2015年北京农商银行暑期实习生招聘信息已发布，由各合作高校进行推荐报名。中公金融人提醒大家：可以先行了解所在院校是否为北京农商行合作院校。
秉承"互惠互利、各方受益"基本原则，为扩大选人视野，建立长期、稳定的人才选用渠道，并为在校大学生提供宝贵的社会实践经验，促进各高校优秀大学生尽早、尽快融入社会，进入求职工作状态。现正式启动北京农商银行大学生实习基地，具体招收信息如下：
一、学历及专业要求
学历要求为在校本科生及研究生，专业要求上主要以金融、财会、管理、计算机、市场营销等专业为主，其他专业不限。
二、岗位安排及职责
本次提供营业网点大堂经理助理、理财经理助理岗位实习工作。具体职责为：
大堂经理助理岗位职责包括：
1.协助大堂经理引导客户使用我行网上银行、电话银行、ATM及自助机具办理业务。
2.协助大堂经理在营业网点内对客户进行识别、引导和分流。
3.协助大堂经理为客户提供初步业务咨询并宣传本行产品和服务，维持营业厅的正常秩序。
理财经理助理岗位职责包括：
1.协助理财经理通过短信和电话等方式，经常性地与所管理的客户进行沟通和联络，进行客户关怀。
2.协助理财经理充分利用系统网络、网点柜面以及其他渠道，积极获取潜在高端客户的线索。
3.协助理财经理实时关注市场动态,收集同业信息,定期开展目标客户回访和客户需求反馈,为总行相关业务与产品创新提供参考依据。
三、实习待遇
提供实习补助，交通费、餐费自理。对以兼职形式参与课题研究、产品开发等实习项目的学生，根据实习内容、作用角色，经协商一致后发放项目补助。
四、实习时间
实习期从6月中、下旬开始，实习期为1-3个月，具体工作时间根据所分配区县支行、网点营业时间调整。
五、报名方式
本次报名方式由各合作高校进行推荐并统一填写实习生推荐表进行报名。（报名表见附件1：实习生推荐表）
六、其他事项说明
1.实习地点：实习采取就近分配原则，京籍学生原则上分配到距家或本学校近的营业网点，非京籍学生主要分配到距本学校近的营业网点。
2. 实习鉴定：实习鉴定由所分配区县支行人力资源部统一出具，并根据实习期最终评价鉴定结果，推荐优秀实习生，今后将通过正式录取流程优先录取。
3.本次实习基地招生规则最终解释权归北京农商银行所有。
七、关于北京农商银行
北京农商银行改制成立于2005年10月19日，是国务院批准组建的首家省级股份制农村商业银行。拥有541家营业网点，是唯一一家金融服务覆盖全市所有182个乡镇的金融机构，并建成北京市首家持牌社区银行。近年来，北京农商银行牢固树立"稳健可持续全面发展"的经营理念，致力于"专业化经营、系统化管理、集约化控制"，经营规模、盈利水平、资产质量等均创历史最佳水平，被中国人民银行评为2014年度辖内"银行业金融机构综合评价"A等银行，连续三次荣获"金龙奖——年度最佳农商银行奖"奖项。
请有意向的同学填写实习生推荐表发送到job@buaa.edu.cn，或打印纸质版送到知行南楼202办公室。
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一、谁的农商行？存款去哪儿？——12亿存款“无法提现”
— 存款去哪儿 —
文 |贾也
4月25日，河南、安徽5家村镇银行相继被爆出已暂停网银业务多日，储户“线上提现困难”。
此事引发中国人民银行高度关注，其在官网公众留言平台回复称，有关部门已展开调查。
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据财经媒体调查，涉及河南、安徽的6家爆雷村镇银行中，4家大股东是许昌农商行。
果然不出我所料，目标所指正是不良贷款高居不下的农商行。
据天眼查数据，发现许昌农商行的股东是“散装水泥”，共有76家企业和个人，其中有30个股东目前被列为失信被执行人。
村镇银行相继爆雷之后，许昌农商行副行长“孙振甫”也被“恶意刷屏”，因涉嫌严重经济犯罪，目前已经被许昌市警方通缉，悬赏10万元。
图：寻找副行长“孙振甫”
如果说储户的行为属于“恶意取款”的话，那么孙行长这孙子跑路应该“善意潜逃”。
如此看来，里面的水非常深。
