保险理财的方法
现在市场上的理财方式五花八门，保险理财作为一种分析低，回报高的理财手段深受大家的欢迎，在这里我为大家简单介绍一下保险理财的方法。
保险需求理论 现在的寿险产品的确是五花八门，可不同的险种所承担的保障功能不同，不可能只买一份保险就得到方方面 面的保障，打个比方，咱们不能拿电视当微波炉用。
保险这东西其实很简单，无非就是那么几个层次，像一个金字塔：
最底层的是意外伤害类的磕磕碰碰再所难免，猫抓狗咬已然是司空见惯，至于交通事故，谁也不希望看到，但媒体上也竞相报道，所以意外伤害类的险不得不备。
第二层是住院费用或补助类的??其实住院也不一定是因为惊天动地的大病，也许感冒发烧就能让人住个十天半月的，现在社保报销的比例相信很多人都糊里糊涂，我也不细讲了，比如说住一次院花一万块，自己负担的差不多得有三四千，为什么，自费药贵。我的一个客户06年得痔疮住院，小病吧，前后27天，他上了住院补助类的险，一天给80块，他在社保报销后商业保险再给付一部分，里外里他只花了一百来块钱，那个险他一年才交二百余元。
第三层是重头戏,重疾险。重疾险保的都是治疗困难花费高的疾病。07年7月保监会和医师学会联合制定了新重疾标准，各保险公司根据自身实力选定保哪些病，但只要保了某个病，确定此病的依据都是一样的。保险有的便宜有的贵，买保险不比买其他商品，保险公司制定保费全是基于同一个生命表，保的多的价格肯定要稍高一些，不能只图便宜，省了真有事需要理赔的时候突然发现自己这病不在保障范围内，那就真是雪上加霜了。
第四层是养老险有人说，我根本不会发生意外，我身体好得很，可以，这两样您可以赌一把，但人都会变老，养老谁敢赌？现在的社保养老实行的是现收现付制，就是说从孙子辈收的钱马上就要发给退休的爷爷辈，社保养老帐户入不敷出，大家可以通过其他渠道详细了解，总之咱们以后从社保拿的养老金只能维持一般生活。相信大家也经常可以看到外国来华的旅游团大多数是老年人，因为人家在年轻时就通过保险和基金为自己准备好了养老金。夕阳无限好，有闲也得有钱，所以趁自己年轻有能力时，通过保险公司为自己存一笔钱，是理智的选择。
第五层是投资类的险??比如各保险公司推出的万能险、投资连结险，还有一些银行代卖的险种，在此不作赘述。这就是上保险的层次，步步为营，绝不能跳。以前总说有人说保险是骗人的，其实就是某些业务员个人业务素质不过关，没有按这个层次为客户设计保障计划，比如只为客户设计了保大病的险，没上住院补助类的，结果客户因为小病住院没得到理赔，搁谁身上谁不呕气呀，就这样一传十，十传百，保险是骗人的仿佛就成真的了。
讲了这么多，就是告诉大家不要因为这么多的保险产品而眼花缭乱，本着金字塔结构为自己选择保险，才是做到周全。咳，其实，保险产品没有好与不好之分，只有适合不适合之分。愿每个想上保险的朋友都拥有一份实惠、全面、稳定的保障。
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一、十三香理财系列之一：论理财——所有的动力都来自内心的沸腾
论理财——所有的动力都来自内心的沸腾
要想有动力学习理财，先要有内心的沸腾！就像火山一样，表面是黑色的硬壳，内心是火热的熔岩。熔岩喷发出来，在困难重重中找到一条自己的道路，沿路吞噬一切困难，最终到达理想的彼岸。
首先，我们要明白理财是什么？这是一个看似简单实际很有难度的问题。理财，百度百科说，指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值。理财一词，最早出现在90年代初的报纸上。记得那时候证券公司门口的报摊上总是围着很多人，有人买一份报纸，周围一堆不花钱围着看。看报纸的人希望借此发现股票趋势，想赚大钱。那么理财是不是赚钱呢？其实理财不只是投资和赚钱，而是人一生的财务管理，包含现金、房产、信托、债务以及各类投资的风险管理的一个综合概念。理财是一个需要终生学习的东西。所有的理财经验，都会随着时间和形势的变化而变化，我们得需要不断发现新事物，了解新手段，才能理好我们一生的财富。在我们的父辈年轻的时代，理财的目标是不要月光，月工资几十元，工厂中午一个荤菜一毛五还得富裕家庭出身的小年轻才吃得起，要养家糊口的人只吃最便宜的炒大白菜，五分钱，期望月底能剩下点钱，更有甚者养一大家子，可能月底还要借钱过。随着经济发展，我们这辈就好过的多，月工资千元以上，理财的目标是满足自我欲望，吃穿住行旅游培训学习孝敬父母等等，所谓理财无止境，理财要与时俱进，就是如此。
第二，为什么要理财？往小处讲，为了赚更多的钱。往大处讲，为了以后生活的更好。往实质讲，是让我们的后代生活的更好。我向来认为，孩子是生活的目标，所谓实现自我价值，孩子是其中一个价值，是最大的价值，我的观点一向如此，现在发现房产投资大神欧神也持此观点，能和神有一样的想法，感觉骄傲自豪。人的最基础的本质在于繁衍，任何生物都要繁衍，如果不是地球上最早的单细胞生物的努力繁衍，我们今天都不会存在于这个世界上。所以，我们有责任让后代生活的更好。中学的生物课就讲过基因漂变，什么是基因漂变？就是含有这个基因的人没有子女，这个基因不会再遗传下去。我们要防止自己被基因漂变，所以要多多繁衍，为后代创造好的条件。明朝开国皇帝朱元璋，为朱氏皇族的繁衍建立了非常好的制度，比如皇族不须从事生产劳动，一出生就领取国家发放的工资。在这种激励制度下，到了明朝末年，仅二百多年时间里，朱氏子孙达到数十万之具。朱元璋利用他的职务之便，确保了自己基因的遗传，拥有了一切的皇帝尚且如此关注繁衍大计，普通人为什么不这么做呢？
第三，理财难吗？这是一个很难一下子回答完的问题。常有人问，理财是不是很难？我有几个银行卡几个密码已经难以记清，那有多少基金多少股票多少信托，到哪里找这些东西呢？有人觉得理财很容易，不就是把钱分成几块，每块做不同的事情吗？我全部拿去做最容易翻倍的投资就好。我见过很多人，各种年龄段都有，愿意每周花费数小时在浏览网页，看些无聊信息，也不愿意花一小时时间整理他的银行卡余额。这些社会新闻、小道消息、明星绯闻，并不能增长你的银行卡余额，只有费精力去学习理财知识，才能增加收入。打开银行网上银行，花费数分钟看一下理财产品明细，比较一下哪种高哪种低，难吗？比你打开网页，看看本周最吸引眼球的新闻，并不多花多少时间！所以理财难吗？只要把你的时间，分出一小部分，比如每天十五分钟，学习一下理财知识，日积月累，这事就不难。上学的时候，我们多么痛恨学习！发誓说毕业后再也不学习了，有些人在考试后还把书本扔掉烧掉。但是我们在以后的生活中，书本又悄悄回到了我们的书桌上，那是因为书是人类进步的阶梯，多读书，多读理财方面的书籍，会让你大开眼界，掌握很多知识，让你
