时下，家庭投资理财越来越受到人们的重视，但并不是所有的投资方式都适合于工薪家庭，笔者在此文中以满分10分的标准给它们打分。
彩票——有度(2分)
购买彩票，严格上说不能算是致富的途径，但参与者众多，也有人因此暴富，因此也渐渐被工薪族认同为投资。
彩票无规律可寻，成功的几率极低。若把购买彩票作为投资方式，它只值1分。
珠宝——享受(3分)
珠宝，广义上可分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品，一般说来，具有易于保存、体积小、价值高的特点，可被人们制成项链、手链、戒指、耳环，佩带于身上作为装饰品。
投资珠宝，有一举两得的功效。珠宝的保值作用增强，国际上亦将黄金作为对付通货膨胀的有力武器之一。对于工薪家庭，珠宝可以作为保值的奢侈消费品，但作为投资渠道不可取。珠宝投资方式只能得4分。
字画古董——爱好(4分)
名人真迹字画是家庭财富中最具潜力的增值品。
但将字画作为投资，对于工薪阶层来说较难。而且现在字画赝品越来越多，国外的几家大拍卖行都不敢保证中国字画的真实性，这又给字画投资者一个不可确定因素。
古代陶瓷、器皿、青铜铸具、景泰蓝，以及古代家具、精致摆设乃至古代钱币、皇室用品、衣物，都可称古董。
因其年代久远，日渐罕见而成为国宝，增值潜力极大。在各地古董市场上，古董赝品的比例高达70%以上，古董毕竟是所有投资方式中专业要求最高的，不适合一般的工薪家庭投资，只适于欣赏。
字画古董投资方式可以得到4分。
外汇——辅助(5分)
外汇投资，可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会。
外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，其所耗的时间和精力都超过了工薪阶层可以承受的范围，因而这种投资活动对于大多数工薪阶层来说不现实。外汇投资方式顶多值5分。
储蓄——基础(6分)
银行储蓄，方便、灵活、安全，被认为是最保险、最稳健的投资工具。
储蓄投资的最大弱势是，收益较之其他投资偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的可以基本实现。因此，给储蓄投资方式6分不过分。
股票——谨慎(7分)
购买股票是高收益高风险的投资方式。
股市风险的不可预测性毕竟存在。高收益对应着高风险，投资股票的心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。国内上市公司素质参差不齐和政府政策的多变性，是中国股市高风险的主要原因。所以，股票投资方式最多给6分。
物业——必要(8分)
购买房屋及土地，这就是物业投资。
国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税有意调低并出台按揭贷款支持，这些都十分利于工薪家庭的物业投资。物业投资已逐渐成为一种低风险、有一定升值潜力的理财方式。购置物业，首先可用于消费，其次可在市场行情看涨时出售而获得高回报，且投资物业不受通货膨胀的影响。
但是投资物业变现时间较长，交易手续多，过程耗时损力。不过，这些相对于其升值潜力来说，微不足道。物业投资方式应该有7.5分。
债券——重点(8分)
债券投资，其风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳定。
尤其是国债，有国家信用作担保，市场风险较小，但数量少。企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，因而抗通货膨胀的能力差。所以，债券投资方式只能给8分。
邮票——轻松(8分)
邮票投资的回报率较高。
在收藏品种中，集邮普及率最高。从邮票交易发展看，每个市县都很可能成立了至少一个交换、买卖场所。邮票的变现性好，使其比古董字画更易于兑现获利，因此，更具有保值增值的特点。但近年来邮票发行量过大，降低了邮票的升值潜力。但对于工薪阶层的业余爱好来说，年册几百元的价格不高，加上邮票给工薪家庭成员视觉上的高度愉悦感，邮票投资方式也有8分。
期货——投机(9分)
比股票风险更大，利润也更丰厚，据说是未来十年最具潜力的行业，有盖过股票的趋势。
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一、上班一族的基金理财计划书
来源：中金在线基金网
