“在互联网金融的竞技场上，传统银行业面临颇多竞争对手，腾讯、百度、阿里等互联网巨头纷纷进军金融领域，一时间，市场上出现了‘互联网金融将颠覆传统金融’的声音。但我认为并非如此。”在1月20日香港举行的2015年亚洲金融论坛上，平安银行副行长蔡丽凤如此表示。
互联网为金融注入新活力
在刚刚过去的2014年里，内地银行业的经营环境发生了极大变化，互联网企业向金融领域进军的步伐也在不断加快，而传统金融业也在互联网化方面做出了诸多积极探索。以平安银行为例，其很早就开始了由传统金融“渠道为王、产品驱动”的发展模式向互联网金融模式转型。如今，平安银行旗下已经拥有包括口袋银行、平安橙子、橙e网、行E通等针对个人客户、小企业和同业客户的互联网服务平台，帮客户理财、融资、做生意。同时，平安银行还结合集团的生态圈，为集团的车主客户、有房客户等客户群提供完善的个人金融服务。目前平安银行的网络服务平台已基本搭建完成，能够满足客户消费支付、理财和融资的需求，下一步，平安银行将向互联网金融的方向靠拢，打造高流量客户流入、高活跃客户平台、高价值客户驱动的经营模式，实现业绩高效增长。
传统银行不会消亡
蔡丽凤认为，一直以来，银行业是国家经济平稳运行的基石，受到严格的监管，客户对银行有天然的信任感，而且，在零售业务领域，分层经营很关键，不同层级的客户需求不同，互联网无法满足所有客户的需求。比如，财富客户的部分服务需求和高净值客户的服务需求仍然需要依靠训练有素、专业、有丰富经验的队伍来满足。
尽管如此，蔡丽凤也坦言，在向互联网金融转型的过程中，银行业面临几方面挑战：首先，传统银行业多年累积的机制、流程可能未必适应现在的发展潮流和趋势，需要自我改造；其次，客户需求、技术变化日新月异，创新产品和业务层出不穷，银行需要在创新与安全之间寻求平衡；第三，银行经营受到严格监管，要和监管保持密切沟通，把握风险底线，在监管规定的范围内起舞；最后，互联网的玩法、规则与传统金融有所不同，需要从领导层开始转变思路、改造观念。
蔡丽凤认为，要低成本、高效率、优体验地做好80%的客户服务，需要具备强大的数据分析能力、快速的反应能力和高效的执行力，搭建起3E（E获客、E营销、E服务）平台，以及地面、远程、网络三维的服务通道。而平安银行在实践过程中也总结了一些经验，比如，要遵循经营思路与业务模式的变化，了解互联网的经营指标，如流量、活跃用户；内部业务流程与资源调配方式需要变化，比如引入互联网企业常用的迭代开发机制；要及时与监管沟通，了解监管的考虑，及时调整业务策略。
关于平安银行
平安银行股份有限公司是一家总部设在深圳的全国性股份制商业银行，深圳证券交易所简称“平安银行”，证券代码000001。其前身是深圳发展银行股份有限公司（于2012年6月吸收合并原平安银行并于2012年7月更名为平安银行），中国平安保险（集团）股份有限公司为平安银行的控股股东。截至2014年9月30日，平安银行总资产2.14万亿元人民币，通过全国40个主要城市的640余家网点，为公司、零售和政府部门等客户提供多种金融服务。更多信息，欢迎关注平安银行官方微信：平安银行（服务号）、平安票号（订阅号），以及登陆@平安银行 新浪微博/ 查询。
一、银行如何应对互联网金融的挑战？
2014年金家岭财富论坛6月21日在美丽的滨海城市青岛举行，此次论坛以“金融服务经济，财富创造未来”为主题，由中国贸促会、青岛市政府共同主办，环球时报社等主要支持。在21日的论坛上，中国农业银行副行长李振江发表了讲话，内容如下：
非常高兴参加金家岭财富论坛。这个论坛是关于互联网和财富管理的，这是非常热的话题，刚才两位嘉宾做了很好的介绍，我结合农行的工作谈谈对互联网金融的认识，银行如何应对互联网金融带来的挑战。
三个方面：一是互联网金融改变了什么？大家知道2013年是互联网金融的元年，各种产品式百花齐放。互联网理财产品规模超过50000亿，P2P借贷超过1000亿，小贷接近2000亿，第三方移动支付金额达1.3万亿，同比增长800%。2014年一季度，互联网理财客户超过1亿，募集资金超过5500亿，P2P借贷规模达到640亿。
互联网技术和传统金融的发展带来了巨大的推动。互联网金融到目前没有完整的定义，金融为体，互联网为用，达到了共识。从融和通的角度看，第一，大数据对互联网产生了影响。大幅度降低了信息不对称程度，融资过程变得透明，第二是显著提升了信息交换速度，使得资金流通更加高效。
互联网金融产生“三个变”，第一个参与主体更加多样，二是客户结构更加完整，三是服务属性更加突出。