不过，目前聚焦的问题是：
储户的存款去哪儿了？
存款当然存在银行里，这点毋庸置疑。
毕竟爆雷的村镇银行，不是“野鸡银行”，属于正规银行，是经国家监管机构依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
存款确实是真金白银地、有证有据地交给了银行的，但银行的实控人到底是谁，一直是“云山雾罩”，就难以识破，难以道穿了。
明面上爆了出来，暗流其实更加汹涌。
就拿爆雷4家村镇银行的大股东是许昌农商行，而许昌农商行的股东多达七十多位，其中前五大股东中，只有持股最多的许昌德亿田农资有限公司是企业，其他的四个大股东都是自然人。
而这些“明面上”的人或企业，其实基本都是站台的“工具人”，也就是来完成“股权代持”的肉身使命。
比如2020年12月，出质了1227.2万元的许昌豪浦实业有限公司，就不在许昌农商银行的股东行列中，但出质状态一栏，却显示该公司出质的股权是“有效”状态。
不是股东为何可以出质银行股权呢？
原来出面的都是代持人，只不过作为幕后大佬的“明面股东”。而实际持有银行股份的人，通过和银行的“明面股东”签署协议，“秘密”持有银行的股份。
但是出质股权的时候，背后的股东藏无可藏，这才出现了质押银行股份的出质人并不是银行股东的情况。
如此操作手段之下，隐形股东、表决权委托、一致行动约定、关联交易等隐性行为规避监管，甚至可能导致公司治理机制的失灵、架空银行股东会和董事会。
所以，储户的钱交给银行，而钱最终到底落在谁的手中，谁真正用了这笔钱，就成为不能说的秘密，至少到目前为止，依然成谜。
这背后的力量太强大了！
所以，问题的关键，需要河南方面回答：谁的农商行？
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全国大大小小的村镇银行、农商行和城商行等地方银行的生存之道，其本质就通过“吸储”和“放贷”的利差进行运维的，所以天生就有一种冲动，那就是揽储。
他们非常灵活自如地应用起“互联网+”的思维，提供的金融服务早已不同当地农民了，各种平台和APP提供了便捷，揽储广告满天飞，储户也是遍布全国的。
也就是说，这些村镇通过高息吸揽，吸了不少的钱。截至5月7日，在储户交流群中，有2900多人登记了各自的存款金额，合计已经超过12亿元。
按银行业的基本玩法，我们国家的小银行因为没有资质发理财产品，只能吸引存款，但存款和利率是有相关规定的，所以很多“求生欲”极强的小银行，就自主进行神操作的“金融创新”，弄出了很多新型的存款产品，在金融平台和银行APP的等助推下，打出高利息的旗号来推广揽储业务，其实，吸收存款的能力不可小觑的。
所以，爆雷后，不幸踩雷的不禁调侃：“人在上海，钱在河南”，都处于一种“隔离”静态管理状态。
也就是说，12亿元只不过冰山一角罢了，涉及几万人几百亿的可能性非常大的。
万万没有想到的是，现在河南方面“集体不负责”，对此不闻不问，也不作任何回应，任由事态发酵，竟然一副死猪不怕开水烫的作派。因此，河南、安徽5家村镇银行到底涉及多少资金和多少人，目前就不好说了！
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那么，这些地方性银行揽到了这么多钱，到底去哪里去了？
银行的钱神秘失踪，合法的不合法的出路有三种：
第一种是银行内鬼伪造印章、合同等，把存款来了个“乾坤大挪移”，转到自己口袋里；
第二种是银行用存款去投资理财产品或挪作它用，结果项目彻底地崩了，钱打了水漂；
第三种是这些钱还放在银行里，只不过银行自己脑子抽，关闭网上渠道，人为导致挤兑。
当然，第一个和第三个的“出路”可能性极低——毕竟第一种有法律途径，让犯罪分子承担刑事责任就行；而第三种更简单了，直接开启网上渠道就行。
但是，目前河南当地政府犹抱琵琶半遮面，没有一个站出来面对媒体和大众，说明以上两种统统不是。
这就意味着，储户的存款已经被银行给移作它用，而具体去向似乎也只有两个“通道”：
第一个通道就是银行拿着老百姓的存款去投资理财产品。
