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我国商业银行个人理财业务现状及发展前景探究
[摘要]个人理财业务在国外是一种十分流行的金融服务，改革开放以来，国内居民收入水平不断提高，个人金融资产规模不断扩大长，社会金融服务需求快速增长，对金融机构金融服务提出了更高的要求。本文分析了当前国内商业银行个人理财业发展过程中遇到的主要问题，并结合实际国情提出了相应的发展思路以及对策。
[关键词]商业银行；个人理财业务；发展状况
引 言
随着我国经济的持续快速发展，境内普通消费者个人和机构持有的以银行存款为主的金融资产快速增长，个人理财业务为商业银行带来了新的收入渠道，我国拥有庞大的人口数量，个人理财业务有巨大的发展潜力。个人理财业务通过为个人客户提供专业的资产投资和配置方案提高投资收益，控制风险，实现客户预期投资收益目标，商业银行利用自身金融投资优势和专业化理财服务，为客户提供资产配置和投资咨询指导,最大程度提高客户个人资产收益率,同时向客户收取一定的佣金作为报酬。国内个人理财业务起步较晚，但是发展速度迅猛，作为国内商业银行重要利润增长点，其引起了各大银行虎视眈眈，市场竞争日益激烈化。商业银行要想在个人理财业务中获得巨大的发展空间，必须要从个人理财业务开展实际出发，找出制约业务发展瓶颈性因素，不断提高投资服务质量，赢得客户端信任，从而不断增加个人理财业务收入在全部收入中的比重，进而取得长远的发展，而本文的研究意义最终也是提高经济效益，对普通消费者具有参考价值等。
一商业银行个人理财业务概述
商业银行个人理财产品是指商业银行以自然人为服务对象，按照客户的实物性资产，围绕客户的收入和消费的状况，及按照客户所确定的阶段性生活和投资需求等，利用自身的网点技术人才信息资金等方面的优势，为个人客户提供包括储蓄存款国债基金外汇黄金金融衍生工具代理保管转账和汇兑结算资金融通代理投资理财等在内的较为合理的个人理财方案投资组合建议和全方位综合性的分析。从而形成一套以个人资产效益最大化为原则，人生不同阶段（青年中年和老年）的个人财务安排，并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。以实现客户资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。
过去以来，国内商业银行推出的个人理财业务产品种类单一，理财服务专业化水平较低，大多数商业银行没有将其作为重点业务发展，只是用来吸引客户注意力的一个牌子。但是随着我国经济发展水平不断提高，居民收入稳步增长，个人金融服务需求日益多样化，对商业银行理财服务提出了更高的要求，从而促使商业银行开始加强个人理财业务发展，其中我国商业银行个人理财业务分为：组合投资类债券投资类票据类信托贷款类结构类货币外汇类权益投资类几大项。如图所示：
图1.1： 我国商业银行个人理财业务分类
二我国个人理财业务的开展及现状
（一）个人理财业务的开展
低迷的金融市场经过了经济危机的影响，各国的经济打压后，在2011年可谓是迎来了银行理财年。这一年，银行个人理财产品发行量从10215款狂飙到21251，涨幅达到108.04%。理财产品的收益率更是创下历年之最，收益直过5%的产品比比皆是，在整年投资市场都不景气的大背景下可谓异常夺目。银行理财不断蚕食券商信托保险基金等机构的市场份额和客户基础。银行的贵金属业务财富管理业务另类投资业务等各方面都表现出了勃勃的生机。
在进入2014年以来，激烈的理财市场竞争和日益趋紧的资金压力下，催生了银行理财业务在产品结构设计和营销理念方面的改进，商行开始按照客户的需求和国家政策的引导来创新理财产品。各银行都不断主动或被动地加大理财产品营销力度，不断拓展创新营销渠道，以谋求更大的理财市场，手机银行电子商务旗舰店夜市理财等各种新兴渠道应运而生。总的来说，2011年是银行理财业务发展加速创新加剧的一年。
