附加险，顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。一般附加险所交的保费比较少，它的存在是以主险的存在为前提，不能脱离主险。虽然看似“身材”较小，但由于其主要以重疾保障、住院保障、意外保障、意外医疗为主，能满足主险保障的诸多不足，因此，附加险对于完善百姓的保障需求起到了举足轻重的作用。
当然，消费者在投保过程中，如何选择合适的附加险种，并与主险进行正确的搭配，也有很多讲究。
一份保单多次理赔
今年48岁的李先生，于2005年投保了一份理财型万能险，并附加重大疾病、意外伤害和意外伤害医疗保险。去年6月，他不幸罹患皮肤癌，尽管进行了手术切除，但癌细胞还是转移到了淋巴，连同腹股沟的淋巴一并做了切除。
事后，保险公司全额理赔了李先生投保时所附加的短期重大疾病险，给予其9万元理赔金，该附加重疾险随即终止，不过主险和其余附加险继续有效，李先生当年还是继续交纳续期保险费4000多元。今年3月，他不幸身故，经调查，其死亡符合保单主险的赔付约定，保险公司当即做出二次理赔决定，把主险保额12万元全额赔付给了李先生的受益人。
“这是一则典型的一份保单多次理赔案例。”中德安联保险专家覃京来介绍，“案例中的客户投保的是一份主险和附加险相对独立的险种，所谓独立，即附加险的赔付不影响主险的效力和赔付，如果满足条件，主险可以再次赔付。”
覃京来表示：“以上组合，通常主险是一份独立的终身寿险或定期寿险，附加险则可以是意外险和医疗险，包括重大疾病、住院费用和住院补贴。所以，客户可以做到一份保单、两次理赔。事实上，这种保单组合不仅可以两次理赔，而且可以三次、四次甚至多次理赔。在实际案例中，多次理赔常见于客户投保医疗附加险的情况。”
当然，并非所有的主附险搭配都可以实现多重保障、多次理赔功能。保险专家提醒，一些保险计划从形态上看，虽然也是主附险的结构，但这种结构是具有关联的。比如，有些必须附着于寿险才能购买的健康医疗附加险，如果主险和附加险保额一致的话，若其中一个险种发生赔付，保险合同即告终止，此类主附险一体的组合就不具备两次理赔功能。如一些返还型的长期重大疾病保险就属于这种类型，因其实际的组合通常就是一款两全型的寿险附加重大疾病保险。
灵活搭配附加险
附加险是相对于主险而言，是对于主险基本保障功能的一种扩充，其重要性不言而喻，可使保障更加全面，保障的范围和项目更加广泛，覆盖主险没有涉及的风险。目前市场上的附加险产品的保障功能，基本可以满足人寿、意外、医疗、重疾等各方面需求。
合众人寿保险专家表示，附加险最大的优势在于能让投保人用较少的保险费获得更高保额的保障。不过，在实际操作中，投保人也要学会根据自身的需求搭配合适的附加险，“选择附加险时，首先要清楚所投主险的保障范围，然后根据主险的缺漏来选择有补充作用、自身也有需求的附加险。”
该专家建议，投保人可以重点关注以下三类需求：其一，近年来，因交通事故导致的死亡率居高不下，附加意外险则可有效分散风险，让投保人的家人有一笔急用现金，以解燃眉之急。其二，心血管疾病发病率一再上升，加上人的一生发生大病的概率高达72%，因此，附加大病险能为投保人提供一笔万一身患重疾所需的应急资金。其三，意外事故和发生疾病的住院风险难以避免，通过附加意外医疗、附加住院保险可以帮助投保人减少由住院风险引起的财务风险。
此外，在进行主附险搭配时，该专家表示投保人可以选择返还型保险产品与附加险组合，“如2005年到2010年之间在国内保险市场发展最快的万能险，其保底结算利率大多为2.5%，客户可以通过万能险与附加险的搭配使风险得到有效分散。”同时，也可选择一些灵活性更强的产品，如中德安联“超级随心系列”产品，就可搭配该公司几乎所有在售附加险产品，涵盖意外伤害保险、定期寿险、重大疾病保险、住院费用保险、住院津贴保险、意外医疗费用保险以及各种豁免保险，且搭配时没有对于主附险比例的限制。
