之前看到一篇文章是介绍理财年回报60%以上诀窍的，这个文章之所以被很多人不断转帖，说穿了就是揭了一些号称理财零风险的投资产品的皮，这个世界上原则上是没有零风险的投资的，任何投资都有风险，只存在风险小和风险大之分，还没有零风险一说，也别以为买了银行推出来的理财产品就可以高枕无忧了，亏钱的案例一大堆，道理其实也很简单，问一下银行拿了你这个钱去干吗？还不是很多渠道是给地方政府花吗，去给房地产企业花吗？地方政府的债务问题多严重大家自己去看看，而房地产企业的风险已经达到临界点了，房产税就是直接刺破这个泡沫的信号，这些难道大家都看不懂吗？
那个文章这些都谈很深入了，这里不多说了，主要是补充一下关于如何可以从资本市场里获得超过60%的收益的问题，这部分说起来就刺激多了，也和很多人想象的不一样，其实是很简单的。
如果你是个不太懂现货交易，外汇交易或者期货的人，那么你只要记得一点，么有行情的时候不入市，有大行情出现的时候直接进场就行了，按照资本市场的规律，每个月基本都会有一波大行情出现，典型的如非农，非典型的如做空黄金等国际趋势，尤其是今年，各类大行情是特别多的，因为美联储正处于一个转型期，从弱势美元到强势美元的这一波走动中，行情总是特别多的，市场也特别翻花样。
举例如果你是今年4月份入市黄金的，在4月中旬有2天的黄金大跌行情，这个时候你要你入市做空，哪怕入市只呆了半年，你的收益都会本金翻倍，根本不需要什么技术，或许你说这个消息你不知道，那就是胡扯了，只要你是在做这块的，当时稍微专业点的投资机构都会让你跟着做空，抢到这一波大行情，因为当时华尔街的投行出具的内部报告已经很明确说明了索罗斯正在做空，跟着做，2天，什么都成了。那个文章里面提到的福韧资本我也有接触，我一个朋友所在机构就是委托他们进行的资金操盘，其实做空黄金的消息在3月份的时候就不断对方释放了，很多跟风量子基金的人都在关注索罗斯的下一步行动，福韧得到消息之后进行的做空，直接帮他们机构几天时间创造了50%以上的收益，而他个人也因为工作关系自己下了10万，而且是重仓，到5月份时候，账面的资金就在30多万了，做惯这些东西的人，你让他去买年收益10%的“无风险”理财产品？那不是在逗你玩嘛…….
当然资本市场的东西好玩的很多，也不是这里一篇文章能讲清楚的，核心就是一条：以后别信什么零风险，应该做的是如何在一个充满风险的时代中火中取栗，赚到真正的回报，这才是男人应该做的事。当然，如果你小心一点，跟着人家的单去做，其实也可以做到很简单的赚钱，比如你跟福韧资本报出来的单子去做啥的，或者找一些其他不错的机构，都是方法。
一、伊利不哭，文章周一见，从男女关系到投资理财的奥义
据说，其实马伊俐早知道文章出轨，为解心结特地去深山拜访一位高僧，高僧啥都没说，只是留她在山上住了一晚。山上蚊子特别多，一直到很晚才睡。
第二天她去跟高僧告别时说，大师你是让我学会隐忍，只有经受过痛苦，才能解脱。高僧说非也，我是想告诉你没有蚊帐(文章)你一样睡得着！
再经典的爱情只是一个故事 ，文章曾经的情感语录，让多少的男人、女人为之赞叹。
如今，依然是时间在告诉了我们真理。----爱，是最不稳定的化学剂。在不同的时间、空间纬度里，男人和女人的爱可以随机的发生，也可以必然的结束。
跟头可以栽，但不能这么栽。如此“坦荡”认错，却又能被信任几分。文同学，你放肆了！
好好珍惜眼前的人，好好经营你们的爱情，千万别让细节打败了爱情，别以为所有人都会在原地等你，也许你一个转身，曾经相拥的人，就真的成为陌路了。。。
以下为正文：
投资理财有点像男女关系，按时间长短可以分为“ ”和“结婚终老”。如果对比到投资理财中，就是“短线投机”和“长期投资理财”。
所有人都告诉你投资理财需要长期，但很少有人说出长期投资理财需要的前提。遗憾的是，人们对于情感大都很谨慎，很少有人会一冲动和自己不了解的人结婚。