（二）个人理财业务的现状
在发达国家，商业银行个人理财业务市场十分成熟和完善，理财服务专业化水平相对较高，能够为普通民众提供专业化和个性化投资服务。在国外商业银行中，个人理财业务收入是商业银行总业务收入的30%左右。 国外个人理财业务主要由两种，即生活理财和投资理财。商业银行将个人理财业务作为重要收入渠道，在过去几年时间里，美国商业银行个人理财业务平均收益率达到35%左右， 是十分重要的利润来源渠道。但是这方面我国与发达国家相比还有明显的差距。
1.个人理财业务在我国还处于新兴阶段 在我国,商业银行个人理财业务才刚刚起步。以工商银行为例，其率先为个人客户推出了理财金账户, 之后建设银行推出了乐当家、中国银行推出中银理财，农业银行推出了金钥匙理财系列产品，为不同个人客户提供了完善的理财服务和咨询，理财产品日益多样化、理财服务专业化水平不断提高，业务品种逐渐从传统单一的储蓄业务向资产结构多元化方向发展; 服务网点从原来的寥寥无几向全市场覆盖发展，24小时银行服务热线大大提高了客户服务体验; 从单一的价格战向以品牌建设为主的差异化竞争转变,品牌成为决定金融市场竞争成败的重要因素之一,大大提高客户对银行理财产品的认知度,为商业银行招揽客户创造了有利条件。
随着金融业不断发展，商业银行个人理财产品种类日益多样化，普通居民收入水平不断提高，金融投资需求不断扩大，越来越多的投资者开始寻求更具有个性化、更稳健的资产保值升值渠道，这对商业银行开展个人理财业务创造了有利市场条件。需求产生必然会刺激供给，商业银行开始纷纷踏足个人理财业务市场。 个人理财业务市场开始快速发展，产品结构日益多样化和复杂化；各大商业银行纷纷推出了个人理财网络超市和客户专员服务计划，并结合自身业务情况推出了 个人理财业务品牌，例如招商银行的金葵花理财等。在当前金融市场环境下，商业银行如八仙过海各显神通，为客户提供丰富多样的投资理财服务。
2014年是商业银行个人理财业务竞争最激烈的一年，各类别商业银行虽然在个人理财市场上所占的份额基本上与2013年保持一致，但市场竞争激烈的事实却很难掩盖。国有商业银行实力雄厚，产品发行数量增长也最为明显。月分制商业银行也算是勉强守住了2013年的市场占有份额，止住了连续两年下跌的趋势。通过进行市场份额分析，我国商业银行个人理财业务的发展还需要更大的努力。
三我国商业银行个人理财业务存在的问题
（一）理财产品品种单一技术含量低缺乏创新
理财产品具有鲜明的个性化特点。外资银行在理财产品经营方面积累了十分丰富的经验，十分值得我国商业银行学习和借鉴，但是随着金融体制改革不断深入推进，国内商业银行将会面临着外资银行的激烈竞争。外资银行早已对我国金融市场虎视眈眈，它们绝对不会满足于已有的客户规模和市场地位，而是将商业银行的高端客户纳入到了其的扩张版图当中。因此，在面对外资银行的凶狠抢夺，国内商业银行必须加强理财产品创新，不断丰富理财产品种类，为客户提供更多选择和个性化服务，切实提高客户忠诚度，有效抵抗外资银行的竞争。
（二）缺乏理财专业人才，服务水平低下
目前，商业银行加大了理财客户经理培训力度，但是大多数理财客户经理都是从其他岗位选调过来的，即使经过多次业务培训，但是其主要业务技能依然局限于传统银行业务方面。个人理财业务出现时间较晚，作为一个新鲜事物，它在我国发展受到了诸多客观因素影响，目前我国个人理财业务人才缺口巨大。理财业务对业务人员专业素质和技能提出了较高的要求，理财客户经理不仅要具备扎实的专业理论功底，还要掌握各种投资方法和技能，例如熟悉房产、法律、股市等各种投资知识，同时具备良好的社交能力和公关能力，当前，商业银行上述人才短缺十分严重，严重限制了个人理财业务的健康快速发展。
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