[互联网]Google开放流量监测　百度盈利模式受到威胁

Google开放流量监测　百度盈利模式受到威胁

　　2005年11月14日，Google发布的衡量网站与网上营销活动效能的免费服务——Google Analytics，让国内电子商务业界感到了莫名的恐慌。

　　　　以前，购买搜索公司广告的厂商只能从他们手中拿到自己广告的点击率，或去全国惟一的一家专业流量统计网站99Click花钱购买。虽然花了钱，但点击率的来源一直关在“黑匣子”里，不为人知。

　　　　“说不定是‘百度’们自己点击的呢。”某位互联网分析师说道：“但客户必须依据点击率付钱。”

　　　　从此，通过这项免费服务，所有网络广告投放商都可以清楚地知道自己广告的点击率和点击来源地，“百度们”再也没有办法一手遮天地拿出不知来源的数字给广告客户，然后说：“喏！这是你们的点击率，付钱吧。”

　　　　这项免费服务让很多企业额手称庆，也犹如一个榨汁机，把搜索公司点击率的水分榨干。对于很多目前正在蒸蒸日上的企业来说，这更像是白雪公主的“毒苹果”。百度、雅虎搜索、搜狗、中搜等是第一轮受害者……

　　　　Google大手笔投资“毒苹果”

　　　　Google的免费是逐步进行的。

　　　　今年3月,著名web研究公司——Urchin Software被Google收购，并应要求下调了网页分析服务的价格，从495美元/月降至199美元/月，第一次降价就有60%之多。宝洁公司等部分“财富500强”所安装的企业级定制版都是这个价格。

　　　　现在，Google将Urchin Software更名为Google Analytics，并免费提供给向所有人。“他们此举将撼动当前的web分析市场，并同时加强其核心广告业务。”英国《金融时报》用明显的字体在第一时间这样写道。

　　　　目前，这种精密的先进产品已被贴上Google的标签。在美国，免费获取的事实已经在很多公司引发了一系列的恐慌，它们包括Web Side Story、Coremetrics和Webtrends。这三家公司曾是Urchin在美国的网络分析服务市场的竞争对手，其中Web Side Story作为上市公司，在Google公布这一消息后，Web Side Story股票当天下跌12%！

　　　　为何一项免费服务会对Web Side Story的股市产生这么严重的影响呢？

　　　　“如果想要知道访问者是如何找到您以及如何与网站互动，我们可以告诉您所有相关信息。由此，您可以将自己的营销资源集中于能够带来投资回报的广告系列和活动上，并且改进自己的网站以促进更多访问者的转换。”对这一小段代码的意义，Google Analytics的主页上如此写道。

　　　　也许，这段产品性能的表述并不十分清晰，在这场风波中受打击最深的一家企业可能更能讲明白。99Click公司的网络分析服务系统——“SiteFlow”的设计思路、功能等与Google Analytics相差无几。其市场部总监田刊向《IT时代周刊》记者详细介绍道：“总的来说有6项功能：综合信息统计、网站来源排名、浏览量地区来源统计、网页对象点击统计、网页流程统计、转化效果统计，每一种都是可以赢利的。“

　　　　Google大手笔收购Urchin，又用了8个月的时间推出这个拥有17种语言界面的服务，巨额投资必不可少。盈利空间广大，又是如此高额的投入，却不求任何回报，他们唱的是哪出？

　　　　“毒苹果”核子聚变 搜索业无人幸免

　　　　99Click提供的服务内容与Google Analytics相差无几，而两家网站在产业链所处位置却相去甚远。前者是游离于搜索引擎和客户之外的局外人，后者此刻却是既做运动员又做裁判了！“在强化Google Adwords广告业务的同时，他们会得到大量的流量数据。各类网站，不论门户还是搜索引擎，在Google面前从此没有隐私可言。这样的优势所向披靡。”99Click创始人兼总裁马天云说。

　　　　目前，“网络排名”的购买者是按点击量向搜索网站付费的，而点击量数据来自收费方，在没有Google Analytics前，大部分购买者，尤其是中小网站不会因为确认点击量数据是否含有“水分”而额外支出费用。

　　　　“搜索网站提供的点击量数据有‘水分’、国内的搜索网站的‘水分’高于国外是业界公开的‘秘密’。国外的搜索行业已经经历了从‘高水分’到‘零水分’的发展过程，正在成长中的国内搜索企业也必须经历这一过程。”一位业内人士对记者说。

　　　　《IT时代周刊》从内部人士了解到，有一家互联网公司曾购买一家国内知名搜索网站的产品，随后委托一家付费的网络分析公司监控其网站的相关数据，短短半个月后，这家公司就因该搜索网站提供的数据“含水量”太高而取消了合作。