五大事项不可忽视
主险有效，附加险并不一定有效由于附加险期限往往短于主险，如果附加险期满后，保险双方没有就附加险续保达成一致，则主险虽然有效，但附加险在期满后会终止。
只有在主险的缴费期内，才可投保附加险如果主险保费采用趸交（一次性付清）的方式，那么，即使尚处于主险保障期内，但因为交费行为已经终止，也不能再购买新的附加险种。
弄清续保的相关事项从市面上的附加险来看，大致有以下三类：保险公司保证按既定保险费率续保型、不保证续保型、保证续保型。客户在购买附加健康险或意外险时，一定先要弄清这种附加险是否可以续保、续保的条件、续保时间、续保的保费费率是否会作调整等，以免日后发生纠纷。覃京来建议，想要获得健康医疗保障的客户，应留意选择带有保证续保条款的附加健康险，或单独购买健康险主险。
注意主附险投保比例一般不同的主险产品都有对应的附加险，不能随意搭配。同时，不同产品对附加险的搭配额度也有不同要求。
根据需求制定附加险额度，不可盲目投保合众人寿保险专家表示，由于住院、医疗保险主要是损失的一种补偿，理赔时会先扣除社保部分，保险公司赔付的是在扣除医保和其他福利外的自费部分，所以购买这类附加险要根据需要购买及调整。购买意外险保障应尽可能做足保障（最低保障额度是家庭年支出的5-10倍），而重疾保险是根据保额赔付的，一般可根据目前大病所支出的费用和预算来制定附加险额度，建议最低保障额度不低于10万元。
一、跑不过定存，分红险既不保险，也不理财
【财神理财小报】跑不过定存，分红险既不保险，也不理财
又是一年“3·15”。即日起，财神小报将金融维权的重点放在理财产品领域，为您盘点理财产品的各种“坑爹”陷阱。
过去三年，分红险成为保险行业投诉最多的险种，投保人发现近两年到期的分红险，收益不如5年定期存款，同时保险保障仅是杯水车薪，装点门面。不过，对于保险行业和保险渠道而言，分红险则是最美的肥肉，不仅成就保险行业万亿规模，而且让银行和其他销售渠道赚得盆满钵满。
从市场的宠儿，到投诉的魔头，客户喊打，央视曝光，教授不满，分红险究竟怎么啦？
投保人投诉：20年回本，不如存银行睡觉
“三年交了91980元保费，账户只有1054.5元分红。账户现值一共49000元，还让我再交两年才罢，否则只退49000元给我。气得睡不着，按合同提供的条款和现金价值表，好好算了算，大惊，20年才能回本。这就是新华尊享人生年金分红型理财保险”。
一位新华人寿分红险购买者在网上控诉。号称又理财又保障的分红险，自成立以来，既不保险，也不理财。仔细一算，竟然还不如把钱放在银行睡觉。
保障：画饼充饥
针对新华保险红双喜新C款两全保险遭遇投保人大量的投诉，金融学专家王成祥算了一笔账：
假如投保人五年分期投资总共10万元，得到的是一个表面看起来为21.54万元的保障以及4066.33元的收益。
但是，通过计算可以得出，这份保险从来也没有为投保人提供过21.45万元的保障！
因为按照保险合同的约定，保险事故发生后，保障最高的时候也就是第五年，实际保额仅为基本保险金额21.54万元加上所谓红利保险金额9000多元，再乘以保单年限5年与保险期限10年之比，也就是再乘以50%，即保障最高时，保额也仅为112486.695元。和投保人所缴的保费相差无几。
理财：不如定存
