“万能保险”即万能险，是翻译过来的一个词汇，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。由此可见，万能险并不是“无所不能”的意思。下面从万能险的特点、适合人群、投保注意事项三方面来具体介绍。
一、万能险的特点
万能险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。
万能险的保障额度设计一般有三种：保险费＋投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：
重保障型：保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。
重投资型：保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。
相对于传统寿险产品，万能险的特点主要有以下几个：
交费/领取自由：
相对于传统寿险而言，万能险的交费基本上不具备强制性。在支付了初期最低保费之后，就享有追加投资的权利。在以后各年中，客户可根据收益情况和家庭的财务状况，随时追加投资；只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。如果家庭急需现金支出，则可以从万能账户中部分领取现金，但需要留一定的保证金额以保持账户的有效性。值得注意的是，投保前5年内部分领取时，保险公司通常会收取一定比例的手续费用。
费用透明：
相对于其他险种而言，万能寿险的费用非常透明，所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月（有的公司为每季度）进行保单账户价值结算，公布当月（当季）的结算利率。
保证收益：
扣除费用及保障成本后的保费进入单独的投资账户。万能险会在合同条款中承诺一个保底利率，目前的产品通常在2％左右，高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。当然，各公司的保底利率并不相同，最终收益还是取决于保险公司的资金运作水平和综合管理能力。值得注意的是，万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。
二、适合人群
因为万能险的投资回收期较长，所以，老人不适合购买万能险。同样，短期投资者也不适合。另外要强调，追求高额投资回报也不应是购买万能寿险的主要理由或动机，因为国家出于对社会安定的考虑，对保险资金运用的安全性有严格的要求，决定了万能险投资收益的有限性，即不可能产生暴利。所谓“高收益对应着高风险”，万能险的收益相对稳定，也就是风险较低，所以收益无论何时都不可能达到07年股市的疯狂；当然，也绝对不会发生08年股市的暴跌。一般来讲，万能险购买者最好具备几个条件：
第一，有稳定持续的收入
第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向
第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资
第四，对万能险的收益回报有中长期准备，所谓中长期至少应在5年以上
三、投保注意事项
1、要清楚初始费用、提取手续费用等必须支付的部分，看清楚利益演示表。一般在投保万能产品的时候，营销人员都会提供一份利益演示表供客户参考的，虽然这只是演示收益，而并非真实收益，但也能够从中看出自己账户的变化情况，做到心中有数。
2、问清演示收益率以及历史收益率。在看演示利益表的时候，最好能够问问高、中、低档的演示利率各为多少，并且自己粗略核算一下；另外，了解一下该产品的历史收益率如何。这么做的目的是避免一下子被表格上的数字所迷惑，毕竟，表上仅是演示收益，有的公司为了使自己的产品更加有吸引力一些，演示收益会做得很高，与真实收益有一定的差距。
3、注意合同中的一些保险公司保留调整权利的条款，如有的产品对保底利益有时间限制，有的是以当时一年期定存利息为标准，有的对账户管理费保留有调整权等。
4、注意风险保费。不要认为万能险本身的寿险额度是赠送的，要知道，世上没有免费的午餐。虽然你可以自己设定寿险额度，但是相应的风险保费也全是自己支付的。万能寿险的风险保费采用的是自然费率的形式，也就是随着年龄的不同，每年对应于同样保额的费用是不同的，当然，年龄越大越贵。如果到了60岁以后，每年的风险费用是相当厉害的；如果你恰好又在万能险上面附加了重疾，那么每年风险费用就要扣掉几千上万块，这都是消耗掉的！所以，一定要在适当的时候调整保额，甚至结束掉这份保险，把账户里的钱拿出来.
