《全球互联网金融商业模式及案例深度解析》第一讲《消费金融场景及应用》1月16日在清华大学五道口金融学院开讲。来自金融局、银行、期货、互联网金融公司等多个机构40余家公司的60名学员齐聚教室，对话业界大咖；分享行业经验；探讨成功商业模式背后的逻辑。在清华大学五道口金融学院的平台上交朋友、话商机、探模式、论商道。
什么是互联网消费金融？
民生银行直销银行高级专家翟南宾老师带着多年从事相关工作的丰富经验，从消费金融的起源与业务类别谈起，结合美国商业银行的主要个贷产品谈到了我国消费金融的起步与发展，通过详实的数据展示了消费金融广阔的市场前景，对目前消费金融市场的基本构成做了基于牌照、监管机构、服务对象、营业范围、运营模式的详细分析。重点介绍了互联网金融的细分行业与主要模块，通过互联网消费金融的细分场景提炼了互联网金融的“4D”特性。
消费金额产品的关键要素是什么？
翟老师以一实际消费金额产品为示例，提出消费金额产品设计的５大关键要素：定价、贷款额度、抵押方式、还款方式、贷款期限；给出基于客户需求的标准产品矩阵图，阐述消费贷款业务的基本流程与决策，强调业务模块与科技系统之间的合作关系。扩展性的讨论了催收策略与操作流程的制度。
国内成功的互联网消费金融产品究竟是如何设计的？
当天京东金融公布了A轮融资，第一轮融资达到10亿美金，总估值超过460亿人民币的优异成绩。京东金融副总裁丁晓强先生就在《全球互联网金融商业模式及案例深度解析——消费金融场景及应用》的课堂上。
丁老师就“京东白条消费金额的实践”为主题，与学员们分享了大量详实、客观的京东案例，包括开发京东白条遇见的问题，白条业务的基础、白条开发的过程以及设计理念，以及如何创造场景释放购买力拿下全国甚至全球首创的消费金额产品。通过金融产品设计与互联网产品开发的详实经验，揭示消费金融的本质是计量用户风险。最后延展性的介绍了中国消费金融的市场的消费意愿、消费规模以及消费效率。
全球新型消费贷款公司的运营模式究竟是怎样的？
清华大学五道口金融学院互联网金融分析师董士君也是《全球互联网金融商业模式报告（2015）》的执笔者之一，在参与报考编写的过程中，走访了大量全球互联网金融公司，深度参与到案例的开发与运营模式分析的工作中。她分享了“发薪日贷款“的场景，通过Wonga、Lendup、Simplefi的案例探讨了发薪日贷款的中国实践。就专注于学生再贷款的Earnest产品特性入手分析了在中国做学生贷款产品的机会。带领大家从提供消费金融大数据征信的Zest Finance 与社交工具linkedin的结合展开关于新一代红利的思考。
互联网消费金融业务的法律风险如何规避？
国内大型互联网金融平台法务专家王志刚分享了互联网消费金融监管部门和规定，阐述了开展互联网消费信贷业务的法律载体，重点讲述了互联网消费信贷业务在产品研发、运营、宣传各阶段的法律风险点。延展性的解析了互联网消费信托的法律，对期望开展消费金融业务的公司给出对策性的建议。
消费金融的风险定价与分析技术
民生银行直销银行高级专家翟南宾老师就消费金融面临的主要风险、风险管理的理念与原则提出应对欺诈的新兴技术与解决方案，重点分析了FICO个人信用评分中“回应与被批准概率的逆行关系”，探讨了利用“逻辑回归”方法建立风险评分模型对预测申请人未来可能发生预期概率的重要作用，最后简单介绍了开发评分模型的主要方法。
我们对于互联网消费金融的探讨与研究不会伴随课程结束而停止，相反一切仅是开始。互联网消费金额的应用及场景离不开对金融本质的精准把握以及基于客户需求的互联网产品设计。互联网消费金融的商业模式不是既成的，也不会一成不变。说到底互联网消费金额的商业模式创新都是为公司、客户和社会创造新的价值。 /