金融业有“三个不变”，刚才史美伦女士谈到这个问题，第一是客户为中心的理念没有改变，传统金融还是围绕客户在开展服务。第二是金融服务的契约精神没有改变，金融本身是资金的流通，对契约精神是金融赖以存在的基础。金融监管就是要保证金融约束的实现。第三是金融固有的风险没有消除，互联网技术的应用提供了风险识别和缓释手段。我感觉到这“三个变”和“三个不变”，是我个人对互联网金融的认识。
作为传统的商业银行如何抓住互联网金融的机遇？我们作为银行来说，如何应用这样的手段，我们银行业处在快速变革的时期，互联网金融的兴起加快这种变革，显著的提高使消费者的权益受到尊重，符合十八届三中全会提出的尊重消费者的权益。客户潜在需求的不确定性，对于商业银行来说，在互联网时代如何适应这些变化，找出发展的着力点是各大银行面临的主要课题。
互联网金融主要从融资支付两个方面入手，将互联网与金融有机结合起来，为金融改革服务，为实体经济做出贡献。
有那么几个变化，第一，从单一服务向多样服务发展。在实现数据价值的升华，最后为用户提供理财、投融资等服务。第二，从坐商到行商的变化。随着互联网金融的发展，特别是第三方支付的发展，我们看到大城市银行网点客户从熙熙攘攘变为门可罗雀，我们必须重新建立客户营销模式。通过数据的挖掘加强对客户信息的收集，变被动为主动营销。第三，打破传统的客户营销定位，从面向精英转变到面向草根。银行必须转过头重新重视长期客户，通过大数据和模型创新完全可以防范风险模式，对金融服务实体经济，服务中小客户有重要价值。
简单说一下农行在干什么，我们对互联网发展是高度关注，我们成立专门机构从事互联网发展。研发了互联网用户和实体经济的服务平台——磐云平台，专注资金的“融”和“通”。在线上、线下联动领域，建立移动金融开放平台，构建移动金融服务的基础体系，探索移动端的支付应用解决方案，专注资金的“通”。垂直化云服务领域，通过提供“三农垂直电商云服务”的方式，提升资金融通的渗透力的可行性，专注渗透能力和资金融通的数据积累。
二、中小银行欲借互联网金融弯道超车 山东2银行试水
中小银行欲借互联网金融弯道超车山东2银行试水...
网易财经12月1日讯在互联网金融监管细则将要出台的背景下，除了已经先行的各大银行，中小银行的互联网金融布局也在加快。
仅仅相差一个周末，总部均位于山东的全国性股份行恒丰银行与城商行齐商银行分别宣布推出自己的互联网金融布局战略，表示要借助互联网和移动端实现中小银行的“弯道超车”。
刚刚把分行开到北京、宣布正式进军一线城市后，恒丰银行今日又在北京宣布推出其基于移动互联网的直销银行品牌“一贯”金融平台，正式布局互联网金融。
目前，国内正式推出直销银行业务的有北京银行、民生银行、兴业银行、平安银行、上海银行、南京银行、重庆银行、包商银行、珠海华润银行、广东南粤银行等。
据了解，恒丰银行“一贯”金融平台仅有手机移动端，第一款产品基于银票质押融资，投资门槛1000元，投资收益率为5.5%左右，对接的银票大部分是小额承兑汇票。
恒丰银行移动金融部总经理陈列称，互联网是一个开放的心态，只有把蛋糕共同做大每一个参与者才能获得更大的收益，他坚信未来恒丰银行互联网线上的份额能够超过线下的市场份额。
对此，恒丰银行董事长蔡国华称，互联网金融马上把传统银行干掉是不现实的。“传统商业银行是人们传统的上百年、几千年来积累起来形成的经济生活行为的习惯方式，这个过程至少要三十年、五十年的过程才能有彼此的一种转换。”
他认为，传统渠道是银行业目前依然需要维护的，这依然是当前的盈利点。银行互联网业务全面彻底地超过传统渠道的转换则需要等五年之后、十年之后甚至二十年，依赖互联网的年轻一代成长起来之后。
与恒丰银行试水直销银行不同，山东另外一家银行齐商银行则将互联网金融的重点放在了类P2P平台，上周五，总部位于山东淄博的城商行齐商银行选择在北京宣布旗下“齐乐融融E”平台正式上线运行。
齐商银行称，该平台系国内首家致力于提供小微企业、三农产业、青年和妇女创业等普惠金融服务的互联网投融资平台，对应支持借款额在100万元以下的微小企业、三农产业、青年及妇女创业的小微融资群体。
该平台首期上限的三个项目的投资起点也均为1000元，期限1至36个月不等。由山东省政府控股的山东再担保集团股份有限公司和淄博市政府控股的淄博融信投资担保公司提供担保。
对于中小银行进军互联网金融，国务院特殊津贴专家徐诺金认为，互联网时代是改变一切的时代、颠覆一切的时代。如何抓住互联网时代的机会，就需要具有互联网思维。“平民为王、得屌丝者得天下。”
他称，互联网很有可能引发出一些金融机构之间的兼并，很有可能出现银行和互联网之间的各种互相融合和吞并，最终会淘汰出相当一批金融机构，形成少数几家综合性的超级互联网金融巨无霸。（汪伟）
本文来源：网易财经
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