分红险的收益分为保底收益和分红收益，其中满期保底收益最高不会超过2.5%。分红收益则需要根据各家保险公司的经营水平来确定，即收益高就多分红，收益低就少分红。财神小报统计，2008年至2012年，保险行业行业投资收益率分别为1.89%、6.41%、4.84%、3.49%和3.39%，大部分年度的收益率都低于五年期定期存款利率。
投资尚且如此，分红从何而来？
结果：央视曝光，遭遇投诉浪潮
分红险是保险行业最为畅销的产品。
根据财神理财小报的统计，近十年，分红险保费占比迅速提高至80%左右。例如，新华保险2011年分红险保费收入达到了其总体业务规模的92.8%，2012年上半年这一数字更是超过了99%。
保障，分红两头落空，分红险激起投诉的惊涛骇浪。央视每周质量报告栏目在披露分红险后，更激起一片“分红险到底分了谁的钱”的争议。保监会数据也显示，2012年收到的消费者投诉案件中的重灾区正是分红险，占销售误导投诉的60.89%。
国内分红险近十年保费占比变化（资料来源：中国保险年鉴，财神小报）
2012年被投诉最多的保险公司（资料来源：中国保监会网站）
2012年被投诉最多的分红险（资料来源：中国保监会网站）
原因一：忽悠式营销
央视认为，分红险的投诉和销售忽悠有扯不断的关系。
有的银保产品在银行销售时却被解释为存款送保险来吸引客户投保。客户能否有高收益，关键看保险期限和保险公司投资能力及回报率，但营销人员把不确定说成确定，虚假的高收益往往误导了投保人。
原因二：水土不服，时机未到
分红险最初源于1776年的英国，目前，分红产品已是国际保险市场的主流产品之一。在北美地区，80％以上的产品具有分红功能；在我国香港，这一比例更高达90％。分红类产品在历次经济动荡或金融危机时期都有较为优异的表现。
为什么分红险在国内走不通呢？第一客户不合适；第二投资未放开。
保监会相关人士表示，居民年收入至少要超过4万元，且已经购买一定的保障保险后，才能适合购买分红险，否则就是饿着肚子买西装的行为。
不仅如此，中国监管部门一直限制保险公司的投资，保险公司投资收益有玻璃天花板，而且短期没有提高的可能。两会期间，保监会副 李克穆就表示，宽松是总体方向，但暂时还不能完全放开。
当投资渠道没有完全放开的时候，分红险就只是“忽悠险”、“早产险”，分红无从谈起！
投诉难：维权四大难点
在误导和欺诈面前，想要维权的投保人有4大难点难以跨越。
难点一，不如实告知的责任，全部由投保人承担；难点二，代理人虚假宣传，误导、诱骗消费者，投保后推卸责任；难点三，代理人骗保、退保、自办保险，导致保单无效；难点四，霸王条款导致，权利义务明显不对等。
行业：投保人用脚投票，分红险在透支行业未来
分红险真的给保险公司带来了利益吗？
根据四大保险上市公司2011年的年报统计，四家公司净利润489亿元，退保金额却高达655亿元，利润还不如退保金额高。同时，保监会数据也显示，全国1254.61亿元的寿险保费收入与去年1月相比增长-2.47%。
分红险正在透支保险行业的未来。
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二、购买重大疾病险避免三误区
并非越贵越好，并非保障疾病越多越好，并非保障终身才好
近日，一份针对中国家庭购买保险的调查结果显示，多数家庭购买保险的目的是为解决医疗与养老需求，而在医疗需求方面，重大疾病保险又排在第一位。人们普遍认为重大疾病保险重要，值得购买，但对该险种却存在很多模糊不清的概念。
重大疾病保险，指被保险人如果被确诊身患保险单中所列明的重大疾病，将一次性从保险公司获得理赔金的保险。
上海市2004年的重疾数据显示，各类重大疾病的治疗费用普遍在10万元以上，重大疾病险的保额最低以10万元为宜。在实际投保中，同一个客户，同样的保额，不同的保险产品在价格方面的差距可能在10倍以上。
