很多人知道我们的银行理财产品现在是不保本不保息，有可能亏损，平均收益率目前也就在4.3%左右，距离大家心目中的通胀速度要远的多。但是，2018年底我们的银行非保本理财资金还是达到了22万亿元，约占全部理财产品的70%。
其实理由很多，也很简单。人们投资理财是习惯性的，储蓄是为了应对未来可能的风险，比如养老、医疗、子女教育等等，能赚一点是一点，至少能够延缓了储蓄的贬值。
中国人习惯性理财很多人都知道中国是储蓄率最高的国家之一，手里有粮，心中不慌。虽然经济越来越发展，人们的生活水平越来越高。但是很多人们还是抱着习惯性理财的观念，把手中能够攒下的钱积蓄起来。
比如2018年全国人均可支配收入是28228元，而全国居民消费水平只有19853元，钱都去了哪里？当然是攒起来了，平均每人都能积攒8500元左右，一个三口之家至少会积攒2.5万元。
尤其是老人们，平时舍不得吃，舍不得穿，有钱都要攒起来，但是给其儿孙非常大，尤其是过年压岁钱，100元现在已经不够看了，动辄上千元的压岁钱。
还有的老人的朴素观念，这算是留给儿孙的遗产，好让他们有个念想。
积极应对未来的风险虽然我们国家早已经建立了养老保险制度、医疗保险制度，但是相应的统筹水平并不高。目前只有1.1亿老人能够享受职工基本养老保险待遇，人均养老金水平在2000~3000元之间。大约1.6亿老人只能够享受城乡居民养老保险待遇，每月只有100~150元之间的养老金。
为什么不参加城镇职工基本养老保险呢？一方面过去的制度并不完善，另一方面参加职工养老保险负担还是比较重的。每年至少需要缴纳七八千元的养老保险费用。医疗保险也需要三四千元。很多人并没有认识清楚保险的重要性，觉得这些钱还是在自己手里自己应对风险好。万一没出现意外情况呢？呵呵。
随着时代的发展，房价越来越高，教育费用也越来越多，人们为了给孩子买房、上大学，基本上每年的收入肯定是负担不起的，必须要攒钱。尤其是我们国家的观念，给孩子上学买房，并不是孩子自力更生，而是父母的责任。因此，也加重了父母的负担，提高了人们的储蓄观念。
真正为自己养老打算的其实并不多，我们还是停留在过去养儿防老的观念中的。
有效延缓储蓄的贬值不管怎样，我们目前理财的收益还是不错的，平均收益率大约在4.3%左右。像5年期的储蓄国债仅仅是4.27%的收益率，银行100万元的大额存单最高也就4.26%的收益率。如果没有这些收益，我们的财富岂不贬值的更厉害？
我们财富相对贬值，主要还是跟社会平均工资的对比产生的。大家收入随着经济的发展不断增长，但实际上真正的物价增长水平并不大。
近年来我们的CPI增长速度也就2%左右，而工资增长速度一直维持在8%~15%之间。工资增长反而会导致很多社会服务性行业的价格提高，最简单的如搬运、理发、餐饮等等。因此，就产生了人们心目中的通货极速贬值的情况。实际上一些电子产品或者工业产品价格变化并不大，比如说一直被大家吐槽的汽油。虽然随着国际市场油价的起起落落，最近10年也没有增长一倍。
其实很多理财产品风险性越高，收益可能性会越高。如一些股指基金类产品，2019年上半年的收益能达到20%，当然最近根据行情，又开始跌落下来。
所以，人不理财、财不理你。随着我们国家经济总量的越来越大，发展速度会逐渐变缓，人们理财的重要性就越来越凸显了。这将成为人们实现财务自由的重要途径之一。
一、为什么现在理财收益那么好，还有人会去银行定存？
银行存款和理财产品的关系，就像皮与毛的关系，“皮之不存，毛将焉附？”
也就是说银行存款是基础，理财产品是辅助，银行存款仍然是吸引客户资金的主渠道，无论理财产品收益多高，都不可能改变依赖银行存款而存在的这种依附关系。
银行存款是金融业的枢纽，地位不可能被动摇。在整个金融体系中，银行相当于金融业的枢纽，无论以各种形式存在的资产、资金、衍生品，最终会以现金的形式等值体现在银行的账务中。就像“孙悟空永远跳不出如来佛的手掌”。
比如我们购买理财产品，必须通过银行转账，转账后的资金不会消失，假如这些钱用于投资黄金，黄金公司仍然会把这些钱存入自己的银行账户，把等值黄金计入您的账户，等到您理财结束，再进行反向操作，现金和收益再次回到您的银行账户。
理财产品是以银行存款为基础，并受供求关系影响。理财产品是以银行定期存款为基础定价的。银行理财产品可以看成是一种变相的“贷款”，是一种非贷款的融资模式，它的风险收益水平是参考银行定期存款做出的。
众所周知，理财产品的风险是高于银行定期存款的，根据风险定价原则，收益也会高于银行存款，否则没有人去购买理财产品。
但是，理财产品如果收益非常好，安全性、方便性、灵活性又能达到或超过银行存款的水平，理论上就不会有人去存银行定期。
如果这样，银行存款全部转入理财产品，在供求关系的作用下，理财产品的收益将大幅下降。更关键的是，市场上没有这么多的理财产品。
比较明显的例子就是货币基金，货币基金收益率曾经达到6%，风险又很低，所以余额宝、零钱通大行其道，结果收益率从6%降到4%，再降到的2.3%左右，但是，期间银行存款利率几乎没有变化，根本原因就是任何理财产品都不可能替代银行存款。
银行理财产品的风险不容忽视投资者一定要有风险意识，银行理财产品也好，货币基金也好，都是属于风险投资，虽然全局性、系统性风险不会发生，但是局部的、单产品的风险是存在的。
就好比出门选择交通工具，汽车、火车、飞机都可以选择，但是风险是不一样的，飞机虽然能提高效率，但是一旦出问题就是灾难性的，投资也是相同的道理。
理财产品风险程度也不一样，存款利率虽然低，但是最安全的理财方式，也是最大众化的理财方式，所以总会有很多的人去存银行定期。
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