互联网金融不应在法治社会下存在监管的“真空带”,否则会使相关的金融创新活动以无序甚至被禁止的结果告终。及时的界定互联网金融的性质,确定相关监管部门,制定有针对性的法律、法规,理应是当下亟需解决的问题。
3月14日早上,报道称:中国人民银行下发通知,叫停支付宝、腾讯尚处测试阶段的虚拟信用卡产品。受此影响,与阿里巴巴、腾讯合作推出网络信用卡的中信银行早盘大跌超9%。
这一消息立刻引起种种猜疑,有批评者认为此举是对创新的扼杀、是对守旧的保护。当日,中国人民银行支付结算司副司长周金黄向媒体证实了这一传闻,但他强调“是‘暂停’而不是市场传言的‘叫停’”。另外，央行对金融创新一直持鼓励态度,暂停相关业务主要是出于对保护消费者权益和风险防控等方面的考虑,意在更好地促进互联网金融行业的健康发展。
那么，在国家鼓励互联网金融创新的前提下,如何找到“创新”与“监管”的平衡?
互联网金融创新“冲击”现有法律
继今年2月京东商城推出“打白条”的信用支付业务后,互联网“大佬”阿里巴巴、腾讯双双携手中信银行,拟推出虚拟信用卡业务。在央行要求暂停以前,腾讯的“微信信用卡”已进入内测阶段,而支付宝的网络信用卡原本预计在本周亮相。
虚拟信用卡和传统的银行信用卡业务相比的优势在于,“即申请、即发卡、即支付”。据悉,虚拟信用卡主要根据用户网络消费记录和信用记录来审定额度,并会随着用户使用情况进行调整。用户无需前往银行的营业网点填写固定收入、不动产等个人信息,也不用经过漫长的资格审核和发卡过程。
随着新技术、新的商业模式的融合,特别是移动互联的崛起,各种类似的金融创新会越来越多。互联网金融在直接‘颠覆’人们的理财习惯的同时,还对现有银行等金融机构的业务形成了强有力的冲击波,从某种意义上讲,更是对现有的金融法律规定和监管体制发起了‘挑战’。
修改法律将互联网金融纳入监管
没有规矩不成方圆,没有监管也不会有良好的秩序。在我国相关立法几乎空白的情况下,央行叫停虚拟信用卡是正确的,对维护金融秩序和保护消费者利益十分重要。
互联网金融属于金融领域的一个分支,我们应将互联网金融纳入金融管理范畴之中。“余额宝”等互联网金融产品,在很大程度上涉及向社会不特定公众吸纳储蓄或存款的问题,其中许多内容就会与现行金融法规和刑法中的禁止非法吸收公众存款的规定相冲突。这就涉及如何调整或修改现行法律规定,而不是动辄就禁止甚至扼杀这些创新活动。在有关金融立法中应该在金融创新与监管之间寻找适当的平衡点,给互联网金融较宽松的发展空间,给它们创造一个平等的市场竞争环境。
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一、面临中国五大经济“痛点”互联网金融如何监管？
2016年夏季达沃斯论坛26日至28日在天津举行。面对当前中国经济的五大“痛点”，与会嘉宾纷纷开出各自“药方”。
债务问题如何化解？
“中国面临着非同寻常的挑战。”国际货币基金组织第一副总裁利普顿日前发出的警告，让中国债务问题再次受到关注。
不过，中国国务院总理李克强在论坛开幕致辞中指出，当前中国政府负债率40%左右，中央政府负债率16%左右，在世界主要经济体当中是比较低的。“中国不仅有足够的政策工具保持经济运行在合理区间，而且有充分的能力防范住系统性区域性风险。”
国家发展和改革委员会主任徐绍史亦称，中国杠杆率“不像有些媒体形容得那么可怕”。他透露，针对目前最突出的企业杠杆率问题，政府正考虑积极稳妥地加以降低，不久后会有相关措施出台。
民间投资能否回暖？
今年以来，中国民间投资增速结束两位数增长，并出现加速下滑态势，创下多年新低。
在徐绍史看来，这一现象原因有三：经济增速放缓、需求放缓，使民间投资相应下降；官方支持民间投资相关政策落实程度不一；在部分产业产能过剩大背景下，一些中小企业缺乏转型升级准备，且难以找到新投资领域。
为促进民间投资回暖，中国官方已作出一系列部署。日前召开的国务院常务会议提出，要以深化改革和政策落地见效提振民营企业投资信心。在致辞中，李克强继续释放政策“暖风”称，要进一步消除民营企业发展的各种障碍，取消不合理的市场准入限制，努力激活民间投资。
去产能任务完得成吗？
去产能是中国今年头号经济任务。徐绍史表示，从钢铁、煤炭两个行业入手，2016年前者去产能目标为2.8亿吨，后者是4500万吨。
“去产能涉及员工安置、资产处理、债权债务、兼并重组、产业布局等问题。”徐绍史不讳言这一任务的艰巨。但他同时表示，相关工作正在有力有序推进，“我们有信心完成今年的去产能任务”。
去产能顺利推进亦对中国经济起到积极作用。北京大学国家发展研究院副院长黄益平指出，如果中国能保持可持续增长，继续推进去产能、破除僵尸企业、实现资源利用效率提升，将有助于实现中长期经济增长目标。
GDP含金量何以提升？
GDP含金量体现了经济增长的“虚”与“实”。多年来，中国GDP保持较快增长，但含金量受到一定质疑。
招商银行前行长马蔚华表示，当前中国整体经济体量很大，但在科技创新、重大科技进步等方面还不够，GDP技术含量较低。他直言，“不要在乎GDP增长多一个点少一个点。关键要看怎么样有质量、有技术含量。”
GDP是经济发展的重要指标，但“唯GDP”亦不可取。黄益平认为，过度强调GDP会带来环境污染等问题，因此需要考虑经济增长目标的平衡，在关注GDP的同时将关乎社会福利的系数纳入考查范围。
互联网金融怎么监管？
近年来中国互联网金融发展迅速，但失信违约现象时有发生。4月，国务院14部委联手出击，在全国范围内启动新一轮互联网金融专项整治活动。
“我们的金融创新走到了河的对岸，而金融监管制度，特别是法律层面问题还在河的这一边。”天津金融工作局局长孔德昌提醒，当前中国金融创新与监管之间已出现一定矛盾，这与中国的金融分业监管制度有关。
在中央财经大学金融学院教授郭田勇看来，无论互联网金融整治还是监管，都一定要有扶有控、有保有压，不能“眉毛胡子一把抓”。他建议，将互联网金融监管和整治重点放在风险最高的信用中介领域，同时在这一过程中避免矫枉过正。
1号钱庄ceo表示，当政府对互联网行业严加监管时，对于一些企业来说也许并不是个好消息，互联网金融也将迎来新一轮的“洗牌”高峰期。但对于在该领域一直合规运作并取得优异的1号钱庄来说，将会成绩将成为最大受益者。
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