　　　　Google Analytics就像免费的“榨汁机”——“挤”出“水分”，并免费将“含水量”公布给每一个曾经被“灌水”的人。谁能阻止搜索引擎的客户去尝试这种免费的监控服务呢？Google的竞争对手们像被拔光了毛站在众人面前。砸下真金白银推出的免费服务，原来是要让对手们的钱包变扁。

　　　　“一旦知情者的数量激增，完全可能引起整个搜索行业的震荡——要么是客户取消与搜索引擎的合作，要么是凭此数据与搜索引擎讨价还价去，或许还可能有好事者一纸诉状将曾经为其服务过的搜索引擎告上法庭……”一位不愿意透露姓名的分析师告诉本刊记者。

　　　　不过，这些还只是冰山一角。最让Google的竞争对手们寝食难安的是，用户得到Google Analytics服务的同时，同样的数据也会出现在Google的办公桌上。

　　　　一位国内搜索网站的高管向记者作了一个的假设，A网站是Google Analytics的用户，A在百度购买了关键词B的“网络排名”的同时，Google会发现关键词B的点击量激增，继而了解到增加的点击量来自百度。这时候，Google的销售人员为什么不向A推销产品呢？

　　　　对于商家来说，这世界上还有什么比自己的一举一动都被对手了如指掌更痛苦的呢？

　　　　“毒苹果”加剧产业洗牌速度

　　　　“Google雄厚的实力使之比任何人都希望搜索市场的竞争更加公开和透明，‘是骡子是马，牵出来溜溜’是他们此刻心情的最佳写照。这一插件肯定会打乱国内搜索行业的现有平衡。”一位国内搜索网站的副总裁说。

　　　　在这个过程中，也许会有更多的客户认可搜索引擎，市场总量未必减少，但说服客户的成本会降低、渠道的力量会被削弱，也会因为‘水分’曝光导致每单的收益变少。面临Google猛烈的攻势，国内的搜索网站们是转型淡出搜索市场，还是像门户网站家家都有免费电子邮件服务一样，从今以后，搜索网站人手一个免费网络分析服务？

　　　　马天云认为，国内的搜索引擎提供免费网络分析服务也许是不得已而为之的痛苦选择。“提供网络分析服务所需的资金投入绝对不是一个小数目，是持续不断的‘烧钱’。在‘烧钱’的过程中，很多资金实力不够雄厚、客户量不大且客户忠诚度不够的搜索引擎会因此被拖垮。”

　　　　11月9日，雅虎中国7年的门户网站形象全面颠覆，业务重点全面转向搜索领域。面对媒体，马云曾宣称要将从雅虎处得来的10亿美元的80%投入搜索业务。但业界一直传言，实际到马云手里的现金不到1亿美元。11月18日，央视广告招标会上，马云更砸下8000万巨资拿下网络界的“标王”，用以进行新业务及企业形象推广。也许，如果雅虎中国欲推出网络分析服务与Google一决高下也不是没有可能。但在庞大的运营费用的压力下，大把大把撒银子的马云能坚持多久？

　　　　不过，当听到本刊记者说起Google Analytics时，马云表现得满不在乎，“这样的服务早就有了吧？对雅虎中国能有什么影响？现在还有什么能影响雅虎中国？”

　　　　股价下跌、官司缠身的百度是否有多余的银子和精力与Google继续抗衡呢？据百度内部员工透露，李彦宏得到消息后命令员工不得对外界做任何表态，由他来决定对策。目前，李彦宏还处于决策期。

　　　　那么，家底雄厚的微软能够逃过此劫么？

　　　　当年，微软欲借E-mail获利时，Google推出了免费的G-mail，时至今日收费电子邮件的发展一直举步维艰；7月，MSN及微软研究院宣布成立互联网技术部，将致力于为互联网服务研发一系列软件产品和关键技术，这些互联网服务包括Hotmail、MSN Messenger、MSN搜索等。据了解，微软欲将互联网技术部打造成一个拥有5000人左右的庞大团队，大举进军搜索行业。而时下，美国的网络分析市场达到每年5亿美元盈利，Google又在这个时候在全球范围内推出了免费的Google Analytics……

　　　　“我们不怕他们做任何免费的举动。”一位不愿意透露姓名的微软内部人士对记者说。

　　　　“凭借微软的实力，免费的Google Analytics对微软不会构成任何威胁也不可能动摇微软占领这一市场的决心，至多引来类似对G-mail的厌恶和不满。”某专家也说。

