理财嘉宾：
建行南昌私人银行孙宇
理财案例
80后张先生和爱人是大学同学，两人毕业两年后结婚，都在事业单位工作，月收入共9000元，另有年终奖2万元，住房公积金2.4万元，社保医保都有。
目前，张先生和爱人住在两家父母赞助首付的房子里，30万元贷款正在按揭中，由公积金“代缴”，基本上没有还贷压力，夫妻俩每月基本支出2000元左右。不过，由于两人都爱玩且好客，常有小型聚会，所以每月结余不到3000元。宝宝即将在3个月后出生，开销将越来越大，小两口感觉有压力了。
理财目标
1.为孩子准备“奶粉钱”和教育资金
2.早日还贷，摆脱“房奴”身份
3.购买一定的保险，考虑养老问题
财务分析
现有资产中生息资产偏少
夫妻俩扣除三险一金税后年收入10.88万元，按照8%公积金提取比例，两人每年可累积公积金1.7万元。每年提取公积金还贷（20年期）1.5万元，没有还贷压力。家庭年基本生活支出2.4万元，还算节约，但其他支出5万元，花费较大，年结余3.48万元，储蓄率32%，属于中等水平。伴随宝宝出生，每年将增加养育费用，会面临较大压力。
现有资产中生息资产偏少，仅是公积金2.4万元，且只有3.1%的年化收益，急需累积生息资产增加理财收入。而保障方面只有单位代缴的社保，如遭遇意外，家庭生活缺乏全面保障。
张先生目前处于家庭的形成期和事业的起步期，收入稳定并能逐年增加，但即将面临养育子女的生活费用、教育费用以及提高未来生活质量、养老的要求，都是其工作期间所面临的财务压力，所以需要量入为出，减少不必要的开支，增加储蓄结余，提高生息资产比重，合理资产配置，增加理财收入，才能实现家庭资产的稳步增长，平衡人生各阶段的财务收支，实现生活目标。
理财建议
基金定投积攒小孩教育资金
建议将现在每年5万元的其他支出减少至2.5万元，结余的2.5万元中，1万元作为宝宝每年养育费用，0.8万元采取基金定投方式累积宝宝将来大学至硕士的教育资金，0.7万元作为未来养老和保险储备。公积金房贷不建议提前还款
目前5年期以上公积金贷款利率4.9%，比商业住房贷款优惠2个百分点，而且每年能提取公积金还贷，没有资金压力，因此不建议提前还贷，但要做好当前累积资产的合理投资，尽量让其综合收益超过贷款利率，并利用信用卡透支有免息期和信用卡分期免手续费等手段，巧妙利用财务杠杆效应快速积累资产。夫妻都买保险防意外和养老
建议夫妻俩分别购买20年期20年交的定期寿险（意外身故或高残受益人可领取保险金），保额60万元，每年交费共2100元，此险种每年的保费较少，保额较高，较适合成长期家庭。另外，两人各投保一份不低于20万元保额的大病及医疗保险也是必要的，每年交费共约1000元。因夫妻两人退休后都可领取养老金（按照工作期收入打5折），生活开支下降，且现在就开始累积养老资产，预计届时无养老资金缺口。留足预备金再按比例做投资
留足2万元预备金（通知存款、银行按日开放短期理财产品）后，其余存量资产和当年累积资金可按照股票（股票型基金或股权投资产品）60%、债券（银行固定收益理财产品、债券基金或国债）40%的比例配置，在把控风险的前提下，综合年化预期收益率可达6%～8%，满足李先生当前的子女养育和养老保障需要绰绰有余。
一、教宝宝学理财：给零用钱是第一步(原创)
教宝宝学理财：给零用钱是第一步
为什么说零用钱是理财第一步呢？那什么时候开始给孩子零用钱比较合适？具体该给孩子多少零用钱好呢？
在中国，孩子上了小学以后，通常都会有零花钱，不过，在小学之前，目前很多父母还没有给孩子零花钱的习惯。如果你计划这个阶段用零花钱教孩子理财(这是对他的一生都会很有用的能力)，不妨参考美国父母的一些做法。给宝宝零花钱是孩子学习理财的第一步，你需要了解什么时候该开始给孩子零花钱，以及给孩子多少零花钱合适。
为什么零花钱是理财第一步？