但是在投资理财上，很多人却缺乏调研，拿着自己半生的积蓄投入一种自己不了解的资产，结果亏得很惨。不是路上随便拉个女子就能结婚当太太的。同样，长期投资理财不是绝对的，更不要无条件。
一、没有调查，投资理财等于赌博
举婚姻的例子：并不是两个优秀的人结合，就一定会有好结果。结婚时几乎所有人都抱着共度一生的初衷，但最后有人美满一生，有人却满身伤痕。幸福的婚姻往往有共同点：深入了解，建立信任，有共同的价值观。
最大的恐惧往往来自于不了解。成功的投资理财也需要这些前提，只有经过仔细的判断和了解，才会对一项投资品有信任。
比如同样重仓持有某明星股的基金经理们，为什么投资理财业绩之间的差异那么大呢？因为当该股票出现下跌调整时，了解它们的基金经理会觉得是个机会，果断加仓;而功课做得不够的基金经理们会恐惧，低位减仓离场，等重新涨得更高时再后悔追进。从基金的期末报表看，大家从起初到期末都持有同样的股票，而实际结果却大相径庭。
投资理财比婚姻更简单的地方在于解约相对简单。不要幻想自己的长期持有能换得一家上市公司前途的改变，这是不可能的。投资上发现错误，要果断“离婚”。与错误的品种共同生活越久，痛苦越大。
作为上海市第一家与担保公司合作的P2P网贷平台，多年来融佳易贷以其诚信、透明、公平和高效的特征赢得了良好的用户口碑，并将坚持勇于开拓、敢为人先的创业精神，把“融佳易贷”P2P信息服务平台 做成中国最成功的创新企业。
二、纵然值得，也要适度
电视剧《中国式离婚》的女主角最后有段感言：婚姻就像用手捏沙，抓得越紧，沙越漏掉;将手掌放开摊平，却能盛起沙来。
如果你有幸找到位梦中情人般的完美伴侣，也请记得给双方留出空间。过度关心或把自己的一切心力全扑在对方身上，一定会让双方觉得压抑难受。
在长期投资理财上，如果你用的是“零花钱”，即使亏完了也不影响生活，自然心态很好，不惧波动，也有胆长期持有。但如果把全家养老的钱都押上等10年，一定会紧张。因为任何一个20%的波动都会让你想到可能最后5年的养老钱没了，结果就是割肉。
所以除非你是专业投资理财人，否则不要把你的绝大多数资产随随便便地放在不可靠的平台上。
融佳易贷为何能够在纷繁复杂的环境中保持良好的运营状态，融佳易贷负责人认为：“首先，金融业本身就是一个极具风险性的行业。高收益、高回报必然也面临着高风险。如何有效规避风
险、平衡收支，是我们每一个P2P网贷企业都应努力的方向。在这一问题上，融佳易贷极为慎重。融佳易贷组建了一支专业的团队，结合数年来金融行业资深经验对运营风险进行最有效的把控、在业务运营方式上进行最科学的管理，使融佳易贷的发展始终处于稳定上升趋势。
三、别忘了自己的年龄
如果真的发现值得投资理财的品种，就趁早介入，此时你唯一需要做的就是耐心等待它的上涨。就像发现了好的结婚对象，如果迟疑等待，最后结果就是成本提高，难度加大，或干脆被别人先下手抢走了。
投资理财时应该考虑自己的生命周期，不要忘了自己的人生阶段。如果有位80岁的老先生极具慧眼发现一名年轻艺术家，准备买断他的作品，那需要小心了。因为等艺术家成长起来以后，不知是5年后还是15年后，到时老先生是否还能享用收益呢。同样是基金定期定额投资理财，70岁以上开始投入意义就不大了，因为效果虽好，但见效慢，不适合老人。
所以P2P投资是极其适合老人的。首先操作简单，网贷的一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的，而且一般额度都不高，无抵押。对借贷双方都是很便利的。其次像融佳易贷平台的标时间也比较短。一个月就能得到收益，几个月就能拿到本金和利息。这对老人家来说是一个福音！
二、年轻人好像很少人学会理财？这篇好文章，希望对你有用
这篇文章奉献给所有依靠工资收入谋生活的普通人，希望所有关注于理财，关注于提升自身品质的人，都能有所参考。
（我第一次声明，我只讲普通家庭的资产保值增值，我所讲的方法，绝对不适合激进型的投资）
