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【案例】：苏先生国企上班，年收入12万元；妻子张女士在私企上班，年收入6万，均有五险一金，无商业保险。在京有房2套，存款25000元。现自住1套学区房，2010年购入1套120平米商品房，按揭30年，每月还贷4000元，欠亲友20万元。2007年花9万元购进10只基金，至今缩水近40%。独生女9个月大，每月生活支出3000元。（贷款易)
【目标】5年后购买家用轿车；顺利完成子女教育计划；退休前清偿所有债务；退休后养老无忧。（贷款易)
【理财规划】家庭财务现状基本正常，具备一定偿债能力；家庭支出压力较大，盈利能力不足；资金流动性存在问题；家庭保障不足。按照适合客户风险承受能力的组合进行配置：保险产品占比15%，基金类产品占比40%，银行理财产品占比45%，组合的预期投资回报率约为6%。（贷款易)
(一)保险规划
保险产品总支出为每年16300元。其中，分红型期缴寿险：缴费期5年，预计年缴保费10000元，满期10年领取，预期领取总额约为7万元；终身寿险：缴费期10年，经估算家庭年缴保费3800元，终身保障额度约为50万元；健康医疗保险：缴费期10年，经估算家庭年缴保费2500元，保险额度为10万元。（贷款易)
(二)基金产品
基金产品总投资额为每年45000元。其中，建议苏先生将现有基金赎回一部分购买理财产品，剩余基金转换成同公司的债券基金产品；选择成长型基金组合坚持长期定期定额投资，每年投入6000元，按月定投500元，积少成多，享受专家配置带来的稳定收益。（贷款易)
(三)理财产品理财产品及定期储蓄总投资额为每年50000元。
建议苏先生利用部分结余存款作为家庭备用金，以满足日常支出的流动性需求，可前期进行定期储蓄，后期有一定积蓄后购买理财产品。（贷款易)
依照上述方案执行估算，20年后家庭可积累100万元资产，剔除偿还亲友欠款20万元，夫妇二人仍有80万元资产。（贷款易)
上述方案为暂时资产配置，为顺应今明两年的债券市场牛市，大部分基金投资为债券类，整体风险等级并不高。随着经济形势等客观因素的变化，后续可进行相应调整和检测。（贷款易)
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一、期货每日行情4-19
LLDPE
周一塑料小幅反弹，在11800一线寻求支撑，日内小幅增仓1千余手，量能稍显不足，反弹力量有待进一步验证，成交量也回归至50万手左右，此前的火爆成交场面没有出现；现货方面，美国消费者信心
指数增长幅度超过预期，利多于石油价格，近期也重回升势，国内销售依旧不温不火，下游需求始终不太给力，商家维持前期报价，货源稳定，主流价格在11100元/吨左右；技术方面，期价收于小阳线
，反弹并未穿越阴线，目前看反弹力度有限，同时量能稍显不足，预计期价还将围绕11800一线展开整理，操作上保持谨慎，在800一线失守后期价将去前低寻求支撑，若800一线支撑有效，同时需要一定
量能配合，期价将重回升势。支撑位11800 压力位12050
钢材
周一螺纹钢期货在走出震荡小幅调整的走势，收出了缩量小阳线。盘面上来看当日多方微占优势，当日持仓量也呈现小幅减持态势，显示空头在此区域也较犹豫，连续打压动能不强。K线上来看螺纹当日
收出小阳线，市场短期的气氛略偏向空头，下档30周均线4780一带构成中线重要支撑位。综上，估期钢或继续会在此区域走小幅区间震荡盘整走势，继续消化上方压力。
基本面上来看，央行近日公布统计数据显示，3月份金融机构新增人民币贷款6,794亿元，高于2月份的5,356亿元，也远高于此前接受调查的13位经济学家给出的5,850亿元的预期中值。3月末，广义货币
