影响收益高低的因素1：产品的选择。
虽然国内的银行在理财产品的推出上都是大同小异，但即便是同一家银行，也会因为理财产品的选择不同，导致产品的收益率也有很大的差异性。所以在产品选择之前，最好能够高效利用理财产品推荐APP软件，结合自身的经济收入情况，先为自己高效定位几种投资理财产品，因为投资理财的根本目的就是为了给未来的生活品质多一点的保证作用，如果以牺牲现在的生活品质为前提去购买投资理财产品，其实是一种很不好的做法。
影响收益高低的因素2：私人银行。
虽然国内四大银行在国内的认可度比较高，但是因为创办的时间早，整体的规范和操作都已经流程化，而且还受到银监会的管理，所以在产品推出上很难真正做到自由做主。所以四大银行推出的理财产品，通常都有一个特点，也就是投资产品的选择性少，投资的收益率低。
影响收益高低的因素3：多咨询投资理财师的意见。
毕竟每个行业都有自己的专业人士，而针对投资理财行业来说，那些金融经济学毕业，在投资企业中有着多年工作经验的人士就是最佳的咨询对象选择。顺带说一下，国内的工商银行，因为有多年的在国内香港地区的投资理财经验，所以只要结合大陆地区的国情，进行适当的调整，就能够拥有好的效果，也是不错的选择。
一、为什么银行理财收益下半年或“稳中有降”？
6月底季末效应不明显
“我准备了一笔闲置资金，原本打算趁6月底买几款高收益的银行理财产品。可惜的是，上月银行理财产品的预期收益并不高，我买了四款产品，预期年化收益也就在5。8%左右。与去年同期随手一抓都有6%的收益相比，难免令人失望。”沪上某投资者王女士称。
与王女士相似，对去年年中银行揽储大战依然记忆犹新的投资者不在少数，他们等待着考核时点的赚钱机会，却无奈高收益产品争夺战今年难现。
据数据显示，虽然银行理财产品在6月底的“季末效应”要比3月份明显，但预期收益上行空间有限。6月最后一周，包括国有商业银行、股份制银行、城市商业银行在内的各大主体发行的产品收益均有提升，人民币银行理财产品平均预期收益率达到5。
23%，部分产品预期收益超过6%，该时点成为今年上半年理财产品收益的“爆发期”。不过，从6月整体来看，理财产品平均预期收益率在并未出现强劲的上升势头。
其中，投资期限在1个月以内的理财产品，平均预期收益率为4。45%，较上月下降5bp；投资期限为1个月至3个月的理财产品，平均预期收益率为5。
07%，较上月下降1bp；3个月至6个月的理财产品，平均预期收益率为5。33%，与上月持平；6个月至12个月的理财产品，平均预期收益率为5。54%，较上月下降1bp。只有一年以上期限的理财产品较上月有明显提升，平均预期收益上升31个bp至6。
04%。
值得一提的是，6月结束，刚进入7月的第一天，隔夜、1周、2周和1月的shibor品种就较6月底齐齐掉头，在售的银行理财产品预期收益顺应下滑。
数据显示，7月第一周，预期收益率超6%的理财产品占产品总数的比例在保持连续三周回升之后，首次出现了回调。
其中，预期收益率落在3%到4%（含）区间的产品数量为19款；预期收益率落在4%到5%（含）区间的产品数量为179款；预期收益率落在5%到6%（含）区间的产品数量为432款；预期收益率在6%以上的产品数量为29款。此外，从发行主体的角度看，各类商业银行的理财产品收益率也均出现了回调。
下半年“稳中有降”
业内人士表示，去年6月末的“钱荒”事件属宏观经济调结构中出现的“小概率”事件，并非每年都会出现。从今年的情况来看，在央行公开市场放水叠加定向降准利好的政策下，令市场资金面较为宽松，银行理财产品预期收益难以大幅攀升。
“理财产品收益率走低不是个别月份的偶然现象，今后恐将成为常态，银行业的利率中枢不断下沉，资金面回归相对宽裕，将使得资金市场趋于平稳，未来银行理财产品收益率不再飙高是正常的现象。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇日前表示。
渣打银行财富管理和优先及国际银行部投资产品及策略总监郑毓栋表示，下半年银行理财产品市场仍将保持平稳，或维持“稳中有降”的步伐。
郑毓栋称，由于国家经济下滑风险仍存，三季度乃至今年下半年，央行货币政策在上半年的“微调”后有望继续保持稳健但偏宽松的局面，市场资金面整体趋缓，银行理财产品收益难上行。其次，随着市场呼吁打破刚性兑付的声音愈加响亮，无风险利率下降的预期增强，这也成为了银行理财产品收益中枢下移的因素。
除了银行理财产品下半年预期收益或略有下降外，记者还了解到，日后“季末效应”对银行理财产品的收益影响也将有所减弱。
6月30日，银监会正式对外发布《关于调整商业银行存贷比计算口径的通知》，要求从7月1日起实施。此次调整虽然并未取消75%的存贷比监管“红线”，但是扣除部分分子项，增加分母项，则意味着释放更多流动性，银行有更多的额度来投向实体经济和个人贷款领域。
业内分析人士称，7月起银监会实行调整后的存贷比计算口径，被市场认为是一种“微刺激”，这能在一定程度上缓解银行季末、年末的揽储压力，理财产品季末效益或减弱。
二、银行T+0理财收益怎么样呢？
各家银行T+0理财产品后，发现这类理财产品的投资方向主要是国债、金融债、央行票据及其他信用评级较高、流动性较高的金融工具，风险较低。投资者在产品存续期内的规定交易时间中随时申购和赎回其投资份额，并且赎回资金实时到账。绝大多数银行的预期年化收益率维持在2。
3%左右，相比活期存款0。35%的收益率，投资者的收益大幅提高。
招商银行和平安银行（000001）的T+0理财产品属于保本浮动收益型，风险在各自银行内部评级为最低等级，主要为满足投资者对产品安全性的需求。
资料显示，招商银行最早推出T+0理财产品，其“日日金”系列除了以人民币为投资币种外，还有涉及美元、日元、英镑、欧元、澳元和港币作为投资币种。
通过梳理发现，上述投资币种为人民币的产品，收益率在2。2%~2。4%之间；外币币种的“日日金”产品收益率仅0。2%。据招商银行相关工作人员解释，投资币种为外币的此类产品，与相应币种国家的存款利率相比，收益率仍属相对可观。
此外，招商银行还会根据客户的持卡类别推荐合适的产品。
其“金葵花”?人民币日日金理财计划主要面向持“金葵花”卡的普通客户发售，认购起点5万元，收益率固定为2。2%。而“金葵花尊享”和“钻石财富尊享”则面向钻石卡或私人银行卡客户，前者起始认购资金为20万，后者为50万。
相比普通“金葵花”产品，“金葵花尊享”并无显著优势，收益率仅为2。
3%，而“钻石财富至尊”虽然收益率也仅2。4%，但其对于巨额赎回的条件相比其他产品，风险小许多。该产品的条件为净赎回额超过上一交易日余额的50%，而其他产品则为余额的30%。
平安银行“聚财宝”日添利个人人民币理财产品2。73%的收益率设置，相比其他银行已属偏高。
5万元的认购起点，交易日交易时间从下午3点延长至4点，但该产品却包含巨额赎回比例为10%的条件，客户所面临的赎回风险加大。
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