一、没有明确目标的理财规划，几乎都是失败的规划。
１）现阶段，除了自己做事业以外，作为普通拿工资的人，投资理财方式不外乎以下几种：
１.增值类：信托、股票、房产、黄金、外汇、期货
２.保值类：基金、债券
３.维稳类：储蓄、保险
２）投资理财的原则只有两个：
１.资产的稳定增长
２.支出的严格把控
３）投资理财的主要目标只有一个：
财务自由＝》保证在我们没有工作收入的情况下，仅靠投资理财获得的收入，就能让我们活得不错。
次要目标＝》保证在我们没有工作收入的情况下，依然可以维持基本生活。
４）投资理财的误区：
１.变投资为投机
在２００７年股票最疯狂的时候，我见过很多之前做基金投资数年的人，不满足于基金“仅有”４、５倍的涨势，把基金赎回而投入股票
２.借贷外债投资
就算是在现在，２０１０年的１０月，我还见到有人借亲戚的钱在炒房，９月份好不容易把手上的房卖掉，马上又买一套１５０万的，还没过户又１８０万在挂牌出售。上帝欲使人灭亡，必先使人疯狂。
３.听信谗言进入自己不熟悉的市场
在各种论坛上，经常看到很多人问“我只有三千一月怎么理财”“我一月只能存下５００怎么理财”，然后立刻就有人回复“现在做什么都不好赚，只有黄金最保值，Ｔ+０操作，安全稳定”，我看到这种回复的人就想抽他两巴掌。５００块，你让人家买１.５克黄金等着涨？
这不是最关键的，最关键的是：
２００７年股票最疯狂的时候，几乎所有证券经纪人都对人说，大盘又突破最高点了，再不买股票就没得赚了。今天，大盘从６０００跌回２６００
２０１０年的今天，几乎所有炒黄金人经纪人都对人说，黄金又突破历史最高点了，只有黄金最稳定，再不买黄金就没得赚了。
４.目标确定，而选用不适合的方式投资理财；或理财方式确定，目的不适合。
经常发现到有人问这类问题：
“我有１０万元，准备５年后买房，该怎么投资基金”。（买房是短期规划，基金是长期投资）
“我手上有点闲钱，想买份保险，３年后取出大概能有多少钱”。（保险不是投资增值的方式，而是减损的工具）
二、短期目标、中期规划、长期期望的合理安排，与各种理财工具的合理运用
（我第二次声明，我只讲普通家庭的资产保值增值，我所讲的方法，绝对不适合激进型的投资，所以会将期货、外汇、黄金、信托暂时排除）
３０岁，三十而立，买房、结婚、生子，以现在的生活压力，人一生最重要的事都在这一阶段发生。这一阶段，工作稳定，还房贷，２０年，养孩子，２０年，等这两样重要的事情一做完，人也就５０来岁，该退休了，所以还有个养老的安排。所以这２０年理财的重要特点就是两个，维稳与储蓄增值。
1）房产
先看一组数据
中国历年外汇储备 （储备，顺差，FDI，都是官方数据。“热钱”就是官方数据也统计不到怎么增加的）
年份 外汇储备 外汇增额 贸易顺差 FDI “热钱” 美元兑人民币
2004 6099.32 2066.81 320.9 606.3 1139.61 1：8.27
2005 8188.32 2089 1020 603.3 465.7
2006 10663.44 2475.12 1774.8 694.68 5.64
2007 15282.49 4619.05 2618.3 747.68 1253.07
2008 19460.3 4177.81 2981.3 923.95 272.56
2009 23991.52 4531.22 1961 900.33 1669.89
2010.1 24152.21 亿美元 1：6.7
2010.2 24245.91 亿美元
2010.3 24470.84 亿美元
2010.4 24905.12 亿美元
2010.5 24395.06 亿美元
2010.6 24542.75 亿美元
这里有几个节点，注意红字标注部分，2004年，中国发生第一轮的房价暴涨，2007年，第二轮，2009年，第三轮，2010年5月，房产新政次月,外汇储备立降.