（M2）余额75.81万亿元，同比增长16.6%，比上月末高0.9个百分点。
操作策略：日内以震荡市逢高点偏短空操作，快进快出，设止损。
天胶
上海天然橡胶期货主力1109合约4月18日低开震荡走低。日本TOCOM市场亦震荡走低。
亚洲现货橡胶价格周一追随期货市场继续走弱， 5月/6月装船的泰国3号烟片胶RSS3报每公斤580美分，上一交易日报每公斤590美分。5月/6月装船的泰国轮胎级标准胶STR20报每公斤530美分，前一交易
日报每公斤540美分。5月/6月装船的印尼轮胎级标准胶SIR20报每公斤484美分，前一交易日报每公斤500-505美分。
国内现货报价跌100-300，外盘报价暴跌100-200美金，青岛保税区美元胶继续封盘，市场人气低迷。乳胶方面，乳胶现货报价下滑，受期货拖累下探200-500。部分商家后市看空，新胶上市压力渐显
。外盘报价稀少，部分大跌
50-110美金。央行再次上调存款准备金率，面对创下32个月新高的CPI，这次上调完全在市场预期之内，短期内货币政策不会再有变化。不过进入四月底，泰国的宋干节假期结束，现货供应有改善的局面
，橡胶价格回升的空间有限。保税区部分贸易商因前期拿货成本较高，出货意向较低，而且美金价格虚高成交困难，
这打压了部分市场人气。
市场整体持仓方面：天胶主力合约RU1109合约前20名会员多单增加3768手，空单增加2372手，总多单为56265手，总空单49303手，总持仓多头略占优势。单个会员持仓方面：中国国际席位多单增加239手
，空单增加1207手，空单增加较多。浙江永安席位多单增加1345手，空单增加686手，多单增加较多；浙江大地席位空单增加686手，多单增加487手，空单增加略多；中证期货席位多单增加194手，小幅
增多；今日持仓排名显示前20会员多空双方均增仓。排名前20会员多单增持较多。总体来看：RU1109合约增仓震荡下跌，排名前20会员多空双方均有增仓，日内多方增持多单想对较多，持仓上总体多方
略占优。
预计中线上，天胶将震荡走低。预计今日沪胶低开冲高回落。建议投资者盘中短线偏空操作。主力1109合约短线支撑位为34400，34000.阻力位为35500， 35900。
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棉花
上交易日美棉低开小幅反弹。郑棉今日跌势有所缓和，主力1109合约在每吨28000元一线震荡整理。收盘报每吨报28175元，较昨日结算价下跌了250元/吨。4月18日，国家棉花价格B指数(CNCotton B)
29378元，下跌50元。
国内商品市场空头气氛浓厚，国内棉花现货市场报价也保持弱势，局部地区棉商继续小幅下调棉价，市场成交量继续低迷。中国人民银行宣布自21日起再次上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5
个百分点，这是央行今年以来第四次上调存款准备金率，同时也是去年以来准备金率的第十次上调，此次紧缩措施，不利纱布市场的回暖，对于当前库存水平较高、资金链紧张的下游市场无疑是雪上加
霜。当日籽棉报价较为平稳，但观望情绪浓厚，成交寥寥无几。 目前国内现货市场成交依然低迷，加之央行再度上调存款准备金率对市场有一定的压制作用，目前整个棉花市场仍处于弱势氛围中，在基
本面未有大的改观情况下，期货棉价反弹空间预计有限。
预计郑棉后市中线上出现宽震荡走弱的可能性很大，资金继续向远月1201合约移仓。操作上，除了套期保值目的的交易外，尽量以小波段偏空操作为主。。预计郑棉今日将高开后冲高回落，震荡整理。
1109合约短期阻力位28600，29200。支撑位27500，27000.
