王小姐和老公两人加起来一个月大概6500元左右,老公公积金每月2100元左右，年终奖不定，至少有2000元左右，有住房,无贷款，老公父亲的住房刚刚拆迁，给了大约70万的补贴款，有买房打算，目前无看好的房子。预计买70万元以内的房子，最高90万元，用公积金贷款。家庭存款13万元左右，股票大约6万元，基金1万元。无车，准备2年以内购置，家庭消费大约2000至2500元左右，基本花费在生活和社交上。
财务状况分析
目前家庭收入一般，每个月6500元对于两口之家足够，但如果未来有生baby的打算，则会显得有些紧张。先生每个月2100元的公积金为未来购房留有了足够规划的空间。每个月2000至2500元的消费可以看出夫妻二人是比较节省的人，平时花销比较注意。综上所述，家庭收入不高，但每个月可以有4000元的节余。
家庭有股票投资6万，目前缩水后估计市值在3万元，基金1万元，13万存款。从目前家庭金融资产配置看，存款占据所有投资的65%，判断夫妻双方应属于温和保守型，对于风险有较弱的承受能力。可能由于前两年股市的火爆，一定程度尝试了股票以及基金的投资，但由于种种原因，目前收益较差。从以上两点也可以看出未来家庭投资不能盲目，还是要交给专业投资人打理，把股票变化为其他理财方式效果可能更好。除一些股票基金的投资外，目前家里有13万的存款，在高通涨，负利率的时代，钱是越存越贬值的。所以需要重新整合，积极投资。
理财建议
1.现金规划
现金是用来支付生活中即付的资金，也是预防一旦收入中断之后，一定时期的生活资金。所以一般留有的现金应是家庭月消费的6倍左右。所以根据现有情况，家庭应留有15000元的现金储备，而目前家庭有13万的存款明显过多。所以可以把多余的115000元用于投资使家庭资产保值增值。
从消费支出数额资料判断，夫妻双方应没有社保之外的其他商业保险。目前家庭收入不高，而且收入均来源于夫妻双方的税后收入，所以一旦一方发生风险造成收入中断的情况，这将给家庭经济造成不小的打击。所以一定的商业保险还是给予家庭一个保障。从目前夫妻收入判断，建议夫妻以消费型的定期险做为主要的保险形式。相对于终身险，一来可以降低保费预算，二来可以在夫妻工作期间获得更充足的保障。保险类型以定期重疾以及意外险为主。未来购买房子增加相应的定期寿险。
2.购房购车规划
未来家庭有购买房子以及车子的打算。先生的父亲拆迁得到补偿款70万，可以做为未来房屋的首付。先生目前有公积金每个月2100元。按照现行5.22%的年利率，20年贷款，家庭可以贷款为31万。不建议家庭购房用掉所有的补贴款，因为投资启动金多少决定了未来投资收益绝对数额。所以建议家庭贷款50万购买80万的房屋。
车是一个绝对的消耗品，对于家庭来说在方便出行的同时也增加了平时的开支，而且丧失了同样资金可能带来的机会成本。对于车我建议夫妻双方权衡考虑，虽然目前家庭有资金购买汽车，但是月节余并不算多，在目前高通涨增加生活成本的同时，是否再有必要增加汽油的开销呢？
3.父母的医疗储备规划
取之于父母，用之于父母，先生的父亲得来的拆迁补偿款，除去购买房屋外，建议用剩下的20万做为家庭专项的父母医疗储/备金。由于这样的储备金有绝对的资金安全性以及较高的流动性要求，所以我们建议选择债券型的基金抵御通涨，保值。
4.养老金及儿女教育金储备
无论自己未来打算要小孩，还是做为丁克家族自己的养老计划，都是越早做规划，目前每个月的投资支出越小，未来可能收益越大，未来生活也越从容。建议用目前10万的定期存款做为启动资金，每个月支出2000元定投基金，做为这个资金的储备。由于此项投资有较长的投资运作时间，而且目前没有十分明确的额度要求，所以可以用较长的投资时间弥补短期的波动，做到长期投资，建议选择指数型基金和混合型基金的搭配或者投资产品。按照6%的年化收益计算，10年收益为51万，20年的投资可以积累125万的投资收益，30年则有261万的投资收益。这笔投资完全可以做为儿女未来出国费用的积累或者自己未来的养老金。
一、合理规划婚后财产太重要 适当理财能使家庭更加和谐
