2016年被认为是消费金融爆发元年，随着互联网金融的热度慢慢消减，金融科技、消费金融、数字普惠金融取而代之，成为提及频率最高的“新金融”词汇。尤其是消费金融，因其广阔的市场空间被极度看好。
艾瑞咨询等机构联合发布的《中国移动互联网消费金融行业研究报告》预测，未来几年，消费金融将保持高速增长，到2019年将达到3.398万亿元的水平。另据《中国个人消费性贷款调研报告》央行调查数据，中国的消费金融市场已经进入了爆发期，未来5年，市场容量将以每年20%的增速扩张。
国家层面出台一系列政策支持消费金融，野心勃勃的企业不断挖掘其中的价值，消费金融，这片“蓝海”已经悄然变成了“红海”。传统金融机构、电商甚至是各类互联网生活服务平台，都开始发力互联网消费金融业务。
三方势力逐鹿消费金融
在市场空间、政策鼓励以及资产荒的大背景下，消费金融无疑成为各方势力必夺之地。自2010年中国首批消费金融公司成立至今，不过六年时间，消费金融的版图上已经可以清晰看到最活跃的三方势力：
第一类是消费金融公司，由银监会批准成立，拥有消费金融牌照。例如捷信、北银、马上消费金融。作为最早涉足消费金融的力量之一的牌照系，在资金募集、风控能力、征信数据方面的实力毋容置疑。
第二类是电商系，具备广泛线上消费场景，依托于此开展消费金融业务。例如蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融，几乎都是电商大佬。以支付宝花呗与京东白条为代表的电商场景消费金融产品，也取得了快速增长，成为众多产品中的佼佼者。
第三类是平台系，主要由互联网金融公司为代表。例如玖富、分期乐、买单侠等等。
当然，消费金融的发展也并非一帆风顺，国内市场尚处在初级阶段，征信管理、风控管理的不足，引发坏账率高、跑路频发等风险事件，占据不同场景入口的公司，在业务纵深的开展上，也是有喜有忧。
1.0时代：电商赢在起跑线
自消费金融火爆以来，场景是大众认可的关键因素之一。相比消费金融公司扎实的风控基因、强大的资金支撑，电商巨头们线上、线下消费场景成为决胜因素，在获客上迅速碾压消费金融公司以及互联网金融平台。
捷信消费，老牌消费金融公司之一，2007年进入中国的金融截止到今年上半年，活跃用户达到730万，线下贷款服务点与突破10万个。
蚂蚁花呗，2015年4月份上线，一年半时间里用户数量超过1亿。
支付宝凭借其强大的用户基数，发挥了巨大的导流作用，京东白条也是依靠京东商城的用户资源，实现了庞大规模用户的快速积累。
征信体系是现代金融的基石。虽然金融消费的发展迅速，但是，我国征信体系尚处于初级阶段，存在立法滞后、监管缺位、服务不规范等问题。个人信用数据不开放，信用信息分散和相互屏蔽所呈现的“信息孤岛”。征信系统的不健全、不开放，直接制约消费金融在信用评估、贷款定价和风险管理效率，增加了运营成本，已经成为制约消费金融发展的软肋。
有效的信用评级体系的缺失使得消费金融公司业务的开展捉襟见肘，即使是如蚂蚁金服、京东金融这样巨头也不能例外。柠檬侠认为，与银行的目标人群不同，消费金融对目标人群的判断需要参考更多维度的数据，比如客户的消费特征与还款意愿，综合分析多方数据后，才能判断一个人的信用价值。
2.0时代：不同场景中风控的因地制宜
场景，毫无疑问是赢在起跑点的利器。怎么理解场景这个概念呢？我今天去便利店，掏出手机打开微信买单，这个是线下的支付场景。打车时，我在手机里输入地址，从公司到家，有司机接单来接，这是一个叫车的场景，生活里有很多个这样的场景。
市场空间的巨大，消费金融涉及的环节很多，在很多垂直领域存在丰富的消费场景，没有人能够完全垄断，所以，错位竞争就成为了许多互联网金融公司的策略：消费金融公司不断斥巨资布局线下门店，电商巨头专注于存量用户开发。
相较一般信贷领域，消费金融领域所面临的风险较高，高收益伴随而来的是高风险。不同消费场景潜伏着不同的风险，风控应当随之变化，买手机分期跟买奔驰分期的风控模式和模型肯定是不同的。但是，若是根据每一个场景出都细分出一个新的风控模型，那么运营成本则会随之暴涨，所以，如何做好风控，应该被各家企业提上考虑的日程表。
未来：技术驱动为发展利器
对于消费金融的发展，柠檬侠认为，技术驱动模式的锋芒初现，尤其是大数据、自动化、智能化的引入，为行业发展增加了更深层次的技术驱动力。
消费金融的生态系统之中，通过网络足迹沉淀下来的搜索数据、个人消费和消费偏好数据、信贷累计用户信用、钱包支付数据等信息成为开展消费金融业务企业手中的利剑，它能帮助企业从多维度为用户描绘一个立体化的征信画像以及更精确的了解用户需求。
