在很多投资者眼中，银行是一个非常安全可靠的投资品种，只要购买了银行理财就意味着可以安享收益。然而事实上果真如此吗？
大量银行理财资金流向市场
大家在购买银行理财的时候，只知道理财资金交由银行打理，但是大部分人都不知道资金的去向。实际上，银行在资金的投向方面也通常说的模棱两可，比如在某股份行的一份理财说明书中，列举了资金的投资去向及范围，但是范围说的非常宽泛，投资者无法明确自己的钱大部分投向了低风险的银行存款，还是高风险的计划。
但是在目前这种市场状况下，我们可以肯定的是，资金拆借及逆回购、银行存款这两方面的资金占比肯定不会太大。这两类资产的利率通常不超过3%，但是银行理财的平均收益率却在4%左右，因此为了要达到这个收益水平，银行会将更多的资金投向高收益高风险领域，或是加大杠杆倍数。
实际上，在银行理财资金中，有相当一部分都投向了债券市场。去年债市走出了一波强行上涨趋势，但是今年以来市场风向开始转变，尤其是4月份，大批债券违约事件频频发生，市场避险情绪高涨，银行理财市场难免受到波及。
如果银行将资金投向了违约的债券，投资者的本金会亏损吗？
根据收益类型，银行理财分为保证收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类，根据风险等级，银行理财可以分为PR1（低风险）、PR2（中低风险）、PR3（中等风险）、PR4（中高风险）、PR5（高风险）。一般来说，大家购买的最多的是风险等级为PR1的保本类产品及风险等级为PR2的非保本类产品，这两类产品风险相对较低，过去基本没有发生过亏损的情况，收益达标率也在99%以上。
不过如果银行将理财资金投向了的那些违约的债券，投资者仍然或稳获本金及收益吗？融360理财分析师认为，过去可以，但不代表未来也可以。
过去数年中国的市场利率处在一个较高的水平，银行在确保可以支付投资人的本息并且收取一定的手续费以外，还可以获取一部分理财溢价，比如说银行理财预期收益率是5%，但资金的实际收益率是8%，超出的3%收益就归银行所有。还有很重要的一点是，虽然说大部分银行理财产品都是非保本的，但是长期以来银行都对理财产品进行“刚性兑付”，即使某一项投资失误，为了维持现有的客户及在行业内的影响力，银行也会选择进行兜底。
但是近两年市场利率大幅下跌，未来相当长一段时间中国将处于一个低利率时代，此外，债券违约风暴持续，银行理财收益将进一步缩水。可以说，未来银行想要维持理财产品的高收益非常困难。市场上关于打破刚性兑付的呼声一直存在，一旦刚兑被打破，投资人就不可能像以前那样安稳睡大觉了，银行可能会要求投资人自担风险。
不过短期来看，投资人暂时还没必要太过担忧，毕竟理财资金大面积亏损的概率还不大，而且打破刚兑需要一个渐进的过程。
未来应如何选购理财产品？
投资者要意识到，任何理财产品都存在风险，区别在于风险的大小，银行理财产品也是如此。无论是传统理财行业，还是互联网理财，打破刚性兑付都是未来的一个大趋势，因此投资者一方面要具备一定的专业理财知识，一方面要有一定的风险承受能力。
融360理财分析师建议大家进行分散投资，可以在很大程度上规避风险。分散投资的内涵很丰富：
一是行业分散，把钱投资到不同的投资领域，比如股市和银行理财都配置一些资金；
二是平台分散，在同一个领域中也可以选择不同的平台，比如投资P2P可以选择3-4个平台，购买银行理财可以选择2-3家银行；
三是风险分散，将资金投到风险高低不同的市场，比如将资金分成三份，一份投到低风险的国债、货基中，一份投到中风险的票据理财或理财中，一份投到高风险的股市或P2P中；
四是期限分散，可以将资金分别投到短期、中期、长期产品中。
所以一款适合自己的理财产品 能带给您资金安全和相对稳定的收益！
青岛财富热线：13553005797
一、如何选择合适的银行理财产品(原创)
如何选择合适的银行理财产品
随着社会经济的发展，人们的收入逐年增加，手中闲置的资金也越来越多。如何利用手中的闲置资金，让钱生钱便成为人们考虑的问题。针对人们的这种想法，现在市场上也有许多理财方式，如购买基金，债券等，近年来，各商业银行也开始推出银行理财产品，对于如何购买银行理财产品？银行理财师提醒说，投资者在购买银行理财产品时，要从自身经济状况出发，了解产品存在的风险，选择适合自己的理财产品。
据了解，保本浮动收益型理财产品又被称为“结构性存款”，它是由普通存款和衍生产品组合而成的，它的风险主要来自于衍生产品这一部分，收益是与汇率、利率、债券、股票、基金、指数等金融市场参数挂钩的。非保本浮动收益型理财产品而言，是指商业银行根据约定条件和实际投资情况向客户支付收益，并且不保证本金安全，投资者自行承担投资风险。“现在商业银行推出的银行理财产品多数以非保本浮动收益型为主。”银行理财师告诉记者，在这些非保本浮动收益型的银行理财产品中，银行推出最多的是短期理财产品，期限从周末、一周、一个月都有，这些短期理财产品具有让资金短期流动性增加，方便让投资者把暂时不用的闲置资金利用起来，并且这些理财产品都有固定的开放日，也方便投资者需要钱时能随时索回。之所以银行推出的理财产品以短期居多，主要是考虑客户不定期有闲置资金，这些资金存银行不划算，通过购买银行短期理财产品，能够“跑赢”储蓄，提高自身收益。银行最高时，理财产品半年收益能达到3.15%。
虽然银行理财产品有着 “跑赢”储蓄的特点，但是记者在采访中，有投资者担心地说，正是现在银行理财产品多，让人眼花缭乱，特别是对于初涉银行理财产品的人来说不知该如何下手？银行理财师说，银行在制订这些理财产品时，主要是遵从流动性、安全性、收益性“三性”原则，即资金流动性越强、收益越少、安全性较高；资金流动性越差、收益越高、潜在风险越多。因此他建议，投资者在投资银行理财产品前，不能仅依靠其字面意思或宣传文字来决定是否值得购买，一是要做一个风险评估，了解所投资的理财产品具有哪些潜在风险。二是如果投资要购买短期理财产品，则要根据自己闲置资金要 “闲”多久，“闲”得久则可以买收益高，期限半年以上的理财产品。三是投资者平时多注意理财知识的积累或向独立的第三方理财机构进行咨询，有专业的理财顾问来指导投资者选择理财产品。四是要留意银行理财产品开放日和交易时间，要对收益的计算方式有所了解。
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