　　　　Google推出免费Google Analytics对中国的搜索网站来说也许是一场灾难。没有了流量的保护，我们也许又一次理解了“盛名之下，其实难副”的意义。国内的搜索引擎将在这次风暴中受到重创，也许会有一部分搜索引擎将由此走向没落，甚至死亡。今后的搜索市场会不会成为Google、微软两巨头博弈的局面呢？百度会因此遭受重创么？让时间来回答吧。

一、捷信消费金融公司的盈利模式及风控体系

　　目前国内市场消费金融火热，捷信作为中国第一批开展消费金融业务且规模庞大的公司，其一举一动时刻被行业所关注。据2015年10月清华大学中国与世界经济研究中心的报告《中国消费信贷市场研究》评价，捷信中国在国内市场上的表现一定程度上达到了监管层的预期目的。

　　捷信作为国内目前唯一的一家外资消费金融公司，其负有拓展中国消费信贷市场的作用，同时承担着国际经验传递的功能。捷信无论在规范度，还是普惠度上都名列前茅。同时，捷信在国内消费信贷市场上的份额在逐步扩大。

　　1、发展：将进入“互联网+”阶段

　　捷信集团成立于1997年，为PPF集团的全资子公司，是中东欧及亚洲的消费金融提供商之一。PPF集团则是中东欧地区最大的国际投资集团，投资领域包括银行、金融服务、电信、保险、房地产、采矿、农业、零售及生物技术领域等。

　　2004年，为拓展中国市场，PPF集团在北京设立了代表处，2007年，其在深圳福田设立了捷信中国总部，并从2007年12月起，捷信正式启动了广州、佛山的消费信贷业务，之后，捷信在2008年分别开启了深圳、成都、天津等地的消费金融服务。

　　2010年2月21日，PPF集团获得银监会批准，此后，捷信投入3亿人民币注册资本在天津独资建立了消费金融公司，这是PPF集团在我国启动建立的第一个外商独资消费金融公司。

　　从发展模式上看，捷信的商业模式有三个增长阶段。最初进入中国市场时，可划分为市场渗透率较低的第一阶段，彼时通过合作零售商的渠道获取客户；第二阶段，其向客户交叉销售产品；第三阶段，则利用已有的成熟经验，拓展互联网消费贷款，借助新技术，新渠道，挖掘消费金融市场。

　　接下来捷信的任务是着力拓展线上消费金融业务，未来，是要将捷信打造成“互联网+”的新型消费金融公司。

　　互联网金融发展过程中，消费金融被视为一大创新，消费金融也借着互联网的东风迅速发展。

　　在这一阶段，捷信中国拓展线上业务是必然趋势。此外，捷信集团将加大在中国的投资，投资总额或将达到60亿元。

　　2、盈利：受益于政策，成立2年后开始盈利

　　捷信中国官网数据显示，截至2015年底，其在我国的业务已经覆盖了24个省和直辖市，共超过260个城市。捷信与迪信通、国美等零售商有合作关系，通过6万多个贷款服务网点，累计服务的客户超过1200万人次。

　　另一方面，长江证券在今年3月底的报告显示，消费金融公司一般两年可以开始盈利，捷信中国从2012年开始盈利，2015年，捷信中国由于基本完成全国主要网点的铺设，净利润增长100%，盈利1.27亿欧元（折合为9亿多人民币）。

　　捷信等消费金融公司的盈利增长主要得益于我国政策放开消费金融的业务经营范围，事实上，捷信同期中银、北银等消费金融公司都获得较高幅度的增长。

　　3、模式：驻店式贷款发放

　　从模式上看，捷信采用驻店式贷款发放方式，即不设立固定屋里网点，而在合作的消费点派驻办公人员或者设立柜台，围绕POS终端，捷信为目标用户提供消费贷款服务。

　　驻店模式主要为中低收入群体提供POS销售贷款服务，大部分用户在25~40岁之间，平均单笔贷款额在3400元左右。目前捷信每笔贷款可以在1小时内处理完成。

　　从产品角度来看，目前捷信中国提供商品贷和消费现金贷两款产品，主要面向中低收入群体用户，包括蓝领、个体户和农民。

　　申请步骤（驻店模式商品贷）：

　　? 用户选择商品后在店内申请捷信分期付款

　　? 捷信销售代表检查用户提供的申请资料并为客户填写申请表

　　? 审核通过后，用户签署贷款相关文件并支付首付后从商家提货

　　? 用户根据还款提示卡每月定时还款

　　服务模式：需要注意的一点是，捷信为用户提供15天的犹豫期，在这期间，如果用户取消贷款，不需要缴纳利息和费用。

　　同时，捷信为学生群体提供贷款服务，不过要在指定的销售门店申请消费。

　　值得一提的是，针对大学生用户群体，如其有特殊原因无法还款，可以选择“以货抵贷”，即将情况良好的商品退给指定第三方机构，用以抵消未完成的贷款额。返还商品的市场剩余价值由第三方机构评估，若商品的剩余价值不足抵消未还款额，差价捷信承担；若商品的剩余价值高于未还款额，溢价由第三方机构以现金方式返还给借款人。