假设2004年有1亿美元汇入中国，兑换成8.27亿人民币，当时市价购入50万一套房1654套，至2010年300万抛出，共计出售获得49.62亿人民币，兑换成美元7.4亿美元，出逃。
好了，我想说的话其实很简单的了，中国的房价，绝不是一部分人就能撬得动的。事实上，国外资本在中国本土寻找代理人，借用中国人的身份炒房是公开的秘密。
（我举以上实例，只是想说明房价的绝对虚高，奉劝那些还想入市炒房的人，判清形势）
北京、上海、广州，这三地平均工资收入是４０００元左右，夫妻两人是８０００元左右。平均工资绝对是最能代表一个城市最合理房价水平的数据，通常为其工资水平的100倍左右,则平均房价合理水平应为80万左右。
一个普通家庭，以平均工资而计算，根据财务安全准则，
其合理房贷应该控制在月收入的30%左右，
尤其对于30来岁，有家有室的人，这是一个底线，因为除了房子，还有家庭需要你来照顾。
家庭月收入8000元 * 30% =2400元/月
以20年公积金贷款计算，则贷款本金应控制为约40万(本息合计约58万)，以3成首付计算，则房产价值应控制为约60万
以30年公积金贷款计算，则贷款本金应控制为约50万(本息合计约86万)，以3成首付计算，则房产价值应控制为约75万
以30年商业贷款计算，则贷款本金应该控制为约40万(本息合计约86万)，以3成首付计算，则房产价值应控制为约60万
（本人在上海做房产经纪时，对普通工薪阶层的购房者，即严格以此比例规划购房计划，比例太高即会影响家庭生活质量）
房子是现在最令普通中国人纠心的话题了，这中间的话题太多，不是我来讨论的，我只讲合理的房价与合理的安排，非现实性话题。有人要说在北京找不到100万以内的房子，那是事实，但又怎么样呢，这只能说明北京的泡沫太深，而绝不是居民收入不高的问题。
2）保险
分析了房产，就要讲到保险。不管人们喜欢不喜欢，都要说明，这是家庭维稳的绝对利器。
（我第三次说明，我只讲普通家庭的资产保值增值，我所讲的方法，绝对不适合激进型的投资）
通常问到一个人，房贷有多少，一般人的回答，绝对是这样：50万、40万...
人的通性就是这种，只记得自己贷款的本金，而忘记了利息。
本息合计，就是一个家庭的负债额。而负责额，有一个重要的指标，是不能高于家庭资产的60%。
一套60万的房子，首付20万，贷款40万，20年商业分期还款，贷款本息合计86万，
也即是说，这个家庭将用106万的钱，买了60万的房子，而在买房的第一天，就背上了86万的外债，已经资不抵债。
在还贷期间，若有哪一个月忘记还贷，银行的催讨电话就来了，若是6个月还不上贷，银行就着手准备拍卖房产了。
（已经在很多论坛看到有人喊冤，说买的房子还不起贷款了，被开发商赶了出来，为什么开发商不退买房的钱，要求政 府还一个公道。@.@ ）
人们买房，银行给放贷款的时候，要求贷款人必须同时给房子缴保险费，才可以房贷，因为银行谨慎。
银行不怕人还不起贷款，还不起贷就收回来拍卖好了；银行怕的是，哪天没收回来的房子还是破房子，拍卖也拍不出去。
人们买车，**一定要见到车保险，才可以放牌，因为政 府谨慎。
政 府不怕开车的人自己出事撞墙，没关系，那是自找的。政 府怕的是开车的人撞了别人，车主没钱去赔最后还要政 府买单。
一个家庭重要的两项资产，房子车子，都有了强制保险，但赚钱回来买这两项资产的人，却不记得自己价值有多少。
30来岁的人活到50岁，供房贷，养孩子，谋事业，这中间任一点意外都会导致整个家庭的崩溃。
所以一个家庭，要有保险，保证发生任何重大意外时，有足够的钱来帮助家庭还贷款。
一个普通家庭，以平均工资而计算，根据财务安全准则，
合理的保障型保险开支应控制在10-15%左右，
家庭月收入8000元 * 10% =800元/月
