（文/程国洪）存款利息=存款本金×存款利率×存款期限，根据存款期限的不同，存款利息也有年息、月息和日息之分。很多投资者都想知道，银行短期理财产品的收益如何?今天程国洪就和大家来聊聊这个话题。
短期理财哪个行利息高
程国洪介绍：理财收益和风险是成正比的,没有绝对的高,只有看你承受的风险相对应的所获得的收益,还有你所理财的品种及所投资的时间,这是一个综合考虑因素,就我们大众最近比较熟悉的目前应该是P2P,信托,股票这类收益相对高些,还有就是像收藏,钻石玉器等等这个起点高,相对收益也高。
不过需要说明的是，各个银行存款利率都一样的，不过具体该如何选择哪个银行存款划算，要因人而异了。
现在很多银行都会推出一些短期理财投资产品，通过对各大银行短期理财投资产品利息的比较，从而希望能够找到一个利润最高的银行。但是程国洪通过比较发现，其实各大银行利息都差不多，虽然各大银行在利率上是有区别的，不过其区别都不是很大的，甚至可以忽略不计，而且总体都没比活期高多少，也有3%-4%左右，这样10万元存在银行，一年也只能得到三四千元的利息。
短期理财哪个行利息高—多选择，多比较
若说高收益的，一般都不会在银行里面，银行里面的信托收益是高一些，其他基本都是3-6个点之间。
如果无多少积蓄，现阶段投资以积少成多的方式为宜。每月可定存300-500元，建议用基金定投的方式。基金定投是一种通过平时小积累，分散投资风险来达到资金积累和较高理财收益的产品，既可规避买一笔基金择时的烦恼，又可规避市场大幅波动带来的资产缩水，定投时间越长，复利效应越好。
程国洪表示：短期理财没有说固定哪个银行一定高，短期理财有时候银行是为了用高利息来吸引客户，将客户吸引到银行后在推银行的其他理财产品，最终目的是让客户的资产留在其银行。所以程国洪建议您多个银行咨询一下在做，就算短期理财到期了，也是多咨询在购买。
中国有句古话叫“授人以鱼不如授人以渔”，传授给人以知识，不如传授给人学习知识的方法。理财中亦是如此，解决经济难题，挣钱是本，生钱才是道。程国洪个人理财经分享，希望能为理财新人提供一定的帮助，请大家合理分配理财！最后程国洪温馨提醒：市场有风险,投资需谨慎！
一、投资正规P2P比银行理财强在哪里？
央视报道：借助互联网强大的触角，让互不认识的人像买卖商品一样完成借钱过程互联网金融的发展，带来了全新的金融业态，也让小微企业的融资环境得到升级。P2P借贷的出现对于有闲置资金的人来说是个好消息。没有了银行参与其中，交易费用将不会涵盖高昂的广告费用、存款保险、管理人员工资、网点费用以及管理层费用。例如网贷行业发展较好的p2p平台今金贷，其利率对于资金出借方或借贷方都十分具有吸引力，且无需繁杂的手续流程。相较于把资金放入银行赚取1%的利息，或是大额存单来赚取3%的利息，出借方能够在今金贷系统投入相同资金的情况下获得8～15%的回报。
不论你是需要更多的营运资金，还是想拥有更多盈余资金来赚取更高利息，今金贷理财都是是一个不错的选择。P2P借贷通常采用令借贷双方都满意的利率，将拥有有效信用记录的借贷个人与提供重要贷款的私人借贷者组合起来，无需银行作为中介。
随着互联网金融行业的不断发展，诸如技术、资金、法律等方面的风险也随之而来。2017年可谓互联网金融飞速发展年。一系列监管措施的出台奠定了互联网金融长足发展的基础，也定下了互联网金融发展与监管“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体基调。
现在，银行理财产品收益不断下降，年化收益在4%左右，而且其投资门槛必将高，一般是5万元起投。虽说投资风险小于股票和基金，但仍是满足不了投资人的胃口，因而用户群体流失严重。而P2P网贷理财则越来越受欢迎，投资门槛较低，操作简单方便，吸引越来越多投资人的参与。
二、银行理财产品利率提高，p2p行业的利率将会有什么变化？
近来，无论是银行理财还是货币基金收益都在飙升。二者收益不少都在5%左右，最高的甚至超过6%。这些低风险投资领域收益的上涨，使得此前收益一降再降的P2P面临资金流失。而在年中平台也需要晒出漂亮的成绩单。为了吸引投资者，P2P平台不得不采取各种方式，来提高收益。今年央行货币政策转向收紧，加之年中考核的来临，使得各银行收紧了贷款口子，市场资金面比较紧张。而P2P资金的最终来源是银行，资金的变少，带动了P2P产品预期利率的上升
