重庆农村商业银行（以下简称重庆农商行）成立于2008年6月29日，是继上海、北京之后全国第三家省级农村商业银行，并于2010年成功在香港H股主板上市，成为全国首家上市农村商业银行、首家境外上市地方银行、西部首家上市银行。2019年8月15日，重庆农商行A股IPO成功过审，即将登陆A股，成为首家A+H股农商行。
截至2019年6月30日，重庆农商行下辖6家分行、36家支行，共1775个营业机构，从业人员1.6万人，并发起设立1家金融租赁公司、12家村镇银行，服务网络覆盖重庆全部行政区县，其中重庆主城设有311个机构，重庆县域设有1462个机构，重庆市外设有2个机构。重庆农商行也是重庆市分支机构最多的银行，分支机构数量在上市农商行中最多，这是其在重庆当地开展业务的强大助力。
重庆农商行各项业务保持良好稳健发展，资产规模稳步提升。其资产规模是全国最大的农商行，1H19资产规模首次突破万亿，达到10196.85亿元，领先上海农商行1355亿元。3Q19资产规模10341.92亿元，同比增长13%，保持较快规模增长。
1.ROE位列农商行第一
作为农商行龙头，重庆农商行ROE也明显高于A股上市农商行。重庆农商行3Q19年化加权ROE为15.56%，显著高于其他上市农商行。通过杜邦分解来看，其营收贡献高，且营业支出和资产减值贡献对盈利均高于上市农商行。
2.负债成本低，有利于息差维持
重庆农商行3Q19营收199.91亿元，同比增长1.2%，营收增速降低主要是顺应监管要求，压缩同业理财导致，伴随资管新规影响的消退，预计未来营收增速能回升。3Q19净利润87.95亿元，同比增长18.69%，得益于重庆农商行进行精细化的成本控制，一方面是其员工薪酬近年来增幅微弱、中高层薪酬较低，另一方面是其机构精简，冗余人员较少，业务及管理费大幅下降，3Q19成本收入比为24.6%，在农商行中较低。
负债成本低。重庆农商行1H19计息负债成本率为2.31%，在上市银行中处于较低水平。主要是由于重庆县域经济快速发展，县域人口占比高，为重庆农商行带来了大量低成本存款，其个人存款市场占有率位居重庆金融机构第一，且重庆县域经济仍有较大发展潜力，预计重庆农商行将持续保持较低的负债成本。同时同业负债及发债成本降低，整体上计息负债成本率相对较低。
重庆农商行1H19净息差为2.35%，在A股上市银行中处于较好水平，仅低于常熟银行、张家港行、苏农银行，且计息负债成本优势能支撑息差企稳。
3.资产质量良好，资本充足率提升
重庆农商行不良贷款率有所下降，2016/2017/1H18/2018/1H19不良贷款率分别为0.96%/0.98%/1.23%/1.29%/1.25%，2017年开始不良贷款率虽有提高，但其1H19不良贷款率在上市农商行中仍低于上市银行均值。不良贷款率的提高主要是主动加大不良贷款暴露力度，应监管要求，将逾期90天贷款计入不良，导致不良率上升，预计未来平稳。
重庆农商行三季度资本充足率13.65%，一级资本充足率11.18% ，核心一级资本充足率11.17% ，与1H19相比均有所提升，在上市农商行中仍处于较低位置，但仍高于监管要求，预计回归A股后将进一步提高三项资本充足率，助力其扩张资产规模。
重庆农商行作为农商行的龙头股，依托重庆发达的县域经济，自身进行精细化的成本控制，规模和净利润都保持高速增长，ROE远高于A股上市农商行，具备业绩持续增长的动力。计息负债成本优势支撑息差企稳，资产质量平稳，抗风险能力强，即将回归A股后，其资本金有望得到补充，其规模仍可持续增长。
一、重庆农商行： 加快金融科技创新 助力市民高品质生活
当前，以数字化和信息技术为基础的第四次工业革命大幕已经拉开，加强金融与科技的深度融合，坚持服务实体经济的本质属性，既是商业银行顺应时代潮流的必然选择，也是义不容辞的使命和担当。
