今年的7月份，对于中国来说是一个很不平凡的时间段，在互联网金融领域，互联网金融平台是暴雷不断，甚至连不少商业银行也都出了事情，据互联网的报道出现暴雷的农商行等中小型商业银行已经超过了四家，这样的情况不得不让人认真考虑整个金融市场的安全问题，然而最近一篇关于花呗的文章也开始火遍网络，《比抖音更狠，它正在摧毁年轻人的未来！》一文在朋友圈不断刷屏，将花呗推上了风口浪尖，我们今天就来聊聊摧毁年轻人的消费观真的要怪花呗吗？
一、正在摧毁年轻人的消费观
去年，花呗发布了《2017年轻人消费生活报告》，数据显示，在中国近 1.7 亿 90 后中，开通花呗的人数超过了 4500 万，也就是说平均每 4 个 90 后就有 1 个使用花呗。在购买手机时，76% 的年轻用户会选择分期付款。
去年，蚂蚁金服旗下的花呗推出广告《年轻，就是花呗》。视频中的三个年轻人，一个人买了萨克斯，一个四处旅行，一个置办了办公室创业，仿佛印证了广告词“活成我想要的样子”。
与之相仿的是，京东白条广告《致憋尿前行的年轻人》告诉你不用再忍耐四次相亲都穿同一件衣服，在机场星巴克吃泡面，和两亿人同一天放假，号召年轻人使用京东白条消费，“愿所有忍耐的年轻人不再错过生活”，“有白条的地方就有更好地生活”。
根据上海交通大学发布的《中国大学生消费行为与品牌认知调查报告》，普通高校的学生支出中，购买衣物仅次于饮食消费，其次是社交娱乐、通讯交通，学习培训则排在最后。去年双11，高校学生消费总额超过30亿，人均1个包裹。在知乎上匿名写下自己深陷网贷泥潭过程的孩子们，无不是把钱花在了电子产品，恋爱开销，衣服鞋子上。此外，数据还显示，中国大学生的人均年消费能力已达到近20000元，年消费总额达到6000亿，超过全国城镇居民人均可支配收入水平的50%。对于这样一片庞大汹涌的蓝海，足以让各路商家垂涎三尺，迫不及待分一杯羹。
不知道大家看到这些信息的时候是个什么样的感觉呢？的确，这是一个太好的时代，同时也是一个太坏的时代，说这个时代太好，是因为我们比起我们的父辈物质实现了极大的丰富，在当年买块手表都需要凭票购买的时候，而如今大家买台iPhone X也都是信手拈来，然而说这个时代太坏，则是因为我们过多的物质让我们的生活被大量物质化，以至于很多人都把责任归咎到了花呗的头上，说正是花呗催生了这种疯狂的消费观。
二、花呗真的是罪魁祸首吗？
说实在的，花呗作为一款金融产品，如果说中国年轻人的错误消费观都是由花呗造成的，其实感觉是不是有些太抬举花呗了呢？这就像我们孟子说的：人死，则曰：“非我也，岁也”。是何异于刺人而杀之，曰，“非我也，兵也”?
花呗只是一款产品，作为产品来说其并没有任何的是非观念，就像我们不能说刀作为一个工具，那么犯罪的都是刀一样。那么，我们到底该怎么理解现在的过度消费现象呢？
其实我们伟大的革命导师马克思先生在其著作《资本论》中曾经有个非常具有先见之明的概念，这就是“商品拜物教”，马克思说：在以私有制为基础的商品经济中，商品所体现的人与人之间的社会关系，表现为物与物的关系，这些物具有了一种神秘的力量，它控制着商品生产者，支配着商品生产者的命运，为商品生产者崇拜和迷信。
其实，这种疯狂透支的消费观念是由中国经济发展所形成的必然的产物，在改革开放之初，由于中国商品经济非常不发达，大家都处于一个商品短缺的时代，再加上当时大家的收入水平相当低，结果就导致了大家都会有一个节省的观念，省钱成为中国60后、70后心目中的一个主要概念。之后，由于中国全面进入市场经济时代，在市场的作用之下大量的生产产品开始被制造出来，中国逐渐形成了较为完善的工业体系，这个工业体系为我们提供了大量的富余商品，所以80后也就拥有了较好的生存环境，然而由于这个时代大家的收入水平依然不高，所以80后的超前消费意识也不是特别强烈。
等时间到了90后的成长时代之后，问题就出现了不同的变化，由于90后是中国第一批一出生就和互联网相互交织的群体，也是中国几乎没有饿过肚子的群体，这样就导致90后形成了较为普遍的消费观念，这个观念就是用明天的钱圆今天的梦，原先这个观念只是在房地产抵押贷款领域出现，但是随着90后所接触的金融产品的日益普及，特别是消费金融产品的日益普及，让这个“圆梦行动”有了产生的基础。