万能险和分红险的六大区别
①分设的账户不同。分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同投资账户，客户可以自由选择，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能。（但保底利率一般很低）
②收益分配方式不同。分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；万能险则除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高；
③利润来源不同。分红险红利来源于三差（利差、死差和费差）收益，而投连险和万能险利润来自于投资收益。
④缴费灵活度不同。万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。
⑤透明度不同。分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高；现在有保险公司还做到了一天一公布；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。
⑥投资渠道不同。万能险和投连险的区别主要在于前者有保底收益，而后者没有，这追根究底是因为保费投资渠道不一。根据中国保监会2005年12月发布的《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》，保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户，投资股票的比例可以为100%；为万能寿险设立的投资账户，投资股票的比例不得超过80%。所以结合去年的股市表现，投连险的投资收益远远高于万能险和分红险。
来源：向日葵保险网
一、“五险一金”需要注意些什么？
找工作，除了问工资，一般还要问“五险一金”怎么交。因为你的生老病死住，全离不开它。但“五险一金”其实有一些你不知道的秘密，譬如养老保险交的多≠得的多；医疗保险不是所有的病都能获得保险等。下面，和大家一起来补一补“五险一金”的知识吧！
“五险一金”是什么？
“五险”，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，是法定的；“一金”指住房公积金。
其中，养老保险、医疗保险和失业保险，由企业和个人共同缴纳的保费；工伤保险和生育保险完全是由企业承担的。个人不需要缴纳。
“五险一金”怎么缴纳？
通用缴费公式：缴费基数*缴费比例=应缴费用
①养老保险：目前养老保险缴费比例：单位20%，个人8%；
②医疗保险：医疗保险缴费比例：单位8%，个人2%；
③失业保险：失业保险缴费比例：单位2%，个人1%；
④工伤保险：根据单位划分行业确定缴费比例，在0.5%—2%之间，个人不用缴；
⑤生育保险：单位0.8%，个人不用缴；
⑥住房公积金：根据企业的实际情况，选择缴费比例，原则上最高缴费额不得超过职工平均工资的12%。
*各地缴纳比例有不同，以上比例供参考
养老保险
交的多≠得的多
退休后领取的养老金一般由两部分组成：
1.基础养老金，由社会统筹基金支付，是按当时社会平均工资的一定比例（20%左右）来做标准，由单位缴纳养老保险的部分直接划入统筹基金。
2.个人之前缴纳养老保险形成的个人账户资金（这部分资金的利用率大致与银行一年期存款的利率相当）。
除了个人账户不一样，大家领的基础养老金都是一样的，显然，养老保险交的多，不等于拿到的多。从根本上来说，养老保险不是一种
理财工具，而是一种保障。
医疗保险
不是所有医疗行为都可以获得医疗保险
（1）整容、减肥、增高、近视矫正、不育（孕）症、性功能障碍、精神疾病、在国外和境外发生的医疗费用等，不在医保范围。
（2）如果不幸出了交通事故，或被歹徒伤害等由其他责任人承担的行为，也在医保范围之内。只有在公安机关证明确实找不到加害人的情况下，才能暂时由医保承担。
（3）医保异地报销：在国内非居住地突发疾病，需急诊抢救的可先就近住院，但必须在3个工作日内，将住院日期、医院名称等信息报参保地医疗保险经办机构备案；病情稳定后需继续治疗，应及时转至定点医疗机构就医。
（4）非定点医疗机构发生的医疗行为和非指定药物都不能报销医疗保险。
失业保险
领取失业保险条件：（1）所在单位和个人已按照规定履行失业保险缴费义务满一年；（2）非自己主动辞职。
办理：应在离职之日起60日内持职业指导培训卡、户口簿、身份证、解除劳动（聘用）合同或工作关系证明和照片到户口所在街道、镇劳动保障部门进行失业登记，办理申领失业保险金手续。
注意是户口所在地，也就是说，如果你户口在甘肃，而人在上海上班，就要回老家办。按目前标准，大多数城市一个月失业保险金多在几百元不等，基本不超过1000元。
领取时间短：失业之前累计缴费1年至5年的，最多领12个月；5年至10年的，最多领18个月；累计缴费时间10年以上的，最多领24个月。
工伤保险
48小时生死线
只要是签署正式劳动合同的员工，在工作时间内、工作地点中受伤，均可以申请工伤认证。上下班途中受伤者也可以申请工伤认证。
患有慢性病，如心脏病、高血压等的员工，在工作岗位上病发并在48小时内死亡的，会被认为是工伤，如果发病后超过48小时死亡的，不会被认定为工伤。
生育保险
男性女性都得交
无论是男职工还是女职工，生育保险都由单位缴纳。
生育保险要交满一年以上才可以享用。
女职工的生育保险津贴包括产假生育津贴，生育医疗费、营养补助和其他补贴，其中产假津贴为4个月工资。男性职工则享有10天的假期和津贴。
住房公积金
攒着不用不划算
购房、 装修、租房都可以提取公积金。
对准备买房的人来说，公积金存在账户上并不划算，因为当年缴纳的部分只能获得活期存款利率，而往年缴纳的则只能获得三个月的定期存款利率。如果发生通货膨胀，公积金就缩水了。因此，住房公积金应尽量提取出来。
试用期也能享受保险
试用期也是合同期的组成部分，不应排除在外。
企业给员工上保险是法定义务，不取决于当事人自愿与否，即使员工表示不需要交保险也不行，而且商业保险不能替代社会保险。
二、为什么要越年轻投保重疾险越好？用数据说话