就像学骑自行车，你需要有辆自行车一样。学习理财，你也需要有点儿钱才行。不仅你是如此，宝宝也是这样。给孩子零花钱，让他用自己的钱练习理财，他就能慢慢领会：怎样为缺钱的日子省钱、怎样优先考虑重大目标、怎样推迟享乐等概念。如果采用其他方式，这些概念对孩子来说，可能会显得抽象或毫不相关。
零花钱让孩子有机会在一种低风险的环境中练习或犯错误，这有点儿像在空旷的停车场学开车。如果你的孩子因为把自己所有的零花钱都用来买动漫玩具，而没有钱去买他喜欢的那本书，那他下次拿到零花钱的时候，很可能就会提前计划该怎么花了。
想想看，如果你现在就让孩子知道"想要什么就买什么"背后的种种危险，那他以后做出贸然投资决定的可能性就会小一些。
什么时候开始给孩子零花钱合适？
一般从孩子五六岁开始就行。不过，有些父母从宝宝三四岁时就给零花钱了，还有一些父母会等到孩子10岁以后再开始。《养育一个百万富翁宝宝还是一个破产小子？--教孩子理财的方法》一书的作者，科里斯蒂安?莱特曼认为，对于什么时候开始给孩子零花钱，并没有所谓最适合的时间。她说："当孩子开始理解钱能买他想要的东西的时候，就是你开始给他零花钱的最佳时机。"
所以，如果你的孩子现在对钱还满不在乎，给他钱后，他还没放进储蓄罐就弄丢了，那你就别着急给他零花钱。等到他愿意存钱或开始考虑该怎么花钱的时候，再给他零花钱吧。
给孩子多少零花钱合适？
首先你要考虑自己家的经济状况、你居住地区的日常消费水平以及你自己的承受度。美国一位信用社的市场经理马克?豪多万尼认为，尽管可能会有一些一般规律，但最终还是要根据你的家庭情况决定多少最合适。
在美国，很多家庭都喜欢根据孩子的年龄来计算给他们的零花钱，每周给孩子和他的年龄数一样或者是他的年龄数一半的零花钱，比如5岁给5元或2.5元，6岁给6元或3元。
作家莱特曼认为，按照统一的算法给孩子零花钱的好处是，等到孩子过生日的时候，零花钱就自动增加，家长不用在这个问题上多费心。如果你家里有2个或更多孩子，这种做法也会免得孩子们之间产生争执，年龄小的孩子会明白年龄大的孩子为什么可以多一些零花钱。
虽然很多美国家庭是每周给孩子零花钱，但也有一些家庭是两周或每个月给一次。其实多长时间给孩子一次零花钱并不重要，重要的是形成规律，这样既能有助于你别忘了给孩子零花钱，也免得孩子唠唠叨叨冲你要钱。另一方面，如果你觉得现有的安排就是不合适，也别觉得为难。任何时候，你都可以和孩子一起坐下来，商量出另一个零花钱方案。
二、80妈妈细心理财，一切只为了宝宝
我是一个80后的妈妈，和老公结婚7年，宝宝现在2岁半，看着这个可爱的天使，我毅然辞去了理财顾问的工作，全新全意来照顾他。也许是工作的原因，习惯性的宝宝一生下来我就开始在他身上做了个理财投资计划。以前在我的客户中，很多妈妈在孩子的投资方面，都采取的教育储蓄和基金定投方式。而我不是，我做起了白银投资，因为他风险很小收益很稳定，凭借我的经验和我投资时认识的妈妈们和他们的交流一般小打小闹不会有什么问题。最关键的是白银投资不影响我照顾宝宝，我总觉得自己的宝宝自己带才放心，而且现在太多保姆太没责任心，上次不还出了个给孕妇吃罂粟的事件吗？真是道德的伦丧啊。那个白银投资赚的钱我会这样分配：一部分用于宝宝的终身保险。另一部分我会专门用于宝宝的兴趣培养，当然如果宝宝将来不想学什么琴棋书画，我也不会勉强。可以带他去旅游啊一些的，也能增长些见识。现在的小孩子压力也很大啊家长总是逼着学这学那，其实这种方法，我个人很不看好。至于孩子的教育资金，以及更以后的创业资金，这个交给我老公。我老公现在是专门做黄金投资的，呵呵我们也是我们因理财而结缘。我们当年的心酸史，现在想想到处是伤痕。不过都过去了。
刚看到一段话:在我们父母那个年代什么东西坏了就想着修，坏了也舍不得扔。在孩子们的这个年代东西一旦坏了就想着换，不时髦了，换，不喜欢了，换。确实是这样。我们这一代人，坏了的感情很多人会想要换，坏了的生活很多人想要逃。其实这些也没有对错。只是现在人的生活方式都变了。
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