昨日，一则名为《惊诧!银行住房贷款竟按一年372天计息》的博文在网上风传，作者"黑暗的沉思"经过一番推算，得出银行竟然按一年372天给他计息，直接后果是每年多收利息300多元。此帖一出，网友们群情激愤，纷纷声讨银行不公。然而，经过记者向多位银行人士请教后确认，"黑暗的沉思"其实是因为推导的实际利率有误，最终导致计算结果出错，虚惊一场。
银行每年多拿百姓30亿？
"黑暗的沉思"在博文中给出了一张真实的房贷明细表，该明细表是按"等额本息还款法"(即每月偿还金额相同，包括本金和利息)列出，他详细测算了2008年月均还款额，发现去年2月份本应按实际天数29天计息，结果银行竟然按31天算，同样的情况还出现在所有双月的时候(即小月)，这样综合起来，一年的计息天数总共就成了31×12=372天。372天！一个惊爆的数字，如果是10年期贷款，银行将多收68天利息，20年将多扣135天，他又推算出，根据年初公布的个人住房贷款余额2.95万亿元，若银行每年多收7天利息，将从百姓口袋多拿去30多亿元。
这篇博文一出，无疑在平静的湖面投入一块巨石。一个人多算几天事小，如果全国的银行都给贷款人这样算则事大。记者浏览各大网站论坛，发现率极高。网友们非常关注，并呼吁银行和监管部门尽快给出说法。
房贷利率最低下浮18%？
那么，事实到底是否真如"黑暗的沉思"所说这么严重呢？记者向几家银行的理财师请教，最终发现问题出在实际利率(即帖中指出的折扣利率)上。正如"黑暗的沉思"所说，他给出的贷款明细表，前五项是从网上银行输出，而第六项"实际利率"是根据(当月)利息×360÷（上期剩余)本金÷计息天数算出。他用上述公式算出实际利率为6.4408%。然而，银行人士认为他的这种算法并不正确，他的这个公式是一种反推，只有他所带入的计息天数每月都以31天计，才能得出6.4408%的实际利率。但这个利率其实是不正确的。
根据央行规定，2008年时5年期以上贷款利率为7.83%，房贷利率最低可下浮15%，7.83%打完八五折是6.6555%，而"黑暗的沉思"给出实际利率的折扣率为82.2580%，相当于基准利率下浮近18%，若有哪家银行给出这样的折扣将是违规。
那么，银行在计算存贷款利息时，天数到底如何确定？记者查阅央行2005年给出的《关于人民币存贷款计结息问题的通知》，发现有两种方式，一种是一年按360天，每月30天计；另一种则是可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数。这两种方法都是允许的。比如省内建行在计算房贷明细时用的就是前者，而招行用的就是后者。
如此一来，把按6.6555%/360计算出来的日利率和30天带入月供利息计算公式(每月偿还贷款利息=贷款余额×日利率×实际天数)，"黑暗的沉思"给出的这张贷款明细数字每个月都完全正确。这也就意味着这家银行是按照一年360天，一个月实际天数为30天来算的。
济宁家园网
一、信用卡贷款买车计息方式不同 提前还款不划算
2011年9月，小王用信用卡分期贷款6万元买了一辆POLO，分两年还清，近期他向银行申请提前还贷时被告知，提前还款可以，但当初一次性支付的6000元手续费不予退还，这让小王犯了难。银行人士表示，信用卡贷款买车有不同的计息方式，大多数情况下提前还款并不划算。
那么，小王提出退还一半手续费的要求是否有依据呢?记者就此联系了为小王贷款的银行。该银行信用卡中心的一位工作人员告诉记者，该行信用卡分期购车业务有两种分期方式，一是一次性支付手续费，二是按月支付贷款手续费。
“以王先生两年期贷款为例，若选择一次性支付手续费，费率为贷款金额的10%;如按月支付，月费率是1.08%。算下来，前一种方式总费用是6000元，后一种方式总费用是6480元。两种方式的另外一个区别是，如果客户提前还款，第一种方式的手续费不予退还，后一种则是按实际贷款来算，客户提前还款后剩下期限的费率会自动免除。”她解释说，小王当初选择的是第一种分期方式，因此按规定一次性收取的手续费不予退还。
对此，小王表示，当初工作人员为其办理车贷时，的确提到了两种方式产生的总费用的不同，却没有强调在提前还款方面的差别。同时，他的车贷刚满一年，他认为银行应该退还他3000元。目前，双方仍在进一步协商中。
据了解，虽然不少银行打出“零利率免息”的口号，但除非特惠活动，一般的账单分期付款都要额外支付金额不等的手续费。
一位银行人士解释说，信用卡汽车分期贷款的“利息”一般是以手续费的名目收取的。 分期期限年均费率在4%-6%，大部分银行会要求持卡人一次性支付手续费，以后逐月归还本金。像这种情况，一旦客户开始分期还款，若再申请提前还贷，手续费基本是拿不回来了，因此提前还款已没有意义。
“还有少数银行可以按月收取手续费，即客户每月还款的金额中包含贷款本金和手续费，这种情况下客户也要根据自己的情况决定是否要提前还款。”这位银行人士分析说，“如果客户手上有5万-10万元，购买当前的银行理财产品，年收益率达到4%以上并非难事，算上贷款费率损失，提前还款也不一定划算。当然，如果客户有其他的特殊需求，也不是不可以考虑提前还款。”他建议，持卡人选择信用卡分期业务前，一定要了解清楚手续费、每月应付款等具体情况，并根据自身情况综合选择。
上述材料由整理提供。
二、银承派“投资即计息”功能率先上线，让投资者与收益零时差
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