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盘前评述：
P T A ：预计今日PTA1109合约弱势震荡行情。
周一PTA1109合约早盘低开低走，收于10434。国内PTA现货市场价格指数下跌130点报10970点，现货市场价格跟随期货下跌，关注现货需求和供应情况。交易所公布PTA仓单10807张不变，有效预报1047张
，5月套保多头2000张。
操作建议:PTA1109合约受棉花大幅回落影响下跌，期价跌破前期低点10500支撑区域，从图形上看走势偏弱，近期重点关注现货需求和棉花走势对PTA的影响，操作上短线交易为主。今日PTA1109合约阻力
区10600，支撑区10300。
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盘前评述：
金属
周一沪铜跳空低开，盘中展开反弹，主力06合约收盘71040，上涨120元。长江现货铜报价均价71275，下跌250元，现货对期价升水150-升水200元。
技术上，伴随着期价的震荡，均线出现了收敛重合的趋势，在本已空间不大的震荡区域内对期价构成较大压力，在7万支撑上方期铜的波动空间进一步收窄，建议先做观望，等待行情走势的明朗。
持仓上，06合约减持1114手，多头主力增持434手多单至38577手，空头主力增持702手空单至45854手。07合约增持10070手，多空主力分别增持3647手多单和4340手空单。
单个会员表现：06合约上，广发、东证合增1202手多单，南华减持413手多单。中粮、江苏苏物合增623手空单。07合约上，国泰君安增持1623手多单，东证期货分别增持703手多单和663手空单，中证期
货增持875手空单，中钢减持689手空单。
整体表现上，资金开始关注7月合约，持仓出现大幅增加。多空主力持仓都有较大程度增加，增持总量上差别不大，但在个体方面，空头主力的增持步调更为一致，整体性更强。
盘中短线操作，关注7万一线得失，有回落至7万附近有争夺时可参考上多下空思路进行日内交易。
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【东海股指专递】
受央行再次上调存款准备金率影响，期指主力早盘小幅低开，上午盘面显示出积极上攻行情。然在连续收缩流动性的情况下，市场观望气氛相对浓厚，午后走势震荡回落，期指全天维持区间内窄幅震荡
格局。
早盘消息面上，国家统计局4月18日发布的全国70个大中城市房地产价格数据显示，在一系列宏观调控政策的作用下，3月份全国房价涨势回落，70个大中城市中，环比价格下降的有12个城市，持平的有8
个城市，与2月份相比，3月份环比价格下降和持平的城市增加了6个，环比涨幅比2月份缩小的城市有29个，3月份我国房价环比下降和持平的城市数量小幅增加，但更多的城市房价仍在上涨，只是涨幅有
所回落，这表明部分城市房价过高、上涨过快的局面没有根本改变，必须坚定不移地巩固和扩大房地产市场调控成效。此外，上海住房保障管理局表示，上海存量房征收房产税的政策主要由国家层面研
究，一旦明确将予以执行，目前上海房价已经进入胶着状态，未来将通过控制需求、增加供应的方式对房价进行调控，上海的楼市“限购”政策将作为长期政策来执行。中国政府网4月18日消息，国务院
办公厅发布《国务院关于加快推进现代农作物种业发展的意见》，意见支持大型企业通过并购、参股等方式进入农作物种业；鼓励种子企业间的兼并重组，尤其是鼓励大型优势种子企业整合农作物种业
资源，优化资源配置，培育具有核心竞争力和较强国际竞争力的“育繁推一体化”种子企业。据透露，银监会目前在研究根据诸多影响拨备质量的因素，对单家商业银行应达到的贷款损失准备监管标准
提出不同要求，差异化拨备指标针对单家银行提高标准或将是银监会用来制衡银行风控部门的抓手。央行今日发行一年期央票550亿元，发行量较上周环比减少100亿元，由于公开市场到期资金较上周有
所下降，同时考虑到银行面临准备金缴款压力，央票发行规模适度收缩在情理之中。操作策略上，期指短线或继续震荡向上走势。
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盘前评述：
豆类
CBOT大豆周一收盘上涨，追随周边玉米和小麦期货涨势，但盘中交投清淡，整体来看大豆在上周大跌后处于横向震荡运行。昨日标普调降美国评级展望，令国际股市和大宗原油金属等出现暴跌，并且欧
洲债务危机再度成为市场关注重点，昨晚美元大涨，给大宗商品带来压力。大豆5月合约报收1344.2点，上涨12.4点，5月豆粕报347.8点，上涨2.6点，5月豆油报57.39点，上涨0.55点。
国内方面，昨日大连豆类大多低开高走，短暂止跌反弹，其中大豆反弹幅度较明显，豆粕豆油仍相对偏弱。整体来看豆类仍处于弱势调整当中，短期反弹难挡继续下探动能。大豆1月运行区间4500-4580
，豆粕1月运行区间3300-3380，豆油1月运行区间10000-10400。
在操作上，各品种仍以逢反弹沽空为宜。另可考虑参与买远抛近套利策略。
