年入12W单身女青年如何理财购房产
网友资料：
陈女士，今年28岁，本科学历，是一名软件测试工程师，家住深圳，目前处于单身阶段。陈女士年收入约12万元，每年日常生活支出约9.2万元。家庭目前有现金及活期存款3万元。除此之外暂时没有其他投资资产。单位购买有基本五险一金。
理财目标：
1、实现家庭资产的保值增值，
2、按揭一套房产，父母赞助首付和装修款，预计40万元。
财务分析
陈女士现在非常年轻，马上要面临结婚成家立业等大额支出。个人年收入12万元，对于沿海城市来说，属于中等收入水平，由于没有任何负债，总体财务状况比较健康。每年总支出为9.2万元，每年可以有2.8万元的结余，结余比率为23%，远远低出一般家庭30%的平均线。说明陈女士必须结余出更多的资金，用于合理投资增加投资收入。从陈女士现金和活期存款账户余额可以看出3万元的流动资金比较合理。
理财建议
1、应急资金准备
家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。陈女士收入比较稳定，个人面临的不确定概率相对较小，建议储备3个月的日常支出，约2.3万元合适。其中10000元继续存活期存款，另1.3万元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，收益却高于活期存款，是非常好的现金管理工具。
2、风险管理和保险规划
足额的保险措施，可以为家庭幸福增加一份安全的保障。陈女士目前只有基本社会保险和50万元的意外险，很显然，保险保障是不够的。建议购买适当的商业保险作为补充，具体补充保险产品上，可配置30万元的终生寿险另加20万元的健康保险。
3、投资规划
做投资之前，需要进行个人风险偏好分析和风险承受能力测试，选择最适合自己的投资工具。每年的结余可按资产组合的方式：20%投资于债券型基金等低风险类投资工具，满足资产保值需要。50%可投资于股票、股票型基金、混合型基金等风险类投资工具，满足资产增值需要。剩余30%可购买银信合作的理财产品，收益率一般在5%左右，投资门槛较低，一般在5万元起步。
4、购房计划：
针对陈女士想再购买一套住房的计划，由于当前国家对房地产市场调控政策仍然以从紧为主，未来房地产市场存在着很大的不确定性，家庭中购房的理财目标还需要房地产市场进一步明朗后再做考虑。
一、教师之家的理财方案 基金投资必不可少
来源：中金在线基金网
马小姐和男友算得上是教师之家，她是小学教师，男友是大学教师，生活在省城。俩人的工作都比较稳定，风险承受能力适中。双方父母都有较好工作，且将来都有退休金，应衣食无忧。两人即将结婚组建小家庭，婚庆费用由父母承担。目前马小姐困惑的是怎样综合打理现有的资产和每月结余，如何制定一个最佳理财方案从而使生活过得更好？
家庭状况
案例马小姐，25岁,刚参加工作2年，工资为1700元/月，每月最大支出不超过1200元。男友月收入3000元，每月最大支出不超过1500元，有房有车无债。有住房一处用于出租，年租金收入1万元。
马小姐从2009年10月开始定投易方达50指数基金，每月300元。目前两人有3万元活期存款和即将到期的5万元定期存款。两人均有单位给上的五险一金，并未配置商业险。
理财需求
1. 易方达50指数基金2009年评级较差，不知是否继续？
2. 如何打理现有的资产，理财方案该如何制定？
理财建议
理财的最终目的是什么，就是为了生活得更好。理财就是一种生活，财富管理贯穿了人的一生，需要每一个人细细品味。理财绝不是赌博，不需要过多地在乎一城一地之得失。
其实这世上没有最佳的理财方案，只有最佳的理财理念，那就是资产配置。一般来讲，资产可分为4大类：风险型资产、稳健型资产、保本型资产和保障型资产。对投资者而言，无论是风险偏好者还是风险厌恶者都应该在这4大类资产中进行合理搭配。
马小姐和男友都属于风险承受能力适中的投资者，应重点配置稳健型资产并辅以其他3类资产。由于两人即将组成小家庭，本理财方案将马小姐及男友的资产统一规划。两人一年内可配置的总资产合计为11.4万元，包括年工资结余2.4万元，年房租收入1万元，和银行存款8万元。
