小李1984年出生，今年27岁，先生正值而立之年。两人认识一年有余，感情确定后已经于今年的七夕节领了结婚证，准备今年年底回老家操办婚事。
共同租房节省开销
小李本科毕业后便进入北京一家大型国有企业集团下属的公司做行政工作。公司在京郊，地理位置偏僻了些，不过，工作倒也稳定清闲，月工资4000元。先生则与朋友合伙开了家制作公司，生意不错，每月固定的工资收入大概8000元。
小李说，先生的公司和租住房均在市区，两人平日见面不方便，因此领证后，她便搬离了公司的宿舍，和先生一起在离两个人的公司差不多距离的石景山区租了一套两居室，每月租金2500元。
两人的日常生活开销每月大概要2500元，“主要是吃饭，下班回家怎么也要晚上七点多钟了，谁都懒得做，几乎天天出去吃。这刚几个月就已经把周边饭馆吃了少说两遍。”加上看电影、购物等娱乐开销2000元，每月结余5000元。
年度收入方面，小李的年终奖金有2万元，先生公司的分红大概有8万元。年度支出就是结婚请两边的同事吃顿饭，其余就是回老家的费用，这部分支出大概要2万元。
买房买车提上日程
小李介绍，本来两个人商量好，先买辆车解决目前的燃眉之急。先生上班远，又要满北京跑谈业务，急需买辆车，既解决实际问题又体面。上个月他们已经去参加摇号了。然后等缓一两年再考虑买房。
“现在恐怕不能等了，集团公司那边集资建房，给我们公司有限几个名额，我都毕业5年了，应该能轮上。”方玲说，单位集资房要比市场价便宜近一半，当然不能放弃。而且，这次放弃了，下次还不定等到哪年呢。
小李称，车子他们打算根据经济实力买辆经济型车，15万元左右的。房子呢，打算一步到位买个100平方米左右的，价格在每平方米1万~1.2万元。
买房买车两项加起来起码要100万元以上。可是，方玲说，领证后，他们俩曾经都把自己的“家底”亮了出来，定存加上两人工资卡里的钱，总共也不过50万元。
“家里就更甭指望了，我们俩老家都在农村，我家里状况还好些，先生家里经济状况比较差，还要他经常帮衬着，每次过节回家都要孝敬父母几千元钱。”
明年有育儿计划
除此外，方玲他们明年还有育儿计划。“一方面年龄到了，另一方面也考虑到自己现在比较清闲，听说过两年公司可能要撤，员工将分流呢。工作变动前赶紧先把孩子生了。”
小李说，大家都知道，现在养孩子不易，到时候每个月开销起码要多出1000～1500元。而且，产假期间收入还要减少。
小李表示，北京的同学聚会时，聊的比较热闹的就是那几个炒股养“基”的，自己也知道现在物价上涨，存款利息低什么的，但是对投资还真没什么了解，而且，现在最主要的是怎样把眼前这两件花大钱的问题妥善解决了，同时为明年生养孩子准备好一笔急用金，
每月收支状况 （单位／元）
收入 支出
本人月收入 4000 房租 2500
配偶收入 8000 基本生活开销 2500
其他收入 0 娱乐开销 2000
合计 12000 养车费用 0
合计 7000
每月结余 5000
年度收支状况 单位／万元
收入 支出
年终奖金 10 保费支出 0
其他收入 0 购物、消费及其他 2
合计 2
合计 10
年度结余 8
家庭资产负债状况 单位／万元
家庭资产 家庭负债
活期及现金 5 房屋贷款 0
定期存款 45 其他贷款 0
房产市值 0 信用卡未付款 0
合计 50
家庭资产净值 50
适度负债 积极投资
从生命周期理论的角度看，方玲家庭与大多数“80后”家庭一样，正处于家庭与事业的形成期，收入与支出都呈现快速增长的趋势，宜采用较为积极的资产配置策略。在保持收入稳定增长及做好保险规划的前提下，可适度应用财务杠杆，提高资产负债比率，增加股票或股票型基金的持有份额，适当的降低银行存款或债券的份额。
具体而言，对于方玲家庭的理财规划我们给出如下建议。
建议贷款买车买房
从小李家庭实际情况出发，购房买车属于短期目标，需要优先考虑。根据小李家庭财务状况及现金流分析，如果有机会购买单位集资房，适宜选择按揭方式。假设房产市值100万元，首付30万元，还款年限30年，选择等额本息还款方式，那么月均还款(享有利率85折优惠)在4200元左右，比较每月租金支付额有一定提升，但仍在可承担范围内。况且单位集资房的价格优势明显，未来升值潜力较大，建议不要错失良机。
