作为一名正科级公务员的徐先生，目前与配偶育有一子。现年32岁的他并没有任何理财的计划，存款也仅仅只有5万元。如今的他也开始忧虑今后的生活。于是通过朋友介绍，他来到了麟龙公司向理财师咨询理财计划。
徐先生月收入6600元，享受公费医疗。而徐太太今年36岁年薪达到10万元，算上每年的奖金等等，月均能有1.8万元。由于还有一套房产需要还贷，以及养车费用，故而导致每月的支出较为庞大，总计为14000元。
由于儿子只有刚刚两岁，所以目前并没有教育方面的开销，但是徐先生也希望做到未雨绸缪，提前准备教育储蓄金。
理财投资顾问认为孩子的教育储蓄金是刚性的，应当以资金的安全性为首要目标同时又要追求收益的最大化。建议可为孩子配置一些期缴的少儿教育金保险，此类保险除教育资金的累积功能外还应包括重疾赔付，住院津贴等。
根据徐先生的家庭情况，可选择保额在30万元左右的教育金保险，保至小孩大学毕业的保险。按十年交计算，大概一年的保险费在2.8万元左右。同时为了达到收益最大化，每月基金定投500元，即一年0.6万元，合计3.4万元/年。基金定投的收益以及保额和分红，可以满足徐先生47万-66万元的教育金要求。
徐先生还希望能够为自己的配偶准备一份意外保障，以防止将来出现意外导致房贷还款中断。以两夫妻退休后5000元的生活标准，可能这笔资金需要60-80万元。
根据徐先生的要求，理财咨询师认为可以选择期缴形式的保险，到了退休的时候能够拿回本金，外加30年的分红。这笔资产完全可以作为夫妇二人的养老储备。同时徐先生又需要退休后每月5000元的养老保障。那么他可以选择年金型保险计划，按照每月5000的标准，夫妇二人每年需要投资8.4万元。而且这份保单可以作为质押贷款，不用担心因为突然的大笔资金的开销，而导致资金周转不良需要变卖房产。
徐先生希望在房贷还清之后能够进行投资理财活动。在这一方面，理财师认为徐先生在房贷还清之后，家庭的流动资金将会比较充裕，所以可以考虑银行理财，保本基金，基金定投等风险较小而收益相对稳定的投资产品。
一、家庭理财计划的制订
一、需要分析家庭财务状况。一份合格的理财计划，首先要建立家庭资产档案，利于正确地控制，应用家庭财务，精打细算仍是主题，其主要做法是量入为出，保持财政收支平衡略有余。
二、设定合理的理财目标。理财目标应从预计实现目标所需资金、时间进度等要素来定性、定量地设定。要坚持开源与节流并重，可以适时进入股市，不要持有大量现金，通货膨胀将导致财富缩水。同时也不要将大部分钱投入股市等金融衍生市场，风险过高，理财要分清投资与投机。
三、制订可行的年度收支预算。把明年的各项计划所需花费估算出来，预先安排资金来源。
四、做好资产配置。通常资产可分为：权益类资产，以股票为典型代表；固定收益类资产以及其他个人资产。对预算外收入（工资性以外收入）要保持清醒头醒、平和心态，先入国库，再做统一调配。建议根据自己的实际情况，考虑以下理财方式：1、股票市场；2、基金市场；3、银行理财产品；4、可以保值增值的固定资产、金融债券等；5、医疗保险、社会保险等保险类。以上理财方式的风险属性有高有低，可根据自己未来一段时间的理财目标以及风险承受能力进行组合。
在日常生活中，有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。事实上，越没钱的人越需要理财。因为工薪阶层如果理财错误，造成财产损失，很可能出现危及到你的生活保障的许多问题。因此，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事。
二、通易融分析时间：一个三口之家的家庭投资理财计划
因为每个三口之家的家庭情况都是不一样的，所以小编将要从以下几个方面来分别介绍一下家庭在各个阶段应该如何制定投资理财计划。
一个家庭如何投资理财应该是因人、因时、因情况而定的，自己处在一个什么样的阶段当中就应该制定什么样的计划，而不是盲目借鉴，别人认为好的方法不一定适合自己。如果你有10万元，那么你应该如何处置这笔资金呢?
