月初和老公算了下，我们每个月的开销，真是吓一跳，得出的结论是赚钱好难，花钱可真是容易，主要我们两人对金钱没有多大的概念，然后也都不擅长理财，不知道涯友们是如何控制家庭开销的？大家又是如何理财的呢？希望能够和大家探讨。
附上四月家庭主要开销：
房子：
房贷：2027
房租：1000（长沙）株洲（300）
水电煤气卫生电视费用：350
小计：3677
送礼：
某同学结婚：500
某同学结婚：400
妈妈生日：400
妹夫生日礼物：226
老公同事女儿结婚：200
同学生小孩：100
给婆婆买衣服：140
给家人买保健品：800
侄儿十岁生日：200
小计：2966
购置衣服、鞋子：
我网购衣服两件：130
淑女屋打折裤子两条：200多
阿迪打折T恤：108
老公给我买裙子：200
老公给我买鞋子两双：阿迪680贵之步299
我给老公买休闲衣服两件：200多
我给老公买鞋子一双：329奥康
老公自己买波鞋一双：260李宁
小计：约2500多
其他费用：
两人请客吃饭：约3000（主要为老公请客户吃饭）
长沙到株洲、株洲到长沙车费：约500
婚纱照：3680
小计：约7180
总计约：16323
四月开销可能比平时是大些，但其他时候基本每月开销也在1W以上了。现在又即将面临新房装修，估计装修家电家具大概还需要十多万，还有就是国庆办酒等，希望年底还能够买个大概5W左右的车。
关于收入：
老公：1W多
我：5K
一、做好理财规划 无房工薪族如何巧妙七折购房？
家庭月收入只有几千元，没有房子和车子，这样的年轻工薪家庭在我们这座城市里比比皆是。但"人无算计"才会"一世穷"，只要学会理财，做好规划，面包会有，房子也会有。
今日主角
王先生，27岁，出租车司机，年收入5万元；王太太，25岁，某私营企业职员，年收入3.5万元。
两人无自住房，租房居住，年租金1.2万元。王先生的父母现居住在50平方米的自有旧房内，目前市价约15万元。王先生夫妇年生活支出约5万元，有定期存款1万元，去年购买的10万元股票型基金目前市值约4.5万元。王先生自缴社保，无医保；王太太社保医保齐全，双方父母均有退休金。
结婚已两年的王先生两口子打算三年后生小孩，他们希望在小孩子2岁时购买一套120平方米左右的房子，届时可以将父母的房子卖掉让老人搬来一起住。他们想听交通银行长沙分行金融理财师(AFP)周欢的理财意见。
财务诊断
周欢分析认为，王先生家庭月均收入7000元，年度盈余3.5万元，无负债，财务状况一般，但由于基金缩水严重，5年后要付购房首付款和装修费用，资产规模显然偏小。加上准备3年后生小孩，未来几年支出会越来越大。120平方米的房子目前市价约50万元，在不考虑房价上涨的前提下卖出旧屋作为首付，即使不考虑装修资金，他们仍要从银行按揭约35万元，财务压力非常大。
理财建议
少花钱，多存钱。王先生应当尽量减少家庭支出，提高家庭储蓄比例。因为按计划，3年后王太太生育期间收入将会大幅减少，而小孩出生后家庭总支出会大幅增加，再2年后又要买房，按揭供款将进一步增大支出，现在必须削减支出提高储蓄率。除去住房租金1.2万元，目前王先生一家每年的生活支出达3.8万元。如能控制在2.8万元，3年便可多储蓄3万元。
坚持基金定投。王先生在市场高位时购买了基金，股市经历了大幅下跌，目前点位相对合理，开展定投可以摊薄成本。假设王先生是在6000点左右购买的基金，需要股市回涨到6000点才能解套。但如果王先生在股市处于1800-3000点震荡区域间每月投1000元，3年后只要股市回涨到4500点左右原有基金即可解套。不仅如此，假设定投年均收益率达到8%的话，王先生每月投1000元，3年即可积累4万元。同时，王先生应坚持稳健的投资组合，以规避流动性风险和投资风险。现有的原市值10万元基金，遇股市回暖则应逐步卖出，卖出所得资金可购买银行固定收益类人民币理财产品。
购买保险，因为王先生家庭主要收入来源于王先生。建议每月提取500元投保资金，即每年6000元保费支出。其保费应投入到人身意外伤害保险、大病保险和定期人寿保险，以防因意外事故造成家庭主要经济收入来源的断绝。王先生可购买赔偿金额20万元的重大疾病险，赔偿金额50万元的寿险。
王先生夫妇均未有过贷款记录，贷款时可享受首付两成、利率下浮70%左右的优惠。剩余资金可作为家庭新房装修支出和子女未来教育支出储备。根据以上建议，3年后王先生有足够资金支付购房及装修所需。
二、整了篇＂理财大师＂的文章，大家说他说的对不对
台湾《Money+理财家》4月号刊文《存房子 富一生》，原文摘编如下:
被喻为美国"首席理财大师"的戴维.巴哈(David Bach)，曾在一场讲座中对着台下一屋子听众问︰"你们有多少人听过自己的父母或是祖父母说过，他们最成功的投资就是自己的房子？"台下几乎所有人都举起手。如果将这个场景搬到台湾，相信举手的比例也会是压倒性的多数。