场景对金融产业链的渗透也逐渐由获客渠道、用户画像深入信审风控等各个环节。除互联网创业公司和巨头外，传统消费金融提供者也在积极推进渐进式改革，以互联网手段提升运营效率。如中银、北银消费金融公司均开通线上申请；招联消费金融公司产品嵌入支付宝，可凭芝麻信用分在线申请；马上消费金融公司则全部通过移动APP获客、审批。
随着社会征信体系的不断完善，风险识别和资产定价能力的提升，银行、持牌消费金融公司、互联网和零售巨头、垂直领域的创业公司的市场边界将逐渐清晰。加之场景化的持续融合渗透，市场主体不断试错，存量和增量市场的消长互动，不同客群的迭代跃迁，经济周期的洗礼，消费金融市场格局将面临重新洗牌。同时，随着大数据征信体系的完善，与场景化融合创新的消费金融注定会大放异彩。
一、财路推送：区块链金融为何广受互联网巨头追捧？
2018年，区块链金融无疑是最火热的名词。就在今年，京东、阿里等多家互联网巨头公司相继发布了区块链白皮书，并且也推出了许多基于区块链系统的平台，区块链金融是区块链技术在金融领域的应用，一个创新的技术问世，首先总是饱受质疑的。那么区块链+金融为什么如此受到欢迎？它到底有什么能够吸引这些互联网巨头之处，本文将详细给大家介绍一下什么是区块链金融，区块链金融的实际运用场景，以及其优势是什么。并且从中剖析区块链金融受到追捧的原因。
区块链技术给数字经济时代带来了巨变的曙光，风头之下，各大互联网科技大佬，当然不会错过。
区块链金融又可以称作为“通证经济”。金融服务产业是全球经济发展的动力，也是中心化程度最高的产业之一。金融市场中交易双方的信息不对称导致无法建立有效的信用机制，产业链条中存在大量中心化的信用中介和信 息中介，减缓了系统运转效率，增加了资金往来成本。
所以，许多企业从中看到了机会，利用区块链技术的公开，不可篡改的的特性，为去中心化提供了可能，再结合金融领域，使区块链+金融获得了能够改变原有金融框架的机会。众所周知，各类金融资产的流向一向是大家比较关心的问题，例如上市公司股东的股份流向，基金机构的资金流向，再比如慈善机构的善款流向和债券、票据、等流向。因为这类资产的来源和去向较为模糊，一旦出现违法违规的操作，也很难查证，也会导致投资者对企业产生不信任感。但是利用区块链技术将这类金融产品的交易、存储和转移全部上链，使其成为链上资产，那么一切存储、交易、转移等行为都有据可查，进出方向清晰，并且不可串篡改。这样不仅能够节省人力物力，节省资源，而且还能增加交易双方的信任。
简单来讲，区块链金融的应用主要表现在以下几方：跨境支付、保险理赔、证券交易、数据应用。
跨境支付
跨境支付的手续费和程序向来都是比较复杂的，因为其中间程序比较繁琐，所以，一般的跨境支付或者转账都需要等待很久。但是如果通过区块链技术可以轻松实现跨境支付。
利用区块链技术在跨境收付款人之间建立交互，链上通证的点对点交易，简化了流程，提高了效率，降低了成本。这种业务模式大大的改变了传统的跨境金融支付和结算的方法，而且现在也有许多国家的银行业正在实际测试这种区块链技术模式的支付的可行性，不久之后会逐渐开始大力推广。许多大型企业正是看到了其中的商机，所以也开始着手涉及打造基于区块链技术的金融基础平台。
保险理赔
保险理赔的流程繁琐也一直是令人头疼的一个问题，第一。往往受保人在需要理赔的时候，必须走完繁杂的流程和各种盖章证明，才能获得自己应得的赔偿。第二，保险公司也需要花费大量的人力物力来支撑整个公司的运转。不仅运营成本高，管理也比较麻烦，大量的数据和文件需要检验和管理。大部分保险公司的管理也都较为混乱。
但是，通过区块链技术，将管理流程和理赔系统写入智能合约之中，只要客户触发了理赔的条件，只能合约便能够自动验证理赔，支付赔偿金额。因为区块链技术的不可篡改的特性，可以保证数据的真实性和有效性。如此一来，简化了繁琐的流程，也降低了成本，客户也能在第一时间内得到赔偿金额。并且由于区块链的透明性，一切数据可查，便于管理和认证。
在这个过程中，基于区块链技术的智能合约甚至可以说代替了保险公司签订合同和审批的这一重要角色。使保险公司的受信程度得到了提高。
证券交易
传统证券业务需中介机构深度参与，才能有效完成股票发行与交易。将股权整合进区块链中，成为数字资产，可实现无需通过中介机构，直接发起交易。资产发行可根据需要，采取保密或公开方式进行。股票资产交易通过区块链代码表达相关各方一致达成的合约，实现合约的自动执行，保证相关合约只在交易对手间可见，而对无关第三方保密。此外， 通过相应机制确保证券发行和交易符合监管要求和框架，进一步降低监管合规成本。