重疾险是每个人的必备险种，是家庭的保护伞。可以说，绝大部分家庭中只要有一人发生重疾，整个家庭都会陷入绝境！最近我的内地客户将香港保诚重疾险与内地保险产品作了比较，她们由衷地认可称好。她们的反馈，让我觉得我首先要学会卸下人情的包袱，放下利益关系，从自身开始真正做到如何纯粹地将保障和理财渠道介绍给客户，相信在他们了解之后，自有其判断和决定。但是，介绍与否事关我责任尽到与否。尽管我们时常避讳，但我们每个人也必然面临生老病死，也必然需求多重健康和财富保障。在内地，社保基金只能提供有限的养老金和退休医疗保障。如此想来，我觉得写这么一段话给我的客户，非常之必要。
在此，我真心建议大家，尽早为家人的健康保障和整个家庭的财富管理花一点时间和心思，在忙碌眼前的同时，早些为自己的将来未雨绸缪，做到有备无患。没有谁愿意埋头辛苦劳作一辈子，到头来，该安享晚年之时，却被迫承受着身体和经济的压力。
首先，我想给大家分享一下保诚重疾险CCL3的优势：
一、保额增加，在健康的情况是5.6%以上的储蓄定存。例如25岁女性，保额5万美金（大概30万人民币）+35%赠送17500（大概44万人民币），66岁时保额为136793美元（健康状态可以取钱大概90万人民币），增值三倍，内地是保额不增加的。
二、人寿（身故）。香港的终身寿险几乎没有「免责条款」。内地不可保的项目，在香港均可保。例如保单生效满一年后，即使受保人自杀，都可获赔偿。
三、意外，所有重大意外。
四、重大疾病，其中末期疾病定义广泛。
五、有病保病，健康养老。
六、17种早期疾病，可赔付3次，保单不终止。
下面，我以重疾险计划CCL3为例，针对三个年龄组［组一：1－10岁小朋友；组二：30－40岁年轻人；组三：55－65岁中老年人］，用具体数据来说明，为什么我建议大家尽早考虑危疾保障。
先简单回顾一下，CCL3是危疾保障计划，投保人士年龄限定在1－65岁，提供终身保障，保障范围覆盖69种病况，包括52种严重病况和 17种早期严重病况。需要说明的是，以下表格中总金额若标示＊，表明该金额是保额(保证部分)加终期奖赏(类似红利，取决于公司的投资收益、赔付情况、退保率等)。简单说来，现在的重疾险已带有储蓄性质，以10年供款期为例，CCL3平均年回报率是2.5%-5.3%，对应保单生效周年为20年-60周年。另外，特别强调的是，若受保人不幸重疾或身故，获得保险公司一笔过的赔付，同时，尚未交付的保费被豁免。
组一：同等保额，同等供款年限，与1岁小朋友相比，5岁和10岁小朋友所交保费分别上涨7.73％和22.0％，同时若在35岁若因不幸需赔付，赔付总金额相对1岁小朋友分别减少9.46％和22.9％。
为什么要越年轻投保重疾险越好？用数据说话！
组二：同等保额，同等供款年限（我建议该年龄段的投保人士选择供款年限为20年，因为随着年龄增长，重疾的发病率上升，拉长供款年限，使得年保费较低，如果不幸重疾或身故，之后的保费豁免）。与30岁年轻人相比，35岁和40岁年轻人所交保费分别上涨17.3％和33.6％，同时若在85岁若因不幸需赔付，赔付总金额相对30岁年轻人分别减少15.8％和26.4％。
为什么要越年轻投保重疾险越好？用数据说话！
组三：同等保额，同等供款年限（因为60岁以上的投保人士只能选择5年或10年供款期，为了对这个年龄段进行对比，我统一选择10年供款年限）。与55岁年轻人相比，60岁和65岁中老年人所交保费分别上涨18.8％和47.3％，同时若在85岁若因不幸需赔付，赔付总金额相对55岁中年人分别减少 3.26％和32.9％。
为什么要越年轻投保重疾险越好？用数据说话！
所以，对于任何年龄段的人士，尽早考虑重疾保障，都是一个明智的选择。
内地客户赴香港投保的流程如下：
1.联系香港保险林倩咨询保险计划及投保各种事项；
2.填妥客户投保资料表，发还给林倩，然后帮您预约签约时间及办公室；
3.在预约好的时间抵达香港保险公司客务中心（保诚公司在九龍尖沙咀廣東道21號海港城港威大廈）；
4.在林倩的指引下，填投保申请书；
5.填妥申请书后到客户服务中心验证并签署保单；
6.签署完毕后，在香港保险公司客务中心缴费处，缴付保费；并且索取缴费数据发票；
7.香港保险公司核保通过后将正式保单通过邮寄给投保人;
8.日后的服务直接联系香港保险规划师林倩。
三、什么是万能险
什么是万能险
万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险,也是一种变额寿险，也叫投连险，不同的是它有保底，也就是说，除了 支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付 以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
在我看来，它是一种很好的理财工具，但是不是很好的投资工具。
因为投资是为了追求收益，理财则强调合理的资产搭配。
重保障型：保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65％， 适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。
重投资型：保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110％，首期扣费仅为7.5％。 适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。
目前市场上销售的个人产品形态最为复杂，功能较多。客户在投保时要注意合同中有一些保险公司保留调整权利的条款，如对保证收益有的设定有时间限制，有的是 以当时一年期定期储蓄利息为准，有的对账户管理费保留有调整权。另外要强调，追求高额投资回报不应是购买万能寿险的主要理由或动机。因为国家出于对社会安 定的考虑，对保险资金运用的安全性有严格的要求.
决定了购买万能寿险的投资收益的有限性，即不可能产生暴利
更多详细的保险知识推荐您参考保险百科：/
本文链接：http://www.dengper.com/waihui/9461.html 转载需授权！
网友评论