但目前的经济“基本面”摆在大家面前，已不是“钱生钱”的草莽时代了，投资回报率极低不说，很可能理财项目彻底的崩了，也就是彻底地套牢了。
更何况，高利息揽储也给银行带来了更高的运维成本，而运维成本越高风险必然越大。高息揽储运维下去，就是不断地揽储补充“钱流”。
而国家早就意识到了这个金融风险，监管新规“三板斧”就狠狠地砍了下来，先是“喊停”跨区揽储，再是“喊话”净值化管理。
如此一来，意味着盲目扩张的地方银行目前不仅要面临投资回报率极低的风险，而且还将面临存款流失的风险。釜底抽薪也好，雪上加霜也罢，自然导致一些村镇银行乃农商行、城商行等地方银行无法保持正常运维。
是这种情况导致的话，无论是投资失败，还是政策变动，钱已经消耗殆，那都是银行的自主行为，责任全在银行。
这种情况的话国家监管机构很快就会下场，让银行进入破产程序即可。
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事实上出现目前这种迟迟不发布维持地方金融稳定的公告，说明情况非常复杂，有些地方政府介入的可能。
也就是钱可能去往第二通道了，也就是直接给地方“吞”了。
这种情况，说起来就比较骨感且敏感。我们还必须认识一个比较现实的问题：那就是一些地方性农商银行，已经成为地方政府城投建设资金来源的“后花园”，到达“予取予夺”的程度。
也就是说，地方银行本质上已经成为地方政府的的提款机，通过“左右手互换”一下，这些钱便落入地方政府的手中，成为新一轮盲目的“大基建”的“启动资金”。
要知道每个地方政府有一种步独山县政府的盲目城建后尘的冲动，哪怕前几年中央已经强调“产能过剩”了，要“去库存”的大背景之下，但“惯性”依然不止，无不想修最宽的路面，想浇最大的水泥墩子，想造出个天价标志性建筑……但这一切跟普通市民关系不大！
为什么呢？
因为普通市民依然窝在老破小里面，更加买不起房了，甚至吃不起肉，天天捡纸壳子……说白了，这种城市建设就是纯属空转的“大兴木土”。
这种雷，不爆都不合理啊！
因为这种发展模式越来越不得人心了，因为付出代价的是全社会来埋单，而埋单方式就是涨到天上去的房价。
疫情之下，百业疲弊，房地产正向恶贯满盈的方向加速度，于是各个地方的土地财政出现了严重的“卖地危机”，导致地方财政无法偿还到期贷款。
这时，地方性农商银行及其控股的村镇银行出现了无法兑付的危机。
如果是这样的话，说是房价但凡涨得慢一点也是不行的，这是无底洞，根本就没法填了。
我们知道村镇银行是私营性质，而且很多地方的村镇银行规模一直很小，风险基本可控，真正的危机不在于村镇银行，而是遍布几千个县域的各地农商行，而控制在地方的农商行，很可能让自己控制的村镇银行充当揽储的营业网点罢了。
如果是这样的“妖操作”的话，那么银行也只不过背了个锅而已，而且背后就是大危机了，但最终也只有银行来承担破产。
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现在到底是商业行为还是政府行为，目前都不好说。但无论怎么样，责任不在储户身上，储户有权知道自己的存款去哪儿了。
百姓存款安全关乎民生，关乎国家信用根本 ，涉事的河南当地政府迟迟不回应社会和民众的关切，事态的发展走向可谓是让人跌破眼镜，瞠目结舌，还真想“系统维护无法取款”来搪塞？
这事做缩头乌龟是不行的。
毕竟银行不是闹着玩的，长期无法提现，风险会不断地提升。
更何况，国家监管的银行存款产品，如果爆雷那也应该是对应保险兜底的。
结语
现在还是回应全社会最关切的问题：钱去哪儿了？
二、首家“A+H”上市农商行 股价后续表现值得期待
2019年10月29日，全国农商行龙头——渝农商行（股票代码601077.SH）正式登陆A股，成为全国首家“A+H”股上市农商行。本次上市，渝农商行发行价格为7.36元/股。上市当天，股票开盘即封涨停，收市时较发行价上涨27%。次日虽然盘中跌停，但换手率高达20%，投资者关注度依然很高。
最近，渝农商行的股价表现，引起资本市场一定关注。这某种程度上也与目前的A市市场生态有关，渝农商行上市时点恰逢银行股整体处于调整状态，最近市场上新股发行比较密集，加之最近的区块链概念股也分流了大量资金。
