理解心理账户看穿理财陷阱 30岁变有钱
用现金付帐要考虑，用信用卡消费却很阿沙力？股票刚涨就想卖，亏损却舍不得出场？这些都是心理账户在作祟。想要变身有钱人，就得先看透心理陷阱。
贫穷，有几百个理由；富有，却只有一个关键，就是理解心理账户，看穿心理陷阱。
你想过吗？有时候，用现金付帐会在脑中再三盘算，但是用信用卡买东西，却再贵也无所谓！
有时候，明明在工作上、生活里是个思考严谨、具备逻辑性的人，但是一遇上理财问题，往往只能两手一摊！
有时候，好不容易买到好股票，却涨了一点就赶紧卖掉，事后才追悔出手太早！再不然，就是对烂股票死死紧抱，非要等到谷底才甘心放手？
如果有上述任何一种情况，小心！你已经身陷理财“心理陷阱”。这个陷阱会拖累你累积财富的速度，甚至阻断你变身有钱人的梦想。
你我身边常发生类似这样有趣的情况：你月薪3 万元，想买一件3，000 元的衣服，占薪水10%，想想赚钱真难，你可能会想很久；但如果老板突然发给你3 万元奖金，拿着意外之财，你可能毫不考虑就买下衣服犒赏自己。
同样的钱，同样的花费，为什么你的消费行为完全不同？
这就是人在不同情境下，自己假设的心理账户。有趣的是，同样是钱，你却因情境不同，决定这笔钱不同的价值，尤其是奖金、乐透这类意外财，最容易让你不知不觉掉入消费的心理陷阱。
理性上来说，任何消费、财务决定，都应该把该件事放在同一张资产负债表上衡量，不过，大多数人运用金钱似乎都无法这么理性，因为心理陷阱正随时等着你。
误闯心理陷阱，就会让你产生思考盲点，最后影响你的判断决策，进而产生错误的理财行为。
理财 在追求人生发球权
为什么非要理财不可呢？生活过得很惬意，为何要为理财、储蓄伤透脑筋？
“因为想要圆梦，更想变有钱！”从花旗银行退休后，努力推动理财观念的财金智慧教育推广协会理事周瑞青说。梦想可能小至一趟旅行，大到一生无虞，透过一个个梦想，收集快乐、安全感、兴趣、自信、和谐的人际关系、有质量的生活，然后用一块块拼图，建构有价值的人生。更重要是行为背后，你可以主动追求自己的人生发球权。
但是，现在的年轻世代，平均起薪约2 万3，000 元至2 万6，000 元不等，甚至还面临起薪愈来愈低的窘况，若在大台北工作，扣掉生活支出与租屋费用，余钱所剩无几，想要为梦想、为未来生活建立稳健的经济基础，常常就显得力不从心。
另一项数据显示，国泰世华银行调查，25-35 岁的30世代，约有5 成的人，平均净资产多在50 万以下，还有5%的人属于负债一族。有趣的是，穷公子的另一端，却有10%的人，净资产高达300 万以上。
穷公子和贵公子财富境遇为什么差那么多？想要往天秤的富有端走去，除了增加竞争力，想办法在职场上开源外，“必须了解会让自己产生浪费行为的心理陷阱，为理财行动先做打扫功夫，”周瑞青说。只有扫除盲点、踢走迷思，辛苦赚的钱才能存下来，“然后靠着时间的复利来投资，让钱滚钱。”
看透心理账户 捉出理财陷阱
为了目标，努力存钱，看起来是天经地义的事，不过，要长期根据目标需求，来计算短期内每一笔消费的成本效益实在太难！就像你不会为了看一场电影，就去分析，这笔娱乐消费会对未来的退休金准备产生什么影响。
于是，芝加哥大学行为经济学家理查德？泰勒就提出“心理账户”的概念。他指出，大多数人会在心理上，根据钱的来源、存放的地方和花用的方式，把钱分成不同的账户，而每个账户被赋予不同意义，账户中的钱，价值也会略有出入，像是用餐的钱，就不像保险费那么被谨慎看待。
可是，一旦在心理账户中，将购买力相同的金钱赋予不同价值，就会出现一些心理陷阱，让你花钱失去节制，无法及时储蓄，或是在投资时过于保守、冲动，这些情况都可能造成金钱损失，让你卡在理财路上，进退失序。
一、投资理财忌讳的四大错误