保障型资产：重在保险
保障型资产是长期配置也是所有家庭的理财基础，主要职责是当家庭遇到重大财务风险的时候，能够靠它来化险为夷。拥有完备的保障计划，无论家庭成员出现任何风险，整个家庭都能有完善的生活保障。马小姐及男友除拥有国家规定的保险外，没有其他商业保险，鉴于目前的收入有限，可重点考虑健康险。马小姐每年有1万元的出租房屋收入，可用来为两人购买健康险。建议选择有分红功能的终身寿险并附加大病险，此类保险不但对身故和大病都有保障，每年还会产生现金红利。如无特殊需要建议不提取红利，应累积复利生息用来抵抗通胀。
保本型资产：货币基金和存款
保本型资产的职责就是防守，收益高低不是最重要的，关键是不赔钱。此类资产应是短期配置，要充当家庭备用金，随时保持充足的流动性，一般预留3～6个月的支出即可。马小姐和男友月支出共为2700元，则家庭备用金留1万元即可。30％放在活期存款中，剩下的70％可考虑买入货币基金以增加收益。货币基金具有很强的流动性，赎回期是T+1天到帐，而收益应明显高于同期活期利率。2010年我国存在升息预期，所以保本资产中暂不考虑配置国债和银行定存。目前银行中的8万元存款，除家庭备用金的1万元外，其余资金应配置稳健型和风险型资产。
稳健型资产：信贷类理财产品
这类资产是中期配置，职责是争取获得相对较高且稳定的收益。大多数稳健型金融工具都设定了预期收益率，但此收益率没有国家信用作保证，每个产品都有自己独特的保障机制，收益最终能否兑现主要取决于保障机制是否完善。
目前市场上最热的信贷类银行理财产品就属于稳健型资产，此类产品的收益率明显高于银行同期定存和国债，半年期产品预期年化平均收益率约为3.6％，1年期的预期收益率可达到4.0％或者更高。虽然此类产品并非保本保息，但整体来看，未能实现预期收益率是小概率事件。建议马小姐用5万元配置信贷类银行理财产品。鉴于2010年我国有加息预期，银行理财产品的收益率也将进入上升通道，因此应尽量选择一年或一年以下的产品。挑选此类产品时，不要只听银行理财经理的一面之词，应亲自阅读产品说明、搞清资金流向、明确产品结构、认清风险等级、了解借款方及担保方的信用评级。
风险型资产：公募基金
风险型资产是长期配置，承担着获得更高收益的职责。虽然股票是普通投资者最熟悉的风险资产,但马小姐既无专业背景，也无投资经验，更无信息渠道，建议不直接配置股票，可以选择专家团队所管理的公募股票基金，投资金额为2万元。
从类型上选择，可以考虑封闭式基金。与开放式基金不同，封基是在二级市场上直接交易，可长期投资也可阶段操作。封基有两个价值即市场价值(基金所持证券的实际市场价值)和基金净值，当前大部分封基都是折价交易，即市场价值低于净值。随着封转开日期的临近，基金净值必将向市场价值靠拢，目前的折价实际上是为投资者提供了安全垫。但大多数的封基投资者都是短线操作，这就造成了封基的换手率高企，并加大了短期风险。从操作上看，封基更像股票，波动率可能要大于开基，因此马小姐也可考虑选择开放式股票基金。
表 资产配置建议 (单位：万元)
保障型资产 保本型资产 稳健型资产 风险型资产 合计
金融工具 分红型寿险附加大病 货币基金 信贷类
银行理财 指数基金 公募
股票基金
配置额度 1 1 5 2.4 2 11.4
解析定投
马小姐选择定投指数基金是非常好的决策。指数基金适于长期定投，但也需要选择合适的时机。大牛市的顶部买指数基金，风险非常大，如果市场处于底部或者中部，定投的风险将得到释放。以上证综指为例，从历史最高点的6124点到目前的3247点(2009.12.11)，跌幅达47％，仍然是介入指数定投的较好时机。从长期来看，指数基金的收益率并不会输给主动型基金。尤其是在指数震荡上升的前提下,许多指数基金的收益要高于主动型基金。据粗略统计，主动管理型基金每年的交易费率、佣金等运营成本每年比指数基金高2％左右。
