人的一生大致可以分为积累期、奋斗期、回报期和养老期等4个不同的理财投资周期，消费较稳定地贯穿始终，而收入却呈现了较大的波动性。天使卓越告诉大家，对一般家庭而言，把握理财投资周期，合理分配家庭收入，才能使节余的资金保值、增值。
积累期是指人们从各自不同的学历背景中刚脱离出来至结婚前的这段时期。这时因年龄较轻，努力培养自己勤俭节约、量入为出的品德是很重要的。学技能、学知识，智力上的投资是一次性的，而收益是终生的。
奋斗期通常是指结婚后到子女完成义务教育的时期，这时也是进行理财投资的最佳时期，应尝试各种投资项目，如证券、储蓄、收藏和房地产等，利用现有的钱尽可能地产生利润，以钱生钱。
回报期是指子女长大成人、家庭稳定直至退休前的这段时期。收入明显大于花费，财富增长呈正值，开始较自觉地为今后退休不能挣钱时，进行个人生活保障基金的积累。资金的使用宜分散，做适当的投资组合。
养老期是指退休以后，一生辛辛苦苦创造的财富开始逐步减少直到趋于零。中长线的投资，即使有100%的回报率，也应理智地放弃。
一、个人理财把握两个周期
个人理财要全面考虑一生规划，所以叫人生理财。人生理财中，把握周期是非常重要的，它包括两个方面：
市场的周期。市场经济有起有落，有其特有的周期规律。回首看市场经济的发展历程，在股市暴涨的时候买股票、股票型基金，楼价飙升的时候买房子。从已往基金销售量、散户股票交易量和房屋销售量来看，多数人往往是这个时候介入的，因此，所付出的成本也就远远高于市场处于相对低位的时候。换句话来说，如果投资人能改变一下思维方式，在股市低迷、散户恐惧的时候买入基金、股票，将可以为自己节约很多资金成本，增加很多获利机会。
人生的周期。就是人生理财投资周期，这是经济学中的一个重要理论，即生命周期理论。这个理论是基于一个人在一生中的不同阶段，具有不同的经济行为这一基本事实而研究出来的。以下3个特征对于如何进行个人理财非常重要：1、人在一生中的不同阶段，收入水平是不一样的。2、人在一生中的不同阶段，财务支出需求是不一样的。3、人在一生中的不同阶段，风险承受能力是不一样的。
基于以上两个周期的特性，该如何来具体实施个人理财计划呢？市场低迷，人气很弱的时候，明智之举是增加股票、股票型基金的投资比例；市场狂热的时候，则是降低投资比例的时候。青年、中年时期财务需求强、风险承受力强，可以较大比例投资股票、股票型基金。中年人收入高、工作繁忙，还可以采取定期定额购买基金的方式，以节省时间和降低成本。老年人风险承受能力弱，不宜过多投资于股票之类的高风险资产。一般情况下，股市与楼市具有反向特点，个人投资还可以把握这一特征，规划好住房投资和股票、基金投资。
二、不同家庭生命周期适合的理财工具和方式
不同家庭生命周期适合的理财工具和方式
家庭生命周期，可分为四个阶段，而每个阶段又可以从四个方面体现，时间段、收入、支出及状态。
第一阶段，家庭形成期，时间段为起点是结婚，终点是生子，年龄在25岁至35岁之间。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，也是一笔不小的支出费用，此外多数人都会房贷月供需要考虑，还要为下一阶段孩子出生做准备。“月光族”及“卡奴”是这个阶段比较常见的现象。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金和定投。因为这个阶段结余有限，所以需要采取这两周兼顾了安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票类资产，但是如果资金对这一块不了解一定要咨询专业人士，而且可以选择投资基金的方式来降低风险。
第二阶段，家庭成长期，时间段为起点是生子，终点是子女独立，年龄在30岁至55岁之间。目前正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能得到遗产继承。但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用，还要为自己的健康作出支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。
这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金，还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。还有可以开始定投为退休做准备。有实力的可以考虑信托、阳光私募这类产品。
第三阶段，家庭成熟期，时间段起点是子女独立，终点是退休，年龄在50岁至65岁之间。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出及礼尚往来，还有就是为子女考虑购房费用。状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品，少量配置股票类资产，还有可以为养老做定投储备。
第四阶段，家庭衰老期，时间段为起点是退休，终点是一方身故，年龄在60岁至90岁之间。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。状态可能是收不抵支，需要子女帮助。这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。
三、P2P理财，五万起，年化收益13.2%，最短周期一个月
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出借模式 出借期限 预期年化收益 起始金额 示例10万到期预期收益
嘉月盈 1个月 9.36% 10万 10万+780
嘉季丰 3个月 10.8% 10万 10万+2700
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嘉月宝 12个月 12.6%（月返） 10万 每月预期收益1050
嘉聚宝 12个月 13.2%（季度） 10万 每季度预期收益3300
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