近年来，重庆农村商业银行（以下简称“重庆农商行”）坚持创新驱动发展，明确金融科技创新发展战略，围绕“数字化”“智能化”“平台化”“生态化”目标，加快金融科技创新引领，积极助力实体经济高质量发展，并为广大客户带来更加智能、高效、多元的金融服务，助力重庆市民高品质生活。
“新一代核心系统”强化金融科技支撑
早在2017年，重庆农商行成功上线新一代核心系统，标志着该行以信息技术革新、IT运维服务架构优化来支撑业务发展取得重大突破，核心业务系统交易处理能力实现了单日交易处理笔数从1千万级升级到6千万级。
难能可贵的是，该行新一代核心系统系自行设计、开发，该行实现了全部技术的自主可控。通过多级账户管理体系、交易与核算分离、产品丰富性和个性化定制等功能的支持，有效满足特色化经营、精细化管理等发展需要。
特别是近两年，重庆农商行已建成西南地区最先进、具备标杆标准的鱼嘴新数据中心，今年上半年上线智能投顾、理财资管系统、呼叫中心平台、新一代国际业务系统等科技成果，还将陆续建成信贷与投资管理系统、信用卡核心回迁、“智慧银行”二期等金融科技创新项目，为该行实现高质量发展提供了强力支撑。
“智慧银行”提升智能金融服务水平
建设智慧银行，美好智能生活。
2019年8月27日，在2019智博会上，重庆农商行“智慧银行”暨手机银行App5.0正式发布，成为本届智博会金融科技板块一大看点。
据介绍，该行于2018年2月正式启动智慧银行建设，运用云计算、大数据、人工智能、生物识别等技术，以客户为中心进行产品创新、流程创新、业务创新和服务创新，打造电子银行智慧升级版，推进智能民生服务全覆盖。该行手机银行App5.0，以“重庆农商云”为核心，具有强大的数据分析、智能风控、智能投顾等能力，给客户带来了视觉上的全新体验、流程上的简约体验、功能上的个性体验、使用上的安全体验。
比如，手机银行App5.0可以通过双重密码、FaceID/指纹、手势、刷脸多种方式便捷登录；凭借手机银行预约码、取款密码即可在该行任意ATM机上无卡取现；智能转账支持语音、账号、批量、预约等多种方式；理财板块的心愿储蓄、财富体检、智能投顾等既丰富了产品选择，又借助先进金融科技保证了操作安全；生活缴费、衣食住行、生活日历、网点导航等，皆以方便客户日常生活为出发点进行精心设计。
截至2019年6月30日，该行手机银行客户突破900万户，今年新增79万余户，较上年末增长9.6%。
“下一步，我行将始终坚持以客户为中心，进一步深度运用大数据等金融科技手段，着力构建统一客户管理、产品服务、渠道接入、风险控制的智慧银行升级版，打造内建生态、外联场景的数字化金融生态圈，为重庆经济高质量发展赋能，为广大市民高品质生活添彩！”重庆农商行有关负责人表示。
市民正在体验重庆农商行手机银行App5.0
“渝快贷”助力市民高品质生活体验
金融科技是手段，服务客户是目标。随着社会发展、人民生活质量的提高，重庆农商行更加注重利用金融科技，创新金融业务模式、丰富金融产品为实体经济、民生服务，满足重庆市民对高品质生活的多元金融需求。
“重庆农商行‘渝快贷’方便得很，我自己通过手机银行在线申请，根据我的信用授信额度，15万元贷款不到5分钟就到账了，还能随借随还，使用一天资金才计算一天利息！”市民李女士说道，不久前她通过“渝快贷”解决了新房装修大部分资金，为年底春节搬进新房目标扫除了最大障碍。
据了解，“渝快贷”是基于数据决策的个人全线上信用贷款产品，由重庆农商行自主研发设计，是该行金融科技创新又一最新成果。产品根据税务、代发工资、房贷等银行内外部数据综合自动授信，给予符合条件的客户小额信用贷款额度，实现线上一键完成申请、审核、发放、还款等操作。单户最高授信30万元，能满足客户购车、装修、旅游、教育等个人日常消费需求。