一、论互联网代运营公司的模式与现状（派代网）
目前，随着互联网行业的发展，似乎13年诞生了很多互联网界的大事件，互联网金融的洗礼，双十一的疯狂，电商节的造就。过年回家，忽然发现在四川非常偏远的小镇顺丰中通等等快递公司已经入驻，什么样的节奏，如此快速？阿里京东的物流布局，为以后的竞争格局带来了很大洗牌的可能，当时在线下的很多商家按耐不住，想着能够怎样触网，怎样能够跟随互联网浪潮往前发展，早就了当今的互联网代运营市场，我们先不说目前代运营的规模与质量格局，首先在数量上，已经是犹如雨后春笋般一批批成立。
当时当了解完这些代运营公司以后，发现了一个共性，那就是模式问题。基本都是用的收取基础服务费用加上销售提成的模式，从5到8个点不等，这样客户心中也没底，要是我把钱砸进去，你给我销量做不上去怎么办？这个问题，代运营给的回复都是，相信我们的实力，我们只能尽全力，听天命，假如你是客户，你怎么想？如果销售不好，你推卸说是产品等的问题，我们运营都是做得非常好的。然后活动策划毫无新意，参加各种各样的活动，用各种淘宝的推广工具，这些成本最后都丢给了客户。如果运气好，赚到钱了，刨去成本，利润还得分代运营公司一大半。在这样多的代运营公司里面，无意间接触了北京一家做互联网代运营的公司，应该叫中创鸿达，从互联网金融运营切入到了互联网整体运营，在业界影响很大，不是其它，而是他们的模式，完全的免费，那叫一个爽啊！客户没有了半点心理压力，做多少就拿多少提成就行，你给产品，人家就把这个当做自己宝贝在运作，你说能不好吗？这就是模式啊，互联网就要这样玩，看看淘宝、360等等，淘宝免费干掉了ebay中国，360免费干掉了传统杀毒市场，这就是互联网思维，可怕的免费模式。
二、移动运营商离互联网金融有多远？
[ 路径已然清晰，但从支付到金融仍旧荆棘丛生。对于运营商而言，尽管坐拥12亿的海量用户群、庞大的客户信息和沉淀资金，但其转型压力丝毫不小。事实上，运营商面临更多、更复杂的转型困境
一度热火朝天的第三方支付行业似乎正在步入反思期，特别是以运营商为代表的移动支付群体。初获牌照的喜悦感已过，高速增长的背后是更紧迫的转型压力。
针对运营商支付转型难题，有业内人士向《第一财经日报》记者分析：“当前做大的支付企业均与其母体的属性密不可分，支付宝之所以成功，是因为在与淘宝的关系中，就算支付宝弱化成一个功能，也还是一个强大且必不可少的功能。而运营商本质有别于电商，如何深度挖掘用户的消费需求是运营商支付企业做大要解决的第一个难题。”
支付向上：互联网金融
早在3年前，三大运营商已经悉数入局支付行业。三大运营商申请的支付牌照，从注册资本和股权结构看，中国联通为2.5亿元，中国电信是3亿元，中国移动为5亿元。相较一般第三方支付企业3000万元到1亿元的注册资本来看，运营商对支付领域的投入可见一斑。
据业内人士介绍，从传统第三方支付的主要参与方来看，大致可分为以下五类：一是互联网支付为主的第三方支付企业，这是整个第三方支付行业里最为活跃的企业群体，代表企业有支付宝、财付通、快钱等；二是传统银行卡收单企业，代表企业有银联商务等；三是以移动支付业务为主的企业，依托手机等移动终端，为广大用户提供基于移动互联网和近场通讯技术的支付服务，代表企业为三大运营商支付公司等；四是创新型银行卡收单企业，这类企业通过在便民网点和个人推广刷卡终端，满足个人生活服务缴费、转账、网购等支付需求，代表企业有拉卡拉、海科融通等；五是预付卡企业，主要指以提供预付卡发行与受理业务为主营业务的支付企业，代表企业如北京商福通等。
