一、商业银行人民币理财产品创新中存在的问题
第一，根据产品性质不同，现有理财产品的种类虽达到四大类十几个小类，但与发达国家相比，品种和数量仍显匮乏，并不能为投资者提供较为广阔的产品集合；
第二，产品细分的过程中，商业银行对期限的划分欠科学，期限结构的集聚效应明显，不能满足投资者对长期产品的需求；
第三，市场普遍存在产品生命周期过短现象，很多产品推出一期之后就在市场消失了；
第四，产品的收益率分布加速向下倾斜的结构不利于我国个人人民币产品市场的长远发展，产品定价和承担的风险存在一定程度上的脱节，投资者无法获得合理的风险溢价；
第五，产品的定价不明确，一方面很多产品的“预期收益率”，就是银行支付的实际收益率，用以应对“不得承诺保底收益”的监管要求；另一方面，有些产品的最高收益率已由协议限定了，并且很多时候往往只是个预期值，存在不确定性，实际收益率往往比较小；
第六，产品设计时条款间的逻辑关系缺乏科学性，导致产品风险增加。
二、商业银行人民币理财产品创新中存在的问题的原因及对策分析
就以上问题笔者试图从宏观体制环境，商业银行自身两个方面来分析上述问题产生原因并给出相应对策。
(一)问题产生的原因分析
第一，宏观环境方面：首先是国内理财产品市场刚刚起步，居民整体对于金融产品的认识薄弱，缺乏参与热情；其次是
金融体制监管严格，效率低下，创新缺少必要的体制支持。
目前，银行推出一款产品的审批流程是：先上报分行——
总行——银监会——总行——分行——当地银监局。可见，一款产品的上市经历了诸多繁琐的手续，产品在时间成本
上就增加了很多，而对于有些与热点挂钩的产品则可能会错过推出良机，浪费了前期的产品设计投入。
银行业还实行
分业经营，这很大程度上也限制了银行产品创新的领域；再次是利率、汇率还没有完全市场化，使产品的设计在结构
和收益上都受到了很大程度的限制。资金投资渠道少且缺乏相应的金融避险工具，使得银行投资机会少，资金去向单
一，从而在一定程度上影响人民币理财产品的设计开发。
只有利率、汇率不断变动才能形成有效的金融市场的价格机
制，才能促使金融资源的有效配置，才更有利于商业银行推出创新的产品。
第二，商业银行业自身体系的缺陷以及在产品设计本身上的弱点都导致了产品创新的一些问题。首先缺少高素质人才：
目前国内商业银行缺乏专业的高素质个人理财专家。
其次缺少标准化的流程体系支持，在产品设计前端的市场调研，
信息收集分析以及售后产品的跟进服务评估阶段，基本没有相应的人员配备，导致了产品创新不能充分体现市场的需
求。再次，缺少足够的服务意识，普遍存在重产品轻服务、重营销轻咨询现象，导致了产品的同质化现象突出，另外
投资工具的单一也在本质上决定了目前人民币理财产品的同质性。
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