括“我的闲钱突然变多了怎么办”、“新的理财目标该如何制定”、“我的家庭支出应该如何重新制定”等问题便摆在了眼前。
抱财君认为，其实，老王在留足生活开支的前提下，再准备一份应急资金以防不测，这些都存在银行卡内随时支取即可。撇开这些，老王最应该做的事情就是树立新的理财目标，建议以强制性投资为主，如教育基金定存、保险定存等，一方面比较适合老王这种已经拥有定存(还贷)经验的群体，一方面在客观上能够完善家庭保障计划。
在对市场上投资产品不甚了
解，同时也没有投资经验的老王来说，抱财君建议应以稳健为主、高风险为辅。建议在商业定存的基础上，配置少许基金、P2P理财，如抱财网目前1月、2月、3月、6月期投资项目，预期年化收益率在10%-14%，可使资产避免贬值，又可提高投资的整体收益，积累财富。
抱财君认为，对于普通工薪家庭来说，还清房贷确实算得上是家庭财务的转折点，需要对此前的投资理财策略进行调整才能得到更加稳定的保值增值。
本文链接：http://www.dengper.com/huangjin/10342.html 转载需授权！
网友评论