目前来看，这种预期加息应属于短期行为。一方面大额标的逐步退出，使得平台普遍面临寻找资金来源的压力；另一方面，平台的获客和合规成本仍将持续攀升。双重压力下，P2P预期加息活动不会持续太久
对投资人来说，趁着预期加息潮薅把羊毛也不错，但要注意防范风险，避免掉入圈钱跑路的陷阱
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三、吆鸡理财：如何辨别伪银行存管平台？
按照监管要求，银行应为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户，确保投资人借贷资金和平台资金分账管理。
作为投资人选择平台的重要参考，银行存管对于一个平台而言意义重大。近期也有部分平台在银行存管上“弄虚作假”，甚至有平台通过伪银行存管进行虚假宣传。
“伪存管”是平台虚假宣传的一种方式，平台对外称与银行“战略合作”或者声称群众的资金由银行托管、监管，但实际上仅仅是在银行开立有账户，并无真正与银行进行系统对接。下面吆鸡理财（）为大家介绍：
伪银行存管四大套路
1寅吃卯粮
P2P机构仅仅与银行电子银行部达成开户协议，就对外宣称“已获得银行存管资质，实则还未进行到银行存管这一步，中间涉及到许多审核的手续，未必能够通过，存管资质更是无从谈起。
2虚晃一枪
此类P2P机构仅仅是在银行开户，通过第三方支付，将投资人的钱充值到公司自己的银行账户上，却打着和第三方支付以及银行联合资金存管的旗号，给平台增信，误导投资人，这种操作模式下，资金将分别经过投资者银行账户、第三方备付金账户、P2P网络借贷平台对公账户、借款者银行账户。
其中在P2P网络借贷平台对公银行账户时间最长，资金缺乏第三方有效监管。银行仅作为支付通道，对资金流动无实质监管，容易造成P2P网络借贷平台方挪用资金他用、甚至卷款潜逃。
3偷梁换柱
P2P机构以个人名义向银行存入一笔资金，取得相应的存款凭证，就宣称自己达到资金银行存管的监管要求，但事实上，其只是将一笔风险准备金存入银行，并不能保证平台不触碰投资人的资金。
4烟幕弹
平台标榜自己资金银行存管，但又不说明具体是哪个银行，更不能出具和银行所签资金存管协议，一问客服也是语焉不详，这种平台十有八九就是故意放烟幕弹了，实则根本没有存管这回事。
吆鸡理财（）讲解三招识别银行存管真伪。
查进度
投资人需要注意的是：P2P平台宣传的银行存管是已签约还是已上线。签约与上线的区别在于，签约仅代表P2P平台与某家银行达成资金存管的意向协议，只有在完成存管系统对接并正式上线之后，P2P平台的资金才开始真正在银行存管。查进度的办法，可以直接看P2P平台公告、打电话询问平台或银行的客服。
看体验
投资人可以从开户体验上识别存管真伪。从目前上线的直接存管系统来看，银行为投资人开立的子账户主要分为电子账户和虚拟账户两种。投资人在电子账户式直接存管上注册后，系统会要求投资人填写相关身份信息，签署存管三方协议；开通成功后，系统才会显示个人独立的电子账户。需要注意的是：电子账户式直接存管的开户人一定是自然人，而不是平台运营公司。目前可以开立电子账户式直接存管的银行有民生银行、徽商银行、浙商银行、江西银行和广东华兴银行等。
另外，目前也有银行为投资人开立的子账户为虚拟账户，不显示具体账户信息，其支付通道往往为第三方支付。如厦门银行，在开通的时候也需要填写身份信息。但开户成功后，系统并不显示存管账号。甚至有银行连开户环节都省略，由银行自动开户，无存管痕迹。需要特别注意的是，根据今年2月出台的存管指引，联合存管已被主管部门宣布为不合规。此前采取联合存管模式的P2P平台都与存管银行改签了协议，变为直接存管。所以,如果看到现在还有P2P平台宣称是联合存管的话，投资人一定要注意。
直接咨询
在前面一招里提到的虚拟账户，从体验上看不出来是否已上线存管，投资人可以直接向银行咨询，核实平台存管情况。需要注意的是，如果投资人发现某平台存管账号的开户人是运营公司，并非个人的情形，伪存管的可能性极大。但目前仅有部分银行可通过客服或公众号来核实平台存管情况。
银行存管并不代表银行对平台及项目的真实性进行监管担保，投资风险依然存在，因此不能放松警惕。在选择网贷平台时，除了基本的合规条件，仍要对平台进行全方面的考察，标的是否真实，信息是否透明，以及对平台的风控能力进行评估。
总之，吆鸡理财（）提醒：“投资需谨慎”不能成为一句空话。
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