二、美国注册财务策划师(RFP)国际认证培训
Registered Financial Planner (RFP)
美国注册财务策划师（RFP）国际资格认证
福建地区认证培训班招生简章
一、RFP简介
美国注册财务策划师－Registered Financial Planner（简称RFP）为美国注册财务策划师协会所特许制定的国际权威认证资质。财务策划最早于70年代在美国产生，于80年代正式成立了名为“国际财务策划协会”的国际组织，目前在全球共有约15个国家和地区拥有其协会机构。其会员组织也已遍布全世界包括美国、加拿大、英国、法国、德国、瑞士、澳大利亚、新西兰、日本、新加坡、韩国、香港、印度、马来西亚和南非等国家和地区，在亚太已分布21个国家和地区。
财务策划是指运用科学公正的财务分析程序来对个人的财务计划，投资策略等进行合理的规划与管理，以实现其长期理财和生活目标的专业个人理财服务。在国外，财务策划服务已不是一个新生事物，20世纪70年代，财务策划首先出现在美国，继而在国际盛行，而今在许多国家已经几乎深入到每一个家庭或个人。
现时的财务策划师，普遍在欧美各国中的银行，保险，证券公司，会计，法律事务所任职，其中在银行和保险公司工作的各占1/3 。因此取得专业理财策划的资格，是日后能在激烈竞争环境下的一种强有力的提升工具；而且由于其高额年薪，财务策划师已成为目前全球最受欢迎的职业之一。
二、培训对象
1.具有专业资格认证者，如国家劳动社保部理财规划师CFP、AFP等；
2.银行个人业务部的管理人员、培训经理、客户经理和理财专员；
3.保险公司的培训经理、营业部管理人员、营业部经理、高级业务员；
4.证券公司的投资理财顾问和客户经理；
5.基金公司销售经理、客户服务人员, 投资中介公司、咨询公司及经纪公司专业人员；
6.提供理财咨询的其他专业人员（注册会计师、律师）；
7.其他在个人，家庭理财投资方面有志提高水平的各界人士；
三、认证考试
顺利完成全部课程（考试合格且出勤率达80%以上）的学员，由RFPI中国发展中心和颁发《财务策划师专业》结业证书。并获准参加RFP统一考试，考试通过后，由美国注册财务策划师学会颁发《国际注册财务策划师》资格证书。
四、课程设置
国际理财专业课程共五门是在培养国际理财师专业能力的基础上，结合考试内容，以使学员全面具备国际理财师从业资格与业务能力。
◆ RFP-CN01财务策划基础（Foundation of Financial Planning）
◆ RFP-CN02投资策划（Investment Planning）
◆ RFP-CN03保险计划（Insurance Planning）
◆ RFP-CN04税务及退休计划（Tax ＆ Retirement Planning）
◆ RFP-CN05财务策划实务与策略（Advanced Financial Planning）
五、RFP统一考试具体规定
1. 考试科目：《财务策划基础》、《投资计划》、《保险计划》、《税务及退休计划》、《高级
财务策划》等五科。
2. 考试类型：选择题与简答题。总分100分。
3. 试题语言：中文。
4. 及格标准：每科均需60分通过，成绩五年内有效并永久存档。
5. 报考资格：《注册财务策划师专业》结业证书持有者，学会附属会员 (AffiliateMember) 及
符合相关规定之人士。
6. 取得中华人民共和国人力资源社会保障部理财规划师职业资格证书或中国金融标准委员会AFP
CFP者，可申请免考两门。
六、报名方式
1. 填写报名表格；
2. 二寸彩色登记照片4张；
3.身份证、最高学历与职称证书复印件；
4. 将申请表格相关文件交给福建管理中心—博思达机构金融事业部。
七、费用标准
1. 全程班：16800元（包括认证注册费2200元、考务费2000元、教材资料费400元、报名费200元、培训费12000元）；
2. 对接班：13800元（指已参加劳动部CFP或金标委AFP培训班的学员）。
八、增值服务
1. 优秀学员将受聘博思达理财师专业团队，开展理财咨询、培训等服务；
2. 不定期参加博思达理财师沙龙，开展联谊、交流、户外拓展等活动；
3. 优秀学员将有机会获得博思达金融教育奖学金；
4. 学员或企业将免费享有金融业人才推介服务。
联系电话：15859779337
联 系 人： 苏老师
全国热线：4006-123-125
总部地址: 福州市五一路158号高景商贸中心6楼
承办单位：福建省前沿职业培训学校，博思达金融教育事业部
官方网站： （中国金融教育网）
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三、理财小妙招忍不住购物就转移资金
的确生活中像苏小米一样一直“继续，的女人不再少数，她们级明显的特征就是冲动购买.事后悔过。但几乎所有的女人都知道，再怎么悔恨、抱怨，不该花的钱也花了，不可能再回来了.所以，解决问题最根本的办法还是要回到如何不花不该花的钱。
那么.如何才能不花不该花的钱呢?换言之.当面对强大的购物欲望时，怎么样才能让姐妹们的惫志变得坚强一些呢?