除此之外，目前该行正在大力推动直销银行建设，加快推进“票快贴”“房快贷”“税快贷”等一系列新型线上金融产品创新，以更好地满足广大客户日益多样化的金融服务需求，更好地服务重庆广大市民的高品质生活。
“下一步，我行将进一步加大科研资金投入，加快智慧银行、直销银行等金融科技建设，持续推动大数据、云计算、人工智能、区块链等先进技术与金融服务实现深度融合，通过金融科技创新，不断提升金融服务智能化、平台化、场景化水平，在服务客户高品质生活体验的同时，推动自身实现高质量发展。”重庆农商行有关负责人表示。
二、重庆农商行：投行资管业务齐发力 开启高质量发展“新引擎”
近日，联合资信评估有限公司及中诚信国际信用评级有限责任公司分别将重庆农村商业银行（以下简称“重庆农商行”，A股简称：渝农商行，股票代码：601077.SH）发行的“19重庆农商二级”“16重庆农商二级”的债项信用等级由AA+调升至AAA。通过此次调整，重庆农商行成为全国农商行和中西部银行首家资本补充债债项评级获评AAA的金融机构，反映出该行近年来客户基础不断夯实、各项业务稳步发展、业务结构不断改善、个人业务优势明显、盈利水平及资产质量保持良好等信用优势，展示了该行优异的经营管理水平及良好的履约能力。
据悉，作为重庆本土最大的地方金融机构，重庆农商行屡获金融市场重要业务资格。如，2019年3月，该行首次从央行获批公开市场业务一级交易商资格，成为西部地区唯一获得该资格的法人金融机构。此外，该行先后还获得同业拆借、同业存单发行、债券尝试做市、非金融企业债务融资工具B类主承销和普通类衍生品交易等多项金融市场重要业务资格，也可开展信贷资产证券化业务等，为其金融市场业务实现稳健发展奠定了坚实基础。
投资银行业务实现突破性发展
据介绍，在投资银行业务上，重庆农商行成功申请到国开债、进出口债和农发债的承销团成员资格，并积极用好投资银行业务资质牌照，发挥联动优势，继续加大创新力度，加快推动投资银行业务实现纵深发展，投资银行各项业务取得了突破性进展。
2019年4月，该行成功克服注册及发行过程中的实际困难，成功主承销重庆市首单银行间市场绿色债务融资工具；2019年6月，该行圆满完成该行2019年度二级资本债券发行，发行金额50.00亿元；2019年8月，该行主承销重庆市首单附带信用风险缓释凭证的民营企业债券，助力民营企业直接融资。
据介绍，截至2019年6月末，该行主承销非金融企业债务融资工具6只、金额合计10.50亿元；参团承销非金融企业债务融资工具77只、金额合计178.84亿元；承销金融债2只、金额合计7.50亿元。成功申请到国开债、进出口债和农发债的承销团成员资格，累计分销政策性金融债25只、金额合计131.10亿元；加入10个外省市地方政府债的承销团，累计分销地方政府债24只、金额合计60.64亿元。
资产管理业务转型稳步推进
2019年11月9日，第七届“金牛资产管理论坛”暨2018年度“金牛理财产品”颁奖典礼在北京举行。重庆农商行凭借其稳健的经营、专业的投资、良好的消费者权益保护等优势再度荣获年度“金牛理财银行”大奖。获此殊荣，反映出该行在资产管理业务转型成效方面取得了业界的高度认可。
据悉，2018年以来，重庆农商行顺应“资管转型、回归本源”的监管要求，不断提升内控管理精细化水平和风险防范水平，积极加强理财产品研发，加快产品转型。
举例来说，2018年6月，该行发行了西南地区农商系首款私募封闭式净值型理财产品，迈出了净值化理财产品转型的第一步；2018年8月，推出首款公募封闭式净值型理财产品，产品转型再上新台阶；2019年5月，在重庆地区率先推出净值型现金管理类理财产品——江渝财富“渝快宝”，实现了该行T+0净值型理财零突破，净值理财型产品转型发展走在了全国银行同业前列。截至2019年6月末，该行理财产品余额1339.39亿元，较上年末增加88.37亿元，增幅7.06%。