值得一提的是，2019年10月29日，港交所宣布，从2019年11月12日起，上交所上市的渝农商行将加入中华通证券名单，这意味着境外投资者又增加了投资渝农商行的途径，即可通过沪股通买卖渝农商行的股票。从基本面来看，该行的经营也是可圈可点。
截至2019年9月末，该行资产总额再创历史新高，达到10342亿元，较年初增长8.84%；2019年1-9月，实现归属于母公司股东净利润86亿元，同比增长17.63%；基本每股收益0.86元，同比增长17.81%；加权平均净资产收益率（ROE）达到11.67%，较上年同期拉升0.61个百分点。亮眼的经营业绩背后透露着什么？
盈利基础坚实，传统优势作用发挥
客户存款一直是渝农商行最主要的负债来源，存款占负债总额的70.81%。截至9月30日，该行各项存款余额达6769亿元，较年初增加607亿元，超过去年全年增量167亿元，领跑重庆市各家银行机构。其中：个人存款占比约3/4，位居A股上市银行首位，稳定的负债来源和较低的付息成本，为资产业务发展及盈利水平提升提供了支撑和保障。
2019年以来，渝农商行加大信贷资产投放，将助力实体经济融资作为业务转型的发力点之一。截至9月30日，该行各项贷款净额突破4000亿元，较年初增长407亿元，已超过去年全年增量，贷款占比持续提升，高生息资产的巩固为后期营收的增长打下了基础。从半年披露数据来看，贷款收益率也延续了去年上升趋势。
目前，渝农商行息差水平处于上市银行前列，随着该行稳定负债来源优势的持续体现和信贷资产占比的不断提升，
预判未来渝农商行整体息差优势将继续保持，核心盈利能力的提升逐步显现。
中间业务表现抢眼，收入占比位居上市农商行第一位
今年以来，渝农商行中间业务收入同比增幅呈持续上升趋势，前三季度同比增幅分别为8.15%、19.13%、24.44%，增速年内实现了“三连跳”，中间业务收入占比也稳步提升，同比提升1.86个百分点，居上市农商行首位。从上半年披露的信息来看，除理财业务中间业务收入继续保持较大份额且稳健增长外，代理业务、投资银行业务也逐步成为新的增长点，中间业务收入结构的改善和增长的空间进一步打开。
据悉，该行拥有超2800万的零售客户，覆盖了重庆市超过80%的市民，信用卡发卡量也在今年实现了历史性突破，从该行披露的中间业务服务目录来看，中间业务管理的精细化程度明显提高，随着居民金融服务需求的增加，拥有庞大客户群的渝农商行，无疑站在了起跳板上，也将为中间业务收入持续增长和盈利结构的改善提供强劲动力。
资金业务转型加快，多元发展初见成效
据介绍，渝农商行在资金业务转型方面也做足了准备，随着“资管新规”等一系列政策影响在银行业逐步消化，该行业务结构调整已基本完成，叠加银行间市场利率下行的阶段性见底，预计金融市场业务利差空间底部已现。同时，该行于今年获得公开市场一级交易商资格、并获评信用风险缓释工具核心交易商，对拓展交易渠道、增强服务实体经济水平等具有十分重大的意义。
近年来，渝农商行加快多元化布局的步伐，且取得了较好成效，2019年1—9月，包括渝农商金租在内的多家子公司营业业绩表现不俗，利润增长较快，同时该行也正在积极申请理财子公司，为后续业务发展拓宽渠道。
立足重庆经济发展，资产质量趋势性向好
作为中西部唯一直辖市和国家中心城市，重庆市前三季度GDP增速反超全国水平0.1个百分点，经济高质量发展势头强劲，为该行持续稳健发展提供了良好的成长环境和市场空间。
从上半年披露数据来看，该行不良贷款率逐季下降，截至2019年6月末为1.25%，较年初下降0.04个百分点，较一季度末下降0.01个百分点，优于A股上市农商行（1.4%）以及A股上市银行（1.46%）平均水平，其中：零售贷款不良贷款率1.03%，普惠型小微企业不良贷款率1.84%，均处于银行业较好水平。
作为重庆最大的地方法人银行，该行多年来一直积极支持实体经济发展，与当地政府、企业建立了紧密的合作关系，整体资产质量处于上市银行较好水平。
拥抱数字化转型，金融科技赋能业务高质量发展