并非越贵越好
以友邦保险公司产品为例，30周岁男性投保10万元重大疾病保险。若选择“守御神”重大疾病保险，缴费至59周岁，需年缴保费2840元；保障27种重大疾病到88周岁，并享有身故给付和满期给付。若选择另一款附加“护身符”重大疾病保险，在30周岁时年缴保费仅需280元，其后每5年保费调整一次；保障16种重大疾病和4款手术。
两款重大疾病的保费相差10倍，但难以简单比较它们的优劣。“守御神”是一款主险，可单独购买，而且它是可返还的保险，所以保费教高。而“护身符”是一款附加险，只能在购买了定期寿险后购买，是纯消费型保险。
上述两款保险究竟选择谁？这取决于客户自己的理财需求。
若手上资金宽裕，有储蓄需求并想对家人起到保障作用，不妨选择“守御神”；若资金紧张，想以最低的保费得到最高的保障，则以“护身符”为宜，待日后资金宽裕时再作调整。
重大疾病保险通常分为两大类，贵的一般是还本型，便宜的则是纯保障型。从保障功能来看，两大类产品无实质性区别。但在当前的负利率时代，我们建议年龄在35周岁以内的消费者选择纯保障型重大疾病险。
并非保障疾病数量越多越好
现在所有的保险公司都推出了自己的重大疾病险，保障疾病的数量也是多少不一。保障种类较少的如太平洋保险公司的“盛世长健”医疗保险计划，仅保障8种重大疾病；保障种类较多的如民生保险公司的“康泰”重疾险却可涵盖40种重大疾病。
从直观感觉来看，消费者通常会认为种类多的产品保障较全，而保险代理人也经常利用这一点“说事”。但事实上，保障疾病的数量并非越多越好。
首先，如果你是一名男性，你需要看清楚所要投保的重大疾病险条款中所列的重大疾病，有多少是专门针对女性的，有多少是针对儿童的，而这些疾病是成年男性永远不可能罹患的。
其次，虽然保险合同上列明了多种如天书般的疾病描述，但保险公司理赔人士透露，其实95%以上的赔付都出现在癌症、良性脑肿瘤、心肌梗塞等10种重大疾病中，其他很多疾病的发病概率几乎为零。
另外，少数保险公司的重大疾病险条款中藏有“暗扣”。如平安保险公司的“开心果”定期少儿重大疾病保险规定，“初患重大疾病且在发生重大疾病后28天仍生存”方可赔付。即被保险人如果在确诊重大疾病后28天内死亡，将得不到赔付。
并非保障到终身才好
就保障期限而言，重大疾病保险一般分为定期型（如到60周岁、65周岁）和终身型两种。定期型产品期满以后，如果未发生过重大疾病，可领取保险金；而终身型产品则保障被保险人终身，去世后由其受益人领取保险金。
很多寿险代理人告诉客户，重大疾病保险能否保障终身非常关键，一定优于定期型产品。事实上，这种说法有些夸大其辞：我们算一笔账就会发现，终身保障型产品在一定年龄后，实际保障功能已经微乎其微。
以平安保险公司的“康盛”终身重疾险为例，30周岁男性，保额10万元，30年缴费，每年2850元，30年共缴85500元。到他65周岁时，这份保单的现金价值为74860元。也就是说，如果到65周岁时退保，即可得到74860元，离保障额度的10万元已经相差不远。
而如果是选择一款保障至65周岁的定期终身重大疾病保险，到65周岁期满可领取10万元，既可储存下来作为大病治疗基金，也可活用为养老金；在灵活度方面远胜终身重大疾病险。
由此可以看出，在被保险人65周岁以后，能够得到的重大疾病保险保障已非常有限；所谓“保障到终身”更大程度上是对心理上的安慰。投保终身型和定期型重大疾病保险的实质区别在于：在不发生保险事故的前提下，前者一般由受益人（如子女）领取保险金；而后者则可以在自己年老时领取，作为养老金使用。
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