信用卡全额计息伤不起 民生"容差还款"巧应对
您是否在信用卡还款时遭遇过“少还了几块钱，多收了上百元利息”的情况呢？相信这个问题在当今中国庞大的信用卡客户群体中早已不算个案。
由于我国银行业目前现行的规定为“信用卡部分还款全额计息”，即如果您本期账单金额为1008元，而在最后还款日当天即便还了1000元整，只差8元钱零头没还，那么银行也将按照账单金额1008元从消费记账日到还款日全额计息。就此推理，您当期的账单金额越高，为了少还的这个小小的零头"买单"也将越多。所以一贯信誉良好的持卡人因此而引发的强烈不满。
对此，民生银行信用卡在2005年发卡伊始便率先推出了 “容差还款”功能---即当持卡人没有全额还款，但其未还部分的差额少于10元时，将视同该持卡人全额还款，不再计收利息。 此举可使持卡人避免小额欠款大额罚息的情况。此外，民生信用卡还有一个非常人性化的政策---利息弹性调整。当持卡人未在最后还款日前还款并致电我行客服请求延长还款期时，如该客户用卡情况良好，仅因出差或其它特殊原因导致一次遗忘还款时，该行客服人员可以酌情申请延长3天还款期。
有业内专家指出：民生银行信用卡中心的容差还款政策使持卡人避免遇到小额欠款大额罚息的情况，有效减少了此类客户投诉，提升了客户满意度，是一项非常人性化的政策。同时容差还款政策更有助于防止信用卡坏账率上升，以及防止可能因此引发的盲目透支。
据民生信用卡中心相关负责人介绍，自2005年6月16日民生信用卡诞生之日起，6年来通过容差还款功能，累计为客户“买单”近5千万的利息！截至2011年第三季度，民生信用卡发卡量已近1100万张。6年来，民生信用卡在功能与设计上不断创新，相继推出的女人花异型卡、留学生多币种信用卡等产品。而在2010年底更是重磅推出了民生银联in卡---该卡不仅5年有效期内免年费，更可享受星巴克周一买一赠一、必胜客周五满百减30等超值权益。
一、银行靠档计息取消了怎么办？
银行靠档计息取消了怎么办？
有个六大银行的消息非常重要，银行里有钱的，请不要划走，六大银行在邮政储蓄银行建设之前就宣布，从二零二一年一月一号开始调整存款利率。这个利率是什么意思？简单地说，例如，大多数老年人，习惯于为死亡存钱，存三年五年。这类定期存款并不是因为定期存款利率高而打算提取，但如果家里发生了什么事或出现了各种变化，你需要提前提取。在去银行之前，有个好处。例如，如果你已经存了五年，结果只存了一年，你需要把钱取出来，银行会更加任性。五年期定期存款利率肯定会高于一年期定期存款利率。但是既然你已经存了一年的钱，银行会给你一年的固定利息，而且你已经存了一年以上，额外的月份会根据你的经常账户支付利息。储蓄不足一年的，按经常账户计算利息。就是这样。现在，银行发行了一张新的。保单被取消了，利息被记录在案。
例如，你原本想存5年的定期存款，然后你存了4年11个月，突然家里出现了紧急情况，要提取。现在，这四年零十一个月，因为还剩下三十天，不到五年，它将不再像以前那样被算作定期存款。取而代之的是，鸡西县全部计入经常账户。这样的话，就是0.35% 。呃几乎是零利率，所以这个政策对我们的存款人的影响的确不小。复习的朋友必须告诉你周围的人，记得那个时间，呃，是从2021年1月1日开始的，事实上，银行这样做是因为他们不希望我们在旅途中取钱，因为如果我们在旅途中存钱，损失会非常大。利息几乎没了。银行这么做，是为了摆脱那些真正想救人的人吗？呃今年的金融业为实体经济带来了利润。银行是主要的监管机构。对档案计息存款的监管，实际上是为了降低银行存款成本，并将其延长。也就是降低企业贷款利率。融资难融资贵的问题啊，你看银行都在用各种方法向企业融资的方向转移。我们老百姓有闲钱，对国家的政策做出反应是没有问题的。
我们手头的存款，我建议多试试不同的投资方式。你可以先用一些基金来选择一些比较健全的银行理财产品，或者呢你知道哪些基金的收入比较稳定。总而言之啊，在目前的环境下，多了解一些投资方法是不错的，当然，前提是要稳健而有风险，关注我A 股你不用担心。
