现有200万现金，近五年不用，准备用于养老。如何安排理财？
如果你已经很明确地指出要做养老金，并且五年不用这笔钱，那肯定是做保险金信托最好。给你分析下几点利好！此回答比较客观白话，为了方便理解，希望耐心看完！
保险金和银行理财的区别我看了底下的很多回答，他们提供的多数都是买理财，炒基金的方式，并不是说这样的闲钱理财有缺陷，而是他们的投资模式太固化，并没有考虑实际的风险因素。
首先，第一个考虑的风险就是安全性。
目前各大银行已经对大部分的产品取消了刚性兑付，换言之，就是你存的本金最后拿不拿的回来都是一个问号，毕竟投资是有风险的，亏损也是允许接受的。
银行会把别人的债务打包成理财产品，卖给富人，一旦出现危机，投资的收益就会波及。
比如我买房要贷款，贷了100万30年期，按照当下的LPR4.65%，基本上每期月供5200元左右，而这个债务就会被银行包装成理财产品，由富人去购买，同时银行给他们高的年化收益，从而赚这个利差！
但是一旦我断供，富人买的理财可能就会亏损，而银行可以罚没我的房产，最终我和富人成了韭菜！
不要以为这不可能发生，08年美国的金融危机就是这么发生的，银行拼命放贷给穷人买房，导致很多人根本就没有还款能力，最终还不起，才出现泡沫！
那么大家也知道银行破产倒闭，赔付上限是50万，证券倒闭一分钱不赔，保险公司倒闭保多少赔多少！所以你这200万如果分4家银行投资理财，您觉得管理起来不麻烦吗？不会出现风险吗？如果发生安全性风险，觉得这个钱好拿吗？
其次，第二个风险就是生涯风险。
我们知道人的一生是不可能一帆风顺的，比如会遇到离婚，经营企业破产，债务危机，子女败家，违法等这样的生涯风险，那么遇到上述的问题基本上和钱都离不开关系，花钱是必不可少的。
比如200万存银行给自己养老，遇到离婚风波，是很有可能进行财产分割的，倘若经营的企业破产，进行清算，也需要拿出资金进行债务偿还，如果遇到家里的急救，需要找你借钱的时候，您会不借吗？
当你存银行尤其是大额存单或者定期的时候，中途一旦拿出就不会按照原先的年化收益给到你，对你的损失是非常亏的！
保险金信托的优势1保险金的复利
为什么说保险安全，因为保险真的很保险。众所周知保险就是我们作为投保人和保险公司签订的保险合同，以契约的形式规定谁作为被保险人，谁作为受益人。
这就相当于你把200万存年金保险，以自己作为被保险人，就可以在后续领取账户里面的钱作为养老金。只要账户里面的资金不被领取完，就一直会按照复利的形式，进行日起息，月复利，一年利滚利12次。
那么上面说到银行的理财是别人的负债，那客户买理财保险的钱去哪了呢？
我们可以发现一个现象，保险公司的理财保险基本上每年只卖一次，而产品也有可能分地区限额销售，比如上海有10个亿的销售额，北京有5个亿的销售额等等，而且只有这一两种产品在过年期间上架。
因为就是险资的用途必须是用于国家的发展建设，比如把钱投到修建京沪高铁，西藏铁路，南水北调工程，或者粤港澳大湾区，各地的发展基金里面，所以这些3A级建设有一部分钱是来源于保险公司，就和社保为什么有养老基金，医疗基金是一个道理！
所以国家的基建是需要保障的，而保险公司也正好可以为此出钱获利，因此像理财型可以作为养老金，教育金等形式，也就是和国家的养老险是一个性质，可以做到养老的补充，也会完全保本，不用担心！
而复利投资往往和时间是成比例的，行业也流传着这么一句话“保险金复利的收益，短期像白菜，中期像国债，长期就像高利贷！”
很多人可能不信，但是复利绝对是国际上普遍认可的一种理财方式。
假设我们按照5%的复利，您知道意味着什么吗?
