本人关关 平安理财规划师 根据我学习的理财知识与大家分享，希望对大家有所帮助，有所感悟。我始终都认为做人得首先相信自己，然后别人才会去相信你，只要保持好良好的心态，比别人付出的更多，更投入，更用心就一定会脱颖而出的
（如果有对理财感兴趣，有疑问的朋友可以加我扣扣2275046470 电话13581732645 邮箱sanpiancao@163.com）
理财金句1：要想存到钱需要两个人看不到，自己看不到 别人看不到 所以目前保险是种很好的方式
理财金句2：弹性的投资不能解决具体的问题，已经花掉的钱才是你的钱，你身边没有规划好的钱都不是你的钱。
理财法则4-3-2-1
面对变大的钱包，我们的心态是#8226;#8226;#8226;#8226;#8226;#8226;#8226;#8226;#8226;#8226;
我们曾经都很穷，只是最近几年才变得有钱的
我们变得有钱有很大的偶尔性，所以我们不知道今后是否还可以赚那么多
我们拥有了一些，但是不知道够不够多
我们的生活方式经历了翻天覆地的变化，所以我们不知道自己真正想要的生活是什么，我们也不知道自己想要什么以及想要多少，因此我们不知道自己在财务上的未来和终点
理财金句1：要想存到钱需要两个人看不到，自己看不到 别人看不到 所以目前保险是种很好的方式
麦当劳理论——————我们的存款就像这麦当劳的图标M
我们会一点点存钱 然后被生活中的某些消费所诱惑 。 比如买房 买车 等
然后在重新积累，在被某些突发事件所消减，比如朋友借钱等
所以要想存到钱 要两个人看不到 自己看不到 别人看不到
（目前 平安的金裕就可以帮我们实现）
理财金句2：弹性的投资不能解决具体的问题，已经花掉的钱才是你的钱，你身边没有规划好的钱都不是你的钱。
花钱 ————马上花的钱和留着花的钱
马上花的钱 ——吃 穿 行 乐等
留着话的钱---- 结婚 买房 育儿 看病 养老 等
挣钱是为了花的，但花钱是有区别和讲究的
·····决定你幸福或者不幸的不是由金钱本身决定的，而是由金钱不同的分配方式决定的····
科学理财四朵花（即怎么分配）
现金是现在要花的钱
储蓄是短期要花的钱
保险是长期要花的钱
投资是基本不花的钱
一般人人生赚钱的黄金时间只有30年，30年赚的钱要够一辈子的花销，必须很好的规划，才能保证有持续的现金保证生活品质
理财4-3-2-1
“4”指用收入的40%做投资
一个家庭要想有钱还是要做投资
如果快速赚大钱的话 就叫投机
投机一般会带来比较高的利润，也会带来高风险
我们今天买了股票和基金，是对的，只不过它要有一定的比例
····不动产和非流动资金在没有出售以前都没有所谓的利润····
“ 3”指收入的30%用来消费
消费无外乎衣 食 住 行。如果觉得30%不够，要么就开源 要么就节流。 也就是说，要么就多赚点 要么就少花点
“2”指收入的20%用作保险，起到“保证”和“保护”的作用
保证当你有突发状况的时候可以有效的解决问题（比如 智胜人生产品 )并且保护其他40%+30%+10%=80%的资产不会收到任何影响，也就是注重资金的安全性（比如 金裕人生产品）
“1”指收入的10%用作银行存款
专家提醒我们 每月要在银行存下你收入的10%。这笔钱交做应急的现金
至少要存满6个月的月收入
科学理财 金裕人生
（2011年5月19日，“2010中国保险创新产品评选”当选产品公示，平安人寿金裕人生两全保险当选最佳保险理财产品，吉星送宝两全保险荣获最具市场占有力保险产品称号。平安产险境外旅行系列保险与产品延期保修责任保险分别荣获最佳意外保险产品奖与最佳责任保险产品奖。
下期 金裕人生详解
一、盘点2013年度理财
这是在BTV最后一期访谈节目财经锋汇上的观点总结，由于这个命题太宏大，说实话，虽然我自己是做投资的，但是我对理财也是属于是个门外汉，所有的闲钱，都扔在货币基金身上，这个真是没办法，因为别的都不敢买，我国投资渠道狭窄这个事情，的确是真的，所以就这个年底理财非要写点个人意见的话，会很尴尬，写的不对，大家请海涵。