马小姐说自己定投的易方达50指数基金2009年表现不佳，其实衡量指数基金表现是否优秀，首先要看此基金对标的业绩标准是什么。易基50是一只增强型指数基金，标的是上证50指数。此基金的投资目标是在严格控制与目标指数偏离风险的前提下,力争获得超越指数的投资收益,追求长期资本增值。截至2009年12月11日，2009年上证50指数上涨了78％，而近两年(2007.12.12 ～2009.12.11)的表现则为-39％。 与之相比，2009年易基50的业绩是76％，略低于50指数，而近两年的业绩是-19％，则超越了50指数，总体表现还算正常。但上证50指数有一定的局限性，它的样本股仅挑选了上海证券市场规模大、流动性好且最具代表性的50只股票，只能反映上海证券市场大盘股的整体运行状况。截至2009年12月11日，沪深300指数2009年和近两年的业绩均超过了上证50指数。
因此建议马小姐在保留每月定投300元易基50的基础上，每月再多定投1000元于沪深300指数基金。至于定投策略，可采取变额定投(智能定投)的方式即指数下跌时加大定投额度而指数上涨时减少定投额度。除变额定投外也可采取传统的定额定投。但需注意的是，若指数上涨到较高点位时，比如上证指数涨到4500点至5000点一线，可根据当时的市场环境，适时将每月的定投指数基金改为定投债券基金。
二、菜鸟理财第一步基金定投只为挣点儿买水果的零用钱
09年以前，我们家除了一点定期存款，是什么理财方式也没有。在07-08年，炒股养基声一浪高过一浪的时候，我虽然动心，却一直犹豫着，以致错过了最好的时机。朋友建议我买股票，思来想去，还是买基金更适合我这种理财观念比较淡薄的人，就算我不打理，也自然会有人去浇水施肥的。手上终于攒下点闲钱，我便开始琢磨如何增加额外收入的事情。
秉着挣点买水果和零用钱的投资理念，在网上普及了一下基金基础知识，何为债券型基金、混合型基金、QDII后，准备网购基金。在工行的网银上摸索着开了户，在快忘了此事的时候，还真的收到华夏基金公司的开户确认信件，这才认真地从眼花缭乱的基金中挑选了一支。本以为挑选基金会是个困难的过程，结果发现由于自身条件的限制，基金并不难选购。我的本金不多，而且之前了解过华夏公司整体实力非凡，于是把范围缩小在华夏回报、华夏回报二号以及华夏优势增长上。作为一个菜鸟，虚心听取前人意见是很重要的，看了几天的网上评论，最后决定买股票型基金——华夏优势增长，其中很大的一个原因是新任刚走马上任一基金经理，希望新的基金经理能够不鸣则已，一鸣惊人。怀着简单美好的愿望，申购了3000元的华夏优势增长。后来才知道他的前任经理非常优秀，这位新基金经理的日子不太好过。
2009年9月1日，华夏优势增长的价格为1.846，3000元的申购一共购得1605.87份，看着它慢悠悠地涨了起来。过了几日，挣了10几块。第一次买基金没经验，每天必看它的涨跌。直到九月中旬，它一口气挣了3百多块，由于担心股市震荡调整把好不容易挣的一点虚拟收益都给震没了，于是在9月16日赎回，当时的价格是2.091，扣除申购费用及赎回手续费，我的第一只基金在半个月内的收益为341.07元。若不是被我杀“基”取卵，它在后期能够涨得更高，当然，这是后话。
人要学会总结才能不断进步，总结第一次买基金得失：
第一，过于在意得失。曾天真地感慨这不劳而获地挣钱只需要半个月就能挣300多，要是拥有1万的本金，岂不是能在短短几天挣上上千元？殊不知，换个角度看，如果亏损起来，身家也会缩水1千多元。
第二，持有时间过短，投机心理过重。刚达到百分之十一的收益便匆匆忙忙地赎回，被朋友们开玩笑说到，你当自己是在炒股哦。基金投资是需要耐心的，现在想来，合理的做法应该是持有一段时间，规避波动所带来的风险。
第三，没做功课，全凭自己的感觉挑。没有了解整个市场，认真地分析基金所持的股票仓位及各项数据分析。第一支基金在短期内获得收益，在很大程度上可以归结为运气好。投资理财是个技术活，新手还是要谨慎，在基金的选择上要擦亮眼睛。
有失必有得，这句话还是在口碑理财大学学的。我购买基金没有赚得轰轰烈烈，盆满钵满，最重要的是自己小马过河走了一遭，摸索着如何开户、如何购买和如何赎回。虽然犯了很多新手常犯的错误，也没法和动辄投资过万的行家相比，毕竟身为菜鸟的我还是迈出了投资理财的第一步，在实践中学习并成长。
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