好的，如果你看到这里，相信你是一个有毅力想跟随我探讨理财的人。那么你要明白，每个人的理财目标都不一样，甚至有显著区别，去年看过童大焕的一本书《买房的革命》，写到“小富进城，大富进京”，说的是要在城市买房，尤其是大城市。有些人达不到大富，就先小富，大城市买不起就先在小城市买，确实，大城市里有房有家的人更容易实现更多的愿望。最终还是要在大城市买，这就是童大焕先生提倡的理财目标。那么你的理财目标是什么呢？是不要月光？是要节约出一次旅游的费用？是要报培训班提升自己？还是。。。。。。要想理财，先想好目标，这样才能奔着目标去做恰当的努力。
理财的手段也多种多样，股票、房产、银行、保险、黄金、信托、P2P、民间借贷、海外投资......让人眼花缭乱，目不暇接。记得经济学上讲过，选择太多容易造成无法选择，当你只有米饭和面条的选择时，选择很容易做，10秒钟就决定了。当你有20种主食可以选择的时候，选择变的困难了，往往要花上十几分钟。当你假如在失火的卢浮宫，让你选择拯救哪件珍品的时候，你就晕了。我开理财专栏的目的，就是在于帮你选择，让你明白什么是最适合自己的理财，适合自己的目标，适合自己的资金量，以及适合自己的风险承受度的理财方式。
要想有动力，先要有内心的沸腾！谢谢你的阅读！
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我们是固定收益理财方面专家，更是为社会大众打造的“百年企业”理财机构！
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三、银行理财和保险理财有什么不同？
要知道银行理财和保险理财的区别，首先您必须了解：目前市场上的保险理财主要是集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保单责任准备金账户和投资账户，前者主要负责实现保单的保障功能，后者用来投资，实现保单收益。
银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别：
▲银行理财产品不带有保障功能，而保险理财则有死亡保险的保障功能
变额寿险的缴费是固定的，在该保单的死亡给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额，一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况，保单现金价值会相应地变化，因此死亡保险金给付额，即保障程度是不断调整变化的。
万能寿险的缴费比较灵活，您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不缴纳保费。此外，您还可以根据自身需要设定死亡保障金额，即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此，死亡保险给付通常分为两种方式：A、死亡保险金固定不变，等于保单保险金额；B、死亡保险金可以因缴费情况不断变化，等于保单的保险金额＋保单现金价值。
变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需要注意，万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定，它要对保户承诺一个最低收益；而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定，他必须承担所有的投资风险，一旦投资失败，他又没能及时为准备金账户缴费，保单的现金价值就会减少为零，保单将会失效，保障功能彻底丧失。
▲资金收益情况不同
银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。
保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。
在保险理财产品中，变额寿险可以不分红，也可以分红(目前国内大多属分红型的)，若分红，会承诺一个收益底限，分红资金或用来增加保单的现金价值，或直接用来减额缴清保费；万能寿险也会承诺一个资金收益底限，通常为年收益4%或5%；而变额万能寿险则不会承诺，资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意，某些代理人所出示的“资金收益表”只是保险公司以前的盈利情况，并不代表今后的“一定的”收益。
▲支取的灵活程度不同。银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失
保险理财的资金支取情况分几种：
一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗(因为你已经享受了一段时间的死亡保障)，因此只返还保单现金价值，会造成较大损失。现实中，很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求，在账户管理上讲求“保障少、投资多”的策略，如你缴纳10万元的保费，其中只拿出2000元用作责任准备金即可，其余9.8万元用来理财，并且可以灵活支取。
二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
目前，各保险公司和银行推出的产品很丰富，除了以上三点主要区别，具体到每一家银行和保险公司，资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样，您可视自己需要选择。
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