凭借庞大的用户群体和覆盖全国的渠道网络，运营商支付企业如今仍保持高速增长。但运营商有别于电商的属性，决定了运营商支付企业除依靠强大消费场景外，还必须寻求其他出路。据上述业内人士分析：“今年以来明显感觉到第三方支付行业的发展逐渐进入瓶颈期，一方面包括银行、电商、物流等更多的企业参与竞争；另一方面，支付行业的盈利模式过于简单，就是手续费，原来的感觉可能是雁过拔毛，现在则是非常微利。”
第三方支付企业目前的盈利模式主要来源于收单手续费、备份金利息、预付卡和平台建立带来的潜在收益等，对于运营商的支付企业而言也不例外。
易宝支付CEO唐彬在接受《第一财经日报》记者采访时曾表示：“支付是基础的金融服务，网络支付即是基础的互联网金融。互联网已进入深水区，并开始打破通信、金融等行业的垄断。”针对第三方支付行业下一步的发展，他进一步称：“支付行业是互联网金融的核心。互联网支付是互联网公司的先锋队也是基石。商户资源、用户资源和数据，叠加都是通路。支付企业下一步发展和互联网金融发展息息相关。”
所有的第三方支付公司几乎都在转型，比如微信的支付功能就是走社交功能，提供便捷。而支付宝走的则是互联网金融的大道，大力发展其自有账户，带着互联网属性不断在金融领域纵深。
除了支付行业产业链向传统的上下游延伸，三大运营商亦盯准了互联网金融的转型方向。中国电信率先推出余额增值理财服务“添益宝”；今年5月，中国联通即和安信基金联合宣布，将试推针对手机套餐用户的“话费宝”，同时实现话费充值和余额理财功能；8月13日，中国移动亦加入转型行列，正式推出旗下第一只互联网金融产品“和聚宝“，该产品对接的是汇添富和聚宝货币基金。有分析师表示：“这些举动已经意味着三大运营商在支付之上，正式进入互联网金融领域。”
三家运营商中，以布局最为完整、发展最快的中国电信支付公司为例，在目前其业务板块布局上，大致分为面向个人、面向商户及企业两大类。在面向个人业务中，细分为手机支付、预付卡、积分、话费支付和手机联名卡服务；面向商户及企业业务中，细分为支付网关、银行卡POS收单、缴费代理网点服务、账单托收服务、企业资金归集和供应链融资。
向着互联网金融的转型方向，中国电信支付公司所建立的账户体系成为其突破困境的一个落点，账户体系一来能有大量沉淀资金，二是能有基于账户的用户，形成稳定的基础。此外，中国电信支付公司着眼于打通支付账户和通讯账户，而支付账户和理财账户又连为一体，意味着3个账户可以实现共通。
运营商支付转型三重困境
路径已然清晰，但从支付到金融仍旧荆棘丛生。对于运营商而言，尽管坐拥12亿的海量用户群、庞大的客户信息和沉淀资金，但其转型压力丝毫不小。事实上，运营商面临更多、更复杂的转型困境。
“背靠大树好乘凉”是业界普遍认为的运营商做支付的先天优势。相较于其他支付企业，运营商的支付公司凭借运营商独有的资源优势，发展速度令业界瞠目。这其中，以手机钱包发源的中国移动支付业务起步最早，账单支付和通讯费绑定相关的增值业务吸引了不少客户，交易额也不低。中国联通和中国电信也凭借其运营商的资源，推动各自的支付企业得以快速发展。
然而，背后推动这些支付企业快速成长的“大树”，却在其转型期成为掣肘。高度规范的管理，迫使运营商的支付企业从一出生就从不走“野路子”，系统性、规范性、合规合法，这是运营商对自我约束的基本要求，也是有别于一般支付企业的显著特点。在监管部门眼里，运营商的支付企业是听话的“好孩子”，等待牌照有耐心，面对红线绝不越雷池，所有规定完整遵守，正是基于这样的本分，运营商在发展新兴业务的过程中总是显得谨小慎微，而不似互联网企业有那般“凡事先干了再说”的勇气。
