1。理财顾问服务——商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
2。综合理财服务——商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务业务活动。
(1)私人银行业务——向富人及其家庭提供的系统理财业务。
(2)理财计划——商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。按照客户获取收益的方式不同，理财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。
①保证收益理财计划——银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配并共同承担相关投资风险的理财计划。由于保证收益理财计划有可能被商业银行利用成为高息揽储和规模扩张的手段，从而回避利率管制，并进行不正当竞争，因为监管机构对保证收益理财计划实施严格的审批制度和程序。
根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定：“保证收益理财计划和相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户有附加条件的保证收益。商业银行不得五条件向客户承诺高于同期储 蓄存款利率的保证收益率。”。
一、为什么银行低风险理财业务重获青睐？
中国结算最新周报显示,8 月前一周新增投资者数量 34。05 万人, 环比减13%。此外,新增基金账户43万户,环比减5%。中金公司认为,受近期股市震荡加剧的影响,银行险稳定收益的理财产品重新开始吸引更多的资金投入。有业内人士认为,这是市场开始回归理性的标志。
市场持续震荡资金开始回流低风险领域中金公司数据显示,7月27日至7月31日期间,A 股的投资者数量为2769万人,占已开立A 股账户投资者数量的30。11%,较前一周的31。38%减少；期末持有A 股的投资者为5065万人,占已开立A 股账户投资者数量的55。
09%,前一周为54。95%。不过随着股市大幅震荡,不少银行的配资业务基本处于停滞状态。与此同时,由于前段时间银监会要求银行自查伞形信托等配资业务,目前对于伞形信托的配资需求,银行确实比较谨慎,很多银行都已经不再新增对伞形信托的配资业务。此外,银行对股权质押融资也开始谨慎。
很多银行的总行层面已经下发排查表格给各个分行,要求重点上报贷款质押的股票、资金规模、质押率,达到警戒线、补仓线的情况、是否追加抵押等细节。不过,监管对结构化信托的配资喊停,仅是收集数据摸底。
二、如何防范银行理财业务操作风险？
一是从思想上加强风险防范意识。对于柜台业务，普遍上存在着对业务风险的麻痹大意、忽视甚至是轻视的思想。有不少人认为柜台业务是“低技术含量的熟练工种”，对于柜台业务来讲，这种想法是致命的。柜台的每一个操作，都直接关系到客户每笔业务的完成，中间连接的是客户多种多样的资金供求和业务联系。
柜台操作的一个很小的失误，都有可能带来不可估量的损失。因此，提高风险防范意识，谨慎地对待每一笔业务，对于规避操作风险有着至关重要的作用。 二是要真正弄清不同业务的风险点。在办理业务时要准确辨别，有条不紊。对公业务的风险点主要有：每天收取的票据的真伪，所收取票据与进账单或者电汇单的收汇款人和金额是否一致，客户票据印章与预留在我行印章的相符性等；对于个人业务的风险点主要有替客户代签代写单据、违规查询、泄露客户信息等。
正确地理解掌握这些风险点，并做到时时防范，是远比快速熟练掌握交易技能更重要的。 三是严格执行银行的各项柜台业务操作流程，严厉禁止违规操作。银行的每一项业务操作流程都是经历了很多次的实践操作和不断检验才形成的，每一个操作步骤都是为防范风险而设置的，有很深刻的风险防范措施贯穿其中，不能轻易打破。
实际工作当中，严格按照业务的规范和操作流程，既是对客户的一种负责，也是对于自身和银行的一种负责。 四是加强岗位职责和业务权限的制约均衡。农村商业银行实行双人临柜、双人复核，从很大程度上降低了风险，但不是完全消灭了风险。会计和出纳人员要切实做到互相监督、互相制约，通过科学合理地分配责权利，不相容岗位的业务人员岗位职责必须分离；严格授权审核，把授权工作落到实处；设立公开透明的奖惩措施，通过奖优罚劣的硬性手段，减少和避免失误的发生。
五是加强操作风险文化建设。坚持以人为本，营造良好的风险防范氛围。既要强化工作纪律，端正工作态度，营造严肃认真的工作环境，又要加大对员工的关怀程度，制定科学合理的劳动时间和劳动强度，使员工时刻保持充沛的精力和振奋的精神，充分调动员工加强风险管理的积极性和主动性。
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