长沙林女士现年36岁，目前手中有闲置资金15万元，准备进行理财投资，以便在6年后够儿子的大学四年学费及偿还贷款余额约17万元。请教理财师如何进行投资。
专家分析：根据林女士的情况，理财师按目前学费情况及学费成长率10%的情况进行测算，10年后需要资金共219000元，则投资回报率基本为 6.5%。与林女士交流了解到，她过去有股市投资失败经历，对高风险投资有所忌讳，属于风险回避型，希望资金保持一定流动性，可以接受购买固定收益型产品及风险较低的理财产品。
理财建议：林女士对于证券产品了解不足，无过多闲散时间。且由于避开股票直接投资方式的需要，及目前银行人民币固定收益产品或信托产品税后收益率约为3%-4%的情况，建议进行基金的组合投资。由于该投资属于中长期投资，建议以股票型基金为主，配合保本或债券型基金分散风险。
股票型基金投资：嘉实增长基金或易方达策略成长基金，品牌公司产品，历史表现平稳，最近2年年税后收益率约7%-10%，今年以来回报率在20%左右。
避险型基金投资：南方避险投资基金，品牌公司产品，最近2年年税后收益率约4%;嘉实沪深300指数基金或银华-道88指数基金，跟踪大市走势，在目前大盘启动之际适合作中长期投资，年税后收益率约为6%-8%;长信趋势基金，跟踪城市发展型价值股;或银河债券基金、嘉实债券基金，税后年收益率约4%。
林女士可综合选择3只基金进行组合投资：嘉实增长基金8万元，长信趋势基金2万元，银华-道88指数基金5万元。组合投资报酬率约6.5-8%。以上组合均为中期以上投资，林女士可不必时刻关注及进出，并根据基金表现及回报率要求作年度微调。
二、投资机会偏少时 工薪阶层家庭通过理财来保值(原创)
投资机会偏少时 工薪阶层家庭通过理财来保值
近段时间，有人在网上对比货币的购买力，分别比较了100元钱在30年前、20年前、10年前以及当今分别能买到的大米、猪肉以及鸡蛋的数量。不少网友纷纷感叹：物价增速太快，自己的收入怎么也赶不上物价增长的步伐。股市和楼市低迷，存银行的利息又非常低，一般的家庭往往会发觉缺乏很好的投资渠道，不知道如何让自己的财产保值或者升值。本期报名“你不理财，财不理你”栏目的两个家庭，其实也有类似的困惑，且看银行理财经理是如何为他们量身打造理财计划的。
理财嘉宾：苏健工行广西分行营业部理财师
李燕妮中信银行南宁分行金融理财师
廖娜农行广西区分行财富管理中心
工薪阶层收入一般
先买房还是先买车
基本情况：
陈女士，年龄29岁，已婚，在南宁一家事业单位上班，月收入3000元左右，丈夫在南宁一家企业上班，月收入4000元左右，夫妻俩年终奖加起来2万元左右。家中现有存款12万元，有三房二厅住房一套，在百色老家的县城，闲置。市值约25万元，无贷款。
两个人有一个5岁的小孩，正在上幼儿园，夫妻俩有基本的社保，但没有任何商业保险及保障措施，平时上班在外租房，1200元/月，生活费月支出约3200元。
理财目标：
夫妻俩想买车，又想在南宁买房，不知道怎样理财才能实现目标？
工商银行苏健理财分析和建议：
1。根据陈女士家庭经济收入和支出情况，目前家庭每月节余2600元，加上年终奖一年约5万元。但考虑每年春节、清明、中秋节等重大日子回百色过节的因素，每年可以用于投资或积攒的资金约为4万元。
2。家里5岁孩子明年开始上小学，因此孩子的教育费用将会加大，须做好提前安排。建议这部分支出可以通过出租百色的空置房来解决。
3。针对陈女士欲购买房的目标，分两种情况。
一是百色三房二厅的房子属于夫妻任何一方的名下或两人共有。按照目前我国房产政策和个人税收政策，在购买第二套房时，银行贷款只能发放房款的四成，利率将在基准利率基础上上浮10%~20%(具体上浮比例各家银行有所不同)，依据目前南宁市郊区的房价分析，100平方米的房子价格约为65万元，个人购买二套房至少需要准备42万元(含各种税费)，同时明年在全国范围内全面征收个人房产税将成为趋势，因此目前陈女士不适宜再购房，除非有出售百色房子的安排。
二是百色的房子不属于夫妻任何一方的名下或两人共有。在购买房子时，银行贷款能发放房价的八成，利率将在基准利率基础上下浮10%~15%(具体下浮比例各家银行有所不同)，按100平方米的房子价格约65万元来计算，个人购买二套房需要准备首付金15万元。按目前陈女士家的经济情况，购房计划预计要在明年才能勉强实现，但购房后则家庭所剩现金寥寥无几，一旦有紧急情况发生时，必然会出现严重的经济危机。因此建议在购买房时可考虑以下方面：出售百色房产；购买面积较小的房子；将购房计划延后3~5年。