在购车方面，先生对用车的需求度较高，可用年终奖全款购买，也可选择分期付款的方式支付(但要考虑到免息的优惠)。但近期政策上采用摇号的方式进行车牌发放，什么时候能摇中就要看先生的运气了。
需要指出的是，买房买车后，会增加相应的支出，建议家庭在收支上做到开源节流，尽量减少不必要的消费购物，提高家庭的结余比率，为投资留出资金空间。
定投打理结余资金
随着未来宝宝的出生，这个“甜蜜的负担”将会体现在家庭的收支表中。作为父母不但要考虑生育的准备费用，还要考虑到宝宝未来所产生的生活、医疗及教育等重长期费用。假设方玲家庭在购房买车后，每月结余2000元，则可以考虑选择两只基金(货币型和指数型)，每只基金月定投1000元。基金定投是分散时间、分散金额来摊薄市场风险、分享市场增长收益的一种投资方式，也是小李家庭这样的投资者每月结余资金打理的很好方式，如果没有特殊情况最好不要停止。
待贷款还清后，可加大定投额度，除起到强制储蓄的作用外，可作为宝宝未来的教育准备金看待。
积极投资提高收益
从案例的资料可以看出，小李家庭主要的投资方式就是最传统的方式——把钱存银行，毫无疑问，这是最稳妥安全的投资方式。但是，现在物价上涨、CPI高企，把钱放在银行，实际上是负利息，连起码的保值作用都起不到。
小李和先生都属于80后，家庭处于形成期，收入也处于逐步上涨的时期，作为年轻一族，风险承受能力比较强，因此在投资时可以考虑适当承担一定风险的积极投资，以便提高收益。如果股票投资相对来说风险比较高，没有时间和精力管理的话，则考虑配置股票型基金等成长性资产。如果以后资金量积累的多些，并且愿意的话也可以考虑人民币理财、信托等其他领域的投资品种，分散风险，提高家庭总资产的收益率。
多学习理财知识
小李自己表示闲余时间比较多，为此给她一个建议，可以在精力允许的前提下，多了解学习一些基础性的理财知识。你不理财，财不理你。懂得理财，不单单是为了财富增值，也是为了保住自己辛苦打拼赚来的财富，让它不缩水，不受通货膨胀的侵蚀。
在线金融理财师OFP量身定做：小夫妻理财规划三大目标
一、我的理财目标只有一个尽自己的能力过好不亏待自己
从来都没人教过理财。
父母主要是节流，我们常常会埋怨父亲太省了，有时对自己都到了抠的地步（不过他对别人却很大方，对我们姐弟三人也还可以）。对于开源，基本就没给我什么教育了。
家里环境一般，父母都是农民，那点收入，供三人上学，是可想而知的。我小学时，妈妈从一些外发加工的厂拿一些手工花回来做。我们课余时间也就都要做了。不过妈妈会按做的多少给一些零花钱给我们。
虽然有了那些零花钱，但与其它一些同学相比，还是少得可怜的。学校外面常有一些老人摆个小摊什么的，课间都围了很多人。我很少去买，只是想着要把钱省下来，总有一天，会有像那些有钱同学那么多钱了。于是，常有几毛一块的钱，到了10 块，就跟妈妈换成一张，然后夹到一些书里。
过年收到的压岁钱，大部分都是要上交给妈妈的，自己只留了一点。这些会高高兴兴地去买花炮，买雪糕。
到了高中，住校了，每星期都会有生活费。每次都是自己说个数字，父母就给的，不太过问明细。但知道家里不富裕，每次都只是拿刚好够花的钱。
大学开始想要自己去挣钱。寒暑假做兼职，挣了钱，就少要生活费。也从没想过要理财。
工作后，不再问家里要钱，公司发的是现金。也许是省惯了，也加上休息时间少，朋友圈子也小，没什么花钱的地方，收了工资就放家里。最大的支出就是给家里买日用品。自己买的衣服什么的也少。每收一次钱，就把全部家当拿出来数。每月收入还不到2000。上班8个月，离职时手上的现金1W左右。
离职有时间了，数着那些钱，就筹划着该买什么了。现在想想，怎么这么笨，连存银行都没想到过呢？
也快过年了，看着家里空空的厅，想到要买套家具。花了4000来块。一半没了。
三个月后，到了新公司，还是收现金，还是没想到把钱存银行。
直到08年中，公司统一办了工资卡，我才想起有银行这么个东西。
08年底，突然发现有定期。太落后了。于是把手上的现金都翻出来，存了3.5W的定期。当时利率4.14。算了一下，一年后，我会多了1000多块。心里乐滋滋的。（都没想过贬值什么的。）
09年底，在网上上看到口碑理财大学。常以游客的身份到处看。知道有基金，有股票。什么都不懂，就杀进去了。天天盯着看，赚了几十块就跑。一个月下来，赚了2000多。一个月的工资了。可惜后来就一亏再亏，不舍得割肉。反而是有钱了就加仓。收到工资就加。最多时，一共丢了4W进去，亏了差不多1W。现在差不多都回本了。