第一，如何看目前年底高企的银行理财
这个事情，我个人感觉每年季度末，半年末，年底，银行陷入拉储大战是必然的事件，这个事情，年年如此，都要搞得鸡飞狗跳的，没啥新奇的，只是由于经历过了今年六月份的所谓银行违约事件之后，更被公众关注罢了，这个事情要解释清楚，其实难度很大，我六月份有篇文章《也谈钱荒》，大概的解释下了根本性原因，只要我国的银行一直没有所谓的破产制度，银行准入的门槛一直不降低，然后我国的独立性的货币发行机制不设立，这个事情，永远是没有办法根治的，而且还会愈演愈烈，直到那天全局性爆发而已，是个不断病入膏肓的过程，现在来看，的确好像貌似差不多也是情况越来越恶劣了。
从这个角度看，我国的银行理财产品的风险度也是挺高的，只是因为短期内，各家银行都还能倒逼央妈释放流动性来拯救，所以，短期内可能问题不会特别大，还是属于相对安全的理财方式，这个阶段完全取决于央妈啥时候下定决心要舍得孩子死掉一些为止，这个预判时间三年内可能不太会。还没做好足够的心理准备吧。所以，大家真有闲钱，投资这个还比较靠谱，尤其年底到了，投资起来还是更划算的，但是考虑到不确定的一些乱七八糟的事情，个人建议还是选择几大银行吧，小银行和激进风格的股份制银行，我看还是算了，谁知道哪天就给他妈捅个篓子，要救也救不了。
第二，如何看待货币基金
今年余额宝所做的事情，最大的意义在于成功的将在我国存续了很多年的货币基金，正式推到了大众面前，使得以前银行藏着掖着一直不愿意推向大众的货币基金，正式向屌丝们拉开了序幕。
由于货币基金的高安全性加上基金公司推出的T+0制度，使得货币基金基本可以替代存款，虽然两者并不是一样的东西，但是从效果来看，近乎于替代品了，余额宝以其极为便捷的适用性和极为猛烈的PR宣传方式，“忽如一夜春风来，千树万树梨花开”的局面终于开始了。各种宝集体面世，造成的结果是货币基金替代存款的趋势极大的提前，这个反映的其实是倒逼了我国的存款利率市场化的提前到来。
从理财角度来看，使得大量的屌丝都具备了理财的机会，一元理财成为了现实，从社会角度来看，也倒逼了之前银行一直不愿意推行的货币基金，也成为了不得不推行的地步，建行版的余额宝推出，反应的是银行应变的方式，因为银行不推出的，钱都会留到别人的货币基金上去了，只能这么做。而且因为是余额宝是余额管理的概念，我很早就提出过，能打败支付宝的余额宝的产品，只能是余额比他大的机构，想来也就只有银行了。无论便捷性和安全性，银行的余额宝都会比支付宝的余额宝要高，但是这个替换是极为惨烈的，因为银行的吸储成本大幅度提高。
存款的货币基金化，美国在很早前就实现了，我们现在看来也要开始了。跟业界对这个事情的一致好评来看，我个人看法还是不同的，因为确切的说，由于货币基金最终投向还是到同业资金等相对稳定的市场中去，最终反映的实际上是银行业的整体吸储成本的抬升，而我们说，存款必须在最终贷款出去之后，才能创造效益，否则对银行来说就只是负债，那么在贷款领域来看，因为无人可以跟银行进行抗衡，所以，存款的利率抬升，最终迫使的是我国的银行的贷款端利率也会相应提高，从而反映为市场实体企业的成本在大幅度的抬高，进一步加剧了我国的信贷市场的脆弱性，反正最终羊毛，羊肉都出在羊身上，我国的实体企业就是那只可怜的羊，被压迫的基本无法生存了，奄奄一息，还不知道能被宰割多久？
貌似扯的有点远，总结一句话，货币基金，本质是替代临时的，闲散的，随时可以用的存款，便利性是第一位，而且结果来看，收益其实都差不多，也就是说，你别费劲去选了，选来选去的，好的坏的，大概也就差个百来块钱而已。至于什么专业的七日收益率，还是什么万分收益额，都只是代表过去的业绩，不代表未来任何的业绩，现在好未来一定好么？不清楚。这个就如同你选老公一样，千挑万选弄到最后，还不如随便闭着眼眼睛挑一个来的好。
