来源：理财88网 夏文庆
本人受聘于中国金融理财标准委员会,荣幸地成为中国金融理财师认证课程的外聘讲师.学员多为各金融机构的个人金融业务的骨干和干部.有学员曾递纸条问:“管理大师彼得德鲁克曾经就"事业"问过三个是什么?请问:理财师是什么?理财师将会是什么？理财师究竟是问题:我们的事业是什么?我们的事业将会是什么?我们的事业究竟什么？”
我对第一个问题的答案是：理财师其实就是一个和理发师只有一字之差的一个职业。急智来之于一个同学聚会中，有老友略有酒意时说：等兄弟我赚了钱，也让你理掉一点。我说，什么叫理掉一点呢？他说：“理发师不是把人家的头发越理越少吗？我也让你把我的钱理一点到你口袋里去。。。”可见金融理财师这个行业在还未真正面向客户，已有一些人对其有了一点预设的立场。
那理财师会是个什么样的职业呢？首先为客理财会是一个在社会各个角落中颇为常见的一个服务。理财师也就充斥于社会的各个层面。先不说银行这几年努力培养金融理财师队伍，并不余遗力地推广作为银行中间业务的理财业务，也不说一直以理财为己任的保险界，我们从私募，房产中介甚至典行都曾看到“为您理财”服务口号，所以为客理财早已不是投资界的专利。其次，因为我们目前还是一个分业经营的金融格局，加上我们金融机构以产品销售为理财模式的副作用，理财市场上就很容易出现“盲人摸象”的现象：如果客户从保险从业人员处得到理财服务的话，于是就觉得理财就是买一些保险产品；如果是从银行业得到一些理财建议的话，就觉得理财就是买一些理财产品或基金；如果是和私募打交道的，那理财就更是投资的代名词了。那理财师在客户的心目中就将会是一个通过理财手段，销售金融产品这样一个比较“高级的”销售人员了。
理财师承“上”启“下”
根据中国金融理财标准委员会对金融理财的定义，金融理财应该是专业人员通过分析和评估了客户的财务状况和生活状况，明确客户的目标，然后为客户制定出一个合理可操作的理财规划，从而帮助客户满足其人生不同阶段的需求，使其能达到在财务上的自由、自主和自在的这样一个综合的金融理财服务。而定义中所指的“专业理财人员” 其实就是金融机构提供金融理财服务的金融理财师。相对于这个定义，明眼人都可以看出我们目前市场上所谓的理财服务/理财师和金融理财/金融理财师之间的区别。那么金融理财师的功能和和其自身的目前的定位是什么呢？
首先，金融理财师将建立起社会机制和个人之间的桥梁。因为金融理财是针对客户一生的这样一个金融综合服务，所以它也是一种持续的服务。在满足客户人生不同阶段的需求的同时，金融理财师必须针对客户个人生涯以及社会机制的变动，及时准确的对这些变动对客户的财务状况和目标实现情况进行评估并告知客户，使其能有相应的应对和调整。在很多国家，金融理财师已成为政府有关政策的传播力量，每当政府对退休金政策，个人税务政策，或者社会福利政策有所改动的时候，媒体和政府的宣传是很难传达到每一个个人的。因为个人没有直接的渠道去了解这些改变对其财务状况的影响。所以，也没有动力去真正地了解这些政策的意义。因此，总是金融理财师在接受持续教育时，先得到这些讯息，然后去评估这些讯息对其相关客户的影响，并主动去和客户沟通，而个人和家庭正是通过金融理财师来了解这些政策或法律上的改变对自己的影响的。比如：中国从今年初开始对收入在12万元以上人士开始进行自行报税。很多人并不了解，甚至有些人因为不了解而不去申报。而且，对个人而言，很多人没有记账的习惯，无法计算出自己一年的收入到底有多少，就是想申报也觉得不知如何去做。可以假设如果在中国已经有了一支遍布社会各个角落的金融理财师队伍的话，金融理财师就会担当起这个传播的工作，帮助客户去解读这个政策对他们的影响并且采取相应的措施。因为这正是他们的职责之一。而金融理财师所属的机构也正好利用开办说明会或印发宣传资料增进和客户的联系，同时这样的说明会往往也提供了一个向客户宣传公司其他业务的机会。