10年，自己喜欢的人，与别人买房，计划结婚了。曾经，他说过，如果我是富婆，多好。虽然明知道我们不是因为这个而走不到一起，但我有了一种要买房的想法了。
天天算着自己手上的钱，算来算去，只能买个二手，付个首期。于是，去看房了。
也许哪天，我就成了房奴了。到时，我就什么都不想，只想还钱还钱。
怎么还呢？当然是存钱+理财啦。怎么理？慢慢来，想学什么学什么，想试什么试什么。
从来不是有远大目标的人，所有的目标，只是一个：好好地尽自己的能力，过好。不强求要有多少财富，不亏待自己。该存就该，该花就花。走哪算哪。没太多压力，自律就好。
二、[个股探讨]如何为你的财富起点制定科学的理财目标(原创)
如何为你的财富起点制定科学的理财目标
财富不是一朝一夕的事，财富需要持久的积累。采取多少有效的行动才会带来多少财富，而不是知道多少，就会有多少财富。幻想和不切实际永远都不能带来财富。只有脚踏实地，才能最终实现目标，获得财富才能水到渠成。不管你现在决定做什么事，不管你设定了多少目标，你一定要立刻行动。惟有行动才能获得财富。
正所谓：“凡事预则立，不预则废”。做任何事情都要有计划性，要有预见性，有计划就容易成功，没有计划就会失败。
或许这是大多数人的亲身体验。自己工作得十分辛苦，可是结果却事倍功半，两手空空，成功的果实总是看得到尝不到。这时候，你会觉得心灰意冷，开始怀疑自己的能力，甚至自暴自弃，一蹶不振。对于这样的人，财富只会远远地躲开。
有些人不可以说不努力，每天都很辛苦，但总是没什么收获，成功从不光顾他，就因为他做事没有计划，没有行动指南，结果白费时间、精力、金钱。只动手做，不动脑想，这种表面上的勤快只是没有效率和效果的忙碌。认真地设计一下自己的人生计划，这才是成功者必不可缺的关键环节。
美国哥尼大学医学院的佛士达医生认为，一个人是否懂得定下目标，乃成功的关键所在。他说：目标既定，人们自然避免本末倒置之谬误，更不会盲目做一些没有意义的事情。
正所谓：“凡事预则立，不预则废”。做任何事情都要有计划性，要有预见性，有计划就容易成功，没有计划就会失败。计划首先是定目标，因为定下目标才易成功。只有懂得把握自己宝贵的时间与精力，朝着目标进发的人，他们所付出的一切自然会得到回报。
财富的起点在于合理性目标的确立。具体而言，建立目标的标准是：
（1）目标既定，身体力行
把目标分成许多可以用实际行动完成的事情。例如，你若想成为机构的主管，首先每天上班便不要迟到，早八时准时到办公室。
（2）让目标一目了然
人们必须了解自己所定目标后面的动机，所以应该坦然自问：我的目标是什么?怎样去达成它?遇到困难时，自己又会怎样去应付?
（3）明白自己的能力
你可以在40岁时学习游泳，但不要指望在三年内成为水怪史华兹。每一个人的能力都是有局限性，正如庄子所说，人是有“不能为”的。
（4）目标要切合实际
人一生中的大目标可以只有一个，但是期间要为自己定下一些小目标，更要符合实际。它们能够带给你成就感，保持心机活泼，否则很容易会半途而废。
（5）请朋友随时提醒你
每日接近目标一步，应该好好自我奖励，也请朋友在那时称赞你一番，增加自信。
（6）定下先后完成次序
原则上替自己定下某段时间内，必须完成某些事情，但是如果那件事情特别重要，不妨把次要的事情延后处理，否则徒然把自己累坏。
有计划地走向成功，不可无视自然规律；急于求成。拔苗助长的故事告诉我们“欲速则不达”。成功是积累的结果，所以，定下目标只是人生的准备，还要选择正确的努力方向，选定一个达到目标的可行性方案。
无论个人如何有才和财，他的能力终究还是有限的。力量的制约作用决定目标的选择只能是适度的，不可好高骛远，不自量力。对于我们来说，选择目标时正确评估自己的力量更为关键。
荀子曾在《劝学》中说道：“不积跬步，无以致千里；不积细流，无以成江河。”“千仞之台，起于垒土；千里之行，始于足下。”选择了成功的目标和方向，关键还要循序渐进，不可急于求成。成功的计划中非常关键的一项就是做自己力所能及的事情，不自量力只会酿成恶果。财富也是如此，只有制定了行之有效的目标，才能一步一步地接近财富，得到财富。
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