第三，如何看信托产品
信托产品，由于过去一直是刚性兑付，加上经济形势很好，成就了信托过去一直的高收益，低风险的口碑，但是好景估计不在了，经济形势目前看来继续维持高位运行难度很大，实体经济也不是那么好，维持高收益的来源现在在降低，更关键是过去的很多项目，风险在不断的暴露，使得信托公司要维持刚性兑付的难度在不断的增加，我自己感觉弄不好今年刚性兑付这个命题基本会被打破，总有信托公司是兑付不了的。
事实上，信托的刚性兑付一直是个伪命题，投资哪里有无风险一说啊，既然是投资，必然是有风险的 ，高收益的背后必然是高风险，人为的强制的要求风险必须信托来承担，最终搞死的必然是信托公司本身，这弄得最后就又成为了击鼓传花的游戏，反正信托产品，我是从来一直不敢买，各位真要买，唯一的建议就是别买太多，要买就买有能力刚性兑付的大的信托公司吧。
（这个大家可以去看下我去年写的《也谈信托高速发展下的隐忧》，基本阐述了信托的运行过程中的悖论。现实在上演我所预言的结果。几乎一致。）
第四，如何看P2P的高收益投资产品
这个就真没啥好扯的了，P2P的产品目前看来就是民间高利贷的网络版，杀熟变成杀生的游戏，弄个千把块钱玩玩，还行，真要投资个几十万，那真算的，风险太大。
让我看，还是让这些P2P公司，先大战个几年，淘汰出有口碑的P2P公司再说吧，现在谁是英雄，谁是狗熊，都是靠忽悠，靠媒体，靠宣传，谁都不能证明自己比别人好，倒掉的P2P一定比不倒掉的P2P要差，差在哪里？你看的出来么？看不出来，唯一的区别就是倒掉和没倒掉而已。这种没办法自证清白的事情，都属于空白地带，还是远离比较好。
现在的p2p有几百家，在这英雄辈出，群雄混战的年代里，今天你是大王，明天我是英雄，我们还是当个看客，穿一袭黑色风衣，在边上看着他们打来打去比较好，没必要上阵去。
很多人也扯到P2P的模式到底怎么看，我这里简单点补充个观点，P2P的模式，全球来看，就是个婚姻介绍所，通过互联网的工具，让想结婚的男女双方都到一起来碰面，但是谁选择谁，谁跟谁结婚，结婚后离婚不离婚，那跟P2P平台没关系，因为P2P没这个能力，来担保你们一定能结婚，而且不离婚，现在中国版的P2P模式，都是做了一道信用附加说，我来保证你们一定能结婚，一定不离婚，结果人来了很多，但问题是他们怎么来做这个担保啊？你们信么。我是不太信。所以，只有回归到正常的平台模式，P2P才有生存空间，否则就是做得越大，背后的风险越大。
第五，如何看债券、股票等二级市场的投资
这个命题难度太大，给不了答案，太依赖个人能力了，其实，我自己感觉随着发行体制的变化，我国的二级市场将越来越不适应散户参与，以前的股市是个脑筋急转弯的市场，也可以说是个赌博市场，那是因为股票供给有限，而市场资金流动性泛滥，导致了好公司，差公司都被资金推着往上走，要表现差异就主要体现在概念和炒作上。
而一旦发行体制改变的情况下，越来越多的股票会进入二级市场，最终可能会走到决定股价的最终是公司的基本面推动，原先的所谓技术分析也好，概念炒作也好，都会退回到对公司的真正价值的判断上，这个是需要有专业的研判能力，还是需要时间和精力去做的，不是你每天盯着图标就能反映出来的，大量的不具备投资能力的，哪怕你再有钱，你也只是个散户而已，都会被压迫出这个市场，最终还是机构为主，投资股市，你除非真的脱变为一个真正的投资人，否则，没多大机会。二级市场的变化，最终可能为公募基金迎来了较好的发展空间，这个倒可能是真的。买股票不如买基金吧。公募，私募都可以考虑，过去他们未能体现业绩，很大程度是大环境所导致，在整个制度变革的时候，他们肯定更有优势。
就差不多这么个情况吧，其实我一直想讲的一点是，所谓理财，理财的前提是要有财可理，没多少钱的情况下，你在怎么折腾来折腾去，一年也就差个千把块钱，撑死了，弄得不好，赚不到钱，还亏上不少。
