去年险企可谓风光无限，投资理财型保险产品更是大卖特卖，在利率下行市场中俨然成为闪亮的理财明星。以前大家都比较偏爱买银行理财、基金、信托之类的理财产品，现在发现理财型保险已大行其道，却搞不清楚自己是不是也该跟风买一点。姚太太认为，理财险也有几种类型，每个人适合购买的当然也因人而异。
对于保守的理财人士来说，保险是以保障为主，理财功能并非其主要诉求。然而，不少投保人希望自己缴纳的寿险保单也能产生收益，因而催生了投资理财型保险。理财险除了具备保障功能外，还有一定的投资和储蓄功能。票金所—专业承兑汇票，平台票源不限，纸票电票免费发布，利息最低，3分钟打款，更快更安全更专业，欢迎注册登录，咨询议价，简单来说，保险公司将一部分保险金拿去做投资，每年分给投保人一定的红利，等保险期限满后再返还保险金。这样一来，投保人就能通过购买相关的保险产品，达到投资目的。
具体来看，眼下市场上的理财险主要有投连险、万能险和分红险这几种。那么，这几种又分别适合哪些人投保呢？且听姚太太来分析讲解一下。
首先，来看看风险相对较大的投连险。业内将其称为“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
显然，投连险以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，行情好的时候，有可能获得很高的收益。而高收益总是伴随着高风险，如果受不了短期波动而盲目调整，损失也许就很大了。因此，姚太太建议，对收益要求比较高，同时对风险承受能力也较高的人，可以选择投连险，但要注意别买太多。
接着，姚太太说到了万能险。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。说它“万能”，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。由于万能险风险适中，适合坚持长期投资，自制能力强的投资人。
最后，姚太太说到了风险相对较低的分红险。分红险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统理财险稍低。除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。因此，分红险适合比较保守，不想承担风险的投保人。
一、揭秘内地富豪热衷赴港购险：理财功能彰显
据南方日报报道，保险日益成为“土豪”的理财利器。近年来，内地居民到香港购买保险理财产品的数量正不断增加。随着今年前三季度内地客户购买的保单保费在香港再创新高，而其中又以高端客户居多，由此可见，内地“土豪”对于保险的需求也愈发旺盛。
业内人士认为，内地富豪赴港买保险，一方面是因为香港的保费很明显要比内地低，而且香港的大病保险理赔很简单，另一方面也是因为富豪们对于保险管理财富能力的认可度在快速地提升。
理赔服务完善受青睐
近年来，内地人士赴港购买保险越来越多。数据显示，2008年内地访客在香港的新造保单保费为32.63亿港元，占个人新增保单保费604.17亿港元的5.4%；2009年占当年全港个人新增保单总保费的6.4%，2010年的占比为7.5%、2011年占比9%，2012年占比则达到了12.8%。
而今年前三季度，这一数据又有大幅提升。在前三季度香港的新增保费中，向内地访客发出的保单保费为102亿港元，占2013年前三季度个人业务的总新造保单保费的14.9%，再次创出近年来的新高。其中，值得一提的是，前三季度内地人赴港购买的投连险新单趸交件均保费高达446万港元，这意味着高端客户占据了较大的比重。
“因为香港的保费要远比内地低，而且香港的大病保险理赔很简单，只要有医院的正常手续，就可以理赔，所以目前确实有越来越多的人去香港购买保险。”有着多年保险从业经历的高先生告诉记者，香港保单优势比较突出的主要是重疾险 、高端医疗、大额财富传承和投连险保单等。
一位赴港购买保险的人士就表示，他去香港买保险的原因主要是看重那边理赔方面的服务会更好。除了价格因素以外，一些人也会选择通过保单来规避遗产税。去年底，深圳曾传出将会试点遗产税的消息，虽然最后未能实施，但是借助保险来规避遗产税也是很多富豪的选择。
其实，对有钱人来说，保险带来的不仅仅是保障，还有隐藏资产、转移资产、规避税收和避免债务危机等功能，更好地实现资产配置是富人险的最大特长。
保险巧助“转移财产”
那么究竟该如何运用保险实现合理的资产配置呢？