我这个人从小就比较顽皮，做事不拘小节，整天吊儿郎当的不是块学习的料，上课睡觉、下五子棋都是我经常干的事。在我的记忆中没少挨老师的批评，只要一找家长，回家免不了一顿胖揍，哭完了我也不以为然，该怎么样还怎么样，属于没心没肺型的。小时候不好好读书，长大吃苦受累，我以后的亲身经历印证了这句话的真实性。
中学毕业了以后我没考上高中，不得已去了技校学习。文化课不行就学点技术，学个一技之长将来才能有饭吃。智商虽然低了点，但还不至于太笨，真是功夫不负有心人，毕业之后我可以熟练的操作机床，在机床厂找到了一份售后的工作，我的事业也渐渐起步。
随着工作经验的累积，我也算是有资历的“老人”了，我不但被提升了主任，还带了一群徒弟，也不用出差了。时间就像过眼云烟，我和我的她也经过五年的爱情长跑，终于走进了婚姻的殿堂。婚后我俩工作也算比较稳定，也攒下了二十万左右的存款。我俩结婚的时候跟父母住在一起，并没有属于自己的房子，我就想用这笔钱先交个首付，买个属于自己的房子。而我的妻子反对我的决定，她觉得应该先买个车，方便出行为重。我俩因为这件事没少闹别扭，家里的气氛一下子就不好了，父母也不知道该如何劝我们，也愁眉不展。
为了这个事我向我的一位朋友求助，她是做理财咨询师的，她认为这二十万买房或者买车都不是最佳的选择,她给我分析了原因：我们这里房价不算便宜，二十万勉强只够首付，根据我俩的收入将来还要承担不小的还款计划。而买车也不算是个好选择，毕竟车子只是消耗品，不仅不能带来收益，且一年年的折旧只会价值只会越来越少。另外买车也会增加当下的生活开支，进一步降低家庭储蓄，家里还应该留有一定的资金以备用，全部动用是不科学的。她告诉我应该用二十万中的一部分用来投资理财，当收益累积到一定数目时，又可以拿来做理财，滚雪球的收益才是最合理的，买车还是买房的问题自然就解决了。
她给我推荐了易乾财富，这种P2P的理财方式特别适合我这种类型。易乾财富有一个叫做“易乾宝”的理财模式，分为月结系列和封闭系列。前者能每月兑付收益，后者需要一定的周期，本金利息一起兑付，年化收益率更高,都比银行的定期利率高很多。我决定先拿出一部分来投资月结系列，等资金稳定之后在投资封闭系列。
我感觉P2P理财比较适合像我这样手里有一定闲置资金的人，可以根据资金使用情况来选择短期的投资标，这样既能保证资金不闲置、合理利用，又能通过这种投资手段获得更多的利润，只有这样的合理规划财产，有了合理的收益，就不会在用途上产生分歧了，更有助于家庭的和谐。
二、科学家庭理财step by step，规划幸福人生
家庭理财规划旨在通过财务安排和合理运作来实现个人、家庭或企业财富的保值增值，最终使生活更加舒适、快乐。以下六步骤让家庭理财规划变得简单，轻松达成人生短期、中期、长期财务自由。
第一步，自我评价：
自我评价一：我属于哪一种投资者？（谨慎型、情感型、技术型、勤勉型、大意型、信息型），工具：投资者自我评价问卷()
自我评价二：我对风险的承受能力，工具：风险承受能力评估问卷()
第二步，家庭财务分析
统计家庭的经常性收入和非经常性收入，以及家庭的日常支出以及房贷、车贷、债务等，工具：家庭财务分析工具()
第三步，分析未来各项需求
关键问题：
1、是否准备让孩子上大学？预计大学学费多高？上学之前还有多少年可以准备这笔学费？
2、是否需要为退休开始存钱？需要存多少钱才能够退休以后的花销？多大年龄退休呢？
3、是否要换一套新房子或者第二套房子？什么时间？首付多少呢？
4、明年去国外旅行的钱从哪里来？
5、如果运气不好，生了大病该怎么办？现在有应急资金吗？需要多少钱呢？
第四步，确定理财目标
短期目标、中期目标、长期目标，参考表格：处于不同年龄阶段的常见理财目标()
第五步，了解常见的理财工具
用投资的三大属性和四大风险分析常见的投资工具
投资三大属性：收益性、安全性、流动性
投资四大风险：市场波动、利率波动、通货膨胀、信用风险
常见理财工具：股票、固定收益证券、基金、房产、银行、保险
参考：常见理财工具比较()
第六步，参考标准普尔家庭理财四大账户()，进行投资组合和资产配置，达成投资目标
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