数字化转型成为任何一家银行转型都绕不开的一条道路，为强化科技赋能，渝农商行积极拥抱变化，坚定地走上“科技兴行”的道路。
据该行相关负责人介绍，该行在科技投入方面力度很大，在金融科技规划设计、平台引入、能力构建等多方面投入逐年加大，业务发展的“新引擎”正在逐步打造成形。目前，该行金融创新初步形成了自建团队，开展了自主研发，拥有了自有技术，并不断自主创新产品和服务，促使全行转型升级步伐加快。
三、诸暨农商行股权投资简析
股权投资与其它投资方式相同，本质是机构或者个体户由于跨期偏好的不同所产生的金融工具。通常来讲，股权投资属于中长期投资，并且涉及的投资金额相对较大。与此同时，股权投资的利润空间也相对较大，但是如此丰厚的回报对应的风险相对较小。
在安全理财稳健收益的前提下也能拥有高收益，是农商行股权投资最大的特点和优势。现有诸暨农商行高性价比46350股股权出售。诸暨，2018年10月，入选2018年全国绿色发展百强县市、全国科技创新百强县市、全国新型城镇化质量百强县市。2018年11月，入选2018全国“幸福百县榜”、 中国工业百强县（市） ，入选中国县级市全面小康指数前100名。 2018年12月，入选全国县域经济综合竞争力100强、 投资潜力100强，2018中国大陆最佳商业城市100强、中国最佳县级城市第8名。
而诸暨农商银行是诸暨市存贷款规模最大、人员网点最多的一家金融机构，综合实力在全市金融系统中位居前列。截止2018年12月末，各项存款余额357.68亿元，贷款余额242.17亿元，全行资产总额409.22亿元，目前存贷款规模总量在全市率先突破600亿元，综合实力位居诸暨市同业之首。
诸暨农商行近3年的财务状况：
资产方面，诸暨农商行在2016年的时候总资产达到了396.41亿元，经过两年的发展，2018年末，在年报中显示总资产为409.22亿元，不过总负债370.84亿元，占比为90.62%。
利润方面，诸暨农商行近三年来营业收入和营业利润逐年上升，利润总额和净利润增长迅速。诸暨农商行在2016年的时候净利润有2.57亿元，经过三年的发展，到2018年末，在年报中显示总资产净利润达到3.44亿元，增幅为33.85%。
不良贷款方面，诸暨农村商业银行从2016年1.85%到2018年的1.21%逐年下降。不良率占比在同行业中具有较大的优势。
除了诸暨农商行本身所具备投资价值，就现转让的这份股权本身来说，该股权在市场上属于高性价比股权转让。
首先, 具有价格优势。该股权的转让价格为3,8元每股，而诸暨农商行股权最近市场拍卖成交如下：
2018年3月13号，司法拍卖股金15460股，总价95000元成交，合计每股6.14元。
股金46350股，总价263000元成交，合计每股5.67元。
股金154500股，成交价格796000元成交，合计每股5.15元。
2018年5月16号，司法拍卖股金61800股，总价320000元成交，合计每股5.18元。
2019年3月11日，司法拍卖股金77000股，总价320000元成交（买受方支付所得税），合计每股4.16元。
2019年3月11日，司法拍卖股金46350股，总价292600元成交（买受方支付所得税），合计每股6.3元。
其次，具有业务咨询优势。浙江股驿台是国内第一家专注于未上市银行股权交易公司，公司的员工都是深耕浙江各地区农商行股权交易多年，对农商行股权交易的相关政策，市场信息和办理的流程都非常清楚，能够快速高效的解决客户在转让股权过程中遇到的难题。
再者，具有资金安全，流向明确的优势。平台的资金监管模式为第三方银行资金监管模式，通过银行做交易资金的监管，确保交易资金安全、流向明确。
最后，具有办理优势。我司“浙江股驿台科技有限公司”是专业办理股权转让手续服务机构，有协同客户在农商行办理过几百次股权转让的专业人员，在交易双方达成交易协议后，可以在客户有需要的情况下全程协同客户到相关部门办理相关手续，直到买卖双方的交易彻底完成。
以上分析为个人观点，仅供参考，相关数据以农商行官方公告为准。
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