如何避免P2P理财风险[投储在线]

　　随着互联网P2P行业的迅速发展，因其收益可观受到许多投资者的广泛关注。与此同时，由于P2P准入门槛较低和运营不够规范，风险也逐步加大，这两年就有不少P2P平台倒闭跑路的案例，造成投资者血本无归。那么，该如何避免P2P理财风险呢？【投储在线】小编为您解答

　　首先，要认识P2P网贷的本质。

　　P2P是个人对个人的借贷，在互联网出现之前，其实就是民间借贷体系。随着互联网的出现，使得可能需要具备一定信任度的人方可相互借钱扩展到陌生人也存在相互借贷的可能。既然本质上是民间借贷，其利息必须符合我国法律规定，即民间借货的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超出部分的利息不予保护。对于有些平台发标的年化利率高于20%，这么高收益也伴随着高风险，如果缺乏足够的风险承受能力，千万不要投资。

　　其次，通过考察企业资质规避欺诈类的平台。

　　投资者决定在某平台投资前，要认真考察平台的各类资质，例如管理团队的背景，注册资金等，如果一间公司有经验丰富的金融、银行出身的领导，注册资金超过5000万元，则安全性比较高。另外，投资者需要考察平台提供的各项资料是否真实，例如借款人相关资料和担保公司是否真实等。如果发现平台存在发虚假标或自融情况，则需要谨慎选择。

　　第三，了解平台业务模式和团队实力。

　　投资必然有风险，投资者应该要了解平台的业务模式，一般短期的资金周转借款额比较低，自然风险也较低，但也有大额项目的投资，风险一般高于小额借款。投资者还需要调查平台的团队实力，观察风控团队是否具备行业经验，另一方面查看团队的技术实力，防止平台被黑客攻击导致数据丢失。

一、理财是一个美好的愿望，但要实现并不难【投储在线】

　　理财是一个美好的愿望，但要实现并不难，我坚信。

　　我相信，并不是所有的人都能有幸生下来就是官二代，富二代，或者现在更热门的拆二代。

　　这些并不是我们可以决定的，那么，财富就得由我们自己去创造。

　　积少成多，都懂，但是很少人会去做，能坚持的就更少了。理财，听的多了，去认认真真做的，没几个了。

　　大学毕业了，终于走到了自给自足的年纪，我相信，有很多人都会有跟我一样的感受，不管家里是否富裕，但是学生时代，花父母的钱，花的时候考虑的很少，想吃什么买什么，想用什么买什么。够花，不够，向家里拿。而现在，在一个不大不小，生活消费水平却很高的地方（杭州），毕业初的这些工资，真是现在每花一笔钱就得深思熟虑，一点不夸张。

　　想着不能这样，开始关注一些理财甚至投资的东西，那些道理看上去都懂，但是为什么总是做不到呢，比如记账，比如存钱，我也想说没钱怎么理啊，不过看得多了，心态就变了，只要有一份稳定的工作，有稳定的收入，不可能没钱，只是我们都习惯了做月光族，而这，是我们这一代年轻人最不好的习惯。

　　我搜过很多关于投资理财的资料，也在很多理财板块的社区学习交流，我看到的是这样子的，应该很多人也不陌生，无非开源节流诸如此类的，落实到具体，最基本的就是记账、存钱，这些事短时间内，真看不出效果，但是时间长了，真的很有用，另外不断学习理财知识，不要以为现在没钱就不去管理财投资，我开始去学习一些投资渠道，比如最简单的余额宝、投储在线等，还有宝票盈家，甚至股票、基金等等。这些名词听过很多次，但是之前我并不知道具体怎么回事，虽然现在没多少钱，但是我会在空余时间去看看此类的新闻，咨询，了解下行情，也顺便把积攒下来的一些小钱，去试试水，当然虽然钱不多，但是我都是观摩好久才敢投。一方面也是增加自己的实际操作能力。

　　互联网越来越发达了，钱也不再只是小时候爸妈存个银行，拿些利息，死期算好了。互联网上去学习一下，绝对没有坏处，但是要说的是，好的东西人人都去抢，也出现了一些不好的东西，给我感触最大的就是你比如在某度一问理财什么的，就会有一大堆人来打广告，这些不是完全不能信，但是绝对不能全信，要相信自己，去了解过，学习过了，有较大把握了，可以去尝试，不然还不如存银行，哪怕没有利息。

