余额宝收益率跌破4%，宝宝类理财还划算吗？

题主所说的划算在笔者看来应该是从风险和利润方面上的考量。

余额宝在升级后，货币型基金利率最高的是国泰利是宝货币为4.225%。由老牌基金团队管理，基金规模较小，更符合货币型基金小额分散的管理需求。而各类平台的宝宝利率在4%-5%之间，虽然有利率较高的，但是平台的质量不如余额宝好，而且余额宝还可以用来消费，更加方便。

在风险相当的收益中，余额宝比银行1年期存款平均多2%的收益，比2-3年期的多1.5%到1%之间在存相同时间上，每1万块的余额宝存一年的收益比银行存款收益分别多200块，150块，100块。因此对于小额资金，需要资金周转，不愿冒风险的用户来说还是很有吸引力的。

对于大资金的用户可以考虑银行的大额存单。大额存单的最低存款门槛在20万，在农商行和城商行的门槛较低，遇到资金周转困难的时候5万元就可以起存。而且大额存单属于存款保险制度的范围，即使银行破产，储户资金也得到保障。

目前利率最高的大额存单是5年期，根据存款年限不同利率在2.5%-5.5%之间，对于风险偏好低的，无资金周转需求用户可以考虑，优先选择农商行和城商行。

如果可以冒点风险的，可以考虑资金在理财产品的优化配置。目前市场上的银行理财产品在5%左右，优质P2P理财产品在8%-10%。在收益率4%—10%之间的理财产品中，分散投资，使其达到收益率7%。这是平衡风险和收益后的优化组合。

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