存10年相当于银行单利6.2%。
存20年相当于银行单利8.2%。
存30年相当于银行单利11%。
存40年相当于银行单利15%。
存50年相当于银行单利21%。
存60年相当于银行单利29%。
存70年相当于银行单利42%。
2保险金的安全性
保险金就像一个保险柜一样，把钱锁的死死的，除了受益人可以拿，别的人都无法动。
之前有一些矿老板，搞P2P的老板，会在很早之前就给自己配置养老保险金，为的就是防范于未然。
而那些被抓进去的人，房子，车子个人名下财产，包括银行的理财资金都被冻结，但唯独保险金没有被罚没，就是因为人的生命受益权高于一切，就像那些老赖不给坐地铁坐飞机，但还是给你吃给你喝，因为不能把你逼死！
我们也可以看见一些老人犯了罪之后，国家发放的养老金还是会发，就是因为保险权益的最高级别！
如果我留有200万的存款作为养老，但同时我欠老王200万，突然有一天我离世了，那么200万就变成遗产，由我的法定继承人继承！
但是法律规定债权＞继承权，所以老王打官司，法院可以冻结这笔资产。那如果我把这200万变成保险金，结果会是怎么样的呢？
那么法律规定受益权＞债权，因此200万变成受益金，不仅可以免交遗产税，还可以100%给到我的受益人，法律追偿也没用！
PS:保险金虽然有避债的功能，但本质是保险，如果为了避债而临时购买保险，是会被《合同法》以非法形式掩盖非法目的而被解除的！所以合理配置资，请勿投机取巧！3信托的优势
上面两条我们简单概述了保险金的优势，那什么是信托呢？信托和保险金结合又是什么呢？
其实信托说简单点就是我信任你，将我的资产托付给你打理，这种形式可以全权信托，也可以制定合同形式按照我的要求去办！
举一个案例，2003年，梅艳芳年仅40岁就因病去世，让社会感慨。2003年11月27日梅女士结束了最后的演艺事业返回香港住院治疗，一个月后的12月30日，在医院病逝。
梅女士在离世前的最后一个月，考虑到覃金美（梅母）不善理财且有挥霍的习惯，而家中兄长和姐姐均没有理财能力，因此在最后关头以家人为受益人设立了一个家族信托。
在梅女士设立的家族信托中，香港汇丰国际信托有限公司作为受托人，梅女士的母亲和侄子、侄女作为受益人。
信托财产主要为现金，也包括一些不动产、股票和金融资产。此外，在梅女士出具的信托意愿书中，要求将两处物业赠与其生前挚友刘先生。
这就是后来梅母后来一直打官司想要全部遗产，却拿不到的原因，其本质就是信托，包括诺贝尔基金也是利用信托功能！
所以信托一般由银行进行打理，而保险金信托也就是保险公司和银行的合作，将受益金直接委托给银行方，当然能力强的保险公司内部也有不错的投资渠道，比如中国平安其综合金融领域中，也有平安银行！
当然保险金信托也不是随便几万就可以的，基本上要满足年保费大于100万才可以设立，某些信托机构甚至需要大于1000万！
信托对于中国来说，老百姓接触的不多，但在国外或者国内的一些家族势力中用的特别多，也有一些富人在国外设立信托，就是为了躲避税务，同时资产分配全球化，更容易收益最大化！
一、p2p的未来还会存在吗？你怎么看？
作为一名在P2P行业超过5年的从业者，我认为P2P未来会一直存在下去，P2P的存在有利于我国经济的发展。作为出借端，出借人能够持续享受相对高的收益；作为借款端，借款人能够通过P2P解决其资金不足的问题。
1.P2P符合国家政策鼓励P2P合规、有序的发展。从国家层面出台的各种P2P管理办法和制度，其本质是想通过一系列有效的手段和方式，规范P2P的有序发展。其主要目的将那些不合法、不合规的劣质平台驱逐出市场。P2P是我国不同层次金融体系当中重要的一环，能够解决中小微企业、个人在小额借贷市场中的难题。
2.通过备案后的P2P平台相当于拿到了合法金融牌照。国家已经明确发文表示P2P属于银保监会管理范畴，18年9月开始P2P已经恢复了备案工作，各大平台都在如火如荼的开展备案工作。按照计划，19年将有第一批P2P平台能够通过备案，未来只有取得备案资质的平台才能够运营。过去P2P集中出现的庞氏骗局、非法经营、坑蒙拐骗将成为历史！
3.通过P2P平台，借款人能够有效解决资金缺乏难题。中小微企业小额借款、个人小额借款，一直是困惑企业主、个人的大难题，一直以来也没有一个好的办法来解决该难题。通过P2P平台，借款人能够有一个良好的资金渠道进行融资，这种灵活的模式受到了非常多借款人的喜爱！
4.通过P2P平台，出借人能够是自己的财富保值增值。对于没有时间去了解投资理财知识的朋友，投资P2P是一个非常简单有效的实现财富保值增值的方式。从目前的整体市场行情就能够看出，我国出借人对P2P平台的偏爱。随着平台合规进程的推进，未来出借人会越来越多！
从国家监管层、政策方向和供求关系看，P2P出借人和借款人都有很强的市场需求，故P2P未来会长期存在下去。作为传统金融业的有效补充和组成部分，P2P将在国家监管下迎来新的发展机遇。
大南山伯爵，NUS博士后，操盘近百亿P2P平台实现零逾期零坏账，资深金融人士，欢迎关注交流。
二、邮银财富的理财宝安全吗？
朋友们好！邮政储蓄可谓喜事连连，这不又，被正式收归国有，列为国家大行，真是值得信任！明确的讲：邮银财富，是一个投资理财的系列产品！理财宝，是低门槛，高安全性，净值型开放式，理财产品的代表！安心放心！
先看它的安全性！风险等级r1，与存款同级别，属于存款理财产品中，风险最小的一档！本金相当安全…可以信赖！
再来看它的属性，理财宝，属于现金管理类，开放，净值型，理财产品！高安全性，可以灵活的进出…流动性非常好
再来看它的服务，5×24小时开放，无论是购买，赎回，实时扣款，实时到账…一个字快！起点低（1万起，相对于5万的理财大大降低了门槛），零费用…管理严格运营规范，其实他的管理团队，大家不陌生，就是邮政的明星产品，日日升，月月升，的团队，经验丰富，历史业绩安全，非常可信，靠的住…
综合分析：邮银财富理财宝，有经验丰富的团队运营，风险为，极低风险，门槛低，零费用，到账快，购买赎回非常灵活，所获得的收益，远远高于活期，是朋友们，谁用谁取，零钱，闲散资金，理财的好朋友！
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