有些小散会纳闷，牛市中为什么有的人猛赚，有的人缺猛亏？牛市中你为啥还是不赚钱？在此，小编为散户股民们总结了小散们经常犯的一些错，如果能把这些基本错误解决，小散也能够挣大钱。
一大错：不往前看，往后看，计较历史(沉没)成本。
我们经常看到小股民被套，他们就开始死扛，坐等翻红。这是最低级的错误。因为一旦你买入，成本就跟你没有关系了，经济学称之为“沉没成本”，你关心的应该是未来该股的市场价。如果看涨就继续持有；如果看跌，那么赶紧跑，这就是俗话说的“割肉”，实际上这已经是“赘肉”。
同样，如果你持股成本是1块钱/股，现在涨到2块，很多股民会觉得有了100%的收益，不贪心了，就走了。这也是错的。你应该考虑的是：未来是能涨到3块钱，还是又会跌回1块钱？
所有的操作应该永远往前看。职业操盘手往往是单股跌幅超过一定幅度，如10%，必须马上走。这当然不是最优选择，因为后市可能还涨回来，这是一个不得已的选择，因为职业投资面对的是资金的主人，他们害怕操盘手玩红了眼，总想把损失找补回来，这种“扳本”的赌徒心态是非常危险的。
二大错：过分理性，罔顾大势。
经济学人最强调理性，但研究者越来越发现，金融市场不可能100%理性。市场有自己的走势，而走势往往是非理性的。所以我们经常看到当市场整体下行时，你喊破喉咙“我这只股票有价值！”也没用。那怎么做？熊市的信号一旦明确就应该马上跑，而当牛市已经启动，那就要一鼓作气，哪怕拼到头部形成后的下跌5%——10%再出，也算吃到了大半条鱼身子。
乔治·索罗斯就是玩这个游戏的大师。索罗斯曾经讲道，他炒股从来不是斤斤计较于单只股票的涨涨跌跌。他是不断去跟踪研究股票市场上人的共同心态。当绝大部分人认为前景是好的时候，牛市就来了；当绝大部分人出现恐慌的时候，熊市就来了。索罗斯的功夫永远是花在提前判断牛熊的转折点。
索罗斯也犯过过分理性的错误。几年前他就认定B股是有价值的，因为B股比A股价格低很多，而且外汇管制会逐步放松，我相信A、B股早晚会并轨，据此，我选了十几只市盈率很低的B股，组了一个私人小基金。今年4月中旬整个B股市场涨停了，但我的策略也算不上成功，因为我买早了！付出了太多的时间成本。
在哈佛读书时，他的论文导师之一施莱法和他的导师萨默斯曾经写过一篇文章，称金融市场的参与者绝大部分是非理性的或者是“笨蛋”，他们是造势者，再聪明的人也变不了大势，必须跟着“笨蛋”走。
三大错：牛市来了入市，熊市来了跳舞（可能也是广场舞大妈们最常犯的错误）
这样长远看一定是亏多赢少。老股民都知道这个道理：稳定的回报率比大起大落好得多！理财是马拉松，即便熊市也有机遇。另外现在金融工具也多了，也可以适当学一点做空。许多散户最大的一个错误就是情绪主导。
如果说，第一条经验教训来自机构管理者给我们的启示，第二条是来自索罗斯的窍门，第三条则是专业对冲基金经理人的作风。对冲基金永远在坚持投资，不管熊市、牛市，他们的目标是都要赚钱，而且保持稳健的回报率。炒股票是一种生活方式，需要一种冷面杀手式的作风。这三条教训听起来很简单，但条条都是职业投资人的真功夫。
四大错：放着就一直不看，让钱随风而去
很多散户往往都是属于没有时间却想好好在股市中赚得大钱，但是由于没有过多的经历投入到股市中，所以很多时候，买进便不再去管，听信消息说现在的大盘稳定很好，不用担心，等到自己再去看的时候……后悔莫及！
其实，像这样的方式有很好的解决方法，可以看下关于爱贷网（/）的投资产品，其中有关股市的就有“股股成金”和“新股申购”两款产品。新股申购更是１００元起投，拥有超低的门槛，解决了大部分散户市值不够或无法炒新的痛点。其中保本保息的炒股方式更是受到了股民的喜爱。
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