其实.很简单.让自己真正的役钱可花就好了。像苏小米一样，不少女人出门的物都会遇见自己可能会超支的情况，于是刻惫多带一部分钱，但她们还会带着工资卡或者信用卡.这样一来，冲动消费的可能性依旧很大.因此，如果你忍不住购物，那就赶快转移资金吧!让自已既能留住不该花的钱，又能赚钱，一举两得。
★轻松通过银行的签约制度理财。
目前大部分公司都给员工办理了工资卡，姐妹们只需要在自动取款机上修改了工资卡的密码，日常使用时再用卡取钱消费就可以了。但工资卡还有别的什么功能吗?相信大部分姐妹们都不甚了解。其实.现在工资卡功能强大.您只而到银行柜台上简单办理一些手续.银行就可轻轻松松地帮您理财。通常情况下，公司办理的工资卡都是活期存款账户，工资卡的服务功能有指定服务和约定服务的区别。所谓指定服务就是卡片自身所带的功能，你不需要特别开通，而约定服务则需要拿着自己的身份证到柜台去办理开通手续。
★聪明借助网银理财。
千万别说你没有网银，在这个网络时代，没有网银你可就真的落伍啦。其实，开通网银不光为了追求风潮.最重要的是它可以帮助你实现轻松理财的愿望。现在，你只擂要带着你的银行卡到所属的银行开通网银，就可以轻松通过网银进行投资理财啦!
★让你的银行卡行动起来。
姐妹们可以在有工资卡的银行再办理一张借记卡.这张借记卡可以作日常消费之用，可以随身携带.但切记卡上不要存太多的钱，以免造成过度消费。为了保证卡上的钱在一定金额之内，你可以到银行办理一项业务，每月设定一个时间要求银行从你的工资卡中转出一定数额的款项到这张借记卡上。当然如果你不喜欢用借记卡消费的话，也可以把这张借记卡用作储蓄之用.每个月让银行从工资卡内转固定的金额到借记卡上做定期储蓄，而工资卡上的钱则可以取出来进行消费。
*玩转信用卡的免息期。
不推荐定力差的姐妹们尝试这种方法，毕竟不少女人常抱有“一卡在手，刷退天下.的心态.搞不好会促使你冲动消费!
几乎走在每个商场都能看到办理信用卡的柜台，由此，我们不难看出银行普及信用卡的力度。的确，使用信用卡消费有其独特的好处，比如便捷，再比如可以一边消费一边赚取积分换礼品，还可以享受免息期。通常情况下，银行的免息期大都长达56天，在免急期内，信用卡.七的钱不用白不用，没有任何利息。而且，一般信用卡的发卡银行为了鼓励刷卡消费.都有刷卡达到一定次数或金额，享受免交年费的优惠.利用信用卡，进行日常生活的透支消费，这是大多数消费者对信用卡的一般认识，但巧用信用卡进行投资理财却鲜有姐妹们想到。其实，如果你下定决心理财，且自我控制能力又不错的话，那么，利用信用卡的免息期进行理财经i f是不错的选择哦，会让钧m县到意外的收获!
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