有个六大银行的消息非常重要，银行里有钱的，请不要划走，六大银行在邮政储蓄银行建设之前就宣布，从二零二一年一月一号开始调整存款利率。这个利率是什么意思？简单地说，例如，大多数老年人，习惯于为死亡存钱，存三年五年。这类定期存款并不是因为定期存款利率高而打算提取，但如果家里发生了什么事或出现了各种变化，你需要提前提取。在去银行之前，有个好处。例如，如果你已经存了五年，结果只存了一年，你需要把钱取出来，银行会更加任性。五年期定期存款利率肯定会高于一年期定期存款利率。但是既然你已经存了一年的钱，银行会给你一年的固定利息，而且你已经存了一年以上，额外的月份会根据你的经常账户支付利息。储蓄不足一年的，按经常账户计算利息。就是这样。现在，银行发行了一张新的。保单被取消了，利息被记录在案。
例如，你原本想存5年的定期存款，然后你存了4年11个月，突然家里出现了紧急情况，要提取。现在，这四年零十一个月，因为还剩下三十天，不到五年，它将不再像以前那样被算作定期存款。取而代之的是，鸡西县全部计入经常账户。这样的话，就是0.35% 。呃几乎是零利率，所以这个政策对我们的存款人的影响的确不小。复习的朋友必须告诉你周围的人，记得那个时间，呃，是从2021年1月1日开始的，事实上，银行这样做是因为他们不希望我们在旅途中取钱，因为如果我们在旅途中存钱，损失会非常大。利息几乎没了。银行这么做，是为了摆脱那些真正想救人的人吗？呃今年的金融业为实体经济带来了利润。银行是主要的监管机构。对档案计息存款的监管，实际上是为了降低银行存款成本，并将其延长。也就是降低企业贷款利率。融资难融资贵的问题啊，你看银行都在用各种方法向企业融资的方向转移。我们老百姓有闲钱，对国家的政策做出反应是没有问题的。
我们手头的存款，我建议多试试不同的投资方式。你可以先用一些基金来选择一些比较健全的银行理财产品，或者呢你知道哪些基金的收入比较稳定。总而言之啊，在目前的环境下，多了解一些投资方法是不错的，当然，前提是要稳健而有风险，关注我A 股你不用担心。
二、网友:房贷一年按372天计息 银行:推导方法错误
文章来自:济宁家园网 2009-4-27 11:26:04
网友“黑暗的沉思”的一篇博文在网上引起轩然大波。按他的计算，银行房贷以每年372天来计息。但武汉银行人士指出，这一算法有误，除等额本息外，房贷均按实际天数计息。
该博文一发出，新华网等多家门户网站均在显著位置，引发网友热议。他们纷纷指责银行“太黑”。
“黑暗的沉思”在博客上公布了自己2008年1月至2009年3月的房贷月供记录。2008年，其月供均为2413.1元，其中，本金逐月递增，利息逐月减少。2009年，按降息后的利率计算，其月供下降为2067.66元。
“黑暗的沉思”指出，利息＝本金×计息天数×利率×折扣率。其中，银行在计息天数上，有几个选择：储蓄存款——每月30天，对公存款、贷款——日历（实际）天数，住房贷款——每月31天。
大部分银行利率按年调整，即2008年5年期以上贷款基准利率为7.83%，2009年为5.94%。“黑暗的沉思”按银行给的折扣82.2580％计算，实际利率分别为6.4408％和4.8861％。
据此，每月计息天数=月利息÷本金÷日利率。以2008年3月为例，2月21日至3月21日当期月供计息天数=1983.05÷357547.44÷（6.4408%/360）=31。而当期实际天数为29天，利息应该是357547.44×29×6.4408％÷360＝1855.11，银行当期实际收取利息则为1983.05元。“黑暗的沉思”认定，银行每年按372天计息，多收利息。
记者就此询问本地一家银行AFP金融理财师周端，他看过“黑暗的沉思”计算全过程后判定，至少有两个值得探讨之处。