　　? 现金消费贷

　　贷款额度：捷信为用户提供现金贷，用户的申请资格是没有办理过捷信的分期付款，年龄在20——55周岁、在现单位工作满3个月、月均收入不低于2000元。

　　在为用户提供现金贷款时，捷信依据申请人的收入情况，建议申请人在扣除每月花费后预留20%作为应急金额，剩余金额用作还款，此举意在确保用户“安全借款”。

　　审批速度：其约定在45分钟内进行审批，如果通过，可在1个工作日后放款。快速的审批速度，背后的支撑是其强大的IT运营体系。

　　4、风险管控：强大的IT运营体系

　　据了解，捷信集团有自己的一套风险控制系统、自动化的贷款审批系统以及防欺诈系统，而整个风控系统的基础是其IT运营体系。捷信集团在中国建立了3800平米的资料库，可以储存2700万客户的合同资料。

　　在开展业务的过程中，捷信重视利用大数据，注重收集与用户有关的各类数据，如受教育程度、工作资料、家庭情况、收入水平等，同时对接外部数据，不断更新和完善数据库信息。依据大量的数据，系统可以对交易过程中的收益、违约率等进行计算，对交易做出评估，如通过、待审核、拒绝等。

　　数据显示，捷信中国每天可以处理10万份申请，平均审批时间为五分半钟。

　　5、用户体验：细节细节还是细节

　　今年2月，普华永道发布消费金融白皮书，曾探讨消费金融发展过程中，用户体验、利率费用等对行业发展的影响。其中表示，总体来看，除去经济因素，包括利率交易费用等，用户体验很重要，包括数字化的申请流程、保持快速简单的审批过程，提高交易速度等。从用户体验上看，捷信的用户申请审批速度如上述所示，依据IT运营体系，进行集中化管理，效率较高。

　　在PC端的页面服务中，捷信注重细节，包括产品介绍、新手指引、费率计算、网点查询等，都有详细的引导介绍。同时，注重与用户的交互体验，以调查问卷的形式搜集用户的使用意见与建议等。

　　关于信息透明，捷信定期发布利率费用等的详细数据，包括具体网点具体消费服务的利率费用等。此外，用户在贷款申请过程中，合同条款，如总贷款本金、每月还款额、分期期数、贷款利率、服务费用等都明确表示。值得关注的一点是，上文提到捷信设置了15天的犹豫期，15天内，如果用户取消贷款申请，不需要缴纳利率和其他费用。

　　其他个性化服务方面，捷信有灵活还款、保险相关的服务。整体上看，捷信的服务具有标准化、个性化、人性化等特点，在用户体验上，值得其他消费金融公司学习。消费金融市场的火热，必将伴随激烈的竞争，各个主体如何脱颖而出，修炼好内功才是关键。

二、互联网金融第三方服务机构渐增 盈利难题待解

　　目前，当越来越多的人涌入，打算挖互联网金融这座“金矿”时，“卖铲子”的人也迅速增加。其中，有的提供软件和网站模板之类的技术服务，有的提供支付服务，同时还有第三方机构做评级、法律、咨询等方面的服务。

　　历史上，美国西部淘金热刚出现时，人们蜂拥去西部淘金，但很多人没有带工具，于是有人开始卖淘金用的铲子。后来淘金热结束，那些卖铲子的人反而赚得多。

　　在业内人士看来，随着互联网金融的发展和市场的逐渐完善，为了满足日渐增长的各种配套需求，第三方服务的市场潜力正引起相关各方高度关注。

　　P2P借贷行业中，最早同时已被更多人了解的或许是成立于2011年的网贷之家。据其联合创始人朱明春此前介绍，网贷之家成立之初也曾犹豫过，是不是应该去做P2P承兑贴现平台，后考虑到当时并没有相关的人员和团队，而且行业也需要这样一个服务机构，所以最终决定做一个资讯交流平台。