4。对于购车计划，如果家庭已将购房计划延后，则家庭真有迫切需要购车的，以下购车建议可以考虑：购买5~6万元的微型国产汽车；购买6万元左右的质量、性能尚好的品牌二车手；选择车贷利率低的融资机构和方式购车。
5。投资理财建议：按当前市场情况，如果延期购房可将12万元存款进行股票型基金投资或购买比较优质的股票，每月结余中拿出2000元(如果将百色房出租，则有3000元)，通过基金定投的方式投资债券或股票型基金，一年半左右全部赎回使用。
工薪阶层家庭
准备攒钱买房
基本情况：
农先生，今年33岁，技术工人，月收入4200元，妻子每月收入为2500元。夫妻俩每年可拿到年终奖1.5万元左右。两人的女儿今年9岁，随他们在南宁读书，家庭月均生活费支出2600元。夫妻俩均已交足10年的社保且还在继续交，一家三口还有定期保障类商业保险，夫妇保额均为15万元，农先生年缴保费4500多元，妻子年缴保费4000多元，女儿年缴保费1500余元。
目前，农先生家庭有现金及活期存款8万元，债券4万元。夫妻俩来南宁打工多年，目前仍在租房住，每月交租金1000元左右。
理财目标：
1。想攒钱在南宁买房，在江南区或者仙葫那边都可以，八九十平方米左右的两房也可以。不知道按照家庭现有财务状况，几年内可以买房？
2。如何筹集女儿的教育金？
3。如何利用家庭剩余资金积累资产，以使生活过得更好些？
农业银行廖娜理财建议：
农先生的家庭类型属于家庭成长期，这一时期的特点是家庭支出固定，教育负担增加，保险需求较高。农先生主要的需求在于子女未来的教育资金安排，建议提前做好资金规划，可使用基金定投或保险方式准备子女教育资金。另外，建议农先生可适当增加负债，通过财务杠杆，用较少的资金尽早实现购房目标，提升生活品质。同时，通过对现有资金的理财可获取比银行贷款更高的收益。
1。家庭应急金规划：
考虑到农先生的财务安全和投资稳定性，建议保持3~6个月开支的最低现金储备，以备不时之需。农先生目前1.6万元活期存款作为应急资金足够农先生6个月的家庭经常性支出。
农先生还可以申请银行信用额度2万元的贷记卡作为临时应急资金。与前项相加，足以应付日常流动资金需求。
2。买房规划：
农先生目前有流动性资产10万余元(剔除家庭应急金)，目前南宁江南区或仙葫的房价最低大概为4500元/平方米，购置一套80平方米的房子需36万元，如贷款首付三成则需一次性支付10.8万元。针对目前房地产市场低迷现象，建议农先生本年内开源节流，先减少家庭应急金的储备，筹集首付立即购置房产，提升生活品质。在购买新房子时，建议申请银行住房贷款，首付10.8万，贷款25.2万，贷款25年，每月还款1710元，同时办理银行的存贷双赢房贷理财账户。它可以将农先生在银行的理财账户和贷款账户相关联起来，根据农先生理财账户的存款情况和贷款情况，按照约定为借款人计付理财收益，以存款利息收入抵减贷款利息支出，突显理财增值的特点；让农先生轻松供款，实现理财增值。
3。女儿教育金规划
小学到初中我国实行九年义务教育，这段时期花的钱不多，重点是筹划高中、国内大学、研究生的教育金，测算未来整个教育金水平后，估计约需要30万元教育金。买房后，农先生即可建立教育金专用定投账户，从日常结余中每月投资基金定投，农先生有很好的收入和投资愿望，投资运作得当完全能实现农先生家庭的教育金储备。
4。投资规划
在目前的经济衰退阶段，经济增长停滞，通胀率处于低谷。企业盈利微弱并且实际收益率下降；央行降息以刺激经济，进而导致收益率曲线下行；因此债券或债券型基金是最佳的选择。
考虑到农先生的家庭情况，买房后可以用来投资的家庭剩余资产为每月结余及年终奖结余。建议农先生夫妇开源节流，多为家庭创造剩余资金，流动资产的配置为：稳健型理财产品50%，预期年化收益率为4%；股票基金10%，预期年化收益率为8%；债券(货币)基金30%，预期年化收益率为4%；黄金10%，预期年化收益率为10%。四种产品配置的综合收益率为5%。
离异女子抚养儿子如何规划财务目标
基本情况：
张女士，今年40岁，在某企业工作，月收入3000元。离异，儿子13岁，前夫每月支付抚养费2000元。她每月收入刚够开支，无法再结余。张女士的单位买有养老保险，她还给儿子和自己各买了保额10万的重疾险和意外险。
张女士家中有两套房，一套自住一套闲置。银行存款3万元，股票投入4万市值3万元，基金投5万市值3万元。
理财目标：
闲置房准备卖出去，已经谈妥售价120万元。想要提高生活质量，让自己的生活过得从容些，希望每年能有3万元左右的闲钱用于旅游，还想做些能够保值增值的投资，该如何安排自己手头的这笔卖房款？