此外，资本层面的单一性也是牵制运营商支付企业成长的因素之一。运营商尽管其自身拥有渠道、用户数、品牌等诸多优势，但面对从支付到互联网金融层出不穷的新兴业务，仍难依靠自身发展快速积累在管理经营模式、人才队伍等方面的关键能力。互联网企业快速并购从而获取关键能力的做法，是业内公认的有效快捷途径，不过，随着国有企业混合所有制的大力推行，运营商也有望有所突破。
由于各种因素无法形成联合体是三家运营商支付企业转型的第二重困境。一位熟谙运营商支付的人士分析，三大运营商集团层面对支付业务的定位不大一样，但如果三家实现联合，不仅能在用户量上实现广覆盖，以最简单的征信业务来举例，对于个人用户信息的征信更能实现大数据的应用。
运营商支付所面临的第三重困境则是移动支付发展仍不充分，其中尤以NFC（Near Field Communicatio，即近距离无线通讯技术）的发展进程最为显著。移动支付目前分为两大类，从实现手段来说分远程和近场，近场又分为离线和不离线。从整体发展情况看，移动支付已经进入高速发展期，但NFC目前占比仅为2.6%。NFC为运营商的SIM卡实现金融功能提供了丰富的想象空间，同时卡也是运营商独有的核心资源。尽管三家运营商都投入了大量的精力、资源，但仍面临着成本障碍、行业标准、应用场景、用户感知等多方面制约。
目前，运营商、银行等机构都在纷纷推动NFC的发展，如北京标识有QuickPass的POS机、非接触的小额支付电子钱包等。同时，随着4G业务的推广，三家运营商的手机大部分都配备了NFC功能。
三、南通首家互联网金融平台“好享投”正式上线试运营
近年来，互联网金融正以爆发的形式不断扩张，延伸了传统民间借贷的范围，在满足企业和个人对资金需求的同时，更加有利于小微企业和个人能够快捷、平等地获得金融服务。
近日，由好享投互联网金融服务（深圳）有限公司倾力打造的“好享投”正式上线运营，成为南通首家互联网金融平台，并且首次涉足文化收藏品抵押。
■ 金融机构手续冗杂 互联网金融行业迅速扩张
好享投除了提供传统的金融信息服务，更是首次加入了文化收藏品抵押。近年来，中小企业在发展过程中融资困难是一个较为普遍的问题，文化类企业或个人的此类问题更为突出。艺术品价格又很高，流动性低，他们需要通过一个平台来快速融资。
这一全新的领域给此类文化类企业和个人提供了融资的新渠道，不仅能解决企业或个人融资难的问题，还能为我们的投资人带来稳健的理财收益。好享投具有十年民间小额信贷从业经历，巧妙的将文化和金融结合起来，这是互联网带来的新模式，也满足了资金拆借双方的不同需求。
小微企业的融资需求，投资人的投资需求，这供求两端的需求都很强烈，好享投平台的出现撮合了这二者的需求，将会成为银行信贷之外，很重要的一个补充，行业前景非常广阔。
■ 严格风险控制机制 保证投资者资金安全
继国务院8月出台缓解企业融资成本指导意见后，日前国务院副总理马凯在江苏调研时强调，要加快政策落实，进一步降低融资成本。随着国家各项政策出台，互联网金融蕴含着无限的商机，投资环境不断优化，“好享投”作为南通首家互联网金融平台，在这样一个良好大背景下诞生可谓充满机遇。
“好享投”平台引进金融风控专业骨干和具有丰富从业经验的专业人士，本着诚信、敬业、安全、高效的服务理念，为小微企业提供方便快捷的融资通道，为投资者建立安全高效的投资渠道。
针对可能出现的借款人无法偿还或不偿还的问题，一方面由实力类金融机构无条件全额债权回购，另一方面好享投平台保证充足的资金流动性准备，确保投资者本金安全。
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