　　一位业内人士对 《每日经济新闻》记者表示，事实上，目前P2P行业的服务机构有很多，涉及到各个方面，还有一些针对行业的培训、第三方、评级、数据等等各方面的内容。

　　除网贷之家外，行业里做第三方服务的机构还有不少，包括网贷天眼、第一网贷等第三方平台，而随着行业的不断发展，仍继续有新的机构进入网贷行业。

　　据了解，棕榈树是一家于2013年下半年成立，针对P2P机构服务的第三方平台，目前该公司的定位主要是做P2P平台的评级。成立之初，该平台并没有明确的定位。

　　其实，在P2P行业不断向前发展的过程中，法律、审计等方面的服务也必不可少。一些律师事务所也推出了相应的服务。

　　“当初想做的是媒体相关方面的服务”，棕榈树CEO洪自华对《每日经济新闻》记者表示，后来，随着对这个行业的逐渐了解，以及在发展过程中了解到大家需要这样的一个评级机构来帮助投资人，这里面有很大的一块细分市场。

　　大成律师事务所律师肖飒表示，一般律师事务所做互联网金融会由专门的部门或者专家团队来做，因为互联网金融票据行业有它的特殊性，或许会涉及到法律红线的问题。所以团队里要有懂刑法的律师，而针对互联网金融机构的服务并不是一个人就能够做好。

　　洪自华表示，国外市场化的金融离不开市场化的机构，比如评级机构、律师事务所、会计师事务所等，而正是有这些的机构服务，共同组成金融市场，才能够提高市场风险定价的水平和市场透明度。国内P2P行业的发展，也需要相关的行业评级、法律以及审计等相关机构。

　　随着监管层对行业要求日趋严格以及市场竞争的加剧，一些P2P平台为了合规及提高透明度，也引进了外部审计机构对自身平台进行审计。不过，有业内人士对记者表示，目前，业内开展审计的平台并不多，但随着行业的发展，未来肯定会有很大的需求。

　　洪自华认为，相关的服务机构对行业发展有很大的促进作用，只有第三方的机构进行有效监督，这个行业才会得到更健康的发展，大多数投资者参考第三方审计和评级机构的结果来进行投资，才是将来的发展方向。

　　肖飒对《每日经济新闻》记者表示，互联网金融涉及到很多创新，但很多时候不知道哪些该做哪些不该做，而律师的进入就会告诉大家，界限在哪儿。比如有人在互联网上做彩票的东西，但这个是需要资质的，企业有时候不知道这些，如果直接做了，就可能会涉及刑法方面的非法经营罪，甚至可能涉嫌犯罪。

　　不过，服务机构也会面临一定的困境，比如P2P平台一旦出现问题，会否牵连到服务机构等，相关各方比较关注。

　　肖飒表示，目前，律师事务所和P2P平台合作很多都是做一些专项的服务，并不是直接为平台做法律背书。比如，最近出现很多创新的业务，律所会给平台做一个合规审查。

　　洪自华认为，如果评级对象出了问题，评级机构可能会承担声誉风险，但只要评级保持了独立性，所提供的服务也是一个投资参考，不应该成为最后的兜底者。

　　对于评级机构可能存在道德风险的问题，洪自华表示，只要这个市场是充分竞争的状态，评级机构也要在乎自己的声誉。

　　虽然与网贷相关的产业已逐步显现，但在当前情况下，要真正发展起来仍面临一定的困境，大多数机构还处在前期烧钱阶段，尚未实现盈利。

　　以网贷之家为例，该机构将自身定位为第三方资讯交流平台和门户网站，目前还推出了评级银行承兑汇票服务，每个月定时发布行业数据，但这些都是免费项目。目前，其主要收入来源是网站上的广告。此外，网贷之家还在大力打造一个全新的项目“投之家”，为P2P平台做一些导流。

　　据了解，更早的时候，网贷之家曾经为一些新入行的平台提供软件模板服务和人员培训等，但是随着行业的逐渐成熟，这些项目已经不太好做了。“以前，大家对网贷行业不了解，所以需要培训，现在，随便到市场上去挖一个人，都可以了解到这些。”网贷之家一位内部人士表示。

　　洪自华表示，目前，还只有少数P2P平台意识到审计和评级的作用，大部分平台比较关注的还是能不能带来流量，能够给他们(平台)引流。

　　不过，洪自华也表示，其更多关注的，是长远来看(棕榈树)对这个行业的作用。如果将来平台能够做到很强的公信力，得到市场认可，评级结果能够起到很好的引导作用，评级肯定还是可以做到收费的。从国外的模式来看，将来收费才是常态。

　　棕榈树的情况也类似。据洪自华介绍，目前，该平台的主要业务网贷评级是属于免费的项目，公司并没有太多的收入来源，仍然处在投入阶段。

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