夫妻两人平均400元/月，保额可各做到50万左右，合计100万保额，
这样最低，至少保证还贷安全，当家里发生任何意外时，不会出现人没了，房子也没了的情形。
3）储蓄
通常说到储蓄，大家的理解就是银行的活期、定期存款，这是狭义的储蓄。
而在实际的财务规划中来讲，包括银行存款、债券、养老保险、以养老为目的的长期投资基金、有现金价值的保险的现金价值部分等，都可以算作家庭储蓄。
（现在银行有推所谓的短期理财，那种实际上叫银行信托理财产品）
一个普通家庭，合理的财务安排下，
家庭日常开支应该控制在不超过家庭收入的40-50%，
家庭月收入8000元 * 40%=3200元/月
而银行储蓄，在合理的财务安排下，应该始终保证足够家庭3-6个月的正常开支，
家庭银行储蓄 8000元 * 40% * (3-6)月= 约1-2万元.
4）基金与养老
基金与养老一定要放到一起来说。
很多在国外很好的理财工具，放到中国的市场上就能变味儿，基金就是一个（还有一个叫万能险），为什么呢，因为很多人（绝大多数的人）虽然有投资基金，却并没有真正理解投资基金的内涵，把基金当股票在做。
先说几个通常大家不以为他是基金，而实际上是按基金的模式在经营的财务工具。
1. 社保中的养老保险
一个人从工作开始，每月扣除工资收入的8%，单位再缴20%，这笔钱统一到社保账户中，交由各基金管理公司经营，等到退休后，按月发放养老金。 （一句话，这就叫基金定投，60岁后领取）
2. 商业养老保险
一个人每月固定缴纳商业保险金，这笔钱统一到保险公司的养老保险的账户中，由保险公司按长期投资方式经营，等到约定的年限开始，按月发放养老金。（道理同上不多说，关于社保养老与商业养老稍后比较）
3. 你以为那是一家投资公司，其实那是一家像基金公司的投资公司，伯克希尔·哈撒韦
如果你在1956年把1万美圆交给巴菲特，它今天就变成了大约2.7亿美元。这仅仅是税后收入！
这句话很多人都可能知道，我想说的是，1956年到2010年，已经有54年的时间了，谁要是中途卖了手上的股票，这辈子一定痛心死了。
无论社保、商业养老、还是巴菲特的成功，一个共同的特点都是，**众人的小资产，以数十年的长期投资模式来经营，这里突出的就是长期持有。
回过头来再讲中国的基金，很多人都是把自己一个月的所有闲钱都投进去，定投一两年、两三年，然后就开骂为什么基金公司又骗人，全亏了。
“我有１０万元，准备５年后买房，该怎么投资基金”。
“我想做基金定投，每月投个500元，三年后能赚多少”。这就是很多投资人的心态。
这两天还在论坛上看到一个贴子，月收入3000元，做基金定投1500的强人，多的就不说了，自己把握。
一个普通家庭，以平均工资而计算，合理的财务安排下，
可将收入的10-15%作为长期的基金定投，
家庭月收入8000元 * 10% =800元/月
一个普通家庭，以平均工资而计算，合理的财务安排下，
可将收入的10-15%作为长期的养老保险，
家庭月收入8000元 * 10% =800元/月
这里要说明下，保障型保险是计算在保费支出，纯粹的养老型保险是计算在家庭储蓄，两者不冲突。（不要用所谓的保险费应该控制在家庭收入的10-15%这个标准来套养老保险）
肯定有要就要疑问了，我自己有社保养老，又定投基金，又定投养老保险，有这么必要么。有没有必要来做这些准备，算一下就知道了。
先说社保养老--保证家庭基本生活水准
2006年度以后新退休的劳动者，其采用新的社保养老金计算公式，养老金：
(退休时当地上年度职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资)×0.5×缴费年限×1%＋首次领取时个人账户储存余额／计发月数(暂按240月计算)
以北京2010年度退休计算，2009年社会平均工资3726元，