　　总结一下自己的理财感受：

　　1 .养成好习惯，记账等真的不是没有意义的。

　　2.只要有收入，就尽量每次都拿出钱存起来。（应该强制做到，就算每个月100也省出来存起来）

　　3.学习，不管你处于什么阶段，理财方面的知识一定要多去了解。

　　4.积累后去发展，积累包括资金的积累、知识的积累，可以用钱去生钱。

二、又遇年中揽储 银行理财收益反弹

　　进入降息通道，加上股市吸金效应，今年的银行理财产品在很长一段时间未受关注。

　　不过，随着6月底的到来，这种状况正在发生变化，银行理财产品再次进入不少投资者的视野。6月底，各银行备战“年中考核”，理财产品收益率有所提升，成为揽储利器。

　　理财师提醒，高收益的银行理财产品将在接下来几天集中出现，投资者可以及时关注，如果手上有闲置资金，可配置中长期理财产品，锁定较高收益。

　　多款理财产品玩跨月

　　在过去很长一段时间，理财产品成为银行的揽储利器，银行通过对理财产品募集期和到期日进行巧妙设计，将理财产品变为存款，恰好冲月末考核点的存款数。

　　如何将理财产品变为存款？很简单，就是让理财产品玩跨月，比如新发行的理财产品募集期设置在月末，起息日放在月初，这样通过理财产品募集到资金，在月末就变为存款了。

　　去年9月份，银监会、财政部和央行发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（下简称《通知》）约束存款“冲时点”行为，并提出月末存款偏离度不得超过3%。新规的出台，让玩跨月的理财产品有所减少。

　　不过，对于年中时点，绝大多数银行仍然十分重视，尤其是今年来火热股市的吸金效应，让银行吸收存款的压力大增。记者从多家银行了解到，这几天银行工作人员都在加大力度吸储。

　　为了更方便吸收存款，玩跨月的理财产品已在这几天陆续出现。比如，一家股份制银行目前在售的两款理财产品募集结束日期分别为6月30日和7月1日；另一家股份制银行目前在售的19款理财产品，募集结束日期均为6月30日。

　　年中理财产品收益提升

　　从去年下半年至今已经历了三次的降息，理财产品的收益率也相应下滑。在刚刚过去的5月份，各类理财产品的预期收益率均有所下降，最新数据显示，5月份，人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5.06%，较4月下降0.03个百分点；非保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为5.35%，较上月下降0.1个百分点；保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为4.33%，较上月下降0.22个百分点；保证收益类理财产品平均预期收益率为4.46%，较上月下降0.11个百分点。

　　理财产品想更好卖，收益率是关键。预期收益率的下滑，让理财产品魅力不再。临近年中节点，多家银行将理财产品视为吸储利器，为了让产品更好卖，自然将相关理财产品的收益率调高。

　　记者了解到，目前不少在售的理财产品预期收益率超过5.5%，明显高于5月份多数理财产品的收益率。针对中高端客户，展开营销，是许多银行在做的事。针对中高端客户，银行推出了高收益率的理财产品，比如，交行一款理财期限一年的理财产品收益率达到了6.3%左右，招行推出的两款理财产品预期收益率达到了7.8%和8.5%，理财期限分别为一年和两年。针对高端客户的理财产品虽然预期收益率很高，但门槛不低，认购起点一般要100万元起。

　　“下周一、二，较高收益的理财产品会更多地推出来。”多位受访的理财师预计。

　　“虽然理财产品收益有所提升，但在市场资金面总体比较宽裕的情况下，多数银行理财产品收益短期内不可能大幅攀升。”理财师说。

　　众牛金融

三、P2P理财PK余额宝：孰优孰劣

　　余额宝的出现极大推动了互联网金融的发展，给发展最为迅猛的P2P理财市场刮了一阵东风，使之越烧越旺。那么P2P理财与余额宝相比又孰优孰劣呢？

　　银行存款和个人信贷

　　锦融运通w w w.j r e x c. c o m指出余额宝的本质是采用协议存款的形式把用户购买余额宝的钱化零为整存入银行，因而用户获得了比市面上银行定期存款利率高的收益。

　　收益率

　　余额宝收益走势图

　　数据来源：天弘基金主流网贷平台年化收益

　　余额宝作为一款货币型理财产品，是稳健型投资理财的重要选择，一般用于对抗通胀。从余额宝收益的走势图可以看出，其2013年6月份的收益仅仅不到3%，连保险产品的收益都比不上。作为互联网金融产品重新推出后，基金规模迅速扩大，与银行的议价能力直线上升，因而带来的收益也快速提升。总体来说，10%-20%左右的投资收益对于普通投资者而言不算太高，但又高于市场平均水平，如果把风险系数考虑在内，P2P则是比较理想的投资渠道。

　　流动性

　　余额宝这款产品有几个大的吸引力，比银行存款利率高是其一，另一重要点是流动性好，可以随存随取。这个特性基本上秒杀了银行50天、90天系列的理财产品，在收益一致的前提下，余额宝的流动性几乎无人能比。

　　合规性

　　余额宝受到监管众所皆知，但是余额宝的发展政府却无从干预，因为余额宝的本质天弘增利宝货币基金，余额宝只是一个销售通道，运营正规透明，天弘具备运营货币基金的完全资质。P2P平台目前作为央行重点关注的对象，确实有不少P2P平台违规操作，存在发布虚假标的、私设资金池、随意挪用资金等情况。但央行监管的也正是这些不合规平台。P2P平台运营的核心内容是合规合法的，有人要借钱，有人要投资，在P2P平台上达成借款协议。

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余额理财宝：孰P2P