主要业务指标持续向好
据介绍，重庆农商行在投行、资产管理等金融市场业务上取得稳健发展，凭借的是什么？答案有二。
其一，业务基础扎实。作为植根重庆的本土银行，重庆农商行坚持深耕本源服务实体经济，客户群体覆盖了全市80%的人口，自身综合实力持续增强。以此为依托，该行积极拓展货币市场、债券市场等金融市场业务，不断建立健全债券交易风险管理体系、债券财务管理系统，努力打造交易经验丰富的业务团队，这些都为自身金融市场业务的发展夯实了基础。
其二，交易网络广泛。目前，重庆农商行的金融市场业务主要包括投资银行业务、资产管理业务、自营资金营运业务和资产托管业务。其交易对手涵盖政策性银行、国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行、农村信用社、证券公司、基金管理公司、保险公司、信托公司、财务公司、汽车金融公司、金融租赁公司及资产管理公司等各种类型的金融同业客户，并已在客户当中形成了良好的信誉和较高的知名度。
除了投行、资产管理等金融市场业务取得靓丽业绩之外，重庆农商行主要业务经营指标持续向好。2019年6月末，该行资产规模已突破1万亿元，成为全国首家资产规模过万亿的农商行，综合实力居全国农商行和中西部银行首位。截至2019年9月末，重庆农商行存款余额6768.56亿元，贷款余额4046.90亿元，分别较年初增长9.85%、11.17%，存贷款存量、增量均位居全市同业前列。2019年10月，重庆农商行成功在上海证券交易所挂牌上市，首次公开发行人民币普通股A股13.57亿股，募集资金总额为99.88亿元，成为全国首家“A+H”股上市农商行、西部首家“A+H”股上市银行，综合实力进一步增强。
“下一步，我行将禀承以市场为导向，诚实守信、勤勉尽责，履行受人之托、代人理财的职责，坚持依法、合规、稳健经营，致力为客户提供更优质、更高效的金融服务，不断加强金融产品风险管理及投资者合法权益保护，不断提升实现客户财富保值增值的专业理财水平，为重庆经济实现高质量发展再添新动力。”重庆农商行有关负责人表示。
三、佛山市南海区农商银行涉嫌侵吞储户存款 佛山市银监会不作为
2006年，我在佛山市南海市农村信用合作社定期存款一年自动转存10000元，余下5000元，2008年10月，我持有有效期之内的广东省暂住证，阆中市公安局七里派出所“关于解决何大才户口问题的请示”，广东省三级法院判决，广东省三级政府的相关文书，到平州农村信用合作社营业点支取，前台职员要求我输入密码后，又要求我在存款单上签存款时所用名后，又以“你的定期存款不能提前支取，每年3月10日自动转存的那一天，才可以支取”，到了每年的3月10日前往支取，又以密码错误为由，拒不办理涉及支取的相关业务；
佛山市南海区农商银行通过存档签名核对，身份证复印件，都已确认该笔存款是我当初所存，我持有存款单原件、广东省暂住证、广东省三级法院判决文书、广东省三级政府文书，阆中市公安局江南派出所与七里派出所”关于解决何大才户口问题的请示”，足以证明支取权利，该笔存款未涉争议;
是南海区农商银行强行续存我生活急需的存款，应当从2008年10月起，按照民间借贷司法保护最高标利率准支付利息；
2019年12月23日止，支付之前要求办理支取业务的车旅费，暂定为3000元，并按民间借贷司法保护最高标准利率支付利息。
广东省佛山市银监会以民事案件为借口，拒不保护储户权益；
希望国家相关职能部门督办。
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