因为区块链技术不可篡改和可追溯的因素，也能降低违法犯罪的事件发生，保证交易双方的合法利益。也免去了中间部分发生在中介公司的费用，实现了审计过程透明，可审查性。
数据应用
现在的社会是一个大数据社会，数据的存储和认证使用都是一个大问题。目前的数据库存在造假和滥用外泄的行为。区块链技术建立的数据库，使单个数据成为唯一性，不可篡改，并且具有个人数据和企业数据能够加密的特点。同时从数据的采集到分发的每一步都记录在区块链上，精细、可控。也能在得到允许的情况下进行数据交易。
这对某些获取数据能力有限的企业来说，无疑是一大利好。目前市场上的数据信息较为混乱，透明度低，容易被篡改，还存在非法交易。利用区块链技术规范这一行业，加强数据质量，监管数据交易渠道，不仅拓展了一个规模巨大的市场，而且还能使得交易双方，甚至个人收益。例如：个人信息可以在得到个人允许的情况下进行出售。
除了以上说的这几点之外，区块链技术在金融领域还有更为广阔的应用空间。
例如基于区块链技术的票据业务。
基于区块链技术架构建立新型数字票据业务模式，借助分布式高容错性和非 对称加密算法，可实现票据价值的去中心化传递，降低对传统业务模式中票据交易中心的依赖 程度，降低系统中心化带来的运营和操作风险。通过区块链的可编程性，有效控制中介市场中 的资产错配，借助数据透明特性促进市场交易价格对资金需求反映的真实性，控制市场风险。 区块链技术不可篡改的时间戳和全网公开的特性，有效防范“一票多卖”、“打款背书不同步” 等问题。
另外区块链技术进入企业的业务系统，实现对供应链中下游企业的可信放贷等等。
以上所说的区块链金融结合的领域都是体量巨大的市场，一旦成型，带来的收益不可估量，目前这些市场还比较混乱，谁都想争做第一个吃螃蟹的人，毕竟这么一份巨大的蛋糕谁都想多分一点，这就是这么多互联网科技大佬争先恐后抢占区块链金融市场最主要的原因了。
二、牧芽浅谈互联网金融未来发展趋势
近来互联网金融监管不断收紧，在接下来一个阶段内,强监管引致的行业整合、对支持实体的回归以及金融科技应用带来的产业升级将成为行业发展的两条主线。
在监管趋紧的背景下,互联网金融开放竞争合作的发展态势将成为趋势,各种不合规的互联网金融平台正加速淘汰。
以网贷行业为例,自银监会等四部门联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以来,众多平台以不同的方式被淘汰。可以预见,强监管所带来的明显挤出效应,将继续导致很多平台因为无法合规从而退出,未来平台数量仍将减少,然而另一方面市场投资刚需体量极大,对留存下来的平台是机会,中短期内将出现区域性整合、细分领域整合的趋势。
互联网金融作为传统金融的重要补充,赋能实体经济,为广大中小微企业提供金融服务,乃其“安身立命”之根本。在7月的全国金融工作会议上,国家将“回归本源,服从服务于经济社会发展”列为做好金融工作要的重要原则,互金行业的长期发展来源于对实体经济痛点的满足。
互联网金融业务的核心竞争力是业务场景,即对于用户多样化的需求的满足能力,因为拼风控能力和资金成本,永远拼不过传统金融机构。而当拥有多个业务场景的时候,会使平台比银行更了解业务体系的用户。未来互联网金融将加强和传统的商业场景的贴合,整个行业的规模会越来越大,每家公司能涵盖的行业会越来越细分。
互联网金融就目前形势来看，将会与国家大力支持的农牧业相对接，政府支持互联网金融行业趋势如此，互联网金融+农牧业平台较多，首选平台为哪家？
通过对比发现牧芽是农牧业养殖，做的是实业，有实实在在的猪和实实在在的养殖场地，定期组织投资用户观察认养的小猪，即使在家躺着也能打开手机进入平台实时监控的画面中观看，企业携款潜逃的几近为0。而且每头猪都有独立的耳标来供投资用户辨别(后期会接入政府防疫网官方数据，全国可查询。)；保证了一个人认养一头，牧场实际就为他养殖一头，避免了多人共养一只猪的情况存在，做到真正的资金流向透明。不仅如此，牧芽还要求牧场为每头猪都购买了保险，即使遭遇了重大疫情或疾病，牧场也有能力负担赔偿用户成本，不仅减小了对企业造成的损失，也保障了投资用户的收益，从而大大降低投资的风险。
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