戴维.巴哈更是力劝所有想要致富的人，一定要趁早买房子，"除非拥有自己的房子，否则你不可能致富。对起步晚的人来说，你还需要拥有别人的房子！"在他的经验里，房地产不仅是最好的投资，更因为租屋是财务上的"自我毁灭"，所以他主张，不管现在房价涨多少，购屋脚步永远不嫌晚。
如果你还在疑惑，为什么非要买房子跟学习"理屋术"才会致富？现在就让我们告诉你5大理由。
◎理由1:房价呈长期阶梯式上升趋势
台湾从20世纪70年代至今，房市共出现过4波明显的景气循环，如果用前3次的经验来看，都是呈现"大涨数倍、回档仅数成"走势。譬如以台北市老旧公寓年度均价为例，前3波涨幅，最少的有6倍，最多超过1倍；但是回文件幅度，最多在1成以内。因此从台湾房市经验来看，就是"大涨小回"，呈现长期阶梯式上升趋势，而这种长线上涨的商品，应该被列为最重要的家庭资产。
◎理由2︰工作一辈子赚的钱，可能还不及房地产的获利
根据统计，台湾近10年北、中、南平均住宅增值幅度，全台房价平均增值4成，其中台北市大安区增值幅度最可观，高达 548万元(新台币，下同)，若以2006年台北市家庭平均储蓄31.7万多元换算，等于你要花上17年时间，才能够存下这500多万元，而这种"天上掉下来的大礼物"，无壳族没份，有屋族才有机会享受得到。
这也是美国知名房地产演讲家丹恩?葛拉西奥希(Dean Graziosi)所说的主要观念:"当房地产价值上涨时，你等于是用别人的钱在创造投资报酬率。"有屋阶级碰上房价上涨，资产增值的速度会让你吓一跳！
◎理由3:长期租屋，小心穷一辈子
要注意的是，无壳族不仅无缘赚到房地产增值的大财富，长期当房客的结果，甚至可能穷一辈子。今年50岁的老陈，是小学校工，在台北市大直已经租屋20年，每月房租2万2千元。他的房东也姓陈，是一个收入中等的银行行员。这些年来，附近不时有公寓要出售，房客老陈总是抱着" 再等一等"的心态，不是等房价跌、就是等房贷利率跌。
转眼20年过去，房客老陈付出去的租金已将近500万元，老早就足以让他在大直置产，但是错过一次又一次机会的结果，对房客老陈来说，现在大直房价早已高不可攀。而房东老陈则是把第二间房子收到的房租，再拿去付第三间房子的贷款，20年下来，房客老陈仍是无壳族，房东老陈却已经拥有3间无贷款的公寓。
美国联邦准备理事会曾于2001年间做过一项消费者财务调查发现，无壳族平均资产净值是4800美元，有壳族是17.1万多美元，有壳与无壳族之间的财富差距竟然高达34倍。
工信工程董事长陈煌铭也是因为提早悟到这个道理，宁可放弃免付租金的宿舍，也要拥有一间自己的房子。当年陈煌铭从美国学成回台，被文化大学延揽为教授，学校虽然有提供宿舍，但是陈煌铭还是靠一己之力在大安区买进一间100万元华厦，如今房价已增值到千万元以上。如果当年选择栖身宿舍，退休后势必居无定所，晚景有靠与晚景凄凉，全在一念之间。
◎理由4:要选对地段，才能赚到房子增值财
别以为只要有钱买房子，随便买就能大赚。从台湾房地产过去3波的多头景气中不难发现，不同区域的房子，增值力道是"强者恒强、弱者恒弱"，意思就是说，纵使你在相同时间、选择相同价位的房子，只要房屋坐落的地点不同，增值或套牢的命运也就大不同。
10多年前马珍珍在汐止高速公路出口旁，买进每坪(1坪=3.3平方米)18万元的全新大楼，没想到碰上9?21大地震、淹大水，汐止房价跌到6万元一坪，这4年多来房市热闹滚滚，但马珍珍的房子却只回升到13万元，距离解套还差一大段。
而周琦玉一样是同期以每坪18万元代价，在捷运中和景安站买下老旧大楼，最近几年随着台北捷运网络成形，她的房子每坪增值至24万元，虽然在过去期间，中和房子也曾一度跌到每坪10多万元，但是地段的优势，让她在下一波多头景气来临时，仍然赚到3成的获利。
通常我们一生至少可以遇上2次以上的房市大行情，但是未来的大行情，只有好地段与好房子才能沾光，而每个区域都有当地的好地段与好房子，所以你不仅要会购屋、更要学会"理屋"，才有机会小屋换大屋、郊区换市区，甚至多存一间屋。
◎理由5:自住就是投资，才能为财富加分
自住客与投资客的差别是，前者只注重符合自己的需求，后者注重的是要符合多数人的需求；前者注重的是自己的负担能力，后者注重的是房子的收益能力与增值能力。因此，即使是买第一间自住屋，也要用投资客的角度去思考房子未来的增值潜力。就如同SOHO中国的董事长潘石屹的建议，"正确的购屋观念是，一定要自住兼投资，考虑未来增值性，将房地产纳入理财轨道，才能为财富加分。"这就是买屋更要会"理屋"的真谛。
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