【情况介绍】
本人27岁，男，2003年8月参加工作。
目前在某外企工作，年收入(税后、缴纳社会保险后）约42万元。未来3年内，预计每年薪资递增8%-10%。(我只能说“未来3年内，预计每年薪资递增8%-10%。”至于第4年起是否会遭遇职业生涯薪资增长瓶颈，这就不得而知。所以，计算第4年以后的年金就无法每年乘108%-110%了。 )
我的财务蓝图是：希望通过勤奋工作、合理的投资方法，在40岁实现“财务自由”的理财目标。（即：靠资产产生的收益生活。希望资产产生的年现金流能相当于如今40万元的购买力）
【资产】
存款12万元；
基金成本市值3万元(成本4万元)；
股票市值10万元（成本18万元）；
投资性房产市值80万元（成本45万元），每月产生租金收益2500元。
(注：之所以资产的存量不多，是因为由于毕业第一年我的薪酬仅7万元。过去的5年里，我的薪资增长幅度较大，年复合增长率在40%以上。这就是我资产存量不多的原因，其实我还算节俭。)
【负债及或有负债】
目前无负债。
或有负债包括：未来2年内很可能会考虑结婚，婚礼费用在15万左右，购置婚房预计需120万元；可能考虑读MBA，预计支出20-40万元。
【困惑】
1. 在未来1-2年内股市将处于熊市(本人股票及基金已承受了不少损失)，2010年前房价也会处于下降通道，且由于货币迅速贬值银行存款是负利率。我该如何配置我的资产项组合？
2. 有购买黄金保值的打算。但纸黄金与美元计价，需要承担美元贬值的风险。那么，我是否该购买实物黄金？该通过何种渠道购买？
3. 我如何才能实现在40岁实现“财务自由”的理财目标？即40岁时能靠资产产生的收益生活，提前退休。并希望那时候资产产生的年现金流能相当于如今40万元的购买力。 (注：40岁以后，我不希望纯粹靠银行利息度日，因为货币一直在剧烈贬值。有人做过统计：由于通货膨胀，1900年的7美元的购买力和2000年100美元的购买力相同，所以，我40岁时假如幸运地能有400万银行存款，和80岁时30万元购买力相当，那时候也就无法靠利息度日了.... )
谢谢各位出谋划策！发表自己的投资见解
一、熊向东：理财一定要先有目标，继而稳健理财
想要拥有更多的财富，一定要学会合理理财。特别是在刚开始创业，刚开始工作的时候，那时的钱一般都比较少，所以更加需要学会合理的理财，才能够在最少的资金里节省出更多的钱，来供我们的投资。
理财大师熊向东提醒大家，理财一定要先有目标，继而稳健理财。熊向东表示，如今，理财已经深入到每个家庭，只有明确理财目标，坚持理财，才能为你获得可观的经济价值。
熊向东推荐给大家一本名为《成为百万富翁的八个步骤》的新书，熊向东表示，通过此书，可以从书中富翁的致富经验中，归纳出成为百万富翁的五个步骤，即理财五步曲。
熊向东认为，首先第一步就是现在开始投资。
那么，没钱投资怎么办？对此，熊向东表示，此书作者卡尔森建议投资者强迫自己立即将收入的10—25%用于投资；没时间投资怎么办？熊向东认为那就立即减少看电视的时间，把精力花在学习投资理财知识上；担心股价太高怎么办？熊向东提醒大家别忘了股价永远会有新高。
理财第二步，制订目标。熊向东表示，这个目标既可以是为小孩准备好大学学费、买新房子等。总之，任何目标都可以，但必须要定个目标，全力去完成。
理财第三步，把钱花在买股票或股票基金上。熊向东提出，美国人认为买股票能致富，买政府公债只能保住财富。对此，熊向东指出，百万富翁的共同经验是：别相信那些黄金、珍奇收藏品等玩意儿，把心放在股票上，这才是建立财富的开始。从长期趋势来看，股票年均报酬率是11%，政府公债则略高于5%。熊向东提醒大家，不要眼高手低。百万富翁并不是因为投资高风险的股票而致富，他们投资的是一般的绩优股。
理财第四步，学会每月固定投资。投资必须成为习惯，成为每个月的“功课”。熊向东认为，不论投资金额多少，只要做到每月固定投资，就足以使你的财富超越美国2/3以上的人，因为他们平常只想到消费，到老才想到投资。
理财第五步，把税务局当作投资伙伴。熊向东表示，厌恶税务局的思想并不可取，只有把它当成自己的投资伙伴，并随时注意新的税务规定，善于利用免税规定进行正当的投资理财，使税务局成为你致富的助手，才是正面的做法。
最后熊向东表示，趁着年轻，赶快设定合适的理财目标，目标一旦确定，努力坚持下去吧，理财一定会带给你不小的收获！
年轻就是一个非常重要的财富，在年轻的时候，人的冲劲，思维的活跃力，创造力都是最丰富的，目光也是最敏锐的，而且还易于接受新的思想，能够比年长的人更快的，更容易的接受新鲜的事物，这对于投资来说是非常关键的，所以，想要获得更多的利益，就要趁自己年轻的时候开始行动，努力去拼搏！
二、理财目标明确才会赚到钱
趁着自己年轻，赶快为自己制定理财目标吧！你想在你的人生中拥有多少财富呢？也许你的目标是一栋房子、一辆车、100万或是更高的目标。在我看来100万是不算多的，我们经常听人说第一个100万比200万还要难存，这个说法是不容置疑的。那么，你可以利用这100万来赚200万，至于赚钱或亏钱，那就要看你的财商有多高，选择哪种投资方式了。
往往自己的目标和愿望是有很大差别的。也许你的愿望是：我想退休后有足够钱让我过上舒服的生活、我想让孩子读最好的学校、我想有一栋大别墅、我想有一辆法拉利跑车等等。这个只是美好的愿望，并不是什么理财目标。理财目标有两个特点：金钱度量和时间性。比如说：我想在一年后成为百万富翁、我想在两年后买跑车、我想在五年后买别墅等等。这些例子才是你真正的理财目标。
有些人想着自己不用花一分钱就能赚到大钱，这是不现实的，打工也只能赚小钱，这些人往往潜意识里说：“这样太危险了，如果赔了钱怎么办？”也有些人说只要花钱就能赚钱，这是不对的，就好比如投资黄金，也有亏的。
如果你有100万，就要慎重的选择理财方式。100万对你来说是很多的，没有理财目标的你，往往这个时候很迷茫。你走错一步，100万就没了，走对一步，100也许就会大升值，人在茫然的时候就很容易出错。
现在为你提供几种投资方式：
1、 定存，获得利息，但赚不到大钱；
2、 自己做生意开店铺做老板，这种比较劳心劳力；
3、 做小额信贷，有点小风险，应该慎重。
这三种投资方式关键是资金的安全，你也可以做项目，找新、稀、特的项目是非常赚钱的。可是现在大家都削尖了脑袋找这类项目，运气不好，找也找不到。所以你可以把钱委托给湖南沐天投资公司管理，他们手中有很多稀缺项目，让他们来投资，你就只要坐等收钱，享受年预期不低于20%的固定回报。
当然，理财目标也要根据自身的经济状况与风险承受能力来制定，才会确保你的目标很好的实施下去。
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