首先保险的意义在于能帮助富豪规避债务危机。在几年前就有这样的案例。几年前，一度曾风光无限的美国安然公司老板肯尼斯·莱宣告破产，他被联邦法院指控犯有11项罪行，其中包括共谋欺诈、欺骗股民、银行欺诈和虚报经营业绩等，若罪名成立不但要被判25~40年监禁，还要罚款几百万美元，曾经市值高达600亿美元的公司也会化为乌有，等待他的很可能是流落街头。
但不为人知的是，肯尼斯·莱早在此之前就投资数百万美元购买了各种年金保险，从2007年开始，肯尼斯·莱夫妇就开始每年享受年金90万美元的待遇。最绝的是这些年金受法律保护，债权人无法以此为由起诉肯尼斯·莱。在美国，许多州的法律规定，年金保险都受法律保护。莱夫妇所在的得克萨斯州就是其中之一，而莱夫妇购买的年金保险基本上都是保险政策以内的投资，债权人拿他们根本没有办法。
除此之外，人寿保单在避免债务危机方面的功能具有国际惯例。我国法律规定：人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值，不过，被认定为刑事犯罪转移资产行为，则不受此保护。
除了在规避债务危机方面的优势外，对于富豪们来说，保险还能很好地满足其对规避税金负担，传承巨额财富的多种需求。
“保险将为投保人提供一个合理的规避遗产税的途径。”王女士表示，虽然我国还没有开征遗产税，但是事实上，在目前保险销售中规避将来的税收已成为主要卖点。
在谈到保险理财可以为“土豪们”实现财富的高效传承时，王女士戏谑地说到，一个亿万富翁，只有一个宝贝女儿继承他创下的事业。当他无法分辨在众多向他女儿求婚的人当中，哪些不是为了钱来时，除了立一份详尽的遗嘱外，还有一个有效的方法，那就是购买一份保险，将受益人指定为他的女儿。根据我国法律，这笔保险赔款将专属于富翁的女儿所有，而不属于夫妻共有财产。
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二、春节理财：投保分红险有讲究
春节理财：投保分红险有讲究
今天是大年初五，春节假期临近结束，目前可以说是很好的筹划新年家庭理财计划的时机。在连续介绍了银行理财、基金理财等投资方向后，今天网易财经将为您介绍另一大主流理财方式--保险理财。
通过收集整理资料，我们发现，新年来各大保险公司仍主打返还型分红险，这种险种由于分红水平随息而动，且兼具保障和增值理财的双重功能，对高收入家庭较为适宜。另外，随着收入水平的提高，买车的人也越来越多，我们也为您整理了车险投保的一些建议。
寿险开门红还看分红险返还型分红险成销售重心
目前各家公司的分红险返还周期灵活多样，既有每2年、3年、5年返还生存金的长期性产品，也有生存金1年1返的中短期产品，不同的返还频率和返还方式，兼顾了客户对保障和增值理财的双重需求，使带有强制“储蓄”性质的寿险产品流动性更强，家庭风险也更有了保障。
投保分红险也有讲究低中高红利仅为参考
分红险资金主要是投资存款、债券等中低风险产品，股票类投资占比较少。当然，专家也提醒投保人，分红不设保底收益，很多产品演示表上的红利数目是根据公司系统演算而成，低、中、高三种红利仅为参考。
投连险不宜作首份保单定期定额投资可平滑风险
投连险是一种集风险保障和投资功能于一身的保险产品，消费者用一份钱就可以完成包括保障、储备、投资在内的三项功能，因此在国外非常普及。正是由于投连险是多种功能必备的产品，因此，对于那些追求高保障、或者一份基本保障保单都没有的投资者来讲，第一张保单就买投连险并不适宜。
投保重疾险关注三大要点可针对性选择险种
由于男性与女性的生理结构不同，可有针对性地选取适合自己的险种。例如，有些保险产品针对男性重大疾病可多赔50%；而女性投保专门的女性重疾险时，除了关注原有女性类重疾保障外，还可以考虑附加母婴重疾保障。
新年买新车购保险保人比保车更重要
购置新车后，怎么投保车险，投保哪家公司，哪些险种，是车主最为关心的问题。其中特别提醒广大车主朋友的是，在车险安排中，有关“保人”的部分要特别重视，再省不能省这一块保费。
年末车险续保三大省钱攻略
根据保监会规定，商业车险费率最多可以打到七折，而电话车险可在七折的基础上再优惠15%，更适合经济适用型车主。除价格优惠外，电话车险可节省车主不少时间和精力，通过电话沟通确认后，会由快递公司上门派送投保单，待电子缴费后再生成正式保单。
车险理赔：春节自驾行异地出险理赔有窍门
在车险价格差异缩小、车险产品同质化的现状下，能否提供更好的理赔服务也就成为车主们最关心的问题。尤其是在春节长假期间，自驾出行更容易遭遇异地出险，车主应提前了解保险公司的理赔流程和相关服务，避免遭遇理赔纠纷。
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