中信银行李燕妮家庭财务诊断：
1。张女士离异单身，日常收入仅够维持生活日常开支，无法存余。银行存款3万元，前夫支付抚养费每年2.4万元。
2。房产两套，闲置房价值120万元，无贷款。
3。银行存款3万元，基金市值3万元；股票目前市值3万元，对保守存款和稳健投资、风险投资均有涉足，但是效果不佳，张女士对家庭理财还需要更进一步规划。
4。张女士人身保险意识相对比较强，保险就相当于家庭理财规划里的守门员，张女士不仅有养老保险，还为自己与儿子买了重疾险和意外险，这对离异单身女性抚养孩子的家庭至关重要，但是张女士还应该多方面考虑自己的养老规划。
5。孩子13岁，上中学的年龄，距离大学本科毕业还有10年左右的时间，张女士需要继续准备教育金。按国内施行九年义务教育，忽略通货膨胀，中小学阶段学杂费按照每年1500元计算，约为4500元，高中阶段教育支出按每年2500元计算，约为7500元，大学本科教育(以国内本科大学为例)每年2万元，四年约为8万元，合计约为9.2万元。
综合来看，张女士收入相对不算宽裕，存款还是未能抵抗意外风险，对家庭理财还需要进一步的规划，孩子处于求学阶段，教育资金时间弹性小，是此前张女士最大压力，需要慎重规划。还有另外一个重大问题就是养老规划，单靠单位的养老保险估计很难满足养老需求，在这方面应该予以补足。
理财建议：
1。建立家庭应急准备金
家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。从财务安全角度出发，准备金额为3~6个月的月支出，约为1.5万元，可投资于银行定存或者保本型基金，不少银行目前均有代销的保本型基金产品，低风险，三年保证本金、手续费及募集期利息100%安全；进可攻退可守，上不封顶的收益全由客户享有，收益参考三年定存收益率+0.5%，详情可以到银行各网点咨询。关于所持有股票、基金，可以视情况选择止损或者持有等待时机再出手。
2。教育金规划
张女士有闲置房产价值120万元，出售后获得120万元现金。孩子教育金账面需求约为10万元，可以从120万元里分配20万元分笔投资于银行保本理财产品，分别为5万元两笔、10万元一笔，年化收益大约为5%~6%，对抗不可预知的通胀或者各类风险，也可应对届时孩子若需要深造不能直接就业的风险。另一部分是前夫的抚养费，每月2000元，可以投资于基金定投，每年强制储蓄，作为孩子的额外教育储备，可以用来应对孩子今后学习道路上各种额外支出，例如参加各种兴趣班、夏令营、出国交流等。
3。养老规划
张女士为单身母亲，对于养老规划尤为重要，张女士希望能过悠闲高品质的老年生活。建议张女士分配40万元投资养老规划中，这一部分资金又可以分为三部分，第一部分可以再为自己添购养老型保险，因为虽然已经持有单位养老保险，但是对于张女士想要的晚年生活应该是无法满足的，在选择上也是优先选择保本型养老保险，选择终身年金分红型，既可以年年领取固定收益还有年终分红，可以丰富到日常生活中，还具有医疗保险的作用，还可获得免费体检的机会。第二部分可以储备黄金，现在购买黄金有多种选择，尤其在银行购买黄金现货还可交由银行代为保管，对于贵宾客户保管费用还有优惠甚至减免。第三部分是投资相对年限较长的理财产品，可以是3年或者5年等，因为这部分资金应为锁定资金，投资年预期收益约为6%~8%的理财产品。
4。其他投资
在生活配置上，张女士可以配备一部小排量代步车，用于日常上下班、接送孩子上下学，还可以免去风吹雨打、日晒雨淋。车子是消耗品，有条件的情况下应该一次性付款，选配一款10万元左右的车辆即可。这也是可以部分满足张女士所希望的从容生活。
基于张女士希望能够每年有3万元资金用于旅游，可以选择投资信托类产品，收益高，但是其伴随的风险也相对高，信托机构的信托产品门槛较高，多为100万元起步，不适合张女士，银行发起的信托理财产品也有10万元起的产品，建议分配30万元资金配置产品，年收益约为8%。还可以配置10万元选购结构性理财产品，结构性理财产品多为与股票市场挂钩，收益可高可低，选购时需要特别注意，最好购买至少保证90%保本的产品，此类产品预期收益约为7%~15%。
此外，除了满足物质生活质量，文化精神投资也可以提高生活满足感。可以为自己的兴趣爱好投资，也可以报读深造研修课程，考取相应工作领域职称，通过深造改变工作职级提高工作收入。
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