假定某人缴纳社保30年，假定往前推30年从1980年开始一直按3726元基数缴纳，
则其养老金为1565元/月
假定某人缴纳社保15年，假定往前推15年从1995年开始一直按3726元基数缴纳，
则其养老金为782.5元/月
社保的现实有三点：
⑴很多公司不是按工资水平来申报社保缴纳，而是按当地最低基数申报缴纳。
⑵很多人说自己只想缴15年，绝不想多缴。
⑶我是按退休前最后一年最高缴纳水平来平均计算，事实上没有人能做到30年如一年的缴纳水平
所以，实际上我们这一代人，退休的养老金，比理论上的更低。
再说基金定投--以时间的力量获取稳健额外的养老补充
基金定投的理念真的不需要再说明了，至于再往后30年能做到怎么样不能判断。我只说明我自己的例子就行
本人2002年开始涉足我的第一只基金投资（当时国内第二只开放式基金020001国泰金鹰），至今坚持9年时间从未赎回过，这一只到现在是3.92元/份。我不是想说获利多少，我是证明一种坚持的原则。
最后说养老保险--正常生活下，补充社保不足；保证在最极端情况下，依然维持家庭基本生活水准，
多余的话不讲，直接例证说明社保养老、基金定投、商业养老三者关系，
以30岁家庭固定月收入8000元为例
正常情况下
社保养老每月扣缴640元，扣缴30年，退休后双方合计养老金约3000元/月
基金定投每月定投800元，定投30年，60岁金额不定，但长期投资肯定获利
商业养老每月缴纳800元，缴纳30年，60岁开始领取商业养老金共计约80万左右
非正常情况下，30岁缴至45岁突发意外无法获取收入
社保养老已按640元缴纳15年，往后无法缴纳，到退休后养老金约为1500元/月
基金定投已按800元定投15年，往后无法定投，并开始提取金额供日常生活，月均约1000元/月
商业养老已缴纳15年，往后15年保费豁免不再交，合同继续有效，60岁开始领取商业养老金.
5）股票
一个普通家庭，合理的财务开支如上1-4所示，按其重要性顺序如下
日常生活开支 不超过月收入40-50% 8000 * 40%=3200 （满足基本生活）
房贷 不超过月收入30% 8000 * 30%=2400 （还完债务，剩下才是自己的）
保障型保险 控制在月收入10-15% 8000 *10%=800 （家庭稳定保障，维稳）
基金投资 控制在月收入10-15% 8000 *10%=800 （适当投资，收入增长）
养老保险 控制在月收入10-15% 8000 *10%=800 （提高将来无收入时生活质量）
可能有的人就要说了。家里用不到那么多钱，贷款也还不了那么多。把以上安排了之后，都还有钱怎么办。
闲钱就投资，.增值类：信托、股票、房产、黄金、外汇、期货，都是投资，房产也算投资安排
但是投资是有一个限度的，以不影响家庭生活及将来预期为目的，就是说哪怕亏得一踏糊涂，也根本不影响到对家庭财务现在和未来的规划，所以
投资与房贷合计 不超过月收入 30%
如果还了房贷都没钱了，就不要再说其他高风险的投资项目了。
而投资项目中最灵活与方便的，就是股票（中国证券市场的黑幕大家都知道，就不用再提醒了）
至于股票的操作是为了炒作而炒作，还是以价值发现为基础，那就是因人而异的选择。我这里会将一个价值发现的公式告诉大家：
1. 之前连续三年利润增长率平均达到25%
2. 最近一年利润增长率达到50%
3. 现在市盈率20倍左右
此公式不是我想出来的，是巴菲特的。这世界上炒股票的人都知道巴菲特，但是中国炒股票的人都似乎都在故意在忽略巴菲特的公司背景
伯克希尔·哈撒韦公司是一家主营保险业务，在其他许多领域也有商业活动的公司，2008年度其保险资产约占公司总资产75.5%。
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