与此同时，移动互联网的快速普及，以及电子商务、物流产业的高速发展，让购物由原先固定时间固定场合的购物方式，变成了全天候24小时的购物，正是购物业态的变化，让消费变成了一个随时随地无处不在的行为。再加上类似于小红书、值得买等导购引流APP的出现，导致了整个商业时代变成了一个种草时代，大量的产品甚至高价产品被种草，一方面是消费品的不断升级换代，甚至消费上瘾症的不断形成，另一方面则是消费能力的不足，就是日益增长的物质需求和工资钱包不匹配所产生的矛盾。
那么，这个矛盾该如何解决呢？发达的消费金融给了一个暂时性的解决方案，这就是借钱消费，可以用花呗、用借呗、用白条、用信用卡，不少还有免息期，如果一次性还不上还有循环分期，还有最低还款额，这些“人性化”的解决方案，让年轻人仿佛进入了一个个消费陷阱，从而无法自拔。
但是，我们仔细想想并不是因为有了这些消费金融产品才是产生了不正常的消费观，这是产品的极大丰富，电子商务的快速普及，物流体系的逐渐完善，移动互联网的高速发展，以及消费金融的逐渐成熟的共同结果，如果要归咎的话，哪一环都有问题，但是哪一环都没办法负全责。
其实，仔细研究现在的消费需求，我们所购买的大多数产品的功能都是严重过剩的，有多少人在手机还能够使用的时候就已经迫不及待地去入手最新的iPhone了，在自己家的吸尘器还好得很的时候就入手戴森了，在原装耳机还很好用的时候就种草beats了，这其实就是一种消费上瘾症，大家追求的不再是满足功能性的需求，而是心理的一种刺激感，购物和电子游戏一样已经成为了某种精神鸦片。
这个现象其实并不是现在才出现的新现象，当年美国的朋克时代，信用卡就已经造就过一个类似的时代，而现在只不过把线下的信用卡搬到了网上，再被移动互联网加速化了而已，所以罪不怪花呗，而是怪我们自己。
在这个时候，对于大多数中国年轻人来说，大家要做的不是疯狂地去填充自己永远无法填满的消费胃口，而是认认真真回过头来看看自己之前买的东西还有多少在家中吃灰的？再回头看看自己嗷嗷待哺的钱包，认认真真考虑一下什么才是自己真正需要用的东西。
一、互联网金融消费者的权益保护，用呗这样做……
金融消费者是互联网金融产业发展的根基，只有保证了消费者的权益，互金行业才能获得他们的支持与信赖，实现健康可持续发展。
一年一度的央视315晚会昨晚刚刚落幕，消费者权益保护依旧是大家瞩目的焦点。近年来，随着互联网金融迅猛发展，互金行业的消费者权益保护问题变得越来越突出，因此，如何加强用户对金融产品风险的了解和认识，推进消费者的知识普及教育工作，已然成为互联网金融健康发展的一件大事。
《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2017年底，我国购买互联网财富管理产品的网民规模达到1.29亿，使用网上支付的用户规模达到5.31亿。在互联网金融快速发展的背景下，金融正由精英消费转化为大众消费。消费者的外延迅速扩大，存在部分消费者对于消费风险的知识及风险防范意识较为欠缺的情况。
有行业人士认为，金融消费者是互联网金融产业发展的根基，只有保证了消费者的权益，互金行业才能获得他们的支持与信赖，实现健康可持续发展。就金融消费者保护而言，用户教育甚为关键，只有让消费者对互联网金融相关知识、法律、产品及风险有所了解，引导用户理性消费，才可有效保护金融消费者的合法权益。
作为金融服务共享平台，自2015年成立以来，用呗金融就深刻理解用户教育对促进互联网金融规范发展的重要意义，始终不忘加强用户教育工作。
另一方面，公司在多渠道积极对用户进行风险测评，帮助用户了解自身风险承受能力，系统、持续地推进用户教育。例如，用呗金融在官网、APP、微信等平台上线了风险评估活动，帮助互联网金融消费者明辨互联网金融广告的真实性、合法性，避免其盲目投资、冲动交易。