从过去的实践来看，期望通过理财来改变生活状况的可能性真的很小，最终还是做好自己的本职工作是关键，努力赚钱是第一位的，理财是锦上添花的事情，别被谁谁谁今年炒股翻了多少倍，投资什么赚了多少给忽悠了，即使是真的，我也可以确定的说，你没那人品有如此好的运气，哪怕你能力在比他强，也没用，这个世界 ，赚小钱才是能力，赚大钱是人品。
从这个角度看，我们要想明白的最终是我们的生活要什么？然后根据我们所要的再想如何做投资，反正我自己的想法是:
投资，
第一投资自己的身体，勤奋锻炼身体，吃好喝好，才能死的时候，不白死，吃过，喝过，玩过就行了；
第二投资家人，让家人身体健康，家庭和睦，那你才能吃得开心，喝的开心，玩的开心；
第三投资朋友，多跟朋友打打球，聚聚会，身心健康，以后都是财富，万一有个啥事情，朋友都会来帮忙，
到了第四个层面才是投资理财产品！
谢谢！
天涯财经口碑榜：
恒大土豪红，万达不差钱；360告腾讯，微信压微博；诺基亚嫁微软，富士康是非多；双汇美国买猪场，华为海外要雄起；中国石油大地震，贵州茅台年难过；三一中联死冤家，王老吉加多宝天天掐；淘宝双十一年年刷，小米手机自卖自夸；苏宁易购变云商，京东小狗咬天猫；农夫山泉有点悬，长江实业多传言；2013谁最火？使劲用力往这戳！
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二、双十一即将来临 “买买买”狂潮前如何理财
是的，可喜可贺，可悲可叹的双十一马上就要到来了！到时候的互联网物流只怕会像春运一样热闹。中国年轻人都不能免俗的是，到了那一天，自然而然地便要“买买买”！在这个举国欢庆的日子到来之前，我们赶紧想想如何填充自己的钱包吧！
股市虽然在国庆后第一个交易日迎来了开门红，渐渐有起色，可是还是让人提着心眼抓紧钱。最近淘宝更新了APP的图标，为打响双十一做好预热，因此淘宝理所当然成为金融理财产品“双十一”的主战场。面对现在市场经济萧条的现状，连开店取名字都不敢太土豪，深怕没有生意。紧接着央妈在10月10日发布一则消息，突然一夜之间，全国多了7亿RMB，人民币贬值了2%，这叫“臣妾”如何是好！
下面有几种理财方式可以参考一下
固定收益类理财：
固定收益类理财是近年来比较热门的理财产品，这类产品的特点是理财门槛不高，收益较稳定、安全，且具备不错的流动性。但是对于灵活性要求的投资者对于固定收益类的理财方式的投资要三思后行。
债券理财：
债券的理财是比较的保险的理财，是取代银行定期外的一项理财选择。国债的收益固定，但是缺点是收益低，这一类理财方式适合抗风险能力较弱的投资者，因为其安全有国家作为坚强的后盾做为有力的保障，当然其利率也是相对较低的一种投资方式，只比同期的银行定期存款略高一些。对于资金固定，平时也不大愿意进行进一步理财的普通理财个人可以考虑国债。
不动产理财：
不动产的投资一直是投资者的热衷方式，尽管近几年，除北上广深等几个屈指可数的一线城市外，房产理财在未来并不被看好。但是，东方不亮西方亮，海外的不动产仍有很大的理财空间和理财机遇，如个别热门旅游目的地国家，房价相比国内仍属于令人惊讶的“低价”，是非常值得考虑的价值理财机会。另外，海外的房地产理财通常还伴随着诸多附带的优厚条件，如理财即可取得理财地的国籍、绿卡等。理财以后，理财者在这方面也可享受理财地国家护照在全球使用上的方便。
银行理财：
对于银行理财产品的收益，受到央行降息的影响，目前收益甚少。因此目前的银行理财产品虽然还有投资者进行投资理财，但是由于理财收益微薄，对于理财者来说，食之无味，弃之可惜。但是对于五花八门的理财产品来说，并不能以偏概全，目前市面上还是有不错的银行理财产品值得投资者尝试，这主要还要卡农投资者的敏锐判断了。
即将迎来一年一度的“双十一”购物狂欢日，赶紧行动起来吧！
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