随着金融业的发展，银行不再是单一的存款和贷款产品，还有很多理财类产品，它不仅为银行拓宽了筹资渠道，也给广大居民投资理财提供了更大选择空间，实现了多元化理财。银行大厅的大堂经理，客户经理以及其他营销人员，其主要职责之一也是营销销售有关产品。但是，个别银行工作人员为了追求利益，销售行为却出现了变形走样，甚至违规经营。
大家知道，银行理财类产品分为自营和代理产品。对于大型银行来说，很多产品都属于自营产品，比如理财产品，基金，黄金，外汇等。而小型银行因为投研能力有限，或者因为资质问题，自营产品很少，就只有代理其他金融机构销售产品，以获取中间业务收入。但是，无论自营还是代理，一般都是需要提前报监管部门审核批准后，方能上架销售。因此，只有合规合法的产品，才能被银行销售或代理销售，这也是监管允许的经营范围。
但是，问题大多数并非出现在产品上，而是有些人的销售行为违规，甚至违法。最典型的是虚假理财或飞单理财，以及违规销售银保产品。
由于个别银行存在管理漏洞，曾经发生过虚假理财和飞单理财。所谓虚假理财，就是个别银行工作人员打着银行旗号，以个人名义对客户以高息为诱饵，吸收客户资金用作自己投资或生活挥霍。这种案例以2017年民生银行北京航天桥支行16.5亿虚假理财案最为典型，该行行长张某，以银行名义与贵宾客户签订虚假理财协议，非法吸收资金16.5亿，用于个人投资或生活开销，涉及客户100多位。飞单理财与之类似，通俗的说，也是打着银行旗号，甲银行人员私自代理销售非银行签约合作乙公司产品。
在代理销售银保产品方面，产生的纠纷更多。银保产品实质上也是依法批准的正规产品，但是有些人却屡次打擦边球干着违规勾当。主要表现为:一是包装销售，由于银保产品有些特点与存款相似，比如固定金额，期限，到期收益率等，有人便故意包装成存款产品进行销售；二是按照银保监会规定，保险公司人员只能驻点售后服务，不能直接销售产品，销售应该由银行人员自己做，但情况并非如此，至今仍有公司人员驻点银行销售；三，销售未做到尽职履责，即没有对产品给客户讲透，往往避实就虚，夸大收益，弱化或掩盖违约责任等；四，程序不够。按照监管要求，银保产品整个销售过程必须双录，即录音录像，并有客服电话回访，以及足够的犹豫期，但往往被偷工减料，走形式比较多。为什么银保产品纠纷那么多，原因也就在于此。
因此，在银行大厅卖理财产品合法吗？只要是合规产品，并由银行授权工作人员销售，且完全做到尽职履责，充分尽到告知义务的，应该是合法的。但是，如果销售行为变形走样，尽职履责不到位，移花接木，甚至偷工减料的，肯定是不合规的，甚至是违法行为。受害者可以向监管部门投诉，乃至依法向人民法院起诉，以维护自己的正当权益。
一、银行工作人员诱导客户存款有哪些套路？如何防范存款变理财产品或者保险？
我们现在经常会看到一些新闻，老人去银行存定期，一年后有时想提前取发现当初被忽悠买了保险，提前退保损失很大，或者买了不保本的理财产品，亏损严重，那么如何识破银行工作人员的套路，防范存款变理财产品或者保险呢？
不要轻信营销人员的忽悠有的银行工作人员为了营销业绩和个人收入，会拼命的推销理财和保险产品，巧舌如簧，告诉你这款产品利率比较高，刻意回避风险，对是否是银行存款含糊其辞。
如何自己分辨
第一，因为我们现行金融制度是分业经营，也就是银行、保险、证券、基金都不能混业经营，所以银行即便是销售保险、基金、信托、资管类产品都属于代销产品，出现这些字样肯定不是银行的存款，如果是存款，那么一定会有“存款”字样。
第而，从印章上区分。如果是银行存款，回单上只有银行公章，而代销产品，可能会有银行公章，但一定会有其他公司的字样或公章。
第三，如果是理财产品或者保险产品，必须有录音录像系统记录整个销售过程，银行工作人员也会口述相关信息，而如果是银行存款，则没有这么复杂的过程，直接在窗口办理即可。
二、蓝海银行的蓝贝贝是标准存款嘛？属于存款保险范围内的产品嘛？
蓝贝贝是我国一家民营银行的创新型智能存款，本质上仍然属于一款5年期银行存款产品，根据产品说明50万之内受到存款保险条例全额偿付，目前5年期利率高达5%，且支持提前支取，最低利率3.7%，效益性、安全性和流动性俱佳。
2016年民营银行再次扩容，银保监会审核批准了包括新安、蓝海和众邦等11家民营银行批筹，蓝海银行注册资本20亿人民币，并于2017年正式开门营业。可以看出，它也是一家经过监管审核批准成立的正规银行，当然就要按照监管要求参加存款保险，为吸收的存款投保，以保护存款人利益。
蓝贝贝是一款5年期创新型存款，即最长期限5年，只要持有时间达到3年以上就执行利率5%，但支持提前支取，最低起存金额50，并实行阶梯利率制。根据存款人实际持有时间靠档计算应得利息，比如不满3个月利率为3.7%，满3个月不满6月的利率为4.2%，满6个月不满1年利率为4.5%，满1年不满3年利率为4.7%，超过3年（含）的利率为5%，整体收益水平远超传统定期存款。
从整个产品特点分析，其优势在于，一是适用存款保险条例，50万之内受到100%赔付，安全性高；二是起存金额小只有50，适合大众投资；三是利率高普通定期存款，即使在3个月内支取利率也高达3.7%，是活期利率的10倍以上，1年期利率达到4.7%，3年期利率为5%，这都是传统定期存款和大额存单所无法达到的收益水平，具有很强吸引力。
但是，它也有不足之处，需要引起注意。一是只支持一次性全部支取，不支持部分提前支取，所以为了不影响利息收入，最好分成几笔存入，急需用钱就不会损失更多利息；二是对于老年朋友来说，因为是在电脑或手机上操作，且需要开立电子账户并绑定银行卡，也没有实体凭证，比较抽象，所以最好请子女帮忙存款，否则容易出错；第三，因为蓝海属于新成立民营银行，规模较小，盈利能力不强，综合抗风险能力稍微差一点，因此最好将总金额控制在50万之内，使其全额受到存款保险条例保护，也就彻底规避了风险，安心赚利息。
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