当家庭刚刚成立不久的时候，大多都比较年轻，工作尚且不是很稳定，除了父母留下的固定房产之外没有太多的资产，所以这个时候应该选择比较稳健的理财方式。所以小编建议用这10万元购买风险较低的理财产品，银行存款、货币基金、国债、互联网理财等都是不错的选择。详细计划如下：可将10万元中的1万元用于应急资金存到银行中，其它的9万元分散到风险较低的理财产品中，一方面可以获得一定的利息，另一方可以遏制恶性消费的冲动。
当家庭处于稳定成长期的时候。这个阶段的家庭处于事业上升期，并且子女需要抚养，同时还要承贷房贷、车贷的压力，所以这个时候需要的是保障。所以这10万元可以适当拿出一部分为家人购买保险，为日后的生活提供保障。而剩余的部分可以用来购买理财产品，风险程度则根据自身的抗风险能力而定。
当家庭处于成熟期的时候，工作相对比较稳定，家庭的中心开始转移到对子女的教育上。所以在资金分配上除了日常开销和购买保险之外，建议根据孩子的年纪，选择长期理财还是短期理财，比如一个学期之后要缴纳学费，那么就应该将这一部分资金做个短期理财;对于子女日后购房买车的钱，我们则可以做长期规划。另外到了这个阶段的时候，大多也都40多岁了，也是时候给自己的养老做计划了，这个时候选择理财产品可以多样化一些，以做到分散风险。这个时候的10万元，建议购买理财产品的份额不要超过70%，剩下的30%可以用来规划养老子女教育。
2016年7月22日，上海市互联网金融行业协会正式在其官网醒目位置及微信公众号上公示了网贷会员单位落实《上海市网络借贷平台信息披露指引》的情况，其中共有74家网贷会员单位做出了信息披露。
其中通易融平台向社会公众及用户披露了16项信息事项，向协会披露了12项信息事项，为网贷行业的健康发展贡献了重要力量。此次信息披露表明，通易融正在积极响应国家号召，以全心全意做好信息中介为角色，并且正向着积极健康的方向发展。
通易融是个纯线上的互联网金融服务平台，采取汽车和房产强抵押的模式，同时应用了线上信息平台与线下贷款业务相结合的模式，有效分散了风险。通易融服务的内容就是把借款人直接与贷款人相对接，然后通过通易融平台的专业服务、技术支持以及完善的风控体系达到分散风险和提高利润空间的作用。
信息披露对互联网金融意义重大，作为企业透明化的重要组成部分，规范信披制度能够促进行业依法合规经营、持续健康发展，切实保障投资者利益。同时，做好信息披露也能帮助企业与客户形成有效沟通，更好地为客户服务。
三、[个股探讨]深圳家庭的理财计划
首先申明本人本着真实诚垦的来求教懂理财的TX，并没有显摆或其他用意，如拍者请绕行！
1.本家庭月入15000（小红脸在深圳算是低收入了）无按揭。
2.现在深圳关内二房一套无按揭，在内地某城市二房一套出租1200/月。现无车，单位配有专用小车。
3.目前持有股票市值65W，定期30W，银行稳健理财产品40W
4.家庭开销3000元左右（这种开支在深圳算是少的，因单位有两餐工作餐且通讯费用可报销）
5.家庭成员小孩买有商业保险，两大人未买商业保险。单位买有三金及养老保险。
6.近期打算：本人目前中年近40，来深7年。考虑近期换大三房，但深圳目前房价手上的米有限估计有点难。
做为一个普通的深圳家庭请教一份合理的理财方案。还有请教现在适合换房吗，买了又怕跌，不买又怕钱贬值。真TM烦。
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