1、购买额度按平均工资计算有保障
随着人均寿命不断延长以及60岁以上老年人口增多，养老保险理财产品成为了人们最关注的问题之一。从理论讲，一个人退休时的工资替代率达到在职时工资的80%，即能保持退休前的生活水准。目前，社保的替代率不及30%，只能保障基本的生活水准。
因此，参照当地社会平均工资来投保不失为一个好办法。当然不能一概而论，购买额度还要根据投保人的经济能力以及规划的退休目标来规划。另外，除了社保、商业保险，养老计划还可以通过自主储蓄(投资、自购固定资产)、子女来筹集。
2、取方式分期优于趸领
通常，年金保险理财产品的领取有定额、定时或一次性趸领三种方式。
一次性趸领是指在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走。趸领的方式最多出现在早期的养老险产品的设计??投保人年满60岁，保险公司“连本带利”地将钱一次性返还给客户。购买养老年金保险的目的是为老年失去工作能力时积聚生活费用，它的出现改变了退休者没有月固定收入的状况。
因此，选择以月、季、半年或年作为单位来领取年金是好的选择。
3、带功能选择分红型理财产品获益高
在年金产品的分类中，一种是固定领取的年金，没有“分红”。这类年金最多出现在早期的养老保险产品，客户在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度，有的甚至连领取的年限也固定下来。
对于一些保守的消费者来看，这类年金比较稳妥，所以较受他们青睐理财产品。然而，在目前低利率时代，专家指出，选购有分红功能的理财产品为佳，因为将来市场利率上升后，客户能在一定程度上得到保险公司的补偿。保险专家指出，与其他理财产品不同，养老年金保险本质上是一种长期储蓄险种。
客户购买年金保险，从购买到领取养老金理财产品，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，不得不考虑通货膨胀的风险。有分红功能的产品在给付期间之前的增值红利累积递增，可以充实保障，抵销部分通货膨胀，为养老生活增多一层保证。
一、老人养老的理财产品怎么选择呢？
“养命钱”收益力争战胜CPI
理财专家表示，老人的积蓄往往是“养命钱”，理财首要的是要求有稳定收益。只要能够跑赢CPI(居民消费价格)，就是老人理财的成功。参考CPI要有动态眼光。根据2008、2009年一季度CPI数据的变化，就目前来看，两年理财收益平均超过3。
5%，就基本算是不亏了。
当前年收益率超过3。5%的稳定收益类产品，还是可以选一些的。目前1年期信贷类理财产品平均年化收益率达3。5%左右，这也是当前普遍受欢迎的理财产品。如浦发银行1年期信贷理财产品，预期收益率3。4%，北京银行近日推出的343天信贷理财产品，预期收益率3。
3%。另外建行、招行等在其他城市推出的1年期左右的信贷类理财产品，预期收益率高达3。7%?3。8%。
流动性与安全性同等重要
尽管信贷类理财产品相对比较稳定，但不能保证收益甚至本金的绝对安全，前些年曾出现过信托公司委托银行发行的产品无法收回本金的事。
因此，有些谨慎的老人连信托产品也不相信，只相信国债。尽管国债利率较低(相比信托产品)，但它兼顾了安全性和流动性。如果一笔钱不知什么时候会用，信托理财产品就不太适合，因为信托产品一般不能提前赎回，而国债既可质押贷款，又可提前变现(损失一点利息)，自然成为老年投资者的最爱。
从前期发行的2009年第一期凭证式国债热销，就可看出，国债还是很受追捧的。
不过单买国债还是略显不灵活，毕竟提前赎回要损失一部分利息。其实现在银行的票据、债券理财产品的收益率，可与国债媲美，灵活性远高于国债。如上海银行近日发售的人民币理财产品，6个月产品年收益率2。
01%。安全性虽比不上国债，但一般银行给出的都是固定收益率，因此，收益稳定性还是高于信贷理财产品。
二、颐享阳光养老理财产品收益怎么样呢？
自2013年7月创立至今年3月底，光大银行“颐享阳光”系列养老理财产品规模已有近25亿元，每月月度年化收益维持在6%-6。8%的区间。今年3月，“颐享阳光A”收益率为6。27%，“颐享阳光B”收益率为6。00%。
“颐享阳光”将基准收益设定为“人民银行发布的一年期定期存款基准利率+2%”。
为保障投资管理人与持有人利益一致，该养老产品设置了业绩报酬回补条款，即在一个会计年度之内，如果产品收益率低于“人民银行发布的一年期定期存款基准利率+2%”，投资管理人需要对持有人进行适度补偿，补偿上限为管理人提取的本年度累计业绩报酬。截至2013年年底，“颐享阳光”年化收益率约为6。
6%。
“颐享阳光”主要投资于境内银行存款等固定收益类资产，投资比例为50%-100%;不直接投资于股票二级市场或海外市场;对于非固定收益组合，采取FOF模式，即通过基金类产品或者外部投资顾问来实现资产配置目标。
据了解，该产品6月21日正式发行，7月2日正式成立，首次募集设立后，将设置6个月的封闭期，每月15日(遇非交易所工作日则自动顺延至下一交易所工作日)为开放日，可以申购或赎回，但封闭期内投资人只可以申购，不得赎回。
该产品是一款非保本浮动收益型开放式理财产品，存续期为15年，认购费率为0%，门槛为10万元。该产品设置了目前同类产品中的最高基准收益，为“银行一年期定存利率+2%”，收益上不封顶。
同时，光大银行还发布了国内首个“养老消费指数”，推出了老年专属“颐享阳光借记卡”。
为最大化保护投资者利益，还设置了收益回补机制，以光大养老消费指数为收益基准。如果实际投资业绩超过了基准，光大银行收取超额收益的20%作为管理费;反之，光大银行会按季度以本年度提取的业绩报酬回补实际收益。
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