一是适用利率折扣。“黑暗的沉思”按八二折来计算利率，但按照人行规定，当时房贷利率折扣不得低于八五折。该网友也未就该折扣给出详细解释。
二是执行利率是以利息倒推出的利率计算出来的，这样计算结果就会出现误差，应该按照人行的标准利率和银行签约的折扣率来计算。
周端指出，房贷主要有等额本金和等额本息两种还款方式。前者每个月归还的本金相同，按贷款总金额÷贷款总期数计算，利息则按照实际天数计算。等额本息每月还的本金和利息之和是一样的，从该网友的还款表看，是典型的等额本息还款法。
等额本息计算法的公式为：每月归还的本息和=贷款原始本金×i×(1+i)n÷((1+i)n-1)。其中，i是月利率，n是贷款总期数。“等额本息使用月利率计算，如果按网友以日利率倒推，那所有的月供都有问题。”
周端表示，现在各类金融网站都提供在线房贷计算，计算结果都很准确，有兴趣的读者不妨验证一下。
三、下月起房贷月供增加 房贷还款将分段计息 建议卡里多存点钱
再过几天，不少房贷客户就要为今年的三次加息“埋单”了。由于房贷利率大多按年调整，央行在今年2月9日、4月6日、7月7日三次加息的叠加效应将在明年集中体现。以贷款100万元20年期为例，如果按照此前的7折利率计算，月供将增加422元；如果以基准利率计算，月供将增加653元。
咨询房贷的人多了
“这几天，咨询加息后还贷金额的人多了不少，电话一直不断。”建行方庄支行的工作人员告诉记者，因为连续3次加息，都在明年开始体现，不少客户不光打电话咨询，还有不少人到银行柜台来了解详细的还款额度。
市民张晋告诉记者，加息了，自己也不知道明年每个月多还多少钱，利用休息时间到银行来问问还款计划，估计明年比今年多还不少钱。
1月实行“分段计息”
“银行从明年1月1日开始执行新利率，我每月的还款日期是18日，那么1月份的还款额怎么计算呢？”房奴柳明有些疑惑。在他的还款日期中，1月份的房贷还款期限涉及到了2011年12月和2012年1月，这种情况就需要根据加息前后利率的不同而“分段计息”。
北京银行理财师赵博华表示，“分段计息”就是分为两个部分计算。2011年12月19日到2011年12月31日，还款利息按照加息前的利率计算；2012年1月1日到2012年1月18日，利息则按照加息后的利率计算。由于是“分段计息”，“房奴”们会发现，明年1月份的还款额比今年12月份稍高，但低于明年2月份。
房贷月供增加
那么，原来享受7折或是8.5折利率优惠的贷款者，明年的贷款利率折扣是否也会随之改变？银行人士表示，存量房贷的优惠不会发生变化，原来享受7折或是8.5折利率优惠的贷款者仍旧享受原有的利率折扣政策。
虽然优惠照旧，但加息后银行利率提高了。按照最新利率标准，5年期以上商业房贷基准利率将达7.05%，与今年初的6.40%相比，上涨了近10%。
以100万贷款30年期计算，采用等额本息方式，在今年2月9日前申请到房贷的购房者，还贷执行的利率为6.40% ，月供6255元，(不计利率优惠或上浮政策)；在2月9日至4月5日申请到房贷的，执行的利率为6.60% ，月供6387元；4月6日至7月6日申请房贷的，执行的利率为6.80%，月供6519元；经过三次调整7.05%后，每个月需还6687元，也就是说，从明年开始，最多每个月要多还432元，一年多还5184元。
建议卡里多存点钱
一项最新调查显示：明年个人房贷月供上涨，逾七成受访者将受到影响，其中，45.95%的人表示影响很大，27.03%的人表示有点影响。
银行人士建议，下个月需要还房贷的市民，最好在卡里多存些钱。目前有的银行推出短信通知服务，会提醒客户下个月月供将增加。不过银行系统还未能提供准确的增加额信息，客户在下月还款日时多存点钱，以免明年1月份出现扣款不足，客户在还款时可通过补登房贷存折了解月供变化。避免因为银行扣款不足而产生不良信用记录。
来源：北京晚报
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