此外，用呗金融还以各种形式向消费者普及各类防范金融风险知识的同时，还严格遵守国家各项政策法规，凭借科学管理和先进技术致力为用户提供安全的金融服务，以实际行动践行金融消费者权益保护工作。用呗金融依托完善的合规基础建设、严格的项目甄选机制和多重风控保障等多方优势，全面保护用户资金安全，在安全合规的前提下，让每一位用户都享受到更简单、更智能的金融服务。
未来，用呗金融将持续完善自身服务，引导用户提升风险意识，加强用户教育工作，为保护互联网金融消费者合法权益，促进互联网金融行业的健康发展贡献一份力量。
市场有风险，选择需谨慎
二、人工智能当道！维信金科让互联网消费金融有了温度
最近一期的《吐槽大会》来了世界围棋冠军柯洁，却被主持人吐槽：赢了人类却输给了“狗”。这里的“狗”就是人工智能阿尔法狗。这样挑战人类智商的AI还有演戏的“索菲亚”、会写诗的“小冰”。
事实上，人工智能并不仅仅只有 “挑战人类智商”机器人这一种形态。
作为一项高端前沿技术，人工智能的意义更在于推动着各行各业往更高效的方向变革，这样的改变在金融业身上愈加明显的体现了出来。人工智能技术的应用，在降低传统金融机构的服务与运营成本的同时，也大幅度提升了工作效率、为用户带来了愈加优质的服务。更重要的是，它推动了互联网消费金融为代表的新金融的快速发展，继而让金融服务触及到了更多尚未覆盖的群体。
人工智能在金融领域的落地速度非常之快，并且反映积极。它可以有效地帮助金融机构解决着三大行业痛点：提高业务办理的效率，增强核心风控能力，打破传统金融服务的门槛边界。
当人工智能“撞上”互联网消费金融，让作为过去两年金融业最大风口的互联网消费金融，在人工智能的帮助下更是有了质的飞跃。
如果说大数据技术的普及提升了行业的信息丰富度，那么人工智能的赋能则让信息的利用效率和准确性得以大幅提高。
因此，有了大数据支撑的人工智能技术，便能够从搜集到的海量数据中快速获得有价值的信息，继而帮助企业重塑消费信贷业务的各个重要环节。
在前端获客方面。人工智能技术可以动态实时形成精准的用户画像。在此基础上，一方面，企业可以全面捕捉潜在客户，通过将合适的产品精准地推荐给有需求用户的方式来降低获客成本。另一方面，企业可以有针对性地解决客户需求痛点，实现消费金融服务的个性化、定制化。
在风控方面。机器学习与神经网络技术的应用，使得基于大数据建立的模型在实践中能够不断自我优化和迭代，减少了人工干预，大幅提高了信用评估的精准性以及速度和效率。
在贷后监控和催收方面。人工智能实现了对用户信息的及时监测与更新，以便企业可以及时对后续可能无法还贷的人进行事前干预，尽量避免掉因坏账而带来的损失。
与此同时，人工智能在对逾期用户进行了特征的充分挖掘后，再设计出不同的催收策略，这在降低了催收成本同时，也提高了工作效率和用户满意度。
维信金科便是将大数据和人工智能的优势集中应用到消费信贷服务上的典型。它是基于智能科技的消费信用服务平台，通过与多种场景的深度融合，在为合作伙伴提供智能风控技术支持的同时，也为广大用户带来了便捷的消费金融服务和信用管理服务，进一步完善和丰富了信用消费生态。
其自主研发的 “蜂鸟云风控系统”，通过拦截、大数据、评分、决策、机器学习等8大引擎，对获取的海量数据进行层层筛选、转化和加工，最终完成了个性化、定制化的风险定价和智能决策。
这其中，评分卡技术又是实现量化风控的核心。维信金科的评分卡体系使用“信用+补充”数据设计，主要基于中国人民银行征信以及多种累积的补充数据，利用大数据技术对申请人身份信息、信贷账户的历史记录以及外部数据，运用国际上流行的FICO评分建模方式建立评分模型体系，进行信用风险量化。
对此，维信金科CEO廖世宏曾表示，“我们能够搭建风控模型，并实现线上、线下业务的全自动化，自然就有很多客户带着消费场景来进行合作。比如，我们和中国电信合作，在20个城市推出手机分期服务，现场审核、签约就全部在维信金科的后台自动实现操作”。
在维信金科正确的操作下，人工智能正让互联网消费金融愈加有了“温度”！
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