同时，金融理财师还是投资理念和风险教育中最重要的力量。在牛气人气冲天的A 股市场，风险教育已是管理层天天在呼吁的内容，基金经理和券商都在努力地做这方面的工作，但在打开互联网就能上网交易的今天，这些努力的效果是差强人意的。 有时，我们的金融产品提供者为了竞争还不得不迎合一些堪称愚昧的思维逻辑，比如：当客户觉得2元钱的基金“价位已高”时，就适时地将基金分拆。。。这不仅不能去教育客户，更助长了错误的投资理念。但金融产品的提供者，特别是基金经理，必须通过销售渠道才能真正接触到客户，很难让他们承担起投资风险教育的重任。在我国，目前银行已成为包括基金在内的金融产品最重要的销售渠道。各大银行也在紧锣密鼓地培养金融理财师团队，但这些刚培养出来的金融理财师们很多还没有一个真正意义上的金融理财服务平台，更多的只是参杂在产品销售团队中，还没有发挥出其真正的作用。目前金融机构在对金融产品的销售行为中其实已孕育了较大的公共风险。作为一种公共产品，所有金融产品的集合所构成的综合效用具有极强的外部性，会对影响到每一个投资者的利益，海外发达国家几乎无不对金融产品的销售，推荐和咨询过程进行法律层面的规范。“了解你的客户，了解你的产品”规则（K年ow your client, K年ow your products Rule” 已成为金融产品推荐和销售过程中的一个基本要求。这和我们敞开大门来销售这些产品的现象表现出鲜明的对比。而金融理财服务中的一项重要的功能便是为客户在投资风险和预期投资回报率之间找到均衡点，金融理财师对客户提供的是一对一的服务，在客户的投资风险教育上可以针对每一个客户的情况做到因人施教。可以设想如果我们已经拥有一支成熟的金融理财师队伍，并对金融产品的推荐、销售，咨询制订法律层面上的规范，金融理财师完全能承担起投资者的风险教育的重任。
理财师可有效化解市场风险
在金融理财师担当金融产品的提供者和客户之间的桥梁的同时，还对这些金融机构负有市场监督的功能。在海外发达国家，民众投资金融产品多是通过专业人士的推荐。金融理财师往往根据客户的财务需要为客户进行资产配置（也就是股票、债券、房产、现金这些资产类别在客户资产中的比例），然后为客户推荐相关的金融产品组合。在金融产品的选择上，多是以基金为主，而在基金的选择上，又注重不同投资风格的基金的分散配置。这就需要金融理财师对基金经理的投资风格和投资原则进行了解和跟踪。在这个过程中，基金经理的业绩表现反而居其次，而是否能坚持其投资理念和原则就成为金融理财师是否向客户推荐该基金的关键。在2000年前后，我们看到一些坚持价值投资理念的基金虽然投资回报不甚理想，但还是得到众多金融理财师青睐并推荐到客户的投资组合中就是明证。一些不能在投资过程中坚持其投资理念地基金经理便受到理财师的唾弃。目前我国的金融产品开始进入一个快速发展阶段。但我们还是看到一些不协调的地方。在基金业绩就是一切的思想主导下，相当大的一批股票型基金持股与其设定的投资目标不相符合。有的基金名为大盘基金，一季报十大重仓股中有6家流通股本在1亿至3亿之间，合计持股市值占净值的比例在15%（见《经济观察报》2007年6月18日文《有多少基金偏离承诺》）。同时还存在基金换手率过高，追逐热点而对个别行业过高配置等等问题。很多人说，我们现在的客户并不以投资风格去选择基金，确实也是如此。但所谓的风险教育就是要让民众有正确的理财理念和投资理念，单纯地老调重弹“股市有风险，入市须谨慎”是不够的，在醒目处挂大幅投资风险提示标语也是不够的，行业风气已是如此，重要的是市场监督机制，而承担了金融机构和投资者桥梁作用的金融理财师恰恰能通过受规范的金融产品销售推荐机制，对那些不遵守契约承诺的基金经理进行监督。
理财师应甘心做“蝴蝶”
有些人说金融理财师就像一个家庭医生，客户是患者，在金融理财过程中金融产品的提供者就像药房，而为客户具体地进行投资操盘的基金经理，为客户提供税务建议，法律建议的专家就像专科医生。这是个很好的比喻，但金融理财师未来还可以成为保健医生，因为金融理财服务为客户提供的是纵贯一生的服务，金融理财师必须有一定的前瞻性。笔者在海外执业时，有一个长期客户前来咨询。该客户是一位会计师楼合伙人的遗孀，有一笔遗产和一个非常大的豪宅。有三个已成家的女儿。她说她想给女儿们每人25万元澳币，因为房价越来越贵，以后更买不起了。我们通过分析，然后问她愿不愿意在80岁左右的时候从豪宅里搬出来？她问为什么,我们告诉她，根据我们的分析，如果她把这75万元拿出来给女儿的话，在她80岁的时候可能会把动产用尽，可能就要大房子换小房子。她迟疑了一下说：“我不希望从那里搬出来，因为我和我先生在那里有很多很美好的回忆……”。最后，我们通过进一步地了解她的想法和实际情况后，建议她以个人贷款（以存款利息计息）的形式借钱给女儿们，女儿们每月付一定的利息，而这些利息就可以支付部分的生活费用，而她就可以不用在80岁的时候离开自己心爱的家了。从这个案例中我们可以看到金融理财师一个非常重要的功能，那就是：金融理财师帮助客户确定的长期的生活了理财目标后，每当客户在作重大的消费和投资决定的时候，金融理财师可以帮助他们了解，这些决定对他们未来长期目标的影响。这大大超出了我们现在业界对金融理财服务的认识，也决定了金融理财服务未必一定只能停留在销售金融产品获得佣金这样一个简单的盈利模式上。
中国金融理财师们目前的定位
对接受了金融理财这个崭新的理财理念的金融理财师而言，有时会有一定的迷茫。因为我们目前在做的和金融理财似乎关系不大。而他们的雇主们除了提供可供销售的金融产品外，并不能提供一个金融理财的服务平台。其中的原因有很多，包括我们对金融理财的认识，经验的不足，分业经营对金融理财服务这样一个综合金融服务的局限，理财师队伍的参差等等。但对有志于金融理财事业的理财师而言，目前正是自己加快成长脚步，积累经验，培养客户，建立服务机制的良好时机。笔者曾对很多的学员说：我们在认识目前的市场和客户的一些错误的理念时，作为中国第一代的金融理财师我们已不能置身度外地说：“我们的客户是不会告诉我他所有的财物信息的，我们的客户是不会为服务付费的，现在的基金是这样的，我们的金融机构是那样的……”不要忘了金融理财师在整个体制的建立中是最重要的一环！金融理财师们必须去承担传播正确的金融理财理念的责任，去积极地影响周围的一些人，在目前不尽人意的市场中积极地培养客户，培养市场，帮助建立金融理财服务平台，甘愿去做一只蝴蝶，一只告诉别的蝴蝶花在那里的蝴蝶。当很多蝴蝶和你一同煽动翅膀的时候，气候都能改变。
一、玖富首席理财师王志成：普惠金融助力实体经济发展
由于互联网金融在2013年的爆发式增长，微理财的概念开始走进大众的视线。理财计划、货币基金、金融服务这些曾经看似高大上的词汇如今在日常生活中被不断提及，不得不说，互联网金融开启了理财的平民化进程。
近日，中国最早的互联网金融服务平台之一玖富，以“移动金融玖富先行”为主题在北京四季酒店举行云金融平台升级新闻发布会，宣布全面升级微理财服务平台，并重拳推出理财计划“行业宝”。王志成在会上对行业宝进行了深入解读，并表示理财的平民化将对实体经济的发展起到强有力的支撑。毕业于美国伊利诺伊州理工大学的王志成，曾任美国花旗银行芝加哥大区理财经理，民生银行零售银行部市场总监，现为玖富首席理财师。
什么是行业宝？
行业宝与其他众多互联网金融产品不同，不是投资以协议存款收益为主的货币基金，也不是市场多数P2P普通分散性借款，而是聚焦投资于某特定优选行业的小微优质债权，多数行业债权预期年化收益率10%以上。
安全、稳健、高收益是行业宝的三大特点，王志成介绍道。
安全基于多年经验的积累和技术支撑。玖富成立八年来，积累了大量的行业数据，并通过跨界合作行业协会，电商平台，大型连锁卖场等采集行业数据。通过对大数据的分析，寻找和甄别优质行业里供应链经销链里的优质资产，降低风险。
玖富战略引进美国FICO信用决策引擎，结合德国IPC小额信贷审核技术原理，独创3I（Internet互联网、Industry行业、Individual个人）小微信用评估技术，为安全保驾护航。
10%-15%的预期年化收益率是稳健和高收益的象征。“行业宝“主要瞄准抗经济周期强与民生消费密切相关的行业，服务业、加工业、家具家装业、农业和大众消费品贸易行业都是行业宝目前所涉猎的行业。这些都是玖富历史数据验证和经济周期的检验的结果。
相比其他“宝宝”（以协议存款为主要收益的货币基金）的5%左右的年化收益，行业宝的收益要高得多。有相关专家指出，从全世界的范围来讲，没有那个货币基金可以长期维持在5%-6%，通常都会在4%左右，也就是其他“宝宝”的收益率持续下降的可能性依旧很大。
理财平民化进程加速
在被问及传统理财师和互联网理财师有什么区别的时候，王志成介绍道，理财师主要为客户们提供三种类型的服务：资产配置、产品解读、关注和提醒。现在，互联网理财师仍然提供这样的服务，只是服务的对象不同，产品的范围不一样。
理财的平民化就像是理财师脱掉了西装和领带，走出星级酒店，来到菜市场跟“大妈们”侃起大山，理财师还是那个专业的理财师，只是大妈们已经不再是以前的大妈们了。这也是传统理财师和互联网理财师的主要区别。
理财师的改变不仅是新的服务模式造就的，更多的是因为越来越多的普通大众有了理财的需求，而微理财又恰好给他们提供了沟通的桥梁。玖富的“云金融”正在推进理财平民化进程，为信息流、资金流、物流提供了必要的渠道。
有业内人士指出，理财平民化是一个必然的过程，也是倒逼银行利率市场化的重要过程之一。目前我国每年的通货膨胀在6%、7%甚至8%，而银行的年定期利率在3%左右，换句话说，把钱存在银行的风险是百分之百。
在大众需要理财时，互联网金融应势而出。移动互联网的发展则让这一过程开始加速。王志成表示，移动互联网利用了碎片化的时间，最大程度的深入到了生活的细节之中。地铁上无聊时、餐桌上闲聊后、睡前拖延症发作、睡醒时醒脑的习惯性动作都让随时随地理财变成可能。现在，客观条件已经形成，大众需要的就只是一个安全放心的平台，那么我们就给他一个这样平台。
平民理财和普惠金融 实体经济发展的新动力
作为普惠金融的典型代表，行业宝充分体现了扶植回馈小微的特性。小微企业在银行拿到贷款的几率是非常低的。玖富CEO孙雷曾在采访中介绍到，以前小微融资都是依靠民间力量，根据央行和全国工商联发布的数据显示：95%的申请都没有从银行得到贷款，主要原因是手续麻烦、门槛高、审批周期长、没有相应的抵押物。
玖富的移动微金融充分利用移动端的独有数据（社交关系等），结合独创的3I技术，实现平均1分钟的受理时间，最快15分钟到账，为小微企业提供金融服务。
2008年金融危机以，来很多行业受到冲击。但是个体工商户从08年连续5年以来分别为2900万、3100万、3400万、3700万、4000多万，每年都正向的在增长。由于金融危机带来的重新洗牌、重新解构，更多大型经济体被拆分为小微经济体。整个小微个体工商户大概有10万亿融资缺口，其中95%无法在银行拿到贷款。
小微金融是国家倡导的普惠金融，扶植小微能够更好的支持实体经济的发展。互联网金融搭建了民间资本和小微融资缺口的桥梁。
王志成表示，一面是平民理财，一面是普惠金融，互联网金融加速正在推进平民理财，也在扶植小微，助力实体经济上创造了至关重要的历史意义。
二、在线金融理财师：新婚燕尔 还需合理投资理财
开场白：“爱生活，爱理财，更爱天涯。”在线金融理财师，您身边的理财专家。
这个长假红色炸弹满天飞这千百个婚宴之后是一对对新婚燕尔的小夫妻们新人们在数着婚礼红包的同时可别忘记理财从今以后的二人世界两个人赚钱一家人花理财可是任重而道远
很多新人认为所谓理财就是投资买理财产品理财经理表示事实上投资规划仅仅是理财规划的一个方面目前市面上的理财方式有很多但对于理财不能只关注理财产品如果资产配置不合理抗风险性系数就会比较低还有一部分新人拿着新婚礼金和父母给的钱不知道怎么规划于是就急切希望能够有一种收益高回报快的理财产品于是买股票买期货对此新人们必须理解高收益必然伴随着高风险对于新婚家庭来说理财目标的实现是一步一步的不可能一蹴而就面对火爆的资本市场时要沉住气别被高收益吹的飘飘然
不少新人觉得自己还年轻现在没必要，对于这类新人，我们理财经理要给出的提醒是；凡事都要趁早，越早开始理财只会让今后的生活更加轻松。
成功的理财有五个要点，一是获得资产增值，二是保证资产的安全，三是防患于未然给家庭上保险，四是保证老有所养，五是给子女提供充足的教育金。新婚家庭如果能做到这五点的话就非常不错了。现在的小两口在步入婚姻殿堂的之前不少都是月光族，老是觉得攒不下钱，有钱就打理没钱就算了，其实理财是一种习惯这和有钱没钱没有必然联系，通常情况下如果新婚家庭的收入比较少，而理财目标却比较大时就要从开源与节流两个方面进行考虑，正如理财经理所说学会安全与收益最大化兼顾的理财方式，是新人婚后实现资产增值最理想的途径，夫妻双方应及早计划家庭的未来，对诸如养育后代购买住房购置家用大件物品等进行周密的考虑，用基金定投打理工资不失为一个好方法，夫妻每月工资较稳定，这样每月支出几百元到上千元均可长期坚持一定可以获得不错的收益，平时养成零存整取强制储蓄的好习惯，另外建议一定要留出若干紧急备用金，这笔钱应当是日常月消费金额的6至8倍左右，以备不时之需，这部分资金可购买货币市场基金。目前货币基金年化收益远远高于活期存款利率通常在2%~3%左右，非常适合短期流动资金打理，在保险方面的话一般家庭的女性最好为自己的另一半买些终身寿险，为自己买些定期寿险，保费建议以不超过整个家庭收入的10%~15%为宜夫妻双方的保额是双方总收入的10~20倍
总的来说新婚家庭要努力做到养成记账习惯掌握资金状况对家庭开支经常讨论回顾像孩子一样学会用储蓄罐合理安排减少不必要的支出相信各位的新婚生活不仅甜蜜满满而且财源滚滚
三、AFP金融理财师考试保过试题精选
AFP金融理财师考试每年考试次数增多，考生只要树立信心，明确考试目标，按考试大纲要求，全面复习、抓住重点，攻克难点，应试方法得当，就一定能够顺利通过考试。
1、根据《金融理财师执业操作准则》，对金融理财师执行个人理财规划方案的过程中选择金融产品和服务的原则，表述错误的是( )。(1) 应选择与客户生活的和财务的目标、需求及其实现的先后顺序相一致的和合适的金融产品和服务(2) 应对提供给客户的产品和服务进行深入的调查和恰当的评估，在有效的信息基础上形成专业判断，帮助客户选择能满足客户资产最大化的金融产品和服务(3) 不同的金融理财师应该选择相同的金融产品和服务，以合理地满足客户的需求，实现客户的目标及其先后顺序，并使理财服务标准化(4) 金融理财师应使客户和所属机构的利益相一致
A.(1)(2) (3)
B.(1)(4)
C.(2)(3)(4)
D.(1)(2)(4)
答案：C
解析：(2)应对提供给客户的产品和服务进行深入的调查和恰当的评估，在有效的信息基础上形成专业判断，帮助客户选择适当的金融产品和服务。应为“适当的金融产品和服务”而非“满足客户资产最大化”的产品和服务。这也是金融理财服务和一般的投资理财服务最大的区别。(3)不同的金融理财师可以选择不同的金融产品和服务，但都应该能够合理地满足客户的需求，实现客户的目标及其先后顺序。(4)金融理财师应尽量避免在选择金融产品和服务时的利益冲突。
2、下列描述中属于理财活动中的结构性利益冲突的是( )。
A.在东兴银行从事理财工作的小张，自己拥有一家古董店，由其父代为经营，他的客户张先生为了供孩子出国留学，欲出售古董一件，小张隐瞒实情带其到自己店内出售
B.吴某担任东兴银行个金部经理，爱人为富美基金公司销售人员，吴某授意个金部理财师在为客户推荐基金产品的时候，选择其爱人单位的基金产品
C.康寿保险公司的银保人员在银行代卖保险产品
D.马小姐在为客户理财时，为了获取更多佣金，向客户推荐了某基金公司的产品
答案：A
解析：结构性的冲突会在一个人同时担任两个具有冲突性的角色时出现，小张在其客户希望出售资产的时候，作为买家买下该资产。
3、关于CFP商标的使用，下列说法正确的是( )。
A.同事马向南参加了今年3月的AFP考试
B.作为一名CERTIFIED FINANCIAL PLANNER(CFP)专业人士，我们应该严格要求自己
C.张三是一名CERTIFIED FINANCIAL PLANNERTM专业人士
D.张大叔聘请了一名CERTIFIED FINANCIAL PLANNER
答案：C
解析：A.正确的说法是：张大叔聘请了一名CERTIFIED FINANCIAL PLANNER专业人士。 B.正确的说法是：同事马向南参加了今年3月的AFP资格认证考试。 C.正确的说法是：作为一名CERTIFIED